Noticias sobre Crédito hipotecario

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) asume que el próximo año se observarán ya ciertos signos de recuperación pero que seguirá imperando la contracción crediticia. “De cara a 2014, la actividad hipotecaria se enmarcará en un entorno más favorable que permitirá hablar de un cambio de tendencia en la contratación, aunque las importantes amortizaciones de balance aún nos dejarán un 2014 con descensos en el montante de crédito vivo gestionado”, recoge el informe publicado por la AHE.
Estima que el próximo año “es probable que se observen los primeros signos de reactivación trimestral del nuevo crédito hipotecario, especialmente en el segmento de crédito a los hogares” gracias a una “mejor posición patrimonial de las entidades de crédito tras el proceso de saneamiento y recapitalización del sector”; a los mayores “objetivos de rentabilidad” de las entidades; a un “entorno económico más estable, aunque todavía débil”, y a un “acceso más normalizado y eficiente a los mercados de financiación mayorista”. Pese a la elevada tasa de paro, la AHE también sostiene que las familias experimentarán “menores incertidumbres” en 2014 respecto a sus rentas futuras y que el clima económico será más optimista.
El crédito hipotecario destinado a las actividades inmobiliarias y la construcción, por otra parte, “continuará en 2014 sometido a restricciones relacionadas con las políticas de riesgos de las entidades y la reducción de su exposición inmobiliaria”. “Por tanto, a pesar de la previsible senda de moderada recuperación en el crédito hipotecario en el segmento hogares, la contracción en el crédito a las actividades inmobiliarias y la evolución de las amortizaciones harán que durante 2014 el saldo vivo del crédito hipotecario gestionado continúe descendiendo”.

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Fuente: Cinco Días

El Instituto Nacional de Estadística (INE), en su informe sobre la vivienda, indica que el número de viviendas en alquiler ha crecido el 51,1% en la última década, hasta los 2.438.574 que registraba en el 2011, última fecha censada hasta hoy. Pero aunque es cierto que la cifra anticipa un cambio de aires, la situación está aún a años luz del escenario de la eurozona: pese al notable aumento, el parque de viviendas en alquiler en España apenas ocupa el 13,5% (en el 2000, el porcentaje era del 11,4%) del censo total de las viviendas, frente al 78,9% de las viviendas en propiedad. Y ese dato se encuentra muy por debajo de la media del alquiler en Europa, que es del 22,7%, según datos de Eurostat en el 2010.
La crisis económica y financiera se encuentra detrás de la transformación, interpretan los analistas, recurriendo al argumento de que en España el crédito hipotecario sigue bajo mínimos. Los aspirantes a un piso en propiedad deben posponer la apuesta: si no les prestan el dinero, sólo pueden decantarse por el alquiler. El proceso de trasvase de la propiedad al alquiler es lento, pero se encuentra en marcha. Los datos del INE concluyen que la tendencia al alza registrada desde 1981 en el porcentaje de viviendas en propiedad se ha interrumpido a lo largo de la década que va del 2000 al 2011. El retroceso es de casi 3,3 puntos, desde el 82,2% al 78,9%. Y lo coloca más cerca del escenario que se vivía en los años ochenta, cuando el porcentaje de propiedad estaba en el 74,9%.
Las cifras que ahora ha desvelado el INE entroncan con otro dato, este más reciente. La compraventa de viviendas cayó un 10% en octubre, y ya suma seis meses a la baja. El INE ofrece dos líneas de interpretación. Una es que la financiación bancaria apenas existe. La otra está en manos de los vendedores, que se resisten a bajar precios. Prefieren esperar un tiempo, a ver si el valor se estabiliza e, incluso, rebota al alza. El problema es que el stock de viviendas a la venta sigue siendo elevadísimo. El Ministerio de Fomento calcula que en España hay 676.038 viviendas sin vender. Por eso, Fernando Encinar, jefe de estudios de Idealista.com, opina que esos propietarios que se niegan a bajar precios se están equivocando. “La sensación de que los precios han tocado fondo, una sensación que desde hace poco tiempo empieza a transmitirse, no se corresponde ni conviene al momento actual del mercado. Un parón en el necesario ajuste de los precios únicamente provocará un estancamiento en las ventas”.

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Fuente: La Vanguardia, Expansión, El Economista, La Gaceta

La morosidad de los créditos concedidos por los bancos a los particulares y empresas registró en agosto un nuevo récord histórico y se situó en los 180.673 millones de euros. La Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (Afes) ha realizado una estimación para conocer el porcentaje de este importe que corresponde a créditos morosos de hipotecas a particulares. Creen que entre el 20% y el 25% de la cifra total se debe a hipotecas a particulares, por lo que las familias habrían dejado de pagar a la banca 45.000 millones por este tipo de préstamos. “En la actualidad, hay un 5,1% de mora sobre más de seis millones de hipotecas concedidas, lo que se traduce en que más de 300.000 créditos hipotecarios de los particulares han dejado de ser pagados, así que cada familia debe una cuota media de hipoteca de 150.000 euros”, explica Carlos Baños, presidente de Afes.
La mora en los préstamos para vivienda sigue subiendo, pero las ejecuciones hipotecarias cayeron un 13,4% en el primer trimestre del año, según datos del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). Para Afes, esto se debe a que los bancos empiezan a considerar que el desahucio no es el camino a seguir, debido a la recomendación del BCE de evitar la ejecución porque resulta costosa.
La asociación cree que las nuevas reformas legales no aportan soluciones al problema de la mora hipotecaria y “lo único que han hecho es alargar la situación en el tiempo del deudor y seguir aumentando la tasa de morosidad hipotecaria en España”. En este sentido, afirman que solo un 5% de los afectados se ha podido beneficiarse de las reformas en la Ley.
Afes prevé que la tasa de mora hipotecaria superará el 6% en 2014 debido al creciente número de refinanciaciones fallidas, el incremento de la tasa de paro y la bajada del número de hipotecas. La refinanciación, recuerdan, solo es una solución viable cuando la situación económica del deudor va a mejorar en el futuro, pero en el 65% de los casos, el motivo del impago es el paro y las perspectivas de evolución del desempleo no son halagüeñas.
La asociación cree que los bancos deben explorar la mediación para afrontar la mora hipotecaria. “La dación en pago es la solución más limpia, pero produciría un ‘efecto llamada’ que provocaría un aumento de hipotecas impagadas. Por eso pensamos que la quita es el mejor remedio y que la banca tiene que interiorizarla como herramienta de trabajo”, afirma Baños. Afes considera que “si los bancos no empiezan a mirar a los particulares, en 2015 medio millón de familias habrán perdido su vivienda”. Por eso, defiende que la mediación entre entidad y deudor es la mejor opción. Aprecia que los bancos han mejorado su actitud y apuesta “por la madurez de los ciudadanos para asumir sus responsabilidades, además de confiar en la implicación de los poderes públicos para apoyar iniciativas diferentes”.

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Fuente: Cinco Días

Hasta hace menos de un año las entidades financieras insistían en que los españoles prefieren dejar de pagar cualquier cosa menos su casa, de ahí que pese a la mala situación económica y al elevado nivel de desempleo la morosidad hipotecaria apenas crecía. Esta teoría ha quedado desfasada. En la actualidad, la morosidad del crédito hipotecario asciende al 5,04%, porcentaje que parecía inalcanzable hace cinco años, cuando comenzó a desplomarse el sector inmobiliario. Hasta 2006 sólo el 0,4% del crédito hipotecario era moroso. Pero todo ha cambiado y la morosidad hipotecaria se ha convertido en un nuevo quebradero de cabeza para el conjunto de las entidades. Ya no es marginal. Prácticamente, todos los grandes bancos del país sumaban a septiembre un nivel de hipotecas impagadas por encima del 5%, con lo que es de esperar que el próximo dato del Banco de España sobre la morosidad de este segmento del negocio supere este porcentaje, una vez que todos los bancos han pasado por el filtro de las reclasificaciones de su cartera de créditos refinanciados. De hecho, la gran banca ha tenido que revisar como morosidad 14.000 millones de su cartera de refinanciados.
El nivel más alto de morosidad hipotecaria dentro de los seis principales grupos financieros españoles corresponde a Banco Sabadell, que asciende al 8,78%. Este porcentaje se debe en gran parte a la incorporación de CAM y la red de Caixa Penedès. Si sólo se tiene en cuenta Sabadell, el porcentaje se sitúa en el 5,48%. La tasa de morosidad hipotecaria de Santander en España también sobrepasa el 5%, al situarse en el 6%, casi lo mismo que en BBVA. En Bankia esta tasa es del 7,5%, y se convierte junto a CaixaBank, que tiene la tasa más baja de mora hipotecaria (del 4,5%) en las únicas entidades en las que los activos dudosos totales descienden en términos absolutos. En 735 millones en el caso de Bankia en nueve meses, de los que 246 millones corresponden al último trimestre, mientras que en CaixaBank la caída es de 173 millones detectada de junio a septiembre. En Popular, pese a tener uno de los índices más altos de mora, los créditos hipotecarios impagados suman el 5,07%.

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Fuente: Cinco Días

Novagalicia abonará 39 millones de euros a un total de 90.000 clientes de Novagalicia, EVO y UGAS, el 9 de septiembre, en concepto de intereses y reducción de principal por la eliminación de la cláusula suelo de sus hipotecas particulares firmadas con las antiguas cajas.

Según ha informado la entidad bancaria, de los 39 millones, los clientes verán abonadas en sus cuentas 19 millones de euros y 20 millones se destinarán a reducir el capital pendiente de sus préstamos. Los clientes hipotecarios de NCG se ahorrarán, además, la diferencia de intereses y cuotas a partir de ahora y durante toda la vigencia de su crédito hipotecario.

NCG tomó la decisión de eliminar las cláusulas suelo en junio, con efectos retroactivos desde el 9 de mayo (de ahí el actual abono a sus clientes). Al pago de los 39 millones de diferencial de cuotas al eliminar la cláusula suelo, NCG añade el abono a sus clientes de un 4 por ciento de interés de forma voluntaria y en concepto de compensación por la demora producida a causa del complejo proceso tecnológico realizado en estos meses. La eliminación de la cláusula suelo beneficia al 49 por ciento de la cartera de créditos con personas físicas del banco, por un total de 6.600 millones de euros de financiación hipotecaria.

La medida de la eliminación de las cláusulas suelo fue adoptada por el banco tras recibir la contestación a la solicitud de aclaración de la sentencia dictada por el Tribunal Supremo, resolviendo un recurso de casación. El máximo órgano jurisdiccional declaró nulas las cláusulas de limitación de tipo de interés a la baja (conocidas como cláusulas suelo). Esta eliminación tendrá un impacto de 48 millones de euros sobre los resultados de NCG Banco en 2013.

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Fuente:El País
 

El Tribunal Económico Administrativo Central (Teac) ha resuelto a favor del contribuyente uno de los aspectos clave de la tributación en caso de novación de créditos hipotecarios, determinando la no sujeción de este pacto al Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD) cuando lo que se modifique sea el interés, plazo o carencia que fija el pacto. Se zanja así una cuestión que ha suscitado resoluciones contradictorias por parte de los órganos de la Administración. El punto de partida se encuentra en la exención al pago de este Impuesto que se prevé en el artículo 9 de la Ley 2/1994, de 30 de marzo, de Subrogación y Modificación de Préstamos Hipotecarios. En él se hace referencia a la no sujeción al tributo de las “escrituras públicas de novación de préstamos hipotecarios” en los tres casos mencionados, pero no se dice nada acerca de la exención de los créditos hipotecarios. Y es que, tal y como explica el Banco de España, aunque a veces se hable indistintamente de “crédito” y “préstamo” ‐con o sin garantía hipotecaria‐ estos términos hacen referencia a contratos diferentes. Mediante el contrato bancario de crédito más habitual, el cliente (acreditado) puede ir disponiendo del dinero facilitado por la entidad de crédito (acreedora) a medida que lo vaya necesitando, en cualquier cantidad hasta una determinada cuantía (límite del crédito pactado) y en cualquier momento durante el plazo de tiempo acordado. En el préstamo, el cliente recibe normalmente de una sola vez, al inicio del contrato, una cantidad pactada, obligándose a su devolución.
En su resolución de 16 de mayo de 2013, el Teac se posiciona en contra del pago de este tributo también en los supuestos de novación de crédito hipotecario. En concreto, la resolución niega que haya que aplicar la analogía, y se basa en la asimilación práctica de ambas figuras, así como en una interpretación auténtica de la Ley de ITP, dado que “en la práctica liquidataria de este impuesto ha habido tradicionalmente una equiparación entre ambas figuras jurídicas”, recordándose lo que señala el artículo 15 del texto refundido: “Se liquidarán como préstamos personales las cuentas de crédito (...)”. Se atiende, además, al espíritu de la Ley 2/1994, que trata de “habilitar los mecanismos para que los deudores puedan subrogar sus hipotecas a otro acreedor”. Además, se recuerda que el nuevo Real Decreto Ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, establece una nueva exención de este impuesto que “se extiende a las escrituras de formalización de novaciones contractuales, tanto de préstamos como de créditos hipotecarios”.

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Fuente:El Economista

Los bancos no podrán desalojar durante dos años a las familias que se encuentren en situación de especial vulnerabilidad. Así se establece en la ley antidesahucios, cuya filosofía es evitar que pierdan su vivienda habitual las personas que contrataron un crédito hipotecario durante el boom del ladrillo y ahora, a raíz de la crisis, son incapaces de afrontar sus obligaciones de pago. La norma publicada en el Boletín Oficial del Estado ha entrado automáticamente en vigor. Y su medida estrella, la paralización para determinados colectivos de los desalojos, que no del proceso de desahucio, tiene un impacto económico en las entidades financieras que concedieron los préstamos hipotecarios a esas familias en riesgo de exclusión. Morgan Stanley calcula que la moratoria de dos años costará al sistema financiero español entre 1.000 y 3.200 millones de euros entre este año y 2014, dado que entre 28.000 y 85.000 hipotecados con dificultades se podrán acoger a la medida, según los criterios establecidos para definir un colectivo vulnerable.
Los ingresos de la unidad familiar susceptible de beneficiarse de la medida no deben superar tres veces el indicador público de renta de efectos múltiples (Iprem), lo que se traduce en 1.596 euros mensuales. En caso de que existan miembros de la familia con discapacidad, el umbral de ingresos se amplía. Además, es necesario que en los cuatro años anteriores al momento de la solicitud de la medida la familia haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas y que la cuota hipotecaria supere la mitad de los ingresos.

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Fuente: Expansión

El Juzgado de lo Mercantil número 2 de Bilbao ha declarado nula por “abusiva” la cláusula suelo que impuso el Banco Guipuzcoano ‐ahora integrado en Sabadell‐ en un crédito hipotecario contratado en 2004, y ha condenado a la entidad a pagar al cliente el dinero que le cobró en aplicación del tipo mínimo por encima del interés variable.
El cliente suscribió el préstamo por un importe de 480.000 euros a devolver en 25 años, con un interés variable euríbor más 0,50 de diferencial, con la fijación de un tipo mínimo de referencia del 3% y un tipo máximo del 15%. Después, el contrato fue ampliado en 90.000 euros, para un total de 570.000 euros, manteniéndose el tipo de interés. La sentencia estima íntegramente la demanda del cliente, ya que considera un “desequilibrio palmario” fijar un mínimo con una alta probabilidad de entrar en juego, a la par que se pacta un máximo que “cualquier persona con un mínimo acercamiento al sector financiero catalogaría como descabellado”.

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Fuente: Expansión, La Vanguardia

El Gobierno y el PSOE llegaron a un acuerdo para paralizar las ejecuciones hipotecarias de familias en riesgo de exclusión social que están actualmente en curso y, además, conceder una moratoria de dos años a todas las que se produzcan a partir de ahora. Algo, esto último, con lo que están de acuerdo las entidades financieras.  
La Asociación Española de Banca (AEB) anunció ayer que, “por razones humanitarias”, se ha comprometido con el Gobierno a “paralizar” los desalojos “durante los dos próximos años, en aquellos casos en que concurran circunstancias de extrema necesidad”. Las antiguas cajas de ahorros, agrupadas en la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), se sumaron a la suspensión pero solo hasta que Ejecutivo y oposición pacten la modificación legal que preparan para frenar los desalojos.
La AEB se mostró “a disposición del Gobierno, del PSOE y del resto de formaciones políticas, para ofrecer su opinión sobre la ordenación del mercado hipotecario”. La patronal, que se ha ofrecido a participar como portavoz del sector en las citadas negociaciones, se muestra reacia a modificar una Ley Hipotecaria que “ha permitido el acceso a una vivienda en propiedad al 83% de las familias españolas”. “Algunos de los cambios que ahora se barajan podrían excluir en el futuro a amplias capas de la población del acceso al crédito hipotecario o al menos restringir sus posibilidades de adquirir una vivienda”, argumentan. La propia decisión de paralizar los desahucios temporalmente ‐que según la patronal fue comunicada al Gobierno el pasado jueves‐ ha sido “objeto de un debate intenso y profundo” por parte de los bancos miembros de la AEB.
La Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH), que ha liderado las protestas contra los desahucios, respondió a este anuncio de la AEB asegurando que es un “parche” como el Código de Buenas Prácticas actual, ya que no se especifica a quiénes se considerará como personas en circunstancias de “extrema necesidad”.

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Fuente: Expansión

Tras la presentación de los Presupuestos Generales del Estado, parece claro que a partir de 2013 quienes adquieran su vivienda habitual gracias a un crédito hipotecario no podrán aplicarse la actual deducción del 15% sobre los importes abonados por ella sobre un máximo de 9.040 euros. La hasta ahora vigente deducción de las cuentas vivienda, igualmente sobre el 15% de las cantidades depositadas en ellas (hasta un máximo de 9.040 euros anuales), también dejará de existir. Quienes abrieron a lo largo de 2008 una de estas cuentas tienen hasta el 31 de diciembre de este año para adquirir su vivienda y mantener los beneficios fiscales utilizados. Si no compran, tendrán que devolver las cantidades deducidas así como sus correspondientes intereses. Y pese a que quienes suscribieron su cuenta vivienda a partir del 1 de enero de 2009 (y están aplicando en su IRPF la correspondiente deducción) creyeron que tendrían cuatro años para ahorrar y beneficiarse de esta deducción, no será así, al desaparecer tal beneficio fiscal.
Desde el Gobierno se han abierto dos opciones: si quienes tengan abierta la cuenta vivienda (a partir de 2009) quieren renunciar a la compra podrán hacerlo “sin penalización” alguna. Eso sí, tendrán que devolver las cantidades ya deducidas  ‐sumarán estos importes a su cuota líquida total‐ en la próxima declaración de renta (a presentar en mayo de 2012). Y no tendrán que pagar intereses de demora. Si quienes tengan abierta la cuenta vivienda deciden adquirir una vivienda antes de este 31 de diciembre de 2012, mantendrán los beneficios fiscales disfrutados. En este caso, no deberán devolver nada en su próxima declaración de la renta.

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Fuente:El País