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El negocio hipotecario cayó más del 8% el último año

La deuda contraída por familias y empresas para financiar inmuebles disminuyó en 64.802 millones de euros, el 8,1%, en doce meses, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
Las entidades facilitaron 18.892 millones a familias en los primeros nueve meses del año, lo que implica un aumento interanual del 18,88% pero esta cifra sigue siendo insuficiente para compensar las amortizaciones de préstamos, muchos de ellos contratados durante el boom inmobiliario. En el ejercicio 2005 las familias recibieron 158.018 millones de fondos para financiar compras de viviendas; y aún en 2009, cuando ya nos encontrábamos inmersos en la crisis, las entidades otorgaron 73.154 millones en nuevas operaciones hipotecarias. Los problemas de la banca, de la economía y de los hogares retraen la contratación en los años sucesivos, hasta marcar un mínimo en el año 2013 en 21.853 millones. Durante 2014, la tendencia mejora, si bien los recursos movilizados son aún insuficientes para compensar el proceso de desapalancamiento.
 

El crédito hipotecario cayó un 8,9%

El crédito hipotecario concedido por las entidades financieras españolas en el mes de julio cayó el 8,9% en comparación interanual, lo que redujo el saldo vivo de estos préstamos hasta los 734.698 millones de euros, según los datos publicados por la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
Esto significa que en los doce meses transcurridos entre julio de 2013 y el mismo mes de 2014 el saldo vivo de las hipotecas que están en vigor en España disminuyó en 72.126 millones.
Mejor evolución registra la tasa de morosidad de los préstamos para la adquisición de la vivienda. Según el Banco de España, la tasa de insolvencias en este segmento bajó en el segundo trimestre del año por primera vez desde hace más de tres años, al 5,7%.
 

En el 2013 la morosidad en las hipotecas creció hasta el 5,67%

La morosidad hipotecaria fue el pasado año a más y alcanzó un nuevo máximo histórico. El 2013 se cerró con un saldo de 32.288 millones de euros de hipotecas para adquisición de viviendas impagadas o con dudoso cobro por parte de las entidades financieras. Esta cifra representa el 5,67% de los 569.692 millones de créditos de este tipo que estaban vivos en ese periodo, según los últimos datos publicados por el Banco de España ‐correspondientes al cuarto trimestre del año‐ y explotados por la Asociación Hipotecaria Española (AHE). La cifra es sensiblemente superior a la de un año antes, cuando se alcanzó el 3,84%.
En el segmento de hogares, indica la AHE, la evolución al alza de la morosidad se ha debido más al incremento de los saldos impagados o dudosos (+41,5%) que a una disminución del saldo vivo en circulación (‐4,2%). La ratio de morosidad hipotecaria se mantuvo por debajo del 1% hasta marzo del 2008 y comenzó a crecer con fuerza a partir de julio. Aquel año, el primero de crisis, se cerró con un índice superior al 2%.
También es destacable la morosidad en el crédito relacionado con las actividades inmobiliarias y con la construcción. En las primeras, ha pasado del 28,92% de diciembre del 2012 al 37,83% de un año después. En la segunda la variación también ha sido significativa: del 26,38% al 34,93%. En ambas, el repunte de los impagos o cobros dudosos creció pese a que los saldos vivos descendieron ese año en un 21%. Desde el 2008 la mora de los promotores se ha multiplicado por 3,4 y la de los constructores por 2,7.

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Fuente: La Vanguardia
 

Se ha aprobado la regulación europea sobre crédito hipotecario

El pasado 28 de febrero se publicó en el Diario Oficial de la Unión Europea la nueva Directiva 2014/17/UE, sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial, “la largamente esperada directiva que regula el crédito hipotecario en Europa”, expone Lorena Mullor, gerente de la Asociación Hipotecaria Española, quien recuerda en esta tribuna que esta regulación es el resultado de once años de análisis del mercado hipotecario europeo. “El objetivo de la nueva norma es doble, la creación de un mercado único de créditos hipotecarios que sea eficiente y competitivo, por un lado, y por otro, garantizar una mayor protección de los consumidores mediante el impulso de prácticas de concesión responsable en el crédito hipotecario”. “El impacto de esta directiva en los mercados hipotecarios europeos va a ser muy significativo en la medida en que altera sustancialmente los procesos de concesión de los préstamos hipotecarios. No obstante, para el caso español, ya podemos anticipar que el impacto será poco significativo por dos razones fundamentales. La primera, porque históricamente, y muy a pesar de lo que muchos tienden a pensar, en materia de regulación de transparencia e información al consumidor siempre hemos tenido unas normas nacionales muy completas y exigentes en relación con otras legislaciones europeas. La segunda, porque en 2011 nuestro regulador nacional se anticipó e incluyó en nuestra nueva orden de transparencia EHA/2899/2011 muchos de los asuntos que recoge la norma europea”.
“Del conjunto de materias de la directiva, las áreas más relevantes con una regulación nacional muy similar y que, por tanto, se verán sometidas a modificaciones legales menores son: mayor información precontractual, que incluya advertencias sobre los distintos riesgos que pueden conllevar determinados préstamos. Obligación de realizar un análisis de solvencia del consumidor. Suministro de explicaciones adecuadas. Regulación de una TAE común que refleje el coste total del crédito. Nuevas disposiciones en relación a la tasación. Regulación del derecho de reembolso anticipado. Previsiones sobre la ejecución hipotecaria y demoras de los contratos”. “Quizás algunos de los cambios más importantes para nuestras entidades nacionales sean los que se produzcan en los formatos de nuestras fichas de información precontractual y personalizadas (Fipre y Fiper), no tanto por su contenido, pero sí por su estructura, que deberá variar para adaptarse a la ficha europea de información normalizada (FEIN). Por otro lado, habrá algunas materias que sí deban dotarse de una nueva regulación nacional, como por ejemplo las nuevas disposiciones europeas sobre venta vinculada (tying) y venta combinada o en paquetes (bundling) que, a pesar de lo que algunos han publicado, no modificarán sustancialmente las prácticas realizadas por las entidades de crédito nacionales; o el establecimiento de nuevos requisitos legales para la remuneración y formación del staff”.

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Fuente: Cinco Días

El crédito hipotecario seguirá sometido a restricciones en el 2014

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) asume que el próximo año se observarán ya ciertos signos de recuperación pero que seguirá imperando la contracción crediticia. “De cara a 2014, la actividad hipotecaria se enmarcará en un entorno más favorable que permitirá hablar de un cambio de tendencia en la contratación, aunque las importantes amortizaciones de balance aún nos dejarán un 2014 con descensos en el montante de crédito vivo gestionado”, recoge el informe publicado por la AHE.
Estima que el próximo año “es probable que se observen los primeros signos de reactivación trimestral del nuevo crédito hipotecario, especialmente en el segmento de crédito a los hogares” gracias a una “mejor posición patrimonial de las entidades de crédito tras el proceso de saneamiento y recapitalización del sector”; a los mayores “objetivos de rentabilidad” de las entidades; a un “entorno económico más estable, aunque todavía débil”, y a un “acceso más normalizado y eficiente a los mercados de financiación mayorista”. Pese a la elevada tasa de paro, la AHE también sostiene que las familias experimentarán “menores incertidumbres” en 2014 respecto a sus rentas futuras y que el clima económico será más optimista.
El crédito hipotecario destinado a las actividades inmobiliarias y la construcción, por otra parte, “continuará en 2014 sometido a restricciones relacionadas con las políticas de riesgos de las entidades y la reducción de su exposición inmobiliaria”. “Por tanto, a pesar de la previsible senda de moderada recuperación en el crédito hipotecario en el segmento hogares, la contracción en el crédito a las actividades inmobiliarias y la evolución de las amortizaciones harán que durante 2014 el saldo vivo del crédito hipotecario gestionado continúe descendiendo”.

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Fuente: Cinco Días

Publicado el: 28/12/2013 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
La banca está creando un nuevo suelo

Con las cláusulas suelo sentenciadas por el Tribunal Supremo, un nuevo suelo se está gestando en el mercado hipotecario. Se trata de los diferenciales que se han disparado por encima del 4%. Este porcentaje fijo de interés a pagar durante toda la vida del crédito pasa hoy casi desapercibido al ir con un euríbor en mínimos, pero a medio y largo plazo podría convertirse en la peor pesadilla del hipotecado. Lo que hoy son cuotas hipotecarias bajas, mañana podrían llegar a duplicarse. “Tener un diferencial alto es como tener una cláusula suelo, o incluso peor. Cuando el euríbor suba, el tipo de interés será impagable para muchas familias”, afirma Olivia Feldman, cofundadora de HelpMyCash.com. Y pone cifras: “Una persona que acabe de contratar una hipoteca de 150.000 euros, a 30 años, con euríbor +3% paga hoy 672 euros al mes, pero si el euríbor volviera a los niveles de 2008 la letra sobrepasaría los 1.100 euros”. Gonzalo Bernardos, director del Máster en Asesoría y Consultoría Inmobiliaria de la Universidad de Barcelona, califica las hipotecas con estos altos diferenciales como “peligrosas”. “Tengo serias dudas de que la gente pueda pagarlas cuando el euríbor regrese a un nivel normal del 3% o del 4% y los intereses se pongan en el 7% o en el 8%”. Bernardos solo ve una justificación por parte de la banca para aplicar estos diferenciales, más allá de que intenten compensar el desplome del euríbor: “Las entidades no quieren dar crédito en estos momentos y es una forma de invitar a los clientes a que no contraten. Es un modo elegante de decirles que no les dan financiación”.
Lorena Mullor, gerente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), niega que se esté formando un problema parecido al de la cláusula suelo. “El diferencial es distinto de las cláusulas suelo, que se comercializaron sin informar bien al cliente en muchos casos”. “Ahora está todo mucho más claro ya que los diferenciales son una variable fundamental en los préstamos y la gente que se está endeudando es consciente del riesgo que está asumiendo”. Mullor, que justifica estos altos diferenciales aludiendo al mayor riesgo de la demanda y al mayor coste de la financiación para las entidades, declara que “se está informando correctamente a los nuevos hipotecados planteándoles simulaciones de diversos escenarios de riesgo ante la futura evolución del euríbor”. Algo que no tienen tan claro ni Feldman ni Bernardos. “Esto depende de la persona que atienda en cada oficina, más que de la entidad. Hay empleados que sí hacen simulaciones, pero otros ni lo mencionan”, comenta la cofundadora deHelpMyCash.com. “Lo dudo”, manifiesta el segundo.

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Fuente: El Mundo

La sentencia de la justicia europea frenará 45.000 procesos de desahucio

Cerca de 45.000 procedimientos de desahucio se podrían frenar gracias a la sentencia que dictó la justicia europea. Así lo revela el mapa hipotecario actual, en el que circulan en torno a nueve millones de hipotecas ‐un volumen de crédito de 876.724 millones de euros, según el último informe de la Asociación Hipotecaria Española‐, de las cuales entre un 0,4% y un 0,5% se convierten en ejecuciones, según los cálculos realizados a partir de datos facilitados por fuentes financieras.
Los únicos datos públicos oficiales acerca de ejecuciones hipotecarias se encuentran en el Consejo General del Poder Judicial. Este organismo advirtió un total de 48.192 procedimientos en el primer semestre de 2012 ‐última cifra disponible‐, pero con la salvedad de que se trata de ejecuciones que incluyen desde la primera vivienda hasta un local comercial u otro tipo de activo inmobiliario.

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Fuente: El Mundo

La banca se opone a cambios en la ley hipotecaria

La banca no está dispuesta a apoyar un cambio en la estructura de la ley hipotecaria. Sin embargo, apoyará modificaciones “sociales” relacionadas con las presuntas cláusulas abusivas, los tipos de interés y el sistema de subasta, entre otros aspectos de la ley. Y es que, modificar la estructura de la norma perjudicaría el coste de las hipotecas y, por tanto, a los hipotecados. Así, rebajar las garantías de los contratos obligaría a las entidades a incorporar al precio del crédito el mayor riesgo asumido, lo que derivaría en un concesión de menos créditos, más caros, por menor importe y con una reducción de los plazos de amortización. Un 97% de las personas que tienen contratada una hipoteca están al corriente de pago. Sólo el 3% restante tiene problemas para pagar el préstamo al banco. Una rebaja en las garantías de los contratos perjudicaría a ese 97%, ya que encarecería y endurecería las condiciones del mismo. “Se tocaría un eje de la economía española que es fundamental”, señalan las fuentes.
La Asociación Hipotecaria Española defendió ayer que el carácter abusivo de una cláusula debe ser “específicamente declarado en sede judicial”.

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Fuente: El Mundo

La banca solicita una ley de insolvencias

La banca siente que la solución al problema de los desahucios está desenfocada al querer arreglar el drama de las familias más vulnerables con cambios en el mercado hipotecario susceptibles de encarecer el crédito para todos y constreñirlo si se adoptan soluciones como la dación en pago. El presidente de la Asociación Hipotecaria (AHE), Santos González, está de acuerdo con que la banca colabore en ayudar a las familias vulnerables al límite, con el fondo social de viviendas o la paralización de los desalojos, pero reivindicó que el problema es social y debe arbitrarse con medidas del mismo tipo –“las familias no pagan porque han perdido su empleo y la solución es crear empleo”, reivindicó‐. En segundo término urgió la adopción de una ley de “segundas oportunidades” o insolvencia para individuos y familias, al estilo de la ley concursal que facilita a las empresas reestructurar su deuda, pudiendo evitar tener que liquidarse.
Con una ley de “segundas oportunidades”, el ciudadano que no pueda encarar la hipoteca se acoge a un plan de pagos para afrontar el sobreendeudamiento con desembolsos parciales, renegocia la deuda o acuerda quitas. Al entrar en esta vía intervendría un mediador para hacer de interlocutor con los bancos y tomar las riendas de la solución. Se haría cargo de la situación financiera de la familia, intervendría los recursos y diseñaría un plan de pagos. Si no se cumple, se procede a la liquidación del patrimonio. En todo caso, ayuda al ciudadano a pasar página de la deuda. En Francia el rol del mediador lo asume el mismo banco central. “Es bueno y deseable recorrer ese camino. Pero la segunda oportunidad no se regala. Hay que ganarla”, alertó González. Apuntó que el sistema a largo plazo no debe ser como el arbitrado en España para socorrer de emergencia a las familias, donde el que no puede pagar su piso se queda viviendo en él con un alquiler social. En otros países, refirió, la situación financiera familiar queda registrada en unos archivos entre cinco y ocho años. Los ficheros de créditos impagados desalientan la concesión de nuevos préstamos. Una normativa así facilitaría la rehabilitación económica del deudor persona física. Distinto es dar alojamiento para familias que han perdido la vivienda con la crisis.

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Fuente: El Economista

La AHE sugiere crear un plan de vivienda de alquiler

“El planteamiento de que hay que modificar la ley para ver cómo se pueden quitar de en medio las hipotecas es erróneo”, sostiene el presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), Santos González. En su opinión, los esfuerzos de los responsables políticos deberían centrarse en alcanzar un pacto de Estado sobre el futuro desarrollo inmobiliario. “En España no existe una política social de vivienda, pues siempre ha sido la política de uno contra la política de otro”, expuso, en alusión a las medidas tomadas por los Ejecutivos del PSOE y del PP. “Solo han hecho vivienda protegida y compitiendo con la vivienda libre”, criticó.
Desde la AHE consideran que, mientras tanto, el “gran problema” del país es la “distorsión” del mercado inmobiliario, en el que el alquiler no se ha consolidad como una opción verdaderamente atractiva. “No es que a los españoles les guste más comprar viviendas, es que no hay otra alternativa”, aseveró González, instando a las fuerzas políticas a abordar este problema. Para González, lo interesante es que se constituya un parque de vivienda en alquiler, que debe plantearse ya para que este operativo en unos años, y que podría ser impulsado por el Estado mientras los inversores privados no estén interesados en desarrollarlo. “Se solucionará cuando Sareb coloque sus pisos”, vaticinó. Hasta entonces, y teniendo en cuenta que “las entidades no quieren ser caseros”, como consideró comprensible, el Gobierno debería adelantarse y comenzar a trabajar en potenciar el arrendamiento de inmuebles y en crear un stock de vivienda social. “Una política de alquiler así no se improvisa”, concluyó González.

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Fuente: Cinco Días

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