
Se recupera la financiación para compra de viviendaEl contexto actual de la economía empieza a ser favorable para endeudarse: los precios de la vivienda han tocado fondo; la amenaza del desempleo, aún presente, ha dejado atrás el peor momento; la banca ha purgado los excesos del pasado y necesita volver a conceder crédito y los tipos de interés en mínimos y la caída de la prima de riesgo aseguran un bajo tipo de interés en la hipoteca. Los bancos han empezado a abrir la mano con el crédito hipotecario, aunque imponiendo sus reglas de juego. El requisito más importante sigue siendo la solvencia, pero la banca quiere dar crédito y comienza a rebajar sus exigencias de vinculación y sus precios. Los bancos no quieren volver a caer en los errores del pasado y además de no conceder apenas hipotecas por más del 80% del valor de tasación, priman la solvencia del cliente por encima incluso de la ventaja comercial que pueda suponer la concesión de un crédito a mayor interés, asumiendo más riesgo. Además, en algunos casos los bancos exigen que la vivienda tenga un precio de al menos 150.000 euros como garantía de, en caso de tener que adjudicársela en balance, contar con un activo de cierto valor. Como máxima, rige que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 30% de los ingresos netos totales. La renta familiar debe oscilar entre 2.000 y 3.000 euros anuales, ya sea de una sola persona o de dos que suman sus salarios para comprar la vivienda. Publicado el: 22/02/2015 | Etiquetas: banca, crédito, crédito hipotecario, cuota hipoteca, desempleo, endeudamiento, hipoteca, ingresos, interés, precios, prima de riesgo, solvencia, tasación, tipos de interés, vinculación, vivienda |
El precio del crédito se abarató un 25% el último añoEl interés medio de la financiación otorgada a familias y empresas se redujo un 25% durante el año 2014. Esta rebaja es producto de la necesidad del sector bancario por mejorar su rentabilidad, lo que ha desatado una guerra de captación de clientes para empujar las cuentas de dos formas: por la multiplicación de operaciones y con la vinculación en contratación de productos generadores de comisiones que imponen para acceder a ofertas de mayor atractivo. Esta guerra ha rebajado el interés para los nuevos préstamos en una horquilla de entre un 0,683% y el 1,301%, según las estadísticas del Banco de España. Si hay un sector especialmente beneficiado por la rivalidad comercial son las pymes. En el préstamo para sociedades por importes inferiores al millón de euros, asociados normalmente a pymes, el interés descendió del 5,547% al 4,246% en el año (lo que supone 1,301 puntos de retroceso). El precio de las hipotecas descendió en diciembre al 2,627% frente al 3,310% de doce meses atrás (por lo que recorta 0,683 puntos) y en crédito al consumo baja del 9,378% al 8,547% (0,831 puntos). En grandes empresas cae del 2,903% al 2,088% (0,815 puntos). Se prevé una acentuación en la tendencia por nuevas medidas del BCE como la compra de deuda, cuyo efecto inmediato esperado es de una reducción superior del precio con que la banca levanta recursos y los presta. Bajo este escenario la TAE de los créditos se han retrotraído a cotas de hace cuatro años. Publicado el: 09/02/2015 | Etiquetas: BCE, banco de españa, empresas, familias, financiación, hipotecas, interés, préstamos, pymes, rentabilidad, sector bancario |
El coste de los créditos es el más bajo en los últimos cuatro añosLa guerra para captar clientes a través de la financiación ha desplomado el precio de los créditos a las cotas más bajas en los últimos cuatro años. El interés de las nuevas hipotecas se situó en el 2,859% el pasado noviembre, en pymes en el 4,399% y en préstamos para empresas superiores al millón de euros en el 2,396% TAE. Hay que remontarse a diciembre de 2010 para encontrar préstamos para la adquisición de vivienda a costes inferiores.
La batalla por el ahorro está completamente aplacada, pero el sector considera difícil rebajar aún más la rentabilidad de los depósitos sin sacrificar un producto que vincula clientes. Cuando toque suelo, algo que los expertos auguran para este mismo año, se agotará el recorrido de mejora para el margen vía ahorro de costes, obligando a forzar la máquina en crédito para apuntalar las futuras cuentas.
Publicado el: 17/01/2015 | Etiquetas: adquisición, ahorro, costes, créditos, depósitos, empresas, financiación, hipotecas, interés, pymes, rentabilidad, vivienda |
Kutxabank ofrece hipotecas con un diferencial del 1%Kutxabank lanza la oferta más competitiva del mercado con un préstamo que se podrá firmar al euríbor más un 1%, aunque para lograr este margen los usuarios deberán tener un grado de fidelización muy elevado con el banco. La nueva hipoteca se suscribirá el primer ejercicio a un interés del 2,25%. A partir del segundo –y hasta un período de 30 años– el cliente pagará el euríbor más el 1% siempre que su adhesión a la entidad sea máxima. Si no lo es o se reduce durante los años de amortización de la hipoteca, este diferencial aumentará. El banco exige que los ingresos del hogar tengan un umbral de 3.000 euros; los gastos en tarjeta de crédito han de superar los 3.600 euros al año, y las aportaciones a las entidades de previsión social voluntaria o planes de pensiones serán como mínimo de dos mil euros. Además, el cliente contará con un seguro de hogar y con otro de vida o de auto. Como máximo, el préstamo financiará el 75% del valor de tasación de la vivienda (frente al 80% habitual). La oferta se dirige también a los jóvenes menores de 35 años, a los que Kutxabank suaviza sus exigencias de vinculación para firmar hipotecas al euríbor más un 1%. Publicado el: 15/01/2015 | |
El tipo de interés medio se sitúa en el 2,94%Durante este año la rebaja de las hipotecas se ha convertido en algo generalizado. De tal forma que el tipo de interés de los nuevos créditos a la vivienda se situó de media en el 2,94% en el mes de julio, lo que supone la cifra más baja desde diciembre de 2012, según los datos del Banco de España. Y según Estadística, el tipo de interés medio para las hipotecas constituidas sobre viviendas es del 3,88% frente al 4,26% de hace un año, un 8,9% menos.
La renovada oferta hipotecaria ha llevado a las principales entidades del país a reducir los diferenciales de las hipotecas por debajo del umbral del 2%, de manera que empiezan a ser comunes los diferenciales del 1,90% o 1,80% sobre el euríbor. Incluso los hay menores, como es el caso de la nueva hipoteca de Bankinter o de la Hipoteca Net Smart de Caja España Duero para menores de 35 años. El diferencial más barato lo sigue comercializando Cajasur, integrada en Kutxabank, con el 1,25% sobre el euríbor y un tipo inicial del 2,5% el primer año.
Publicado el: 26/09/2014 | Etiquetas: banco de españa, bankinter, caja españa-duero, cajasur, créditos, diferenciales, euribor, hipotecas, interés, kutxabank, vivienda |
Las nuevas hipotecas no incluyen cláusulas sueloLas cláusulas suelo prácticamente han desaparecido de los nuevos préstamos hipotecarios. Las últimas entidades bancarias que han quitado estas condiciones han sido el Banco Popular y Bankia. En un informe que le remitió a la CNMV anuncia que desde el mes de abril no incluye un mínimo de interés a cobrar en los contratos. Y fuentes del Popular señalan que la retiraron el año pasado. El Banco Sabadell todavía mantiene esta cláusula en una de sus hipotecas.
Tras la sentencia del Tribunal Supremo que condenó a BBVA, Cajamar y Novagalicia, en mayo de 2013, las entidades bancarias han ido retirando esta cláusula de las nuevas hipotecas.
Para paliar un posible efecto en el futuro, ante las demandas que aún están en proceso judicial, las entidades están revisando su cartera hipotecaria y están quitando las cláusulas suelo tras un análisis llevado caso por caso. Únicamente el Banco Santander anuló estos tipos de interés mínimos en las operaciones heredadas de Banesto a las pocas semanas de la sentencia del Supremo.
Publicado el: 12/07/2014 | Etiquetas: banco popular, banco sabadell, banco santander, banesto, bankia, bbva, cajamar, cnmv, entidades bancarias, hipotecas, interés, novagalicia banco, préstamos hipotecarios, tribunal supremo |
La novación de créditos hipotecarios no está sujeta al Impuesto sobre Actos Jurídicos DocumentadosEl Tribunal Económico Administrativo Central (Teac) ha resuelto a favor del contribuyente uno de los aspectos clave de la tributación en caso de novación de créditos hipotecarios, determinando la no sujeción de este pacto al Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD) cuando lo que se modifique sea el interés, plazo o carencia que fija el pacto. Se zanja así una cuestión que ha suscitado resoluciones contradictorias por parte de los órganos de la Administración. El punto de partida se encuentra en la exención al pago de este Impuesto que se prevé en el artículo 9 de la Ley 2/1994, de 30 de marzo, de Subrogación y Modificación de Préstamos Hipotecarios. En él se hace referencia a la no sujeción al tributo de las “escrituras públicas de novación de préstamos hipotecarios” en los tres casos mencionados, pero no se dice nada acerca de la exención de los créditos hipotecarios. Y es que, tal y como explica el Banco de España, aunque a veces se hable indistintamente de “crédito” y “préstamo” ‐con o sin garantía hipotecaria‐ estos términos hacen referencia a contratos diferentes. Mediante el contrato bancario de crédito más habitual, el cliente (acreditado) puede ir disponiendo del dinero facilitado por la entidad de crédito (acreedora) a medida que lo vaya necesitando, en cualquier cantidad hasta una determinada cuantía (límite del crédito pactado) y en cualquier momento durante el plazo de tiempo acordado. En el préstamo, el cliente recibe normalmente de una sola vez, al inicio del contrato, una cantidad pactada, obligándose a su devolución.
En su resolución de 16 de mayo de 2013, el Teac se posiciona en contra del pago de este tributo también en los supuestos de novación de crédito hipotecario. En concreto, la resolución niega que haya que aplicar la analogía, y se basa en la asimilación práctica de ambas figuras, así como en una interpretación auténtica de la Ley de ITP, dado que “en la práctica liquidataria de este impuesto ha habido tradicionalmente una equiparación entre ambas figuras jurídicas”, recordándose lo que señala el artículo 15 del texto refundido: “Se liquidarán como préstamos personales las cuentas de crédito (...)”. Se atiende, además, al espíritu de la Ley 2/1994, que trata de “habilitar los mecanismos para que los deudores puedan subrogar sus hipotecas a otro acreedor”. Además, se recuerda que el nuevo Real Decreto Ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, establece una nueva exención de este impuesto que “se extiende a las escrituras de formalización de novaciones contractuales, tanto de préstamos como de créditos hipotecarios”. cambio hipoteca Fuente:El Economista Publicado el: 07/08/2013 | |
La Caixa potencia las hipotecas a tipo fijoLa Caixa, ha cambiado de estrategia en la comercialización de hipotecas. Ha decidido potenciar las que tienen un tipo de interés prefijado y relegar las que están referenciadas al euríbor. Desde septiembre, las 6.500 sucursales de La Caixa –incluidas las incorporadas tras la absorción de Banca Cívica– tienen instrucciones para promover los créditos hipotecarios a tipo fijo (con un plazo de amortización de hasta 10 años) y a tipo mixto (hasta 10 años a tipo fijo, para dejar el resto, hasta 25, a tipo variable). Los tipos de interés fluctúan entre el 4% y el 7%, en función del perfil y el grado de vinculación del cliente que suscribe el préstamo con la entidad. Se señala que la iniciativa es rompedora dentro del mercado hipotecario español, donde el 99,2% de operaciones que se cerraron en 2011 fueron a tipo variable, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE)‐ “Con esta medida queremos transmitir un mensaje de seguridad y tranquilidad a todos los clientes que contraten su hipoteca con La Caixa en las actuales circunstancias de incertidumbre”, explican fuentes de la entidad catalana.
El principal beneficio para las personas que suscriban un préstamo a tipo fijo es que se blindarán contra futuras subidas de los índices hipotecarios de referencia, como el euríbor. Aunque desde 2009 el precio oficial del dinero se mantiene en niveles muy bajos (entre el 0,5% actual y el 2%), en los años previos al estallido de la crisis vivió una escalada meteórica, pasando del 2% al 5% en tan solo tres ejercicios. Estos incrementos provocaron serios problemas a muchos particulares que compraron su vivienda en los últimos años del boom inmobiliario, ya que vieron cómo se llegaba a duplicar la cuota mensual que tenían que pagar por su hipoteca. Sin embargo, el escenario actual apunta a un largo periodo de tipos de interés en mínimos. El BCE incluso abrió la puerta a su última reunión a un recorte desde el 0,75%. simulador hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 25/12/2012 | Etiquetas: BCE, ahe, amortización, banca cívica, boom inmobiliario, crisis, cuota, euribor, hipoteca, hipotecas, interes fijo, interes variable, interés, la caixa, mercado hipotecario, tipos de interés, índice de referencia |
La banca acelera la venta de sus viviendasTan solo dos semanas después de aprobarse la reforma financiera las ofertas que presentan las entidades financieras para vender sus viviendas son más agresivas.
Santander ha sido el primer banco, incluso se adelantó una semana a la aprobación de la reforma, en lanzar un oferta de pisos más baratos. A través de su filial inmobiliaria, Altamira, ofrece viviendas un 27% más baratas en Seseña (Toledo). Siete días después de la reforma, Servihabitat, la inmobiliaria de La Caixa, anunciaba una oferta bajo el nombre de Alquila Fácil, sacando al mercado 8.000 pisos nuevos en alquiler con diversas ventajas: descuentos del 5%, los dos primeros meses de alquiler gratis o la posibilidad de sustituir el aval por un seguro gratuito de cuotas para el arrendatario. Bankia, a través de hogares.es, inició el pasado lunes una campaña de descuentos en el precio de sus viviendas de hasta el 53%, porcentaje que alcanza por primera vez; anteriormente, con su filial de subastas Reser había aplicado descuentos de hasta el 50%. Esta campaña estará en marcha durante todo el mes de febrero y se acogerá a la financiación ofrecida en otras ocasiones (hipotecas de hasta el 100% del importe de compra y un tipo de interés del euríbor más 0,9%, plazos de hasta 40 años, sin comisiones de apertura). Banco Sabadell, a través de su portal inmobiliario Solvia, destaca que solo durante febrero realizará un descuento adicional del 14% en sus promociones. Se destaca el eslogan que Banesto tiene en su portal Casaktua: “Tenemos 1.000 casas por menos de nueve euros al día”. simulador hipotecas Fuente: La Gaceta Publicado el: 27/02/2012 | Etiquetas: alquiler, aval, banco sabadell, banco santander, banesto, bankia, comisiones, descuentos, entidades financieras, euribor, financiación, hipotecas, interés, la caixa, oferta, pisos, precio, reforma financiera, viviendas, viviendas baratas |
J.García Montalvo: "Si se compra un piso para vivir, el precio no debe ser decisivo"“Si se compra un piso para vivir y no como inversión, la evolución de los precios no debería ser decisiva”, comenta José Montalvo, catedrático de Economía de la Universidad Pompeu Fabra. En su opinión, no se debería pagar por una vivienda del equivalente a cuatro veces la renta anual familiar.
Califica la dación en pago “de fórmula aceptable. De hecho está recogida en la ley hipotecaria. Si no se hacía es por falta de interés de las entidades o los particulares”. Apunta que Bankinter es la primera entidad que ha empezado a ofrecer hipotecas usando esta vía. “Por supuesto, el tipo de interés será más alto y la cantidad del crédito menor que si se hiciera una hipoteca tradicional. Estoy totalmente en contra de la dación con efecto retroactivos”, añade. cambio hipoteca Fuente: El Mundo Publicado el: 18/08/2011 | Etiquetas: Ley Hipotecaria, bankinter, compra, compra vivienda, crédito, dación, entidades financieras, hipotecas, interés, inversión, particulares, piso, renta, tipos de interés |
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