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La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas y cooperativas a particulares y empresas bajó en diciembre hasta el 12,5%, cerrando el año 2014 en su menor nivel desde agosto del año 2013, y constatando una mejora de los balances bancarios por el menor deterioro de los préstamos. La tasa de morosidad encadena cuatro meses consecutivos de caídas y se encamina a bajar del 12%. La morosidad de la banca ha caído en diciembre en más de un punto porcentual sobre el máximo histórico alcanzado en diciembre del año 2013 (13,6%).
Según los datos provisionales publicados por el Banco de España, la cifra total de créditos dudosos ha descendido hasta los 172.602 millones. El descenso producido en diciembre de 2014 es menos pronunciado debido a que el saldo de crédito se ha reducido un 0,46%. En concreto, el crédito global del sector se ha rebajado en 6.356 millones en diciembre respecto al mes anterior.
 

La morosidad de las hipotecas para la compra de viviendas por particulares ha frenado la escalada y se ha situado en el 6% a finales de septiembre, prácticamente lo mismo que al cierre de 2013, cuando era del 5,99 %. Desigual suerte corre el sector inmobiliario, cuya mora se ha elevado al 37,4%, según los datos del Banco de España.
Al cierre del tercer trimestre de este año, las hipotecas morosas sumaban 35.206 millones de euros para una cartera crediticia de 586.086 millones. Por su parte, la deuda que los promotores inmobiliarios tienen contraída con las entidades financieras españolas alcanzaba 156.197 millones en septiembre, de los cuales 58.495 millones, el 37,4 %, eran préstamos morosos. Una cifra que está por encima del 33,6 % de hace un año, aunque inferior al 38% que registró al cierre de 2013.
 

Ya hay multitud de ofertas hipotecarias con diferenciales por debajo del 2%. Vuelven las ofertas con una rebaja en los tipos de interés en relación al pasado reciente cuando era muy difícil acceder a la financiación tanto para los particulares como para las empresas. La situación ha cambiado y la evolución vista hace prever que la morosidad de las familias tocará techo ya a cierre de este ejercicio o a principios del que viene al mismo tiempo que habrá nueva clientela.
Los motivos de este aparente cambio de tendencia en el sector son básicamente dos. El primero, y el más importante, es una estabilización de la economía. Aún estamos en crisis, pero varios indicadores hacen prever a los expertos que lo peor ha pasado. En segundo lugar, la necesidad por parte de los bancos de ampliar y mantener su base de clientes ante la pérdida de atractivo de algunos productos estrella como los depósitos, tradicionalmente la opción de inversión preferida por los pequeños ahorradores.
 

La mayoría de promotoras, empresas de rehabilitación de edificios y agencias intermediarias coinciden en que las ventas de obra nueva han crecido por encima del 30% en relación al año pasado. Los que más están comprando son los particulares que tienen como único objetivo la inversión, no tienen necesidad de financiación bancaria y han vuelto a confiar en el ladrillo.
La mayoría de las inmobiliarias coincide en que el acceso al crédito para particulares se recupera muy lentamente. Es el momento para el pequeño inversor que compra con poco o ningún crédito hipotecario.
 

La morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas y cooperativas a particulares y empresas ha subido en el mes agosto situándose en el 13,25%. Según los datos del Banco de España, la cifra total de créditos dudosos ha descendido ligeramente hasta los 184.308 millones de euros y se mantiene en su nivel más bajo desde agosto de 2013. Sin embargo, la reducción del saldo global del crédito en un 0,9% respecto al mes de julio conlleva un incremento en la tasa de morosidad.
La morosidad actual de la banca ha elevado en más de cuatro puntos porcentuales la brecha respecto al máximo de la crisis anterior, fechada en 1994, cuando alcanzó el 9,15%.
 

La morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas y cooperativas a particulares y empresas volvió a caer en junio situándose en el 13,06%. El saldo de los créditos de dudoso cobro disminuyó por quinto mes consecutivo y el negocio crediticio de la banca repuntó por primera vez desde el pasado mes de enero coincidiendo con el lanzamiento de una oleada de nuevos productos crediticios.
El volumen de préstamos de la banca subió en casi 8.000 millones de euros a 1,422 billones, mientras que su saldo de los créditos morosos bajó en 3.593 millones de euros a 185.862 millones, su nivel más bajo desde agosto del año pasado.
 

El banco malo ha vendido más de 5.000 inmuebles a particulares en los cuatro primeros meses del año. En cuanto al canal directo con inversores especializados, se han materializado operaciones por valor de más de 250 millones de euros, mientras que en el mayorista ha vendido activos por más de 130 millones.
Además, la presidenta de la Sareb ha anunciado la primera gran venta de una cartera de suelo, valorada en 80 millones. Esta cartera pertenece al proyecto Crossover, que cuenta con suelo valorado en algo más de 300 millones. La presidenta de la Sareb considera que esta venta de suelo recoge las vibraciones positivas del mercado inmobiliario y afirma que el mercado inmobiliario se encuentra "estabilizado" en lo relativo al precio medio y que en términos generales el precio ha llegado a su suelo.
 

Durante el año 2013 la banca se adjudicó 50.000 viviendas de particulares durante, lo cual significa un 11% más que en el año 2012. Las cifras revelan que las ejecuciones hipotecarias siguen al alza. Ni el código de buenas prácticas ni la nueva Ley Hipotecaria han atajado el problema de los desahucios. Sin embargo el Banco Sabadell no ha ejecutado ningún desahucio en la crisis. Iván Sánchez, uno de los portavoces de la Plataforma de Afectados por las Hipotecas (PAH) en Madrid afirma que “Sabadell es la única entidad que no desahucia. La única que ofrece siempre la alternativa de un alquiler social. La Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (AFES) Lo confirma: “Lo hemos revisado y ningún expediente de Banco Sabadell ha concluido en desahucio”.
Fuentes del banco explican que su cartera tradicional, centrada en empresas o particulares con rentas medias y altas, no resultó problemática inicialmente y les permitió valorar soluciones “caso por caso”. Con la adjudicación de la CAM, las cosas se complicaron y se disparó el volumen de hipotecas. En ese momento decidieron ofrecer el mismo trato a los nuevos clientes. Se implantó “un programa de alertas” que advierte al banco cuando un cliente sufre una merma de ingresos que puede derivar en problemas para buscar una solución antes de que incurra en impagos. El banco ofrece diferentes opciones: alargar el plazo de la hipoteca, para adecuar la cuota a la capacidad de pago; carencia de capital durante determinado periodo; o conceder una segunda hipoteca si se prevé un incremento de ingresos a medio plazo.
Si aún así el cliente es incapaz de hacer frente a la hipoteca, la vivienda pasa a ser propiedad del banco, pero a todos los afectados se les ofrece un alquiler social por un importe medio de 400 euros al mes.
 

La morosidad de los créditos concedidos por los bancos a los particulares y empresas registró en agosto un nuevo récord histórico y se situó en los 180.673 millones de euros. La Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (Afes) ha realizado una estimación para conocer el porcentaje de este importe que corresponde a créditos morosos de hipotecas a particulares. Creen que entre el 20% y el 25% de la cifra total se debe a hipotecas a particulares, por lo que las familias habrían dejado de pagar a la banca 45.000 millones por este tipo de préstamos. “En la actualidad, hay un 5,1% de mora sobre más de seis millones de hipotecas concedidas, lo que se traduce en que más de 300.000 créditos hipotecarios de los particulares han dejado de ser pagados, así que cada familia debe una cuota media de hipoteca de 150.000 euros”, explica Carlos Baños, presidente de Afes.
La mora en los préstamos para vivienda sigue subiendo, pero las ejecuciones hipotecarias cayeron un 13,4% en el primer trimestre del año, según datos del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). Para Afes, esto se debe a que los bancos empiezan a considerar que el desahucio no es el camino a seguir, debido a la recomendación del BCE de evitar la ejecución porque resulta costosa.
La asociación cree que las nuevas reformas legales no aportan soluciones al problema de la mora hipotecaria y “lo único que han hecho es alargar la situación en el tiempo del deudor y seguir aumentando la tasa de morosidad hipotecaria en España”. En este sentido, afirman que solo un 5% de los afectados se ha podido beneficiarse de las reformas en la Ley.
Afes prevé que la tasa de mora hipotecaria superará el 6% en 2014 debido al creciente número de refinanciaciones fallidas, el incremento de la tasa de paro y la bajada del número de hipotecas. La refinanciación, recuerdan, solo es una solución viable cuando la situación económica del deudor va a mejorar en el futuro, pero en el 65% de los casos, el motivo del impago es el paro y las perspectivas de evolución del desempleo no son halagüeñas.
La asociación cree que los bancos deben explorar la mediación para afrontar la mora hipotecaria. “La dación en pago es la solución más limpia, pero produciría un ‘efecto llamada’ que provocaría un aumento de hipotecas impagadas. Por eso pensamos que la quita es el mejor remedio y que la banca tiene que interiorizarla como herramienta de trabajo”, afirma Baños. Afes considera que “si los bancos no empiezan a mirar a los particulares, en 2015 medio millón de familias habrán perdido su vivienda”. Por eso, defiende que la mediación entre entidad y deudor es la mejor opción. Aprecia que los bancos han mejorado su actitud y apuesta “por la madurez de los ciudadanos para asumir sus responsabilidades, además de confiar en la implicación de los poderes públicos para apoyar iniciativas diferentes”.

calculo hipoteca

Fuente: Cinco Días

Sareb ha firmado su primer acuerdo hipotecario con un gran banco, Santander, concretamente. “Ambicionamos que todo el sistema financiero español colabore en la financiación”, afirmó Walter de Luna, director general de Sareb, en el Salón Inmobiliario de Madrid. Fuentes cercanas a la sociedad indican que las conversaciones con CaixaBank están también avanzadas.
El producto, denominado Superhipoteca–Sareb Santander, está dirigido a particulares o empresas que adquieran una vivienda terminada propiedad del banco malo o vinculada a los préstamos al promotor de su cartera. Santander también podrá financiar la compra de naves, locales comerciales o establecimientos hoteleros. En viviendas destinadas a primera residencia, la hipoteca puede ser de hasta 30 años, con un porcentaje de financiación de hasta el 80% del valor de tasación, y un precio a partir de euríbor +2,25%, en función de la vinculación que establezca el cliente con la entidad. Para segundas residencias, la financiación máxima es del 60%, con plazos de hasta 25 años y con tipos mínimos de euríbor +3%. Las empresas disfrutarán además de condiciones de financiación favorables a través de operaciones de préstamos o leasing. Santander destinará 1.000 millones de euros a este programa.

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Fuente: Cinco Días, Expansión, El Economista, La Razón