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¿Es mejor una hipoteca a tipo fijo o variable?


La respuesta más sencilla a esta pregunta sería que, evidentemente, a igualdad de condiciones y ofreciéndonos la hipoteca a tipo fijo un interés bajo (algunas ya rondan el 2% o incluso lo rebajan) siempre es más segura que una de interés variable, puesto que sus cuotas se mantendrán inalterables a lo largo de toda la vida del crédito. De esta forma, aunque no nos beneficiaríamos de las bajadas de interés por los descensos del Euribor, tampoco correríamos el riesgo de enfrentarnos a una subida brusca del mismo y, por lo tanto, un incremento considerable de la cuota de la hipoteca.

Según datos del Instituto Nacional de Estadística, de los préstamos hipotecarios concedidos en España, alrededor de un 90% siguen estando sujetos a un interés de tipo variable. Los motivos del escaso éxito de las hipotecas de tipo fijo son que, pese a que algunos bancos empiezan a sacar ofertas cada vez más competitivas, las condiciones de estos préstamos distan mucho de acercarse a las que podemos conseguir con uno de tipo variable con la situación actual del Euribor. Los resumimos a continuación:

Intereses y periodo de amortización. Las hipotecas más beneficiosas a tipo fijo de la actualidad ofrecen intereses de alrededor del 2% pero en periodos de amortización que nunca superarían los 20 años (muchas veces son de 10 años), eso hace que muchos clientes se decanten por un tipo de interés variable.

El porcentaje del precio de la vivienda que se financia. Mientras que en las hipotecas variables estas cantidades alcanzan el 80% del valor de la tasación cuando hablamos de tipos fijos el porcentaje desciende entre un 10 y un 20%, situándonos en un 60 o 70%.

Comisión de apertura. Suele ser más alta en las hipotecas de tipo fijo (a partir de un 1%).

Comisión de compensación por riesgo de tipos de interés. Nos la aplicarían por ejemplo, si queremos cambiar la hipoteca y suscribirla con otra entidad bancaria y podrá oscilar entre el 0,50 y el 5%. Esto supone que por cada 10.000 euros que nos queden por pagar, podrían hacernos pagar 500.
 

Publicado el: 19/04/2017 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
Euribor febrero 2016

Evolución del euríbor a 12 meses, índice de referencia en las hipotecas, en febrero de 2016 entra en terreno negativo.

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Publicado el: 11/03/2016 |
| En la categoría: Euribor
Según el BBVA continúa la recuperación del sector inmobiliario

Según el informe Flash Inmobiliario España del mes de abril que elabora el BBVA la recuperación del sector inmobiliario es una realidad y todo indica que no frenará. Según la entidad financiera, la compraventa de casas, la construcción y la firma de nuevas hipotecas seguirán al alza, impulsadas por la favorable situación económica.
El BBVA recuerda que las ventas de viviendas en el mes de enero confirman la tendencia de crecimiento que vienen mostrando desde hace unos meses. En dicho mes se cerraron un total de 21.320 transacciones de viviendas, un 2,4% más que respecto a las del mes de diciembre del año 2014.
A su vez, la actividad hipotecaria volvió a crecer en términos interanuales en el mes de enero, de manera que tanto el número de nuevas operaciones como el volumen de crédito asociado a las mismas se incrementaron respecto al mismo mes del año 2014.
Por otro lado, según el Índice de Precios de la Vivienda publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) en marzo, correspondientes al cuarto trimestre del año 2014, el valor de la vivienda creció a una tasa interanual del 1,8%.
En cuanto a la iniciación de viviendas, esta actividad recuperó la senda de crecimiento y en enero la iniciación de vivienda registró un crecimiento del 34,8% respecto al mes de diciembre.
 

El 40% de las hipotecas más baratas son a tipo fijo

Seis de las quince hipotecas más baratas del mercado -el 40% del total- son préstamos a tipo fijo, según un análisis de Kelisto, en el que se han examinado las hipotecas fijas y variables más baratas del mercado. Para estimar cómo podrían comportarse en el futuro, se ha tomado como referencia la evolución del Euribor desde que comenzó a utilizarse como índice de referencia de los préstamos hipotecarios hace 16 años y se han realizado simulaciones a ese mismo plazo para obtener la cifra de intereses final que habría que abonar con cada uno de ellos.
Tradicionalmente, las hipotecas variables han aplicado un interés menor que el de las hipotecas a tipo fijo. De hecho, a día de hoy, el que aplican, de media, los mejores préstamos variables del mercado es 1,69 puntos más bajo que el de las mejores hipotecas a tipo fijo. Los préstamos variables más económicos cobran el Euribor más un porcentaje que varía entre el 1% y el 1,50%, y cada año revisan la cantidad mediante una actualización del Euribor.
Frente a esos diferenciales tan económicos, la mayoría de las hipotecas a tipo fijo aplicaba, hasta hace pocos meses, intereses que, de media, rondaban el 5-6%.
Sin embargo, la guerra hipotecaria ha provocado que los bancos comiencen a realizar rebajas, no solo en sus préstamos a tipo variable, sino también en sus préstamos a tipo fijo. Tanto es así que, a día de hoy, seis de las quince hipotecas más baratas del mercado serían a tipo fijo.
La hipoteca más económica del mercado sería un préstamo a tipo fijo: la Hipoteca Fija de Kutxabank. Esta hipoteca aplica un interés del 2,5%. En un plazo de 16 años, quien decidiera contratar una hipoteca de 104.950 euros tendría que abonar unos intereses de 22.493,46 euros. Esta cifra supondría un ahorro de 3.650 euros (228 euros al año) con respecto a los intereses que habría que pagar con las siguientes ofertas más baratas: las hipotecas variables de Kutxabank, Bankoa y CajaSur. Las tres cobran a sus clientes Euribor +1% con lo que los intereses totales a pagar ascenderían a 26.141,57 euros.
Junto a la de Kutxabank, otras cinco hipotecas a tipo fijo se colarían en el ránking de los préstamos más baratos del mercado: la Hipoteca Fija Premium del Sabadell (con un interés del 2,90%); el Préstamo Hipotecario Fijo Bankoa en sus versiones para financiar el 65% del valor de tasación de la vivienda (3%) y el 80% (3,15%); y la Hipoteca Fija del Sabadell y la Hipoteca Fija Activa de ActivoBank (banco on line del Sabadell), ambas al 3,25%.
 

Las hipotecas crecieron un 20% en enero

La firma de nuevas hipotecas para la adquisición de viviendas aumentó en el mes de enero un 20% en comparación con el mismo mes del año 2014, se contabilizaron 20.913 contratos. Este indicador continúa mejorando, tras cerrar el 2014 como el primer ejercicio al alza después de seis años de caídas.
Según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), el importe medio de una hipoteca para adquirir una vivienda también aumentó en enero, el 4,3%, hasta situarse en 105.792 euros.
El capital prestado por las distintas entidades para constituir hipotecas sobre viviendas alcanzó los 2.212 millones de euros al finalizar ese mes, lo que implica un incremento interanual del 25,2% y un avance del 32,1% en comparación con el mes anterior.
 

Publicado el: 05/04/2015 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
Las mejores hipotecas en abril 2015

Las hipotecas con el interés más bajo en abril 2015

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Publicado el: 02/04/2015 |
| En la categoría: Las mejores hipotecas
¿Es interesante contratar una hipoteca a tipo fijo?

Las hipotecas a tipo fijo han vuelto y la oferta se ha multiplicado y también son más baratas. Pero con el euríbor en mínimos, que cerró febrero en el mínimo histórico del 0,255 por ciento hay que plantearse si estos créditos son atractivos.
Laurent Amat, CEO de HelpMyCash.com, señala que son productos ideales para endeudados que quieran saber exactamente cuánto van a pagar cada mes, desde el primer hasta el último día de su hipoteca. Y que no se pongan nerviosos cuando vean que están pagando un poco más los meses que el euríbor esté muy bajo. La principal ventaja de estas hipotecas es la seguridad, ya que la cuota no estará sometida a los vaivenes del mercado. Es decir, no le afectará cuando el Banco Central Europeo (BCE) comience a normalizar su política monetaria y se produzcan las primeras subidas de tipos.
Amat cree que este año puede ser un buen momento para contratar este tipo de hipotecas, ya que los diferenciales de estas hipotecas comienzan a bajar y las ofertas empiezan a ser buenas, ya hay varias por debajo del 4 %», aunque también matiza que quizá se vean mejores ofertas en los próximos meses.
 

La morosidad hipotecaria ha bajado al 5,85%

El saldo de hipotecas dudosas destinadas a la compra de vivienda se situó en 32.648 millones de euros en el cuarto trimestre de 2014, lo que supone el 5,85% de los 558.003 millones del total, según datos del Banco de España.
La rebaja de la morosidad hipotecaria se explica porque el saldo de los créditos morosos descendió en términos interanuales un 5,5% en el último trimestre del año 2014 respecto a los 34.590 millones con los que cerró el ejercicio 2013, mientras que el saldo hipotecario total disminuyó sólo un 3,9%.
Por otro lado, los créditos morosos de las entidades financieras concedidos para actividades inmobiliarias se situaron en el último trimestre del 2014 en el 36,2%, hasta los 54.494 millones, casi una décima menos que en el trimestre anterior.
En términos absolutos, el saldo moroso en este segmento de actividad descendió un 18,8% en tasa interanual, mientras que el crédito vivo total para financiar estas actividades cayó un 14,9%.
 

Tras siete años de recesión el mercado inmobiliario comienza a recuperarse

Tras siete años de números rojos, el sector inmobiliario empieza a salir de la recesión. Los principales indicadores sobre el mercado de la vivienda indican que se tocó suelo en la segunda mitad del año pasado. Se recuperó la inversión, los bancos volvieron a prestar, las compraventas se incrementaron y en las principales ciudades se empezó a construir otra vez. Los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) indican que el sector está entrando en fase de estabilización.
Según el INE los precios de la vivienda subieron el 1,8% en 2014. Solo en tres comunidades (Asturias, Extremadura y Navarra) las viviendas siguieron perdiendo valor. Estos datos contrastan con los del Ministerio de Fomento, que recoge un leve descenso interanual, pero ambas estadísticas indican la tendencia del mercado a recuperar el equilibrio.
La inversión residencial registró en el último trimestre del año pasado un dato positivo, con un crecimiento del 2,1%, según el Banco de España. Según Fernando Encinar, fundador de idealista.com, “En 2014 hubo mucho pequeño y mediano ahorrador que decidió invertir en vivienda para luego alquilarla ante la baja rentabilidad de los depósitos u otros productos financieros”.
Las compras volvieron a remontar con una subida del 2,1%, gracias al tirón de la vivienda de segunda mano, que supone ya dos tercios de todas las transacciones. Ese aumento se dio, según los analistas consultados, por dos factores: la caída de precios acumulada durante toda la crisis, de cerca del 40%, y el aumento del 1,6% en la concesión de hipotecas. “La paralización de la caída de los precios sirve para quitar el miedo a los compradores, que temían comprar pensando que habían pagado demasiado”, afirma el director general de Negocio de Aguirre Newman, Ángel Serrano.
 

La leve reactivación del mercado inmobiliario se ha reflejado en la concesión de hipotecas

El Instituto Nacional de Estadística (INE) ha confirmado que en el año 2014 se concedieron 202.954 hipotecas o, lo que es lo mismo, un 1,6% más. Eso sí, estos números no tienen nada que ver con el último año en el que las hipotecas subieron, el año 2007, cuando se firmaron 1.238.890 contratos.
En el año 2007 el mercado estaba sobrecalentado y volver a estas cifras es inimaginable y también muy arriesgado. Pero la moderación actual tampoco está exenta de riesgos, ya que tan importante es la concesión de hipotecas como la forma en la que se conceden. En 2014 y en lo que llevamos de 2015 casi la totalidad de las hipotecas concedidas se ha hecho con condiciones muy caras en tipos y obligando en muchos casos a contratar otros productos.
Las entidades se están beneficiando de la extraordinaria coyuntura actual de tipos mínimos, lo que da como resultado cuotas asequibles. Por ejemplo, para una hipoteca de 150.000 euros a 30 años con un diferencial de Euribor + 1,75% pagaríamos con los tipos del mes de enero 558 euros, una cantidad asumible pero si el Euribor alcanza el 1%, ya tendríamos una subida del 10% hasta los 612 euros, si alcanza el 2% subiría un 25% hasta los 695 euros y si alcanzara el 3% un 40% hasta los 782 euros.
Es por ello necesario que la contratación se haga sopesando bien las condiciones. En primer lugar, buscando el menor diferencial posible que ayudará a amortiguar el impacto de la subida de tipos. En segundo lugar, endeudándonos por menos de lo que podríamos para tener margen suficiente para que si suben las hipotecas podamos pagar las deudas. En tercer lugar, siempre que sea posible, amortizar anticipadamente todo lo posible ya que cuanto menos capital tengamos pendiente, también será más reducido el impacto de subida de tipos.
 

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