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El Banco de España exigirá planes a la banca sobre su cartera inmobiliaria

El Banco de España publicó una circular con la que modifica la anterior de 2004 sobre las normas de información financiera pública y reservada y los modelos de los estados financieros. El supervisor ha pedido formalmente a las entidades que, al menos una vez al año, publiquen toda la información relativa a la exposición al sector inmobiliario. Entre los datos que deberán comunicar están el crédito a promotores; la financiación para la adquisición de vivienda; los activos problemáticos (morosos y subestándar) y los activos inmobiliarios en balance resultado de embargos y canjes de deuda. Esta obligatoriedad ya existía, pero ahora el Banco de España tiene más fuerza para exigirla al haberla incluido en una circular. Algunas fuentes relacionan esta exhaustividad como un primer paso para la posible creación de un ‘banco malo’.
La norma establece también que las entidades informarán sobre las políticas establecidas para hacer frente a la recuperación problemática. Así como requerimientos de información respecto a las tasaciones, como qué servicios se han utilizado, si son conformes a la ley del mercado hipotecario y la fecha en la que se han realizado.  
Un portavoz de la Asociación Española de Banca (AEB) señaló que los bancos cumplirán sin problemas las nuevas obligaciones de información. "De hecho, algunos bancos comenzaron a detallar esta información antes de que fuera obligatorio", apostilló.  
El Banco de España justifica solicitar información adicional en que busca "facilitar una mejor comprensión de los riesgos e incertidumbres de este tipo de activos". A juicio del supervisor, la exposición al ‘ladrillo’ es una de las cuestiones que "suscita mayor interés para el mercado con respecto al sector financiero español". Pero, no es la única. Ya que otra de las que tiene especial interés es la remuneración de los directivos.

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Fuente: El Economista, Expansión

La banca tiene sin cubrir el 70% del suelo

“A los pisos acabados se les puede dar salida con un descuento adecuado. Para el resto de activos no hay mercado”, apuntan en una consultora inmobiliaria. Y un ejecutivo de uno de los grandes bancos españoles admite que “el gran culpable de la desconfianza en España es el ‘ladrillo’ y está sin solucionar”. A su juicio, la mora potencial en el segmento de promotores “puede estar en el 60% o 70%”. Hoy, entre morosos, los créditos con riesgo de impago y adjudicados rozan el 50%. Si la solución es un ‘banco malo’ no está claro. El problema es el suelo. Los bancos tienen en su balance más de 30.600 millones de euros en solares, de los que más de un 25% no son urbanizables. La cuestión es que para estos activos las provisiones constituidas por el sector financiero apenas representan el 31,5%. No llegan a 100.000 millones. Es decir, el 70% de esos activos está sin cubrir.  
El Banco de España y las entidades insisten en que el valor del suelo no es cero. Pero, se comenta, unas provisiones del 31,5% son claramente insuficientes. Los test de estrés calculaban un desplome del precio de estos activos del 60%.  

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Fuente:El Mundo

El PP negociará con la banca la limpia de activos inmobiliarios

El Partido Popular (PP) quiere negociar con las entidades financieras, si gana las elecciones el 20 de noviembre, cómo sanear sus activos inmobiliarios. El coordinador económico del PP, Cristóbal Montoro, insiste en que habrá apoyo público a este saneamiento. “Hay fórmulas intermedias entre que el Estado se quede con todo lo negativo de los bancos y no hacer nada para ayudar a que los bancos tengan liquidez y dichas fórmulas se estudiarán en su momento, tanto con la autoridad supervisora como con las entidades financieras”, explicó.  
Lo que el PP no pondrá en marcha, en ningún caso, “es un banco malo. En absoluto queremos que el Estado se quede con las pérdidas del sistema financiero sin más”. La fórmula concreta, según dijo Montoro, habrá que definirla. “No tenemos las cifras, hay que verlo”, con lo que hasta que no lleguen al Gobierno no habrá más concreción. El responsable económico del PP explicó que otros países europeos ya tienen este tipo de fórmulas y añadió que “sí tenemos claro que las entidades financieras tienen que asumir su parte de los riesgos y que tiene que haber un compromiso por su parte de movilización de activos”.  
Otro de los apoyos con los que contarán las entidades para sanear estos activos será fiscal. Montoro anunció ayer que tienen la intención de “cambiar las perspectivas fiscales” de las pérdidas que se puedan producir por la depreciación de los activos. “En España necesitamos desatascar el crédito y que salgan al mercado los activos inmobiliarios y eso puede implicar pérdidas, por lo que el tratamiento fiscal apropiado es importante”. En relación con este asunto, Montoro anunció que el PP se propone recuperar con efectos retroactivos a 2011 la deducción por compra de vivienda para todos los contribuyentes, sin límite de renta. Los populares apuntan que con esta ayuda fiscal a la compra de vivienda se puede contribuir en parte a dar salida al stock de inmuebles que tienen las entidades financieras. En paralelo, mantendrá durante todo 2012 la aplicación del IVA superreducido del 4% para la compra de vivienda habitual.

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Fuente:El Economista, La Gaceta, Cinco Días, Expansión, El Mundo

El Santander frena la venta de su cartera de pisos por su bajo precio

El Banco Santander ha rechazado vender por ahora la cartera de activos inmobiliarios que había puesto en el mercado ante las bajas ofertas recibidas. Según fuentes próximas a la operación, los intereses de la entidad no han casado con los de los posibles compradores. A principios de año, el banco sacó al mercado una parte de sus activos inmobiliarios por importe de algo más de 3.000 millones de euros. Santander ha optado por preservar estos activos en su balance, aunque aumentará las provisiones dedicadas a los mismos.  
Santander puede conseguir este año unos 1.500 millones en plusvalías y, según se apunta, es más que probable que se dediquen al saneamiento del riesgo inmobiliario, tanto elevando la cobertura de los activos adjudicados como aportando nuevas provisiones a los créditos morosos de empresas del ‘ladrillo’. La cartera inmobiliaria de la entidad cántabra asciende a 9.175 millones. De ellos, 8.335 millones son inmuebles, promociones en curso o solares, mientras que el resto tiene que ver con participaciones accionariales en inmobiliarias. De la cartera de activos inmobiliarios, 1.336 millones son pisos acabados procedentes de promotores y otros 1.759 millones de viviendas que estaban en manos de familias. Hay otros 700 millones en promociones en curso, la mayoría para la construcción de viviendas. El gran problema tiene que ver con el suelo. Tiene en cartera 4.301 millones, de los que 2.967 millones son solares urbanizados. El valor neto de esta cartera es de 5.665 millones, ya que el banco tiene constituidas provisiones por 2.670 millones, el 32%. 

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Fuente: El Mundo

El PP obligará a la banca a limpiar el lastre inmobiliario de sus balances

Si gana las elecciones generales del próximo 20 de noviembre y forma Gobierno, el Partido Popular (PP) planteará una reforma en profundidad del sector financiero, para potenciar una segunda ronda de fusiones bancarias y, sobre todo, para sanear cuanto antes los balances bancarios. El equipo económico del PP considera que la remodelación del sector no ha terminado, ya que las entidades siguen sufriendo una gran ‘indigestión’ de activos problemáticos, sobre todo procedentes del sector inmobiliario. Y, en buena parte por estas circunstancias, el crédito no fluye para “los grandes creadores de empleo”, que son las pymes, según el PP.  
Para ello, el PP obligará “mediante normativa del Banco de España”, a tasar esos activos a su valor real y anotar las pérdidas que correspondan. Si llegan al Gobierno, los populares provocarán un afloramiento de esos números rojos cuanto antes: “hay que asumir las pérdidas financieras para limpiar ya los balances”, explica Álvaro Nadal, secretario de Economía del PP. Es decir, “que los activos pasen a computar en los balances a precio real. La banca tiene que sacar ya las viviendas y los suelos. Se tienen que valorar a precios realistas”, añade. A continuación, se tendría que acometer “una segunda ronda de recapitalizaciones”, comenta Cristóbal Montoro, coordinador económico del PP. Y añade que “esto se debería haber hecho al principio (de la crisis financiera), pero cuanto antes, mejor”. La idea es que la recapitalización se cubra, en gran parte, con fondos europeos, ya que es una de las nuevas posibilidades del Fondo Europeo de Estabilidad Financiera (FEEF). “Primero se sanean los balances y luego se pide dinero a Bruselas. El FEEF inyectará dinero al Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) para ello, por lo que no hay que emitir más deuda. Hay que aprovechar este momento. Es una gran oportunidad”, comenta Nadal.  
El equipo económico del PP considera que esta reforma hará que el crédito vuelva a fluir hacia la iniciativa emprendedora, ya que hasta ahora la banca ha estado centrada en amortizar esos activos de mala calidad y en sostener con vida a las inmobiliarias a las que financió, para no tener que asumir más inmuebles y suelos. Y esto frena el crédito y eleva los tipos de interés que se exigen al resto de empresas. 
Además, los populares se muestran convencidos de que con este saneamiento “saldrán las viviendas de la banca más rápido al mercado y con mayores descuentos. Esto hará que se digiera antes el stock”.

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Fuente: Expansión 

El "ladrillo" y la crisis económica ponen otra vez a la banca española en el disparadero

El director general de Regulación del Banco de España, José María Roldán, reconoce una aceleración del ajuste inmobiliario. El precio de la vivienda ha retrocedido un 22% entre 2007 y junio pasado y el del suelo un 31,5%. “Las entidades necesitan tiempo para digerir esta exposición”, cuya corrección continuará “en el próximo año”, indicó Roldán.  
Las dificultades se han hecho evidentes en los últimos meses: la morosidad ligada a créditos a inmobiliarias escaló al 17,79% en junio frente al 15,2% de marzo y el 11,2% de un año atrás. Son 54.889 millones de euros en préstamos con al menos tres cuotas sin cobrar y la cifra se eleva a 70.428 millones si al inmobiliario se suman el préstamo constructor. Un ‘roto’ que ha aupado al 6,93% la morosidad total de la banca, por otro lado muy mitigada gracias a que las familias son buenas pagadoras hipotecarias -la morosidad ahí ha bajado, incluso, al 2,5%, menos de la mitad de la sufrida, por ejemplo, por la banca de Estados Unidos.
En el trabajo se plantea si el ‘roto’ es tan preocupante como para que sea insalvable y obligue una recapitalización global. En los test de estrés de julio, las entidades tuvieron que averiguar si disponían de capital suficiente para encajar, entre otros problemas, una caída del 30% en el precio de las viviendas desde sus máximos y del 60% en el suelo. La simulación, hecha para el bienio 2011 y 2012 y con otras hipótesis, como dos años de recesión económica, concluía que los activos promotores y adjudicados se deteriorarían en 65.900 millones y el sector no precisaría capital extra. Entidad a entidad, el peso del crédito problemático oscila entre el 13,5% y 1,2% de sus activos y tiene detrás un “colchón” de provisiones que cubre entre el 24,8 y 56% de dicha financiación, detalló Roldán. Si el crédito va a pérdidas, lo primero que engulle son esos colchones y luego el capital si la entidad es incapaz de acumular más recursos. Se pueden acumular vía beneficios, pero no ayuda que la economía siga aletargada para hacer negocio. Tampoco ayuda el cerrojazo de los mercados para ampliar capital. Y, sin embargo, el sector ha sido capaz de aumentar su capital en 130 puntos desde 2008 ‐pasa del 6 al 8%‐, según el Banco de España.

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Fuente: La Gaceta

Santander, BBVA y Banesto, entre la banca más solvente

La revista Global Finance ha elaborado una lista con los 50 bancos más seguros del mundo y, pese al varapalo de los mercados en las últimas semanas, entre estas entidades, cuya solvencia está acreditada, se encuentran tres españolas.
Según el estudio de esta revista especializada, la entidad española más segura es la que dirige Emilio Botín, que ocupa el puesto número 10, por encima de competidores europeos como BNP Paribas y Deutsche Bank. BBVA ocupa la silla número 17 y Banesto, la 32.
Esta clasificación, que se publica cada año desde hace dos década, tiene en cuenta la calidad de los activos de los bancos y las notas atribuidas a sus líneas de crédito a largo plazo por las agencias de valoración Moody’s, Standard & Poor’s y Fitch. “Ahora más que nunca las empresas de todo el mundo están reevaluando la fortaleza crediticia a largo plazo de las entidades y nosotros hemos seleccionado los que han demostrado su fuerza y estabilidad”, asegurado el director de la publicación, Joseph Giarraputo.

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Fuente: Expansión

La banca afronta pérdidas de 46.000 millones en el "ladrillo" en dos años

Los resultados de los test de estrés a la banca europea desvelan que el sector español se enfrenta a posibles pérdidas de 46.703 millones de euros por sus créditos al sector promotor y los activos adjudicados que tienen en los balances. Dos tercios de estas posibles pérdidas corresponden a las cajas, que podrían llegar a tener una morosidad de 31.387 millones.
Esas pérdidas son en el escenario base, el que toma las previsiones reales de la Comisión Europea (CE) sobre evolución de la economía. En el escenario adverso (que según el Banco de España solo hay un 0,5% de posibilidades de que ocurra), el daño de promotores y adjudicados llegaría a 65.901 millones, del que las cajas acapararían el 63,9%. El supervisor cifra en unos 83.000 millones el total de provisiones (específicas y anticíclicas) acumuladas por el sector hasta hoy. De ellas, 45.200 millones corresponden a las cajas. Es decir, si se cumplen las previsiones de la Autoridad Bancaria Europea (EBA en sus siglas en inglés), los promotores y adjudicados se comerían el 56% de la hucha del sector y casi el 70% de las cajas. Sin embargo, las entidades tienen hasta diciembre de 2012 para incrementar el colchón de provisiones. Además de estas, al sector le quedan sus recursos propios frente a las pérdidas, que suman 180.000 millones. Los exámenes también revelan que las cajas tienen peor equilibrado el balance: del total del riesgo de impago, el ‘ladrillo’ supone el 55%. En los bancos, el 23%.
Este es el resultado del escenario base, el menos negativo, en cuyos cálculos se incluyen un descenso del precio de los pisos del 20,9% a final de 2011 y del 24,3% en 2012, respecto al cierre de 2007. En el suelo, la caída es del 40,7% en 2011 y 46,8% al año siguiente. Incluso el supervisor fue más lejos en la depreciación del suelo. Sus conclusiones fueron que había 143.000 millones en “activos problemáticos”. En el escenario adverso se contempla una caída del 34,2% del precio de los pisos y del 62,5% del suelo, cifras muy superiores a las previstas, según explicó el gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez.  
Las conclusiones del escenario más benigno de la EBA coinciden con las ofrecidas por el Banco de España en febrero pasado, cuando realizó un ejercicio de streaptease del riesgo inmobiliario. En él, el supervisor admitía que “se ha determinado como potencialmente problemático en las cajas el 46% de la exposición al sector constructor e inmobiliario (217.000 millones), es decir, 100.000 millones”.  Según el último documento del supervisor, los bancos y las cajas tienen 30.000 millones en terrenos en propiedad por adjudicaciones. Con los inmuebles a medio construir que se ha quedado la banca, los pisos embargados a particulares, los pisos terminados sin vender y otros adjudicados, suman 65.000 millones con problemas. Y eso sin contar los créditos al sector, en los que solo aquellos cuya garantía es el terreno sin edificar suman 60.000 millones. Parte de esa cifra está saneada con provisiones por cerca del 35%, una cantidad que no será suficiente si la actual situación se prolonga.

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Fuente: El País, El Mundo, La Gaceta

El Gobierno estudia crear un banco público con las cajas más débiles

El Gobierno baraja con el Banco de España la creación de una entidad estatal que sirva como sociedad holding de sus participaciones en aquellas entidades que va a nacionalizar y que gestione su negocio hasta su venta en mercado bajo el auspicio del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB). El planteamiento inicial del Ejecutivo y del supervisor pasaba por nacionalizar las entidades (parcialmente o en su totalidad) y ponerlas, caso por caso, cuanto antes en manos privadas a través de una subasta pública. Cuenta con un período de cinco años para este proceso. El FROB ve ahora dificultades para colocar las entidades nacionalizadas rápidamente en el mercado -más tras el agresivo descuento aplicado por Bankia para su salida a Bolsa- sin que el Estado asuma importantes quebrantos de las entidades a través de Esquemas de Protección de Activos (EPA). La posibilidad que gana más peso es la creación de una entidad regida por el FROB que se encargue de la gestión de forma conjunta de estas entidades, de su negocio y que pueda ponerlas en valor o liquidar los activos dañados en el medio plazo.
Este modelo tiene dos antecedentes similares. En España, sería Argentaria, el holding que se creó en 1991 para agrupar seis bancos públicos y proceder, posteriormente, a su privatización. Otro ejemplo se puede encontrar en Estados Unidos con la creación en la década de los 90 de la Resolution Trust Corporation durante la reordenación de los Savings & Loans (entidades similares a las cajas). Esta corporación se creó bajo el auspicio del FDIC (similar al Fondo de Garantía de Depósitos) para gestionar la nacionalización, el negocio y la puesta en mercado de estas entidades. Economía descartó ayer que vaya a crear una nueva entidad, aduciendo que el FROB ya asume estas mismas funciones.
En el sector financiero temen que el Ejecutivo pueda utilizar la creación de esta entidad pública con fines electorales para contrarrestar la escasez de crédito por parte de los bancos privados. En las últimas semanas, han arreciado las críticas desde el Gobierno a la banca por el origen de la crisis bancaria en España. En todo caso, apuntan que es un proyecto sin racionalidad económica y esperan que no se lleve a cabo.   

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Fuente: Expansión

Nueva ofensiva de la banca en vivienda

Según los expertos, es el mejor momento para comprar y las entidades vuelven a utilizar el señuelo de una cuota hipotecaria inicial muy baja, sin exigir una cantidad para la entrada de un piso. Financian hasta el 100%, amplían los años de hipoteca hasta 40, periodos de carencia de tres años sin pagar capital e intereses, tal y como recoge Bancaja, donde incluso te puedes
quedar con el inmueble tres años y si no te interesa la entidad financiera te lo recompra, como ofrece CaixaCatalunya para sus promociones. Toda una avalancha de condiciones ventajosas para atraer al inversor que busca una segunda residencia en la playa. Se comenta que el aumento de esta agresividad en la venta de viviendas puede responder al interés de la banca por contener los índices de morosidad. Según el experto inmobiliario José Luis Ruiz Bartolomé, “algunos bancos, para no reconocer la depreciación de sus activos, están dando financiación con grandes periodos de carencia para la adquisición de sus propios inmuebles a compradores con grandes riesgos pero a precios hinchados. De esta forma, en el peor de los casos,
posponen el reconocimiento de las pérdidas al final del periodo de carencia”.
En los portales inmobiliarios de las principales entidades bancarias pueden encontrarse grandes ofertas. Así, La Caixa, a través de Servihabitat, acaba de lanzar este verano su campaña Encuentra casa con el Plan Mi Pueblo, donde oferta 1.300 viviendas en la costa desde 60.000 euros. Rebajas de hasta el 70% se pueden encontrar en Casaktua.com, el portal inmobiliario de Banesto con una oferta de 1.200 inmuebles distribuidos por toda la costa española. Se apunta que de todas las ofertas, CatalunyaCaixa es la más atrevida, no sólo por su selección de los 1.000 pisos más atractivos, sino por sus condiciones para adquirir una casa al ofrecer un pacto de recompra del inmueble por parte de la entidad después de tres años si el cliente no está satisfecho con el inmueble. Bancaja tampoco se queda atrás y lanza la Operación Bikini con una rebaja del 45% para muchos de sus apartamentos de playa. Lo más llamativo, una vez más, es la financiación, ya que no se pagan intereses durante tres años. Tampoco se paga comisión de apertura y los intereses de los tres años no se acumulan, sino que se empieza a pagar en el cuarto año como si se hubiera comprado una vivienda en ese momento. Caja de Ahorros del Mediterráneo (CAM) también quiere aprovechar el tirón de los meses de verano y en su portal hace una llamada: “Atención: descuento adicional del 15%”, una campaña que finaliza el 15 de
julio.  

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Fuente: La Gaceta

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