No puedo pagar las cuotas de la hipoteca, ¿qué hago?

No existen soluciones mágicas ni conseguiremos resolver el problema sin hacer renuncias pero sí podemos seguir algunas pautas para resolver la crisis con las menores consecuencias posibles.

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El Tribunal Supremo asume la sentencia europea sobre las cláusulas suelo y obliga a devolver también las anteriores a 2013



El Tribunal Supremo ha fallado en contra del BBVA y ha obligado a la entidad a devolver todas las cantidades cobradas por la aplicación de cláusulas suelo. La decisión se produce después de que la justicia europea dictase en una sentencia que estas clásulas deben ser devueltas sin límite de retroactiva sentencia tras un recurso del BBVA.

Hasta el momento, en España el único fallo dictado en este sentido había sido otro previo del Supremo que obligaba a los bancos a anular esas cláusulas solo desde mayo de 2013.

El BBVA, que reclamaba que no se aplicara la retroactividad más allá de 2013 apoyándose en la anterior sentencia, ha visto como su petición ha sido rechazada por el máximo órgano judicial español. Tras conocer el fallo, la entidad ha indicado que respeta la decisión judicial y la cumplirá sin reservas.

La doctrina fijada por este fallo se aplicará a todas las hipotecas que lleguen al Supremo con cláusulas suelo consideradas nulas por abusivas y sobre las que no haya aún sentencia definitiva, como ocurría en este caso.

Publicado el: 08/03/2017 |
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¿Cómo saber cuál es el valor de un piso o una casa?

 


 


Cuando vamos a comprar un piso o una casa nos preocupan muchos factores pero siempre hay uno por encima de todos ellos: el precio. Sobre todo cuando empezamos a buscar, no tenemos una referencia de lo que es caro o barato y, aún cuando hemos avanzado más en ese proceso, nos encontramos a veces con dudas y necesitamos alguna referencia.

Esa referencia nos la darán dos datos: la rentabilidad bruta por alquiler y el PER.

La primera es una fórmula que consiste en dividir el dinero que se obtiene anualmente por el alquiler de un inmueble entre el precio de su venta y multiplicarlo por cien. Por ejemplo, si tenemos una casa que se alquila por 600 euros al mes y se vende por 200.000 euros, la fórmula será la siguiente: (600x12/180000)x100=4.

El PER (Price Earnings Ratio), por su parte, es el resultado de dividir el precio de venta entre el precio de alquiler y nos da cuenta del número de años que se tardaría en pagar el inmueble alquilándolo en las condiciones actuales. Sería 180000/7200=25 años.

Sabiendo todos los datos anteriores, y teniendo en cuenta que el Banco de España ha indicado al finalizar 2016 que la rentabilidad bruta de alquilar una vivienda en España es de 4,4%, es decir, que el PER es de 22,7 años, tenemos una clara referencia para comparar si el precio que nos han dado es adecuado.

Además del PER hay otros datos que debemos tener en cuenta, ya que éste es solo una aproximación y el valor de las viviendas puede variar por su ubicación (el PER puede variar 10 años en función de la provincia), su localización (las zonas más demandadas son más caras) y la calidad de la casa.
 

Publicado el: 05/04/2017 |
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Sube el precio de la vivienda según el Instituto Nacional de Estadística

El precio de la vivienda se incrementó un 4,7% en 2016 con respecto al año anterior, se trata de la tercera subida anual consecutiva tras seis años de descensos. Son datos del Índice de Precios de la Vivienda del Instituto Nacional de Estadística.

El aumento del precio de la vivienda es el mayor registrado desde el año 2007, tanto en las de segunda mano como en las de nueva construcción, aunque mientras las primeras aumentaron su precio un 4,4%, las viviendas nuevas se encarecieron de media un 6,5% en 2016.
 

Todas las comunidades autónomas españolas registraron subidas en el precio de la vivienda en 2016, aunque Madrid con un aumento del 8,6%, Cataluña del 7% y Baleares de 6,2%, fueron las que experimentaron los ascensos más acusados.

Queda por saber ahora si esta tendencia se mantendrá y la vivienda seguirá encareciéndose en 2017 o si, tras esta subida moderada, frenará un poco su ascenso.

Con nuestra Calculadora de Hipotecas podrá ver cuál sería la cuota de su hipoteca para los precios actuales de la vivienda.

Publicado el: 29/03/2017 |
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Las mejores hipotecas de marzo

 

Las mejores hipotecas de marzo de 2017

Hemos hecho una simulación de un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda habitual por valor de 100.000 euros para una vivienda de 120.000 euros a 30 años y las hipotecas con interés variable más bajas en este mes son las siguientes:

 


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¿Cómo deducir por la compra de tu vivienda habitual en la declaración de la Renta 2016-2017?

 

Estamos en plena campaña de la Renta 2017 y hasta el próximo podrá presentarse la declaración correspondiente al período 2016-2017. Ya se puede solicitar el borrador y modificarlo online o pidiendo cita previa en los teléfonos 901 223 344 / 91 553 00 71 (a partir del día 11 de mayo) o en la web de la Agencia Tributaria desde ya.

Si la compra de nuestra vivienda habitual es uno de los conceptos por los que esperamos que Hacienda nos aplique algún tipo de deducción en nuestra declaración de la renta, debemos tener en cuenta que este concepto se encuentra en un régimen transitorio hasta su total eliminación, de tal modo que solo se nos podrá aplicar dicha deducción si cumplimos algunos requisitos. Principalmente, es preciso haber adquirido nuestra vivienda antes del 1 de enero de 2013 para obtener este beneficio fiscal en forma de deducción. Esto se aplica también a aquellos contribuyentes que hubieran pagado por la construcción de la vivienda, su ampliación o modificación por motivos de discapacidad, siempre y cuando las obras hayan finalizado antes de 2017. En cualquier caso, para poder aplicar la deducción se exige haberla ya aplicado en 2012 o años anteriores.

En caso de cumplir estas condiciones y haber comprado tu vivienda o aportando cantidades para su compra antes de enero de 2013, podría aplicarse en tu declaración de la Renta el citado régimen transitorio. Para verificar que así se hace, comprueba la información de préstamos hipotecarios, es la que aparece en las casillas (501) y (502) de tus datos fiscales, repasa los datos y asegúrate de que sean correctos.

Publicado el: 10/05/2017 |
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¿Qué ocurre con la hipoteca en casos de separación o divorcio?

Una pareja que toma la decisión de separarse o divorciarse tiene que enfrentarse a muchos retos y situaciones complicadas. Una de ellas, cuando han adquirido una vivienda conjuntamente a través de un crédito hipotecario. En este caso, ¿qué opciones existen?, ¿qué se puede hacer con la hipoteca? A continuación abordamos algunas de las alternativas.

1. Vender la vivienda

Esta puede resultar una de las opciones más cómodas para los deudores que venderían la vivienda a un tercero y se repartirían los beneficios obtenidos, de haberlos. Si hay ganancias o pérdidas de patrimonio tendrán que declararlas a Hacienda, a no ser que se den casos como que destinen el dinero obtenido a la adquisición de una nueva vivienda habitual. La hipoteca de la vivienda deberá ser cancelada, aunque esto conlleva en la mayoría de los créditos hipotecarios el pago de una comisión de cancelación. Otra posibilidad sería la subrogación por cambio de deudor, siempre que el comprador quiera hacerse cargo de la hipoteca y el banco acepte esta posibilidad.
 
2. Un miembro de la pareja se queda con la vivienda

En este caso, el procedimiento a seguir será diferente en función del régimen por el que nos hayamos casado.

Si lo hemos hecho por un régimen de separación de bienes, deberemos acudir a un notario y éste se encargará de realizar una extinción de condominio, necesaria para que un miembro de la pareja se pueda quedar la vivienda cuando la compramos en proindiviso, como es el caso que nos ocupa.

Algo más complicada es la resolución del conflicto si se trata de un matrimonio en régimen de gananciales. Para resolver la situación podríamos liquidar la sociedad de gananciales por medio de un notario o por vía judicial. A pesar de este paso, el otro miembro de la pareja, así como los avalistas, no quedarán liberados de sus obligaciones de pago de cara al banco. Por ello, para evitar problemas, lo recomendable es cancelar también el préstamo hipotecario y que el miembro de la pareja que quiera quedarse con la vivienda firme uno nuevo.

3. Dación en pago

En caso de procesos delicados, con ventas complicadas de cerrar y, sobre todo, si se han producido dificultades de pago en algún momento, puede solicitarse al banco que salde la deuda a cambio de la entrega de la vivienda. Normalmente será reticente, sobre todo cuando la hipoteca se haya pagado con regularidad.

Publicado el: 03/05/2017 |
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¿Cómo negociar las mejores condiciones para tu hipoteca?

 

Una buena forma de empezar a buscar la mejor hipoteca para tu vivienda es utilizar un comparador de hipotecas como éste. Son herramientas muy útiles puesto que te dan una visión general de los productos que están a tu disposición en el mercado y cuáles son las condiciones con las que te vas a encontrar. Una vez consultado el comparador, puedes seleccionar los tres o cinco productos que te interesen más y acudir directamente en las entidades bancarias en busca de información porque los comparadores ofrecen datos sujetos a cambios que no debemos tomar como definitivos antes de consultar con el banco todos los detalles del producto al que nos queremos suscribir.

¿Por dónde empezar? Un buen lugar para comenzar a buscar la mejor hipoteca es nuestra oficina bancaria de toda la vida. Esto no significa que sea necesariamente la que nos ofrezca las mejores condiciones ni que vayamos a contratar con ellos nuestra hipoteca, pero sí son quienes mejor nos conocen. Los expertos indican que debemos desconfiar de aquellas entidades que no nos hacen la mejor oferta desde un principio y que mejoran sus condiciones cuando presentamos las de la competencia.

Antes de hablar de los detalles de los préstamos es importante tener en cuentas nuestras propias condiciones económicas. Contar con unos ingresos estables es fundamental para que nos concedan la hipoteca, pero también ayuda aportar una cantidad económica importante de entrada. La mayor parte de los bancos no conceden hipotecas por el total del importe de las viviendas, es más, el Banco de Pagos Internacionales dice que la entidad no debería dar créditos por más del 80% del valor de tasación de la vivienda. Otros parámetros de referencia fijados por este organismo son un tipo de interés de entre el 4,5 y el 5% y la cuota de reembolso de la deuda en un 35% del salario neto del comprador. El incumplimiento de estas condiciones podría acarrear sanciones del Banco de España o el Banco Central Europeo.

Con todas las ofertas sobre la mesa, lo más importante es leer con detenimiento todas las condiciones de las hipotecas. En este punto, cuando hablamos de hipotecas de tipo variable, el principal margen de negociación será el diferencial. Muchas veces las entidades lo reducen a costa de la contratación de productos vinculados pero no siempre compensa, por lo que es conveniente hacer números.

Publicado el: 26/04/2017 |
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¿Es mejor una hipoteca a tipo fijo o variable?


La respuesta más sencilla a esta pregunta sería que, evidentemente, a igualdad de condiciones y ofreciéndonos la hipoteca a tipo fijo un interés bajo (algunas ya rondan el 2% o incluso lo rebajan) siempre es más segura que una de interés variable, puesto que sus cuotas se mantendrán inalterables a lo largo de toda la vida del crédito. De esta forma, aunque no nos beneficiaríamos de las bajadas de interés por los descensos del Euribor, tampoco correríamos el riesgo de enfrentarnos a una subida brusca del mismo y, por lo tanto, un incremento considerable de la cuota de la hipoteca.

Según datos del Instituto Nacional de Estadística, de los préstamos hipotecarios concedidos en España, alrededor de un 90% siguen estando sujetos a un interés de tipo variable. Los motivos del escaso éxito de las hipotecas de tipo fijo son que, pese a que algunos bancos empiezan a sacar ofertas cada vez más competitivas, las condiciones de estos préstamos distan mucho de acercarse a las que podemos conseguir con uno de tipo variable con la situación actual del Euribor. Los resumimos a continuación:

Intereses y periodo de amortización. Las hipotecas más beneficiosas a tipo fijo de la actualidad ofrecen intereses de alrededor del 2% pero en periodos de amortización que nunca superarían los 20 años (muchas veces son de 10 años), eso hace que muchos clientes se decanten por un tipo de interés variable.

El porcentaje del precio de la vivienda que se financia. Mientras que en las hipotecas variables estas cantidades alcanzan el 80% del valor de la tasación cuando hablamos de tipos fijos el porcentaje desciende entre un 10 y un 20%, situándonos en un 60 o 70%.

Comisión de apertura. Suele ser más alta en las hipotecas de tipo fijo (a partir de un 1%).

Comisión de compensación por riesgo de tipos de interés. Nos la aplicarían por ejemplo, si queremos cambiar la hipoteca y suscribirla con otra entidad bancaria y podrá oscilar entre el 0,50 y el 5%. Esto supone que por cada 10.000 euros que nos queden por pagar, podrían hacernos pagar 500.
 

Publicado el: 19/04/2017 |
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Las mejores hipotecas de abril de 2017

 

Los mejores préstamos hipotecarios de

Hemos hecho una simulación de un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda habitual por valor de 150.000 euros para una vivienda de 200.000 euros a 30 años y las hipotecas con interés variable más bajas en este mes son las siguientes:

HipotecaCuota mensualTipo de interésProductos a contratar
Hipoteca tipo variable. Bankoa 473 €
(503 €, primeros 12 meses)      
EUR+ 0,95% 4 productos  

Hipoteca "Te lo mereces todo"

Banco Cooperativo Español

 474 €
(536 €, primeros 12 meses)
EUR+  0,95% 4 productos
 Hipoteca Privilegium VIP 80% 475€EUR+  0,99% 2 productos
 Hipoteca Naranja ING Direct 475€EUR+  0,99% 3 productos
 HIpoteca Variable Banco Santander475 €
(482 €, primeros 24 meses)
EUR+  0,99% 6 productos



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Publicado el: 12/04/2017 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
HipotecaCuota mensualTipo de interésProductos a contratar
Hipotecario tipo variable Bankoa 378 €
(403 €, primeros 12 meses)   
EUR+ 0,95% 4 productos  

Hipoteca Mari Carmen variable

máxima vinculación A Banca

 378 €
(392 €, primeros 24 meses)
EUR+  0,95% 4 productos

Hipoteca "Te lo mereces todo"

Banco Cooperativo Español

 379 €
(429 €, primeros 12 meses)
EUR+  0,95% 4 productos

Hipoteca Privilegium VIP 80%

Banco Mediolanum

 380 €EUR+  0,99% 2 productos
Hipoteca Naranja ING Direct 380 €EUR+  0,99% 3 productos

Hipoteca Variable

Banco Santander

 380 €
(385 €, primeros 24 meses)
EUR+  0,99% 6 productos

Hipoteca Triodos Certificación Energética Alra

Triodos Bank

 380 €EUR+  1 %6 productos
 Hipoteca Oasis Global Caja 381 €
(414 €, primeros 12 meses)
EUR+  1 %4 productos



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Publicado el: 22/03/2017 |
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