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¿Cómo serán las hipotecas en 2018? Tendencias del mercado que te afectarán si vas a comprar una vivienda

Tendencias en el mercado hipotecario 2018

Parece que 2018 va a ser un año de cambios en el mercado hipotecario, todos ellos favorables para aquellas personas que están pensando en adquirir un préstamo para comprar su vivienda. Si eres de esos usuarios que están buscando piso o casa o que ya lo han encontrado y necesitan financiación, te explicamos cuáles son las tendencias que marcarán el ritmo del mercado en los próximos meses.

Tipos de interés que siguen bajos


El tan temido euríbor y la sombra de un cambio de rumbo en su evolución hacia una importante subida parece disiparse al menos por el momento. El índice de referencia para los intereses de hipotecas de tipo variable acabó el pasado año 2017 en negativo (-0,19%), tras casi dos años siguiendo esta tendencia. Moviéndonos en estas cifras, aún teniendo que sumar el diferencial del banco al euríbor, obtenemos hipotecas con tipos de interés muy bajo.
Las previsiones para 2018 hablan de un euríbor estable, en cifras negativas que rondan los últimos datos del pasado año, debido a las inestabilidades que afectan aún a día de hoy y a corto plazo a algunos países de la Unión Europea, a lo que se suman circunstancias como el brexit. El contexto podría cambiar, según los expertos, a comienzos de 2019 con subidas de entre dos y tres décimas que podrían dejar el diferencial de referencia de nuevo en positivo, aunque todavía en valores muy bajos.

Novedades en la relación entre los bancos y sus clientes


Tras un 2017 convulso, marcado por las múltiples reclamaciones a cuenta de cláusulas consideradas abusivas como las suelo, 2018 será un año de cambios en los contratos hipotecarios, su transparencia y, en definitiva, la relación de los bancos con sus clientes. Buena parte de ellos vendrán marcados por la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria. Esta norma afectará de forma importante a las entidades bancarias y los notarios que se verán obligados a aplicar medidas de transparencia y mejora de la comunicación con sus clientes, informándolos detalladamente de todos los puntos de los contratos que se pueden firmar así como de sus consecuencias para el futuro.
El texto contempla también un abaratamiento de algunos costes de gestión de las hipotecas y la reducción de los costes en caso de vencimiento anticipado. Los usuarios tendrán también un margen más amplio si incumplen el contrato antes del que el banco pueda dar por vencido el préstamo.

Más hipotecas a tipo fijo y variables sin vinculación

En un contexto de tipos muy bajos, los bancos ya han empezado a potenciar las hipotecas a tipo fijo, dando a los consumidores cada vez plazos más amplios para devolver lo prestado. Se trata de la mejor opción para aquellos que buscan estabilidad en un mercado imprevisible a largo plazo. En cualquier caso, este tipo de hipotecas se recomiendan para usuarios que necesitan un capital no demasiado grande, que no supere los 150.000€, y que no pueden acceder a diferenciales inferiores al 1%.
Aunque seguirán predominando las hipotecas de tipo variable con productos vinculados que mejoren las condiciones de la oferta, como seguros de vivienda o de vida, será también posible acceder a otras sin vinculación aunque probablemente con un diferencial algo más alto.
Otro de los cambios que se otea en el horizonte de 2018 y que empieza ya a dejarse sentir es el incremento de las cantidades financiadas con respecto al precio de la vivienda o la tasación. Muy restrictivos en años anteriores con respecto a la época más boyante de la burbuja inmobiliaria, comienzan a flexibilizarse y a alcanzar porcentajes cercanos y hasta superiores al 80%.

Publicado el: 07/03/2018 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
El mercado hipotecario consolida su mejoría

El mercado hipotecario comenzó el año 2015 como finalizó el año 2014: en estado de plena recuperación. La firma de nuevos préstamos para la adquisición de vivienda ascendió en enero a 20.913 contrataciones, un 19,7% más que en el mismo mes del año 2014 (17.464), según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE).
Con este nuevo incremento de la actividad hipotecaria, el sector encadena ocho meses seguidos subiendo a un ritmo de dos dígitos, desde junio del año 2014. Además en el año 2014 se puso fin a siete años seguidos del mercado hipotecario a la baja (2007-2013) con un ligero aumento del 1,6% respecto a 2013.
Este cambio de rumbo hipotecario pone de manifiesto, el inicio del nuevo ciclo en el mercado inmobiliario, que depende muy directamente de la financiación.
Otras variables a tener muy en cuenta son el importe medio de los nuevos préstamos contratados para la compra de casa, que en enero escaló a los 105.792 euros, un 4,3% más que hace un año; y el tipo de interés medio, que desciende al 3,29%, un 20,6% inferior al registrado en enero de 2014.
 

Según Fitch el precio de la vivienda ha tocado suelo

Para la agencia de calificación crediticia Fitch Ratings los últimos datos sugieren que la prolongada corrección de los precios de la vivienda en España está llegando a su fin, pero advierte de que la recuperación del mercado inmobiliario lenta y desigual. Según la agencia de calificación la mejora en la oferta de crédito apoyará el mercado inmobiliario, pero los débiles fundamentos, en especial en algunas regiones, implican que la recuperación será lenta.
Fitch recuerda que los precios de la vivienda crecieron un 1,8% interanual en el cuarto trimestre del año 2014, el mayor incremento desde que comenzó la crisis inmobiliaria en el año 2009.
La agencia considera que el regreso del crédito a la economía es una de las principales causas de la recuperación de los precios de la vivienda y cree que la recuperación de la economía, que según sus previsiones crecerá un 2% en el año 2015 y un 2,3% en el año 2016, apoyará el mercado hipotecario.
Sin embargo, las condiciones básicas del mercado inmobiliario siguen siendo débiles, ya que el elevado desempleo y el exceso de oferta por la elevada cantidad de viviendas sin vender construidas en los años 2006 y 2007 evitarán un rápido repunte de los precios.
En su opinión, habrá una recuperación en dos velocidades, ya que seguirá siendo débil en las regiones costeras y en la periferia de las grandes ciudades con gran cantidad de viviendas sin vender. En estas zonas, ve probable que los precios se estanquen el próximo año. Por el contrario, en las principales zonas de las grandes ciudades como Madrid y Barcelona es probable que se produzca una aceleración del crecimiento de los precios. En el conjunto del país, Fitch no espera un rápido repunte de los precios, pero sí una lenta recuperación de los precios de la vivienda que se mantendrán estables en 2015 antes de comenzar a subir el próximo año.
 

Se recupera la compraventa de viviendas

Los registradores de la propiedad han informado recientemente de que en el año 2014 se produjo la primera subida interanual del precio de la vivienda desde el año 2008 y los notarios corroboraron que el mercado recobra el ánimo con la firma de compraventas y nuevas hipotecas. La Estadística del Consejo General del Notariado, basada en operaciones reales cerradas en el periodo al que hace referencia, ha arrojado una subida interanual del 19,1% en el número de transacciones de viviendas en el cómputo de 2014. El dato tiene mayor valor si se tiene en cuenta que no está contaminado directamente por ningún condicionante (incentivo) fiscal, como ocurriera en 2010 y en 2012.
La señal más clara de que el mercado de la vivienda renace es el dinamismo que vuelve a reflejarse en el mercado hipotecario. Según los notarios, la firma de nuevos préstamos para la adquisición de vivienda se disparó un 42% en el año 2014 (136.791 nuevas hipotecas) con respecto al año 2013 (96.332). Además, según los notarios hubo un aumento del 5,2% del importe medio de los nuevos préstamos para comprar casa, que se situó en el año 2014 en 117.507 euros. También se incrementó el porcentaje de compraventas que requiere de financiación ajena en detrimento de las compras al contado. Las adquisiciones con hipoteca subieron del 32,1% en el año 2013 al 37,5% en el año 2014.
Los notarios esperan que en el año 2015 las cifras del mercado “continúen por la senda de la estabilización observada en el 2014, aunque quizá en valores más moderados”. Un pronóstico similar ha hecho esta semana el BBVA. El banco cree que la mejoría del empleo y el abaratamiento del crédito propician un entorno favorable para la potencial demanda de vivienda.
 

En el 2014 la concesión de hipotecas creció un 42%

Según las estadísticas del Consejo General del Notariado el mercado hipotecario cerró el año 2014 con un incremento en el número de nuevos préstamos concedidos del 5% interanual, y con un importe promedio de 137.878 euros, lo que supone un aumento del 10,2%. En el caso de los créditos hipotecarios destinados a la adquisición de un inmueble, el número de préstamos realizados en el año aumentó el 39,4%. El aumento se incrementa hasta el 42% en el caso de la adquisición de una vivienda y se queda en el 15,6% para el resto de los inmuebles. El importe promedio de las hipotecas para la adquisición de un inmueble se situó en 124.217 euros, con un aumento del 6,4%. La estadística del Consejo General del Notariado también muestra que el número de créditos hipotecarios para la construcción mostró un incremento en el conjunto del ejercicio del 20,2%. Este incremento fue superior en el caso de la construcción de viviendas (23,8%). El porcentaje de compras de viviendas con financiación hipotecaria se situó en el 2014 en el 37,5%. Además, en esas compras, el porcentaje del valor de la vivienda hipotecado fue del 75,2%. Por otro lado, la compraventa de viviendas creció un 19,1% en el 2014 con respecto a los valores del 2013, un año que fue de mínimos para el sector, hasta las 364.601 operaciones.

La propiedad va perdiendo terreno frente al alquiler

En España, un 77,7% de las viviendas principales están en propiedad y un 15,4% en régimen de alquiler. En el año 2001, un 84,5% del parque nacional estaba en propiedad y tan solo el 9,6%, en alquiler. A partir del año 2007 llegó la crisis económica y se rompió a la baja la barrera del 80% en propiedad y el arrendamiento se fue acercando al 15%. En estos últimos años se ha acelerado este cambio de rumbo. Los motivos de por qué el alquiler está ganando terreno a la propiedad hay que buscarlos en la caída de los salarios, el aumento de la movilidad geográfica o el acercamiento al comportamiento europeo. En el mercado hipotecario se centra otra de las razones que explican el avance del alquiler. Desde hace unos meses las entidades financieras han abaratado relativamente sus créditos hipotecarios al reducir los diferenciales que aplican sobre el Euribor pero mantienen unas exigencias de vinculación muy elevadas que restringen el acceso al préstamo por parte de un buen número de familias. Otra razón es la mayor rentabilidad que está ofreciendo la vivienda en alquiler y la reducción de los rendimientos de otras inversiones alternativas en los últimos años. Aún así, España sigue estando muy lejos del volumen de alquiler de otros países. En Estados Unidos o Reino Unido los porcentajes de propiedad se sitúan en el 65% y alcanzan el 50% en Alemania, según datos del último estudio de Fitch Ratings sobre las perspectivas del mercado inmobiliario.

La banca reduce los requisitos exigidos para captar hipotecas

La batalla en el mercado hipotecario se intensifica. La banca se disputa las nuevas operaciones no solo abaratando los precios, sino que ha empezado a ampliar la esfera de potenciales clientes con una rebaja del umbral mínimo de ingresos exigidos para financiarles.
El Banco Popular ha sido el último en suavizar las condiciones: recortó el marginal aplicado en los préstamos desde el 1,80% al 1,59% si se contrata en oficina y el 1,55% de formalizarlo en el canal online Oficina Directa. También redujo el importe en nómina o pensiones mínimo exigido desde 2.000 a 1.700 euros en el crédito solicitado en la red. En Oficina Directa sube, en cambio, a 5.000 euros el salario mínimo domiciliado requerido, si bien está condicionado a contratar un solo seguro, mientras que en sucursales exige tres.
Sigue la estela marcada por el Santander, que ahora demanda ingresos de 2.000 euros frente a los 2.500 previos, y ha rebajado los requisitos en contratación de seguros y operativa con tarjetas. Otro ejemplo es Kutxabank, que ha mantenido una de las ofertas más baratas en tipo de interés, aunque ligada a una alta vinculación y nóminas. Para acceder a su crédito con un marginal desde el 1,25% requería 4.500 euros de ingresos, rebajados ahora a 3.000 y con el diferencial reducido al 1%. Otras entidades como Liberbank, han ajustado precio (del 1,99 al 1,54%) casi sin variar condiciones. ING Direct no requería ingresos mínimos, pero ha rebajado el diferencial del 1,99% al 1,49% y dejó de exigir contratar el seguro de hogar y vida, y el producto de ahorro inversión. BBVA mantiene inalterado su diferencial en el 1,80%, si bien ha sido de los más accesibles en términos de ingresos, al requerir nóminas desde 1.500 euros.
 

Bankinter rebaja el diferencial de su hipoteca variable

Bankinter ha tomado la delantera en el terreno de las hipotecas y ha rebajado 0,25 puntos porcentuales el diferencial de su hipoteca variable, pasando del 1,95% al 1,70%, lo que convierte la nueva hipoteca de Bankinter en una de las más baratas del mercado, lo que meterá presión a sus competidores en un momento en el que ha resurgido la batalla por las hipotecas ante los signos de estabilización del mercado hipotecario.
La decisión de Bankinter se produce cuando aún no ha pasado un mes del último recorte de los tipos de interés del BCE al nuevo mínimo histórico del 0,05%. Bankinter también ha mejorado otras condiciones de su hipoteca. El tipo de interés fijo durante el primer año ha disminuido 0,45 puntos porcentuales, del 2,95% al 2,50%; se han rebajado de 3.000 euros a 2.000 euros los ingresos familiares mínimos exigidos para poder contratar este producto, y puede destinarse ahora no solo a la adquisición de la primera vivienda, sino también de una segunda vivienda.
 

El mercado hipotecario apunta a la estabilización

Tras varios años a la deriva el mercado hipotecario empieza a estabilizarse. El número de hipotecas constituidas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad se situó en 17.963 en el mes de mayo, una cifra inferior en un 3,4% a la del mismo mes de 2013, según datos difundidos por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Este porcentaje negativo no tiene nada que ver con los desplomes de hasta el 50% que se han registrado en los últimos tiempos más crudos de la crisis.
Con el descenso interanual de mayo, la cifra de nuevas viviendas hipotecadas encadena dos meses consecutivos de tasas negativas tras el recorte que experimentaron en el mes de abril.
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en mayo los 99.164 euros, lo que supone un 2,6% más que en el mismo mes del año 2013, mientras que el capital prestado bajó un 0,9% en tasa interanual, hasta los 1.781,3 millones de euros.
 

Publicado el: 17/08/2014 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
En el primer trimestre aumentaron las ventas más del 45%

La estadística difundida por el Colegio General del Notariado constata que durante el primer trimestre del año, el número de viviendas vendidas registró un aumento del 45,4% en comparación con el año pasado. Estas cifras se explican en parte por la caída que se produjo en los primeros meses de 2013 tras el fin de la deducción por vivienda. El precio de los inmuebles también está reflejando esta reactivación del sector, aunque este progreso no ha sido lineal. Durante los primeros tres meses del año el precio medio por metro cuadrado aumentó el 1,6%, a pesar de que el pasado mes de marzo se anotó un 4,8% de caída, hasta los 1.248 euros. Dentro del segmento de los pisos, el descenso fue del 3,7%. La vivienda nueva experimentó el mayor retroceso (un 14,5%), hasta los 1.798 euros. En el caso de los inmuebles de segunda mano, la situación fue la inversa y aumentó el 1,2% hasta los 1.322 euros.
Es llamativa la cifra relativa a la concesión de hipotecas. Aunque durante el trimestre el número de préstamos hipotecarios sufrió una caída del 4,4%, frente al año pasado, los créditos destinados a la adquisición de una vivienda registraron una subida del 48,3%. El Colegio General del Notariado advierte, sin embargo, de que aunque “la evolución del mercado hipotecario recoge la mejora observada en las compraventas de vivienda”, el “conjunto del crédito se siguen registrando caídas en la concesión de nuevos préstamos”.
 

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