Noticias sobre Crédito hipotecario | |
Reunificar con precauciónLa Asociación Hipotecaria Española (AHE) acaba de publicar que el 2,4% de los créditos hipotecarios son dudosos, mientras que por su parte, el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) considera que en 2010 se superaron las 120.000 ejecuciones hipotecarias.
En este contexto, y con la dación en pago fuera de la agenda política, a los particulares con problemas hipotecarios, y para evitar el desahucio, les queda la alternativa de la refinanciación o de la reunificación de sus deudas bajo el paraguas de un crédito hipotecario a más largo plazo. Según datos del Observatorio para la Financiación Familiar, “un 30% de las ejecuciones registradas en 2010 podrían haberse evitado emprendiendo procesos de reordenamiento financiero”. Antes de firmar, se aconseja a los hipotecados conocer con exactitud el nuevo importe de su hipoteca, su tipo de interés (el primer año y siguientes para calcular, en caso probable de que suban los tipos, las nuevas cuotas), su plazo y las comisiones del propio préstamo y del intermediario. Según la normativa actual, los intermediarios del sector deben informar a los particulares sobre la tasa anual equivalente (coste efectivo) y las características esencial del préstamo propuesto comprándolas con los créditos que se proponen agrupar”. cambio hipoteca Fuente: El País Publicado el: 31/03/2011 | Etiquetas: Reunificación de deudas, ahe, costes, crédito hipotecario, créditos hipotecarios, dación, desahucio, ejecución hipotecaria, hipoteca, refinanciaciones, tipos de interés |
El Popular aplica rebajas de hasta el 45% sobre el precio de sus pisosBanco Popular aligera su cartera inmobiliaria. La entidad ha vendido pisos con rebajas de hasta el 45%. Y la operación ha sido rentable, ya que ingresó un total de 295 millones de euros con unas plusvalías de 17 millones, es decir, “ganamos dinero”, subrayó el viernes el presidente, Ángel Ron, en la presentación de los resultados de la entidad. A falta de ajustes, las cifras apuntan que en unidades, la entidad vendió a través de su filial inmobiliaria, Aliseda, 1.600 unidades registrales de las que en torno a 850 serían pisos (el resto se reparte entre garajes y trasteros). Ron explicó que el 90% de los negocios del banco no dependen del inmobiliario.
Popular tiene una exposición al crédito promotor y constructor del 17.840 millones. La tasa de morosidad en el ‘ladrillo’ se situó en el 14,5%. La cobertura del crédito con finalidad de promoción y construcción inmobiliaria se situó en el 90%. La evolución de esas cifras se recoge en un balance anual en el que figura un beneficio de 590 millones, un 23% menos que en 2009 tras destinar a provisiones 1.834 millones. Ron recordó que “desde 2008 hemos dotado provisiones por más de 6.600 millones, o el equivalente a un 60% del importe de esas ayudas a las cajas de ahorros”, sentenció. Un balance en el que también se recoge una fuera caída del margen de intereses del 13,1%, hasta los 2.452 millones. “Se ha visto afectado por un entorno menos favorable, con bajos de tipos de interés, crédito plano, competencia por la financiación, encarecimiento de la financiación mayorista”, explicó el banquero. Ron admitió que la entidad esperaba una caída de la morosidad en 2010 que no se ha producido. Cerró el ejercicio en el 5,27% y espera que no supere este año el 5,5%. Popular ha ganado un 10% de cuota de mercado, y pese a haber entrado de lleno en la guerra del pasivo dice que esta estrategia le ha salido más barata que emitir. calcular hipoteca Fuente: El Economista Publicado el: 15/02/2011 | |
Las cajas reconocen ya un agujero de 26.000 millonesEl deterioro de los activos de las cajas de ahorros a 31 de diciembre de 2010 se eleva a 26.000 millones de euros. Los datos de cada entidad se conocerán antes del 31 de enero. La gran cuestión es cómo tapar ese ‘agujero’, abierto fundamentalmente por la depreciación de los activos inmobiliarios.
La fórmula que estudia el Banco de España es que una parte fundamental de esa cobertura se haga contra el patrimonio de las cajas, lo que supone, de facto, una reducción de su capital. Se explica que las piezas a ensamblar en la operación serían las siguientes: el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) ya aportó el pasado año a ese saneamiento 11.500 millones. El Fondo de Garantía de Depósitos aportó otros 3.500 millones. En paralelo, las entidades tendrán que llevar a cabo una reducción patrimonial de 8.000 millones (lo que implica que deberán disminuir sus recursos propios en esa proporción). Además, el Estado tendrá que hacer una nueva aportación pública, a través del FROB, de otros 3.000 millones (que irían a Unnim y Catalunya Caixa). El objetivo del supervisor es que, con esta operación contable, las cajas queden con un ratio de capital ligeramente por encima del 6%, según las fuentes consultadas. Dado que las nuevas exigencias de solvencia de Basilea III obligarán a elevar ese porcentaje al 8%, las cajas tendrían que afrontar un plan extraordinario de recapitalización para el que el Banco de España daría un plazo de dos o tres años. En principio, algunos implicados habrían barajado la posibilidad de revalorización de sus activos, aprovechando la oportunidad de las fusiones en marcha, lo que supondría un menor recorte de capital para el saneamiento. Sin embargo, se apunta que esta fórmula estaría mal vista por los mercados, que lo interpretarían como un maquillaje contable.
Los responsables de las cajas se quejan de ataques por parte de los bancos. En concreto, no han gustado nada las declaraciones de la responsable de Santander en Reino Unido, Ana Patricia Botín, quien esta semana puso a las cajas en el foco de los problemas financieros de la economía española. También reprochan al Gobierno que no las esté defendiendo públicamente, lo que genera dudas sobre su solvencia y menciona, en este caso, las declaraciones del presidente José Luis Rodríguez Zapatero al Financial Times. Tanto este diario como The Wall Street Journal tienen la vista puesta en la reestructuración del sector, a la que consideran pieza clave para la recuperación de la confianza de los mercados en España.
Algunas entidades apuestan por poner negro sobre blanco la dimensión real de sus problemas como la mejor forma de que se disipen las dudas. Caja Madrid, por ejemplo, estudia reflejar en sus cuentas un deterioro de activos cercanos a los 10.000 millones (más de un tercio del total del sector). Los bancos, por su parte, argumentan que las dudas sobre las cajas contaminan su propia credibilidad. calcular hipoteca Fuente: El Mundo Publicado el: 26/01/2011 | |
La vivienda nueva se ha abaratado un 15% desde el inicio de la crisisSegún el informe hecho público por Sociedad de Tasación, en 2010 el precio de la vivienda nueva bajó un 3,2% hasta 2.476 euros por metro cuadrado, con lo que acumula una caída del 14,8% desde el inicio de la crisis a finales de 2007. Pese a que es un descenso importante, el recorte en los precios acumulado en tres años es un punto más bajo del aumento registrado en 2003, en el que se produjo un alza del 15,8% en pleno boom inmobiliario.
Se comenta que los datos de Sociedad de Tasación refrendan los vaticinios hechos públicos por el Banco de España: el precio de la vivienda seguirá bajando este año como consecuencia del elevado stock de vivienda sin vender (entre 700.000 y 1,1 millones, según sus cálculos) y de la desaparición de la desgravación en la compra de vivienda para aquellas personas cuyos ingresos superen los 24.100 euros anuales.
Los tasadores consideran que el elevado stock de vivienda “sin vender y de difícil colocación provocará que, como mínimo, en la primera parte del nuevo año las ventas tiendan a ralentizarse, y se mantenga la tendencia de crecimiento negativo en los precios hasta que se absorba el excedente de oferta existente”. El informe no hace diferenciaciones entre territorios y augura que la debilidad de la demanda se podrá producir tanto en las primeras residencias, en las segundas y en las turísticas. En paralelo a lo expresado por el Banco de España, los tasadores consideran que hay dos factores que van a frenar la posible recuperación del mercado inmobiliario. Por una parte, el final de la desaparición de la deducción fiscal por compra de vivienda habitual supondrá, a su juicio, “un mayor debilitamiento de la demanda actual, que incida negativamente en la evolución de los precios si se mantienen las condiciones de financiación actuales”. A lo que habrá que añadir el endurecimiento de los costes financieros que tendrán que soportar las compañías inmobiliarias, “lo que conllevará una reducción de los márgenes comerciales de las promotoras y puede contribuir a prolongar el periodo de reducción en los volúmenes de inversión en el mercado inmobiliario que se aprecia actualmente”.
Sin embargo, el impacto de todos esos fenómenos no está siendo igual si se analiza la rebaja de precios por comunidades autónomas, provincias o zonas turísticas. La caída media del 3,2%3 registrada en 2010 es la consecuencia de la suma de fuertes bajadas, como Aragón o Extremadura, con descensos superiores al 5% o rebajas muy leves como las de Galicia, Asturias o Navarra, por debajo del 1,5%. Si el análisis se realiza por provincias, el precio ha bajado en todas ellas excepto en Orense, donde se ha mantenido, y en Palencia, Lugo y Pontevedra, donde el precio ha subido en la comparación interanual. Las mayores bajadas le han correspondido a Cáceres (7,1%), Zaragoza (6%) y Vitoria (5,7%). Los tasadores asumen entre sus conclusiones que la oferta de vivienda nueva “será menos abundante en las zonas céntricas de las ciudades por la escasez de inmuebles nuevos ya construidos y de suelo edificable”.
El ajuste en los precios también se ha producido en el caso de la vivienda usada e incluso a un ritmo más elevado que en la de primera mano. El precio medio del metro cuadrado se situó en los 2.262 euros a finales del pasado ejercicio, lo que supone un descenso del 3,8% respecto al año anterior, según el índice que elabora el portal de internet fotocasa.es. El precio de la vivienda usada ya acumula cuatro años consecutivos de caídas (por tres de la de primera mano) en los que ha bajado un 23,4% desde el inicio de la crisis. Sin embargo, al igual que ha ocurrido en las casas de primera mano, los descensos han sido cada vez más moderados. simulador hipoteca Fuente: Cinco Días, Expansión, El Periódico de Catalunya, La Gaceta, El País, La Razón y ABC Publicado el: 10/01/2011 | |
El mercado hipotecario registrará un leve ascenso en el año 2011El mercado de la vivienda se estabiliza, lo que ayuda a que poco a poco se vaya produciendo una recuperación paulatina y constante del sector inmobiliario y constructor, pero de forma lenta, que podrá observarse en el 2011. El stock de viviendas se va absorbiendo, mientras que la nueva producción se ha reducido en, aproximadamente, un 90% respecto a los niveles máximos del 2006, y se ha estabilizado en el entorno de iniciar unas 100.000 unidades al año. Los expertos coinciden en que existe en una demanda estructuralmente fuerte que, en el medio plazo, puede no ver cubiertas sus necesidades específicas de vivienda, pero sí a partir de la segunda mitad del 2011.
No obstante, el frenazo de transacciones a lo largo del año 2010 tiene su traslación directa en el mercado hipotecario. El total de crédito hipotecario nuevo a finales de 2010 apenas superará los 135.000 millones de euros, frente a los 157.000 millones registrados en 2009, según las previsiones de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) en su informe de cierre del ejercicio y perspectivas para 2011. La entidad presidida por Santos González prevé “una leve mejoría en la actividad hipotecaria, como consecuencia de una demanda necesariamente más solvente y con menos incertidumbre”.
La prolongación de la política monetaria de corte expansivo llevada a cabo por el Banco Central Europeo (BCE) ha permitido a lo largo del 2010 que los tipos de interés hipotecarios se hayan mantenido en niveles mínimos. Por ello, la mayor parte de los prestatarios que tenían hipotecas a tipo variable y cuya revisión se produjo durante la primera mitad del año todavía vieron reducidas sus cuotas de amortización, mientras que aquellos hipotecados que han revisado su préstamo anual o semestralmente durante la segunda mitad de año “soportarán leves incrementos en sus cuotas de amortización”.
Según la AHE, “no se esperan grandes repuntes en los índices hipotecarios en el 2011”. Gonzalo Bernardos, profesor de la Universidad de Barcelona, subraya que “los bancos van a dar más créditos hipotecarios que las cajas”, entre otras cosas, porque la economía se irá recuperando y puede crecer, en su opinión, “entre un 1% y un 1,3%”.
Los compradores que van a surgir en 2011 son jóvenes que buscan emanciparse y pretenden adquirir vivienda asequible acorde con sus posibilidades económicas. La estabilización del entorno económico, la recuperación de la confianza y una demanda “necesariamente” más solvente y con menos incertidumbres contribuirá a que la oferta crediticia se amplíe. En la AHE consideran que las condiciones favorables para el acceso al crédito de vivienda (en términos de precios y costes de la financiación), así como el impulso de las autoridades de nuevas figuras de financiación o líneas concretas de actuación, “podrían ser muy provechosas para determinados segmentos de demanda”. calcular hipoteca Fuente: La Vanguardia Publicado el: 08/01/2011 | |
Las hipotecas se encarecerán en enero por quinto mes consecutivoLas hipotecas referenciadas al Euribor se encarecerán. Aunque las subidas serán moderadas y no impedirán que el índice hipotecario continúe en los valores más bajos de sus años de existencia. El Euribor a doce meses, el indicador más utilizado para fijar el precio de la mayoría de hipotecas en España, cerró diciembre en el 1,526%. Aunque cae ligeramente respecto al mes anterior, se trata de la quinta subida consecutiva respecto al mismo mes del año anterior. Así, las familias que vayan a revisar con el dato de diciembre una hipoteca de 150.000 euros, a devolver en un plazo de 25 años y con un diferencial de 0,5 puntos, pagarán unos 637 euros al mes por el préstamo, 20 euros más de lo que hacían hasta ahora. Si se suman las 12 cuotas de un año, la revisión le costará a esa familia casi 250 euros.
El Euribor alcanzó su mínimo histórico el pasado mes de marzo, cuando cayó al 1,21%. Tan solo dos años antes este índice se había disparado hasta rozar el 5,4%. Los expertos prevén que en los próximos meses continuará subiendo, aunque de una forma moderada mientras el Banco Central Europeo (BCE) no se decida a aumentar los tipos oficiales, en el mínimo histórico del 1%. cambio hipoteca Fuente: El País Publicado el: 06/01/2011 | |
La asociación hipotecaria espera una leve mejoría del crédito en 2011La Asociación Hipotecaria Española (AHE) prevé “una leve mejoría” de la actividad hipotecaria a lo largo de 2011 como consecuencia del mejor comportamiento de” la economía española con respecto a 2010. Detrás de esta ligera reactivación estarán los hogares, que tendrán más fácil acceso a la financiación. La AHE ve “probable” que durante la primera mitad del año, y especialmente durante el primer trimestre, el volumen de transacciones pueda verse afectado de forma negativa por el “efecto adelantado” de las compras debido a la eliminación de los efecto fiscales a la adquisición de vivienda. simulador hipoteca Fuente: El Mundo Publicado el: 29/12/2010 | |
Moody's revisa la calificación crediticia de 30 bancos y cajasMoody's hizo público que someterá a un nuevo análisis las calificaciones crediticias de las entidades españolas. Esta decisión se produce después de que la agencia situara en revisión el rating de la deuda soberana de España. El repaso afecta tanto a las emisiones bancarias avaladas por el Estado como a aquellos bancos que se beneficiarían de algún tipo de apoyosistémico si se presentan dificultades. La agencia desea evaluar “la medida en que un Gobierno con una calificación crediticia menguada sería capaz de respaldar a su sistema financiero en caso de necesidad”. La revisión tendrá en cuenta el panorama adverso que confronta la industria financiera, bajo el que “la capitalización de las entidades, su rentabilidad así como su acceso a los mercados de capitales se mantendrán endebles, dadas la difícil situación económica del país, el deterioro continuado de la calidad de los activos y los planes de austeridad fiscal del Gobierno”. La agencia adelanta que como es posible que la deuda soberana española deteriore su nota en más de un peldaño, el impacto sobre la capacidad de repago de las entidades a largo plazo se reflejará en una bajada paralela de varios escalones.
Las 30 entidades cuyo rating ha situado Moody's en revisión son Banca March, BBVA, Banco de Valencia, Banesto, Pastor, Popular, Sabadell, Santander, Bankinter, Caixa Catalunya, Novacaixagalicia, Caja Rioja, Caja Madrid, Caja Cantabria, Bancaja, CAM, Caja de Burgos, La Caixa, Caja España ‐ Caja Duero, Caja Insular de Canarias, Cajastur, Unicaja, Ibercaja, Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), Caja Laboral, Caja Rural de Granada, Cajamar, Santander Consumer Finance, Lico Leasing y el ICO. Fuentes oficiales de la Asociación Española de Banca (AEB) y CECA declinaron ayer hacer comentarios. Cinco entidades, aun así, mantendrán su rating intacto, de momento. Son Banco Cooperativo, Bankoa (filial de Crédit Agricole), Caja Vital, Rural de Navarra y Dexia Sabadell. Moody's argumenta que estas firmas dependen poco o nada del potencial apoyo gubernamental si surgen problemas. La evolución de la calificación de Caja de Ávila y Caja Segovia es incierta. La participación de estas dos pequeñas entidades en una fusión virtual liderada por Caja Madrid y Bancaja podría compensar el lastre que supone la mala evolución de la economía nacional.
Los análisis de Moody's son adversos, pero también reconocen algunas fortalezas de la banca española. La agencia señaló la semana pasada que las pérdidas de la banca nacional ligadas con la actual crisis ascienden a 176.000 millones de euros. De esta cantidad, solo han aflorado la mitad. Es decir, quedan 88.000 millones pendientes de ser reconocidos. En su Perspectiva del sistema financiero español, la firma apunta que el sistema necesita 17.000 millones de capital, asumiendo una ratio de solvencia Tier 1 del 8%. Este mismo trabajo sitúa al sistema financiero nacional como el tercero más sólido de la eurozona y el décimo cuarto del mundo. simulador hipotecas Fuente: Expansión, El Economista, La Gaceta, La Vanguardia, El País, ABC, El Mundo, La Razón y Cinco Días Publicado el: 27/12/2010 | |
Hipotecados hasta los 77 añosLas entidades financieras están alargando masivamente los plazos de amortización de los créditos hipotecarios y han elevado la edad máxima que consideran apta para estar hipotecado, hasta los 77 años en el caso de Bankinter ‐cerca de la esperanza de vida de los varones españoles, que es de 77,5 años, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Sin embargo, se indica que no son condiciones para quien busca comprar piso, que encuentra ahora pocas facilidades en el sector financiero, sino para los que se hipotecaron en pleno boom inmobiliario y ahora tienen problemas para pagar las cuotas de sus créditos, un segmento que supone el 7,7% de los españoles según el INE.
Hasta hace pocos años las entidades hacían coincidir la amortización total de la hipoteca con el final de la vida laboral, en los 65 años. Con el boom, y la necesidad de financiar pisos cada vez más caros, la duración de la hipoteca se amplió de 30 a 50 años, lo que obligó a su vez a posponer la edad máxima hasta los 70 años. Ahora la mayoría de las entidades extiende el límite hasta 75 y algunas, en la negociación individual, van más allá. Cuando ni estos límites de edad son suficientes, las entidades recurren a otras fórmulas, como pedir que entre como cotitular de la hipoteca un hijo que pueda estar por debajo de la edad máxima al cancelarse la hipoteca, asegura Gustavo Reguero, responsable de negocio bancario de Tecnocasa.
Cuando alargar el plazo de amortización no es suficiente “y la situación que motiva el impago es coyuntural”, asegura Pedro Javaloyes, portavoz de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, las entidades aceptan otras fórmulas, como carencias en el reembolso del capital o incluso en el pago de intereses. Cuando esto no basta, los bancos están aceptando opciones como gestionar la venta de la vivienda, “aceptando incluso una pequeña pérdida en su hipoteca pendiente” o quedársela mediante una dación. Según Javaloyes, si el valor de la vivienda supera el de mercado, los bancos pueden aceptar que la dación salde la deuda. En caso contrario, aceptan la dación si el cliente reconoce el remanente de deuda pendiente, a veces sin exigir su pago inmediato, mientras que en otros casos le exigen asumir un crédito blando, a bajos tipos, con carencia inicial y vencimiento a largo plazo, para que salde su deuda cuando mejore su situación. Rubén Sánchez, de Facua, lamenta que en España no se considere saldada la deuda con la adjudicación de la vivienda por el banco, como sucede en Estados Unidos. “Este es el problema más grave: quedarse sin piso y con una enorme deuda. Con la desesperación por evitar perder el piso, además, la gente no mira las consecuencias de lo que firma: por ejemplo, tras las carencias de intereses, muchas veces se paga una cuota más alta para compensar”. También alargar la hipoteca sale muy caro: 20 años más, por ejemplo, pueden aumentar un 50% la cantidad pagada finalmente por la vivienda.
Mientras las entidades muestran una flexibilidad impensable hace pocos años con los hipotecados que no pueden pagar las cuotas, son en cambio muy rigurosas a la hora de dar hipotecas nuevas. Aquí ha bajado el plazo máximo que ofrecen a los solicitantes, de forma que ahora se contratan de media a 27 años. Reguero asegura que “también financian un menor porcentaje del valor de tasación, de alrededor del 75%, y exigen que la cuota se lleve menos del 40% de los ingresos del solicitante. Además no miden ese esfuerzo al tipo de interés actual, históricamente muy bajo, sino al 5%, anticipando que los tipos seguramente van a ir al alza”. cambio hipoteca Fuente: La Vanguardia Publicado el: 23/12/2010 | |
Blanco prorroga el aval estatal de las hipotecas de VPOEl ministro de Fomento, José Blanco, anunció ayer la prórroga de la línea ICO‐Cobertura de vivienda protegida por un año, hasta el 31 de diciembre de 2011, con la que el Ministerio comparte el riesgo de los nuevos préstamos para la compra de vivienda protegida y cuyo objetivo es facilitar a las familias el acceso a las hipotecas para adquirir una casa acogida al Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación (PEVR) 2009‐2012.
Tras la reunión de la Mesa de Seguimiento Financiero del PEVR, el ministro repasó la evolución del plan y aseguró que el volumen de préstamos concedidos por las entidades de crédito colaboradoras para la financiación del mismo creció un 28,4% hasta el 31 de octubre pasado, cifra que dijo es “especialmente destacable” en las actuales condiciones económicas”.
Por entidades, los bancos incrementaron su aportación a lo largo del periodo en un 31,07%, mientras que las cajas de ahorros elevaron la financiación concedida un 14,92% y las cooperativas de crédito experimentaron un alza del 99,29%. Las entidades públicas, por su parte, aumentaron su aportación en un 578,56%.
En el encuentro también se presentó un informe sobre el reajuste del PEVR para garantizar la reducción del déficit al 3% en 2013, tal como exige Bruselas. Fuente:Expansión Publicado el: 11/12/2010 | |
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