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Bajan los activos tóxicos del ladrillo en manos de la banca

Los bancos cotizados lograron en el año 2014 reducir por primera vez el volumen de activos problemáticos del ladrillo, según los datos que han incluido en sus informes anuales.
Los siete bancos que forman parte del índice Ibex 35 (Santander, BBVA, Caixabank, Bankia, Sabadell, Popular y Bankinter) cerraron el pasado ejercicio con un total de 125.000 millones entre créditos morosos y subestándar a promotores más pisos, solares y otros activos inmobiliarios que se han quedado por impago. Lo que supone 7.000 millones menos que un año antes. Se trata de las cifras brutas. Si se considera el volumen de provisiones, el riesgo tóxico aún no cubierto ha bajado a algo menos de 65.000 millones, con una reducción de unos 4.000 millones en un año.
La reducción de los activos tóxicos responde exclusivamente al crédito, los activos inmobiliarios en manos de los bancos (pisos, promociones, suelo y participaciones en inmobiliarias) siguen aumentando a pesar de que las entidades también han aumentado las ventas. Los bancos aún embargan, ejecutan o reciben mediante dación en pago más inmuebles de los que logran vender.
 

El crédito es un 30% más barato

La recuperación del crédito ha abierto una batalla entre los bancos para acaparar la mayor cuota posible. El resultado, es un abaratamiento de la oferta crediticia que, en el caso de las hipotecas, supera el 30%. Casi todos los bancos han actualizado las condiciones de sus productos, rebajando el diferencial que se aplica sobre el euribor y apostando cada vez más por hipotecas a tipo fijo. Si hace un año el diferencial aplicado sobre el tipo de interés de referencia superaba ampliamente el 2%, ahora los nuevos préstamos ofrecen diferenciales incluso inferiores al 1,50%. El año 2015 va a estar marcado por un entorno de tipos de interés bajos, lo que repercutirá en los márgenes de los bancos, por lo que ganar volumen es imprescindible para compensar la menor rentabilidad del activo. En esta nueva etapa confluyen varias circunstancias. Por un lado, los bancos comienzan a hacer frente a una oleada de vencimientos de créditos concedidos en los primeros años del boom inmobiliario que hasta ahora aportaban ingresos al margen de intereses. Además, la cuenta de resultados de las entidades empezará a reflejar una caída de las dotaciones a provisiones y los recortes de plantilla acometidos durante los últimos años aliviarán el capítulo de gastos. Por lo que habrá algo más de margen para competir en la oferta crediticia.

La banca aún tiene que deshacerse de 80.000 millones en ladrillo

Tras el estallido de la burbuja inmobiliaria las entidades se mostraron reacias a reducir el valor de sus inmuebles en sus balances. Las fuertes provisiones impuestas por Economía desde 2012, sin embargo, obligaron a la banca a desarrollar una importante estrategia comercial para dar salida a los activos.
En 2010, el Banco de España calculó que la banca contaba con 70.000 millones en activos adjudicados. Tras traspasar 11.400 millones de ellos a Sareb, a día de hoy a la banca aún le quedan 80.711 millones de ladrillo de los que deshacerse.
Este es el lastre inmobiliario que suman actualmente las 15 mayores entidades del país. La mayor partida de estos activos está compuesta por 30.566 millones en solares. La compraventa de suelos es uno de los mercados que más paralizado ha quedado y es probable que su absorción se alargue más que la del resto de activos. Ayudará, en todo caso, que las entidades tengan provisionada esta partida al 60% de su valor, frente al 49% de media que tienen cubierto del conjunto de su carga inmobiliaria.
El segundo gran grupo de activos que pesa en los balances de la banca es el de las viviendas. Las entidades poseen 30.437 millones de euros en inmuebles residenciales terminados, de los que una gran parte, corresponden a viviendas embargadas a particulares que no pudieron hacer frente a sus hipotecas y a pisos de promotores.
 

Aumentan los activos tóxicos en manos de la banca

La banca sigue aumentando el volumen de activos inmobiliarios en sus balances como consecuencia del ascenso de los impagos. Solo en 2013 las cinco grandes entidades (Santander, BBVA, La Caixa, BFA‐Bankia y Sabadell) elevaron un 16% la cartera de pisos, suelo y participaciones en sociedades vinculadas al sector, con un valor bruto de 7.618 millones de euros. Con este incremento, el stock de activos tóxicos supera ya los 55.000 millones. Pese a la aceleración de las ventas el ejercicio pasado, fruto de la bajada de precios y el interés por parte de los inversores, los inmuebles en poder de la gran banca prosiguen su ritmo alcista, principalmente en el segmento de particulares. La morosidad hipotecaria dio en 2013 un salto sin precedentes, lo que ha llevado a que una parte de esos créditos hayan pasado a insolvencia y por tanto las entidades hayan tenido que adjudicarse las viviendas.
El año pasado, gracias al relevante importe de provisiones materializadas para ajustar el valor de estos activos, los bancos pudieron aumentar sus desinversiones, que en algunos casos se multiplican por más de cuatro con respecto a 2012. Las dotaciones en los cinco grandes suman más de 28.000 millones, con lo que la cobertura se sitúa en el 50%, porcentaje ligeramente por encima de las exigencias regulatorias impuestas por los decretos de Luis de Guindos.

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Fuente: El Economista

El BBVA se adjudicó en el 2013 inmuebles por 1.000 millones de euros

BBVA elevó el año pasado su cartera de inmuebles en casi 1.000 millones de euros. Los pisos y suelos adjudicados por la entidad pasaron de los 12.761 a los 13.695 millones de euros. El banco, a pesar del aumento de las ventas, sigue incrementado el volumen de propiedades debido a la todavía creciente entrada de viviendas en su balance por la escalada de los préstamos insolventes.
El grupo logró acelerar la desinversión de estos activos debido a las provisiones realizadas, que cubren ya el 51% del valor. Las dotaciones ascienden a 7.071 millones. En el caso de los pisos terminados, aquellos que cuentan con mayor liquidez en el mercado, la cobertura se eleva al 45%. Sin embargo, las provisiones aún no sirven para que BBVA se desprenda de los inmuebles con ganancias. El banco registró unas pérdidas de 59 millones en la comercialización de 14.000 unidades de su propiedad. La actividad promotora del grupo también se desarrolló en el negocio de terceros. BBVA ayudó a que clientes suyos pudieran colocar su cartera de inmuebles. En concreto, facilitó a través de su red la venta de unos 7.000 inmuebles de empresas que mantienen créditos, con el objetivo de que puedan afrontar su pago.
Los adjudicados en su balance, en su mayoría, son suelos procedentes de promotoras. Su valor asciende a 5.290 millones. Los edificios terminados se elevan a 3.038 millones, mientras que las viviendas de particulares por el impago de las hipotecas, a 2.874 millones.
BBVA apenas ha llevado a cabo en los últimos doce meses daciones en pago. Esta práctica le supuso unos 74 millones, mientras que en el ejercicio 2012 fue de 1.170 millones, lo que representa una caída del 93,6%.

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Fuente: El Economista
 

El Banco de España pide a la banca que gestione mejor la morosidad

El Banco de España, como la banca, estima que la morosidad seguirá creciendo este año y sobrepasará la tasa del 15%, pese a la ligera mejora de la economía. Las entidades calculan que la mora puede llegar al 20% si se suman las previsibles refinanciaciones de este año. Ante ello, el supervisor ha reclamado a la banca que extreme más la gestión de los créditos impagados.
Durante los primeros días del año, el Banco de España ha mantenido reuniones con las diferentes entidades financieras con el objeto de ultimar el cierre de 2013, ejercicio para el que ha recomendado que se baje el beneficio en favor de un aumento de las provisiones. El reto es que toda la banca pase con nota la revisión de la cartera de activos (Asset Quality Review), que están realizando los bancos centrales de cada país bajo la coordinación de la autoridad supervisora europea y cuyo examen finaliza en julio. Pero no es el único objetivo de esta petición, que perjudica a los accionistas y a la cotización de las entidades. La banca española cuenta con un lastre que en vez de reducirse aumenta mes a mes, la morosidad. En estas mismas reuniones, las alertas sobre la gestión de los créditos impagados se han acrecentado en la misma proporción en la que sube el índice de morosidad. Según los datos que manejan el sector y el Banco de España, durante el presente ejercicio los créditos dudosos estiman que lleguen a superar la tasa del 15%. Fuentes asistentes a estas reuniones explican que este porcentaje no incluiría las nuevas refinanciaciones que acometerá la banca este año. Si se suma este efecto, “el sector calcula la morosidad total en cerca de un 20% para el año que acaba de comenzar”, explica un directivo de un destacado banco. Estas previsiones son más negativas que las de expertos como Analistas Financieros Internacionales (AFI), cuyos cálculos apuntan a una tasa de morosidad del 14,3% para este año, para descender al 13,5% en 2015.
Ante estos elevados porcentajes y las estimaciones de que la morosidad no descenderá hasta 2015, el organismo que encabeza Luis María Linde ha vuelto a advertir a las entidades que mejoren y optimicen la gestión de sus créditos impagados. El organismo insiste en que, pese a que la economía está dando alguna ligera muestra de mejoría, no es suficiente para atajar el crecimiento de los créditos morosos. Además, cree que la recuperación se producirá a partir de 2015. No hay que olvidar que el techo de la mora se produce entre un año y 18 meses después de que la economía vuelva a crecer. De esta forma, el punto de inflexión se situaría en 2015, ejercicio en el que se prevé ya el crecimiento del crédito, según el consenso de la banca.

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Fuente:Cinco Días

Rebajas en los precios de la vivienda pero sin financiación

El mercado de la vivienda vive tiempos de un dinamismo inusitado desde el estallido de la burbuja inmobiliaria. Las rebajas de precio que la banca ha venido aplicando como consecuencia de las fuertes provisiones que se le han impuesto y el renovado interés entre los grandes fondos internacionales por el ladrillo español revelan que las oportunidades empiezan a aflorar. Desde el sector inmobiliario confían en que el progresivo incremento de actividad se consolide durante el próximo año en paralelo al paulatino abaratamiento de los activos. Sin embargo, la sequía crediticia, especialmente acusada en el caso de la financiación con fines inmobiliarios, podría dejar fuera de la fiesta al mediano inversor.
Recuperar cierta velocidad de crucero pasa por la vuelta de la financiación en un panorama en el que el grifo del crédito sigue cerrado y no tiene visos de abrirse. Los analistas financieros opinan que la banca española aún tiene trabajo pendiente a la hora de desapalancarse y desde el propio sector admiten que la inversión inmobiliaria sigue estando considerada como “radioactiva”, ya que las carteras de préstamos vivos al ladrillo continúan siendo fuente creciente de morosidad. Con todo, la necesidad de cada entidad de ir reduciendo la pesada carga de ladrillo de sus balances sí ha propiciado que, aunque en condiciones mucho más estrictas que las de antaño, los bancos y cajas oferten hipotecas especialmente atractivas para dar salida a sus propios inmuebles. Así mismo, Santander, CaixaBank, Sabadell, Popular, BBVA, Caja Rural, Kutxabank, ING y Bankinter han sellado acuerdos de financiación hipotecaria para las viviendas de Sareb. Entre este escaparate, y aunque se trata de casos excepcionales, es posible encontrar apartamentos en zonas especialmente saturadas de ladrillo desde los 30.000 euros e hipotecas con cuotas de menos de 200 euros mensuales. Desde una importante consultora financiera indican que, ante la falta de crédito, muchos particulares están aprovechando estas oportunidades de inversión en inmuebles de menos de 100.000 euros que permiten entrar pagando al contado, o gracias a una financiación mínima, con la expectativa de rentabilizar sus compras con facilidad en unos años o de empezar a cobrar rentas de alquiler en el corto plazo. Las inversiones de mayor calado, no obstante, siguen quedando en manos de grandes patrimonios y agentes con capacidad para traer financiación de fuera.

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Fuente: Cinco Días

La gran banca acelera su salida del mercado inmobiliario

La gran banca, que mejora sus resultados un 79% hasta septiembre, acelera los ritmos de venta de pisos. Al tener provisionados los activos inmobiliarios, el sector bancario se permite el lujo de ofrecer descuentos que van del 35% al 50%. Una de sus prioridades es sacar del balance la venta de pisos para dedicarse al negocio puramente bancario. Los seis grandes bancos han vendido 58.149 unidades hasta septiembre, lo que arroja unas ventas de 215 viviendas al día. Esa cifra supera en 100 unidades el ritmo del primer trimestre. La entidad que más viviendas ha vendido en lo que va de año es CaixaBank, con 80 unidades al día; seguida del Sabadell (46); Santander (40) y BBVA (36). El Popular logró colocar 4 unidades y Bankia, 7.
Santander y BBVA apuntaron que con sus divisiones inmobiliarias pierden dinero en España. No obstante, en esas unidades de negocio incluyen créditos a promotor, adjudicados e incluso participaciones en algunas promotoras. En este sentido, el banco rojo apuntó que perdía 493 millones, mientras que el azul, 845 millones. El resto de entidades no desglosan los datos, sino que los presentan dentro del negocio bancario, como se ha hecho siempre. La disyuntiva se encuentra ahora en si resulta rentable deshacerse de la gestión de las divisiones inmobiliarias. Popular la venderá antes de que acabe el año, mientras que Sabadell también escucha ofertas. Esto ya lo han hecho otras entidades, como Bankia, Catalunya Bank o Caixa Bank. El consejero delegado de Popular, Francisco Gómez, apuntó que se “está buscando un socio que aporte valor”. En todos los casos, el banco mantiene los activos, pero paga una comisión al adjudicatario para acelerar ventas. Sólo el Santander se distanció de esa tendencia que sigue todo el sector. Su consejero delegado, Javier Marín, acuñó la frase de que no queremos que otros “se merienden nuestra cena”.

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Fuente: La Vanguardia

El BBVA se anticipa al Banco de España y rebaja el valor de su cartera de inmuebles

BBVA ha rebajado el valor de las propiedades inmobiliarias que cubren sus créditos hipotecarios para adaptarlo a la caída de precios de la vivienda, según fuentes financieras. Es la primera entidad española que adopta esta decisión este año y anticipa una práctica que el Banco de España exigirá a todo el sector. El Banco de España presentara una circular que obligará a las entidades a actualizar las tasaciones de inmuebles (tanto los que son garantías reales como los adjudicados en pago de deuda) con mayor periodicidad.
Parte de la revisión se debería a la integración de Unnim, que podría tener sus activos sobrevalorados, según las mismas fuentes. BBVA se negó a confirmar la operación o a dar detalles alegando que se trata de información “no pública”. Sin embargo, un informe de Moody’s sobre el programa de cédulas hipotecarias de BBVA, así lo confirma. “Al cierre de junio de 2013, BBVA ha realizado una actualización parcial del valor de las propiedades” que respaldan sus créditos hipotecarios y sus cédulas. La agencia de calificación sostiene que BBVA ha revisado el valor “para reflejar las caídas del precio de la vivienda”, que cifra en un 30% desde 2008. José de León, vicepresidente de Moody’s y miembro del área de cédulas hipotecarias, confirma que BBVA ha vuelto a “tasar” su cartera de inmuebles con “otros métodos” y que es “un hito”.
Se comenta que el cambio no es baladí. Desde el estallido de la crisis la valoración de las garantías hipotecarias de la banca española ha sido objeto de seguimiento por parte de observadores y bancos extranjeros. Muchos creían que las viviendas y los suelos valían menos de lo que decían los balances y exigían nuevas tasaciones, acordes a la coyuntura del mercado de la vivienda. Estas revisiones podían obligar a los bancos a realizar ajustes en las provisiones y el capital asociados a los créditos hipotecarios.

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Fuente: Expansión

Los extranjeros compran el 17% de los pisos vendidos por las entidades financieras

El mercado de la vivienda comienza a coger ritmo. Se infiere de las entidades financieras que ya han presentado resultados hasta junio (Popular, Bankinter, Sabadell, CaixaBank y Bankia) con ventas a ritmos superiores a las de los meses precedentes, aunque también, en ciertos casos con mayores descuentos.
Tras el 17% de las transacciones cerradas hay un comprador extranjero y varias entidades revelan la aparición de un inversor doméstico pequeño interesado en adquirir viviendas para alquilar, descontento con la rentabilidad que obtiene a sus ahorros en otras inversiones o productos bancarios. En Alicante, Tenerife y Málaga, los inversores foráneos firman el 51%, 47% y 36% de los contratos. En Almería, Palmas y Girona están detrás del 30% y 32% de las compras; y su cuota cae, pero con notoriedad aún, en Castellón (adquieren el 16%), Barcelona y Tarragona (13%, en cada mercado), y Valencia (10%). Predomina el inversor británico, con un 16% de las operaciones de no nacionales; seguido por el francés y el ruso, con un 9%, ambos; y en el 6%‐7% se sitúan los alemanes, belgas y noruegos. China copa el 4%. Un detonante esla rebaja de precios. La banca no teme incurrir en nuevos quebrantos si ofrece descuentos altos porque está cubierto con las voluminosas provisiones que el Gobierno le obligó a construir el pasado año. La dificultad para acceder a hipotecas y sus elevados costes ‐es fácil que pidan diferenciales del 2,5% o 3% sobre el euríbor‐, continúa alentando el pago a tocateja. Si en 2011, un tercio de los pisos se pagaban en efectivo, ahora puede superar el 60%. El año pasado se vendieron cerca de 320.000 viviendas y se firmaron 275.000 hipotecas, indicio claro del pago en metálico, que revela el Instituto Nacional de Estadística (INE).

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Fuente: El Economista

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