Noticias sobre Crisis financiera

La deducción por vivienda, tanto por número de contribuyentes como por cantidad deducida en la declaración de la renta, ha bajado por cuarto año consecutivo. En el año 2012 los contribuyentes que pudieron reducir su factura con Hacienda gracias a la hipoteca bajaron hasta los 5.442.785. Y la cantidad deducida también cayó y quedó en 4.044 millones de euros.
La posibilidad de pagar menos a Hacienda al comprar una vivienda desapareció definitivamente en 2013. No obstante, ya antes el Gobierno de José Luis Rodríguez Zapatero la había limitado desde 2011 a quienes no superaran los 24.000 euros de renta. Pero para explicar la caída continuada desde el año 2008 hay que recurrir al pinchazo inmobiliario, la crisis financiera y la destrucción de empleo, que explican que en esos ejercicios se constituyeran menos hipotecas de las que se amortizaban.
 

Las familias han recuperado la riqueza con la que entraron en la crisis económica. La diferencia entre activos y pasivos ha vuelto a superar el billón de euros, como sucedió en 2006. Las claves que explican esta recuperación son la fuerte reducción de deuda y el ahorro. Los créditos, ligados fundamentalmente a la adquisición de vivienda, han caído en 111.000 millones en seis años.
Los hogares son los que mejor ejemplifican la montaña rusa de la crisis. En 2007 los primeros expertos advertían del riesgo de una crisis inmobiliaria, a la que luego se le uniría la crisis financiera provocada por la caída de Lehman Brothers pero las familias continuaron con su patrón de fuerte endeudamiento de los anteriores ejercicios, muy ligado al boom inmobiliario. Ese año, el pasivo sumó otros 93.000 millones de euros, de los que la mayoría estaban catalogados como préstamos a largo plazo tradicionalmente créditos hipotecarios para la adquisición de la vivienda. Al mismo tiempo, el buen momento de la Bolsa llevó a los hogares a depositar sus ahorros en acciones y otras participaciones hasta alcanzar los 818.000 millones, según la estadística del Banco de España. Un año después el dinero depositado en acciones cayó en 264.902 millones y el pasivo de las familias ascendió a 965.000 millones. La riqueza, medida como la diferencia entre activos y pasivos, se situó en 740.365 millones, el nivel más bajo desde el año 2000.

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En 2013 se habrán firmado en España alrededor de 200.000 hipotecas sobre vivienda, de acuerdo con una estimación realizada sobre la base de los datos de los diez primeros meses del año. El importe total de los préstamos concedidos por el sector financiero ascenderá a 20.000 millones de euros. Será el peor año de los últimos. Solo en los meses de septiembre y octubre de 2007 se firmaron el mismo número de hipotecas que en todo 2013. Entre septiembre y octubre de 2007 el importe ascendió a 30.000 millones, un 50% más que en el conjunto de 2013. La crisis económica, la financiera, el aumento del número de parados y los nuevos requerimientos de capital y solvencia exigidos a la banca han dividido por seis la concesión de préstamos hipotecarios y por nueve su importe.
Además, los bancos ya no prestan el 100% del valor de la vivienda (el 120% en algunos de los años de bonanza económica), el plazo de concesión se ha reducido en cinco años (de los 25 del año 2006 a los 20 actuales) y el montante del préstamo ha pasado de los 150.810 euros de 2007, 103.246 de octubre. En dicho mes se firmaron 14.704 hipotecas, un 23,2% menos que en el mismo mes del año anterior, por importe de 1.518 millones, un 21,3% inferior a las octubre de 2012. Estos porcentajes son mejores que la media anual. Considerando que los meses de noviembre y diciembre, sobre los que aún no se disponen datos, se firmarán en torno a 30.000 nuevas hipotecas, por importe de 3.000 millones, la variación entre los dos años será del 27% en número de préstamos y del 29,5% en importe. En este descenso ha tenido mucho que ver la retirada de la desgravación fiscal por la compra de una vivienda que se destine a residencia habitual. También el aumento de la morosidad, en unos préstamos que hasta hace unos pocos años no daban problemas a la banca. Según las últimas cifras, algo más del 5% de los préstamos concedidos están en situación de impagados, una cifra desconocida por el sector.
La concesión de hipotecas está teniendo un mejor comportamiento que la construcción. A pesar de la caída de los precios, que algunas fuentes sitúan en torno al 40% desde el comienzo de la crisis, todavía quedan en España alrededor de 650.000 pisos sin vender, de acuerdo con el consenso de los analistas.

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Fuente: La Razón

El Instituto Nacional de Estadística (INE), en su informe sobre la vivienda, indica que el número de viviendas en alquiler ha crecido el 51,1% en la última década, hasta los 2.438.574 que registraba en el 2011, última fecha censada hasta hoy. Pero aunque es cierto que la cifra anticipa un cambio de aires, la situación está aún a años luz del escenario de la eurozona: pese al notable aumento, el parque de viviendas en alquiler en España apenas ocupa el 13,5% (en el 2000, el porcentaje era del 11,4%) del censo total de las viviendas, frente al 78,9% de las viviendas en propiedad. Y ese dato se encuentra muy por debajo de la media del alquiler en Europa, que es del 22,7%, según datos de Eurostat en el 2010.
La crisis económica y financiera se encuentra detrás de la transformación, interpretan los analistas, recurriendo al argumento de que en España el crédito hipotecario sigue bajo mínimos. Los aspirantes a un piso en propiedad deben posponer la apuesta: si no les prestan el dinero, sólo pueden decantarse por el alquiler. El proceso de trasvase de la propiedad al alquiler es lento, pero se encuentra en marcha. Los datos del INE concluyen que la tendencia al alza registrada desde 1981 en el porcentaje de viviendas en propiedad se ha interrumpido a lo largo de la década que va del 2000 al 2011. El retroceso es de casi 3,3 puntos, desde el 82,2% al 78,9%. Y lo coloca más cerca del escenario que se vivía en los años ochenta, cuando el porcentaje de propiedad estaba en el 74,9%.
Las cifras que ahora ha desvelado el INE entroncan con otro dato, este más reciente. La compraventa de viviendas cayó un 10% en octubre, y ya suma seis meses a la baja. El INE ofrece dos líneas de interpretación. Una es que la financiación bancaria apenas existe. La otra está en manos de los vendedores, que se resisten a bajar precios. Prefieren esperar un tiempo, a ver si el valor se estabiliza e, incluso, rebota al alza. El problema es que el stock de viviendas a la venta sigue siendo elevadísimo. El Ministerio de Fomento calcula que en España hay 676.038 viviendas sin vender. Por eso, Fernando Encinar, jefe de estudios de Idealista.com, opina que esos propietarios que se niegan a bajar precios se están equivocando. “La sensación de que los precios han tocado fondo, una sensación que desde hace poco tiempo empieza a transmitirse, no se corresponde ni conviene al momento actual del mercado. Un parón en el necesario ajuste de los precios únicamente provocará un estancamiento en las ventas”.

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Fuente: La Vanguardia, Expansión, El Economista, La Gaceta

El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) de las cajas o de los bancos es otro asunto que ha provocado enorme polémica con la crisis financiera. Se vendieron como referencias muy estables frente a los vaivenes del euríbor. Y estables lo han sido; mientras el euríbor se ha hundido, el otro ha seguido siempre en niveles mucho más altos.
En noviembre de 2011 el Gobierno socialista anunció que, ante la desaparición de las cajas, extinguiría el IRPH en un año. Tras muchas prórrogas, el PP ha introducido una enmienda a la Ley de Apoyo a los Emprendedores, en la que afirma que acabará con el IRPH de cajas, CECA y bancos el 1 de noviembre de 2013. A partir de esa fecha, según la enmienda, los que tengan un índice alternativo al IRPH en el contrato lo aplicarán inmediatamente. Para los que en sus hipotecas no se contemple alternativa, se regirán por uno índice nuevo: el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos porlas entidades de créditos en España”. Este índice será similar al que ahora se conoce como IRPH de entidades.

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Fuente: El País

El informe anual del Banco de España critica la política fiscal en vivienda del Gobierno de Mariano Rajoy por recuperar la deducción por compra de vivienda y establecer el IVA reducido del 4% en la adquisición de casas nuevas, dos medidas que suponen “un paso atrás en la necesaria neutralidad fiscal entre la tenencia de vivienda en alquiler y aquellas en propiedad”. El Banco de España constata que la crisis financiera y el endurecimiento de las condiciones financieras dañarán la economía y profundizarán en la recesión este año, una situación que solo empezará a virar, y de forma débil, a partir de 2013.

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Fuente: Cinco Días

Josep Lladós, profesor de Economía de la Universitat Oberta de Catalunya (UOC), cree “poco probable” que la reforma del sistema financiero sirva para desatascar el crédito. Comenta que “es loable la decisión de reducir remuneraciones a los directivos de las entidades que percibieron fondos públicos y acertada la política de ajustar finalmente los activos tóxicos a su valor real de mercado, pero el crédito está estrangulado por problemas de financiación que la recesión económica y las políticas de ajuste agravan”.  
Lladós comenta que “si la causa principal de la crisis financiera fueron los excesos de crédito derivados de la burbuja inmobiliaria, la estrategia de respuesta es poco consistente. Entre 2004 y 2008 el endeudamiento de las familias creció en 370.000 millones de euros. Se afirmaba que el ajuste posterior era beneficioso porque las familias mejoraban su nivel de ahorro, paso previo a la resolución de su endeudamiento. Efectivamente, en 2009 el ahorro familiar aumentó casi un 40%. Sin embargo, la persistencia de la crisis y la aplicación de políticas restrictivas llevan el ahorro familiar a transitar por un camino descendente y de pendiente pronunciada. En los dos últimos años, el ahorro de las familias se ha reducido en casi 50.000 millones. El aumento de tasas e impuestos, las disminuciones salariales, la caída de dividendos y el recorte de prestaciones sociales han socavado la evolución de la renta disponible. Y la expansión y persistencia del desempleo conducen a más del 20% de los hogares españoles hacia el umbral de pobreza y sin opciones reales de ahorro”. “En la actualidad, el ahorro familiar ya se destina esencialmente a amortizaciones de créditos sin que, en contrapartida, disminuya sensiblemente la deuda, que se mantiene cercana a los 900.000 millones. El retorno del capital es lento porque la capacidad económica para amortizar es cada vez más limitada, los vencimientos son largos y el mercado no facilita la venta de inmuebles. Si además anualmente otro 10% de la renta familiar disponible se dedica al pago de intereses, ahorrar es un objetivo utópico para muchos y la política de ajustes empeora su precaria situación financiera”.

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Fuente: Cinco Días

Fernando Rodríguez-Avial, presidente del G-14, el grupo de las grandes inmobiliarias, comenta que "la situación es difícil. Estamos en un momento muy complicado en todos los sectores, pero sin duda el nuestro ha sido el más damnificado. Se han perdido más de un millón de empleos y hay muchas empresas con muchos problemas”. Considera fundamental el cambio de Gobierno. “Ahora toca esperar y ver cómo actúa. El problema es económico y, a partir de ahí, hay que actuar conjuntamente para dar la vuelta a la situación. Es la diferencia con otras crisis, que en ésta coinciden la crisis inmobiliaria y la financiera”.  
Rodríguez-Avial comenta que "somos un sector que ha generado una gran actividad económica mucho empleo, y eso ha sido beneficioso para el país. Nos ha dado niveles buenísimos de crecimiento del PIB, de bienestar social y un acercamiento a las grandes economías... hasta que llegó la crisis. Pero insisto en que se trata de un problema económico y si no se sanea y no se empieza a generar actividad económica por la vía de préstamos, el problema será de todos”. Y argumenta que “de ser culpables, lo seremos todos. El sector ha actuado porque tenía capacidad de actuación: hacía un producto que se vendía, que se financiaba y que era bien visto por las Administraciones Públicas. ¿Que tenemos alguna responsabilidad? ¡Seguro!, pero todos. La culpa es colectiva, incluso de ciudadanos particulares que han comprado para especular. Pero no vale la pena hablar de culpables. Nuestro sector asume su parte, pero es hora de buscar soluciones”.
Insiste en que es tan importante la reforma financiera “porque sólo entonces se generará actividad económica. Tiene que haber una consolidación fiscal y a partir de ahí, con una buena reforma financiera, se generará actividad económica y empleo”. Y sobre las medidas adoptadas por el Gobierno respecto al IVA superreducido y la desgravación fiscal para la segunda vivienda, dice que “son medidas que funcionarán mejor o peor, pero que suba o baje el IVA no determina que nadie compra una casa. Lo importante es que haya préstamos para las empresas y para los ciudadanos. Lo importante es ahora la vinculación financiera con el sector inmobiliario por su elevada exposición al ‘ladrillo. De cómo case dependerá lo que pase en los próximos meses”.
También comenta que “en España ya no se construirá nunca más de 300.000 viviendas y porque la financiación también será menor. Pero como ocurre en la banca, (en el sector inmobiliario) habrá fusiones, cierres, y quién sabe si también fusiones entre las grandes”.

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Fuente:El Economista

En 2011, según Sociedad de Tasación, el precio de las viviendas de nueva construcción se redujo un 4% de media. La bajada de precios no encuentra suelo. Desde que la burbuja inmobiliaria estalló en 2007, los precios no han dejado de reducirse, y acumulan ya una caída del 18,2% Comprarse un piso en la España de 2007 costaba 2.905 euros el metro cuadrado de media. Hacer lo mismo en 2011, con una crisis inmobiliaria, financiera y económica de por medio, supuso 2.376 euros el metro, un nivel similar al de 2004. Para un piso nuevo, de 90 metros y situado en una capital de provincia, esto significa que la vivienda por la que ahora se pagan 213.840 euros, cuatro años antes habría costado 47.610 euros más.
La caída media del año ha rondado el 4%. La de los últimos seis meses, algo más ralentizada, fue del 1,6%. “En 2012 la oferta de vivienda nueva seguirá siendo importante”, explica Sociedad de Tasación. “Es de prever que la demanda mantenga (con algunas excepciones puntuales) la situación de debilidad que la caracteriza en los últimos tiempos, y que continúe la tendencia de crecimiento negativo en los precios hasta que se absorba el excedente de oferta”, advierte. Recuerda además que este año el aumento de la inflación y la previsible subida del euríbor hacen prever que la renta disponible para comprar casa se resienta.
Según el último informe que realizó el Ministerio de Fomento sobre stock de vivienda, el 31 de diciembre de 2010 había 687.523 viviendas nuevas sin vender en España. A pesar de que quedan pisos en manos de promotores, cajas y bancos, el año pasado se iniciaron 81.000 viviendas, frente a las 798.000 que se construían en 2006, año dorado del ‘ladrillo’. Además, en 2011 se visaron 51.200 proyectos, un 40% menos que un año antes.  
Aunque el precio medio del metro cuadrado era en 2011 de 2.376 euros, en Barcelona la vivienda nueva se dispara hasta los 3.671 euros el metro. Entre las más caras, le siguen San Sebastián (3.601 euros) y Madrid (3.191 euros). La capital de provincia más barata es Murcia (1.369 euros el metro). En todas ellas, los precios han bajado. También en municipios pequeños. “El precio medio de mercado de la vivienda nueva en las 70 ciudades analizadas con población superior a 25.000 habitantes ha disminuido un 3,9%, situándose en 1.713 euros el metro”, señala el informe, cuyas conclusiones publican todos los diarios.

Las seis grandes inmobiliarias cotizadas, Colonial, Martinsa Fadesa, Metrovacesa, Reyal Urbis, Realia y Quabit han logrado cerrar 1.329 preventas durante los nueve primeros meses del año. Una cifra de ventas bastante menor a las registradas en los años anteriores a la crisis financiera y que queda desvirtuada por las 717 preventas registradas por Martinsa Fadesa, ya que la gran mayoría de estas operaciones se han producido fuera de España.
Detrás de Martinsa, la promotora cotizada que más viviendas ha adjudicado está Quabit. La compañía presidida y controlada por Félix Abánades ha cerrado 335 preventas, aunque muchas de estas unidades se las han quedado dos sociedades vinculadas a entidades financieras. Atrás quedan las 2.093 viviendas que esta empresa (antes llamada grupo Astroc) entregó durante el mismo periodo de 2007.
Las inmobiliarias Realia y Metrovacesa se encuentran en mitad de esta particular tabla de ventas, con alrededor de un centenar de operaciones cerradas durante los nueve primeros meses de 2011.La compañía controlada por Bankia y la constructora FCC entregó 220 viviendas y cerró 146 preventas. Entre enero y septiembre de 2007, Realia entregó un 70% más de inmuebles (705) y vendió casi un 60% más, es decir, 382 casas. Por su parte, Metrovacesa, que antes del estallido de la burbuja inmobiliaria vendía unas 1.600 viviendas, ha logrado 135 preventas.
Dentro de este grupo de grandes inmobiliarias, la firma que menos viviendas ha vendido destaca Colonial. La compañía presidida por Juan José Brugera está volcada en su actividad patrimonial, como parte del acuerdo de refinanciación con su banca acreedora. Así, en 2011 sólo ha cerrado 25 preventas, frente a las 188 operaciones que realizó en los mismos meses de 2007.
Pero, sin duda, uno de los casos más llamativos es el de Reyal Urbis que reconoce estar viviendo "un fuerte estancamiento en la venta de viviendas" y cuyo plan de negocio no le permite generar nuevo stock disponible para su venta. Atrás quedan las más de 2.000 viviendas que entregaron de enero a septiembre de 2007 y la cifra "récord" de 5.858 unidades que contaba en su cartera de preventas. Ahora, la inmobiliaria presidida por Rafael Santamaría obtuvo hasta el tercer trimestre de 2011 unos ingresos directos de 77 millones de sus ventas residenciales.

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Fuente: Expansión