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Las reclamaciones al Banco de España se disparan un 144% por las cláusulas suelo

Las reclamaciones por topes en las hipotecas que impiden a sus titulares beneficiarse de la rebaja del euribor continúan desbordando los servicios de Reclamación del Banco de España.
En los primeros siete meses de este año, el departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del organismo recibió 20.826 quejas, siendo 9.925 referidas a las cláusulas suelo.
Los datos revelan que las reclamaciones interpuestas se han disparado en conjunto un 144,54 por ciento respecto a las recibidas durante igual periodo del pasado ejercicio. A lo largo de todo 2013, el organismo recibió 35.185 demandas y un total de 17.979 eran relativas a topes en los intereses del préstamo.
El aluvión de demandas se acrecienta después de que el Tribunal Supremo anulase las cláusulas suelo incluidas en ciertos contratos de BBVA, Novagalicia y Cajamar en marzo del pasado año.
 

Se siguen comercializando hipotecas con cláusulas suelo

España es de los pocos países de la zona Euro en el que aún se comercializan hipotecas con cláusulas suelo.
Las hipotecas con este tipo de cláusulas solo son nulas en caso de no ser transparentes, según el Tribunal Supremo en el año 2013, momento en que se vieron afectadas 400 mil hipotecas del BBVA, 100 mil de Cajamar y 90 mil de Novagalicia Banco. Esto hace que se hayan incrementado las reclamaciones por este motivo, pese a que muchas entidades optaron por quitar el requisito en los préstamos hipotecarios comercializados, abriendo así el mercado de hipotecas sin cláusula suelo.
Las dos grandes entidades en España que aún comercializan este tipo de hipotecas son el Banco Sabadell y La Caixa, lo que hace que el 80% de hipotecas en España tengan cláusula suelo. Solo el Banco Sabadell ofrece información concreta sobre este aspecto, ya que La Caixa deja más campo a la interpretación. Otras entidades que siguen teniendo en cuenta la cláusula suelo son Bankia y Banco Mare Nostrum, donde se puede negociar su cuantía. No parece ser que la intención de las entidades sea abandonar estas condiciones.
Las personas que vayan a contratar una hipoteca han de tener muy en cuenta todas sus condiciones, incluido el hecho de que cuente o no con cláusula suelo.
Si ya hemos firmado una hipoteca con este apartado, podemos intentar negociar directamente en la oficina bancaria. La siguiente opción es presentar una reclamación al Servicio de Atención al Cliente del Banco o entregarla en la oficina. El motivo de la queja debe referirse a la falta de claridad y a la de reciprocidad –sólo con uno de los argumentos va a ser raro que nos anulen la mencionada condición-.
La respuesta del servicio de reclamaciones suele ser favorable si no tenemos oferta vinculante. De no ser así, queda la vía de reclamar al Banco de España o comenzar acciones judiciales. De hecho, el segundo de los caminos suele ser el más efectivo, con casi un 100% de las cláusulas suelo eliminadas.
 

Algunos bancos todavía aplican cláusulas suelo en sus hipotecas

En mayo del año 2013 el Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas suelo que no cumplían con los requisitos de transparencia. Esta sentencia afectó a 400.000 hipotecas de BBVA, 90.000 de Novagalicia Banco y alrededor de 100.000 de Cajamar. Tras conocer el fallo del tribunal, muchas entidades decidieron eliminar este requisito en sus préstamos. Sin embargo, a día de hoy todavía es posible encontrar entidades que siguen haciendo uso de esta disposición.
Según un estudio elaborado por el comparador Kelisto.es, cuatro de los 15 grandes bancos españoles siguen contando entre sus ofertas con hipotecas que incluyen esta limitación: La Caixa, Bankia, Banco Sabadell y Banco Mare Nostrum (BMN).
La sentencia del Supremo no declaró ilegales todas las cláusulas suelo, sino simplemente aquellas que no se presenten de manera transparente al cliente. De las cuatro entidades anteriores, Sabadell es la que cumple más escrupulosamente con los requisitos de transparencia. El banco catalán comercializa la hipoteca bonificada con túnel a un interés de euríbor más un diferencial del 1,65% a partir del segundo año y siempre y cuando la vinculación del cliente con la entidad sea la máxima. Como complemento, Sabadell establece un suelo del 3% y un techo del 12%. Por su parte, BMN y Bankia abren la puerta a que el cliente negocie con la entidad la cuantía de la cláusula suelo, mientras que La Caixa hace gala de mayor ambigüedad y señala en las hipotecas a tipo variables que comercializa que “existe la posibilidad de establecer límites máximos y mínimos al tipo de interés aplicable”.
 

Evo Banco apuesta por las hipotecas

Evo Banco, la entidad que creó Novagalicia para segregar el negocio de fuera de su área natural de influencia (Galicia, Asturias y León) y que fue adquirida en septiembre del año pasado por Apollo, afronta el reto de recuperar la rentabilidad y pone la mira en su nuevo modelo de hipotecas como principal palanca de ingresos.
El contrato parte de un tipo de interés inicial del 2,85% el primer año y cuenta con el atractivo de que el diferencial baja si el euríbor sube para mantener el coste contenido. Ofrece hasta un 80% del valor del inmueble para una primera vivienda y el 60% en el caso de segundas residencias, y concede una carencia de dos años si el cliente se queda en el paro. El producto comenzará a publicitarse a finales de agosto, aunque la dirección confía en el boca a boca como principal fuente de captación de clientes.
 

Publicado el: 17/07/2014 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
Las nuevas hipotecas no incluyen cláusulas suelo

Las cláusulas suelo prácticamente han desaparecido de los nuevos préstamos hipotecarios. Las últimas entidades bancarias que han quitado estas condiciones han sido el Banco Popular y Bankia. En un informe que le remitió a la CNMV anuncia que desde el mes de abril no incluye un mínimo de interés a cobrar en los contratos. Y fuentes del Popular señalan que la retiraron el año pasado. El Banco Sabadell todavía mantiene esta cláusula en una de sus hipotecas.
Tras la sentencia del Tribunal Supremo que condenó a BBVA, Cajamar y Novagalicia, en mayo de 2013, las entidades bancarias han ido retirando esta cláusula de las nuevas hipotecas.
Para paliar un posible efecto en el futuro, ante las demandas que aún están en proceso judicial, las entidades están revisando su cartera hipotecaria y están quitando las cláusulas suelo tras un análisis llevado caso por caso. Únicamente el Banco Santander anuló estos tipos de interés mínimos en las operaciones heredadas de Banesto a las pocas semanas de la sentencia del Supremo.
 

Continúa aumentando la cartera de inmuebles en manos de la banca

La banca continúa aumentado su cartera de inmuebles debido al incremento de los impagos, aunque el ritmo ha comenzado a decrecer gracias al acelerón de las ventas y las menores insolvencias. En el caso de la banca rescatada ha seguido aumentando a pesar de la limpieza del balance con el traspaso de sus activos tóxicos a Sareb. Estas entidades transfirieron pisos y créditos al promotor por importe de 50.000 millones de euros netos de impuestos en diciembre de 2012 y en el primer trimestre de 2013, pero han aumentado el stock de activos adjudicados desde entonces en 1.293 millones, lo que supone un 11%.
La limpieza ha permitido rebajar la exposición al ladrillo de estos bancos, pero con la subida de la morosidad, sobre todo en el mercado hipotecario a lo largo del ejercicio pasado, ha aumentado la cartera inmobiliaria, compuesta por viviendas y suelo principalmente.
El aumento de la cartera también se ve impulsada por el hecho de que las firmas ayudadas condinero público centran su esfuerzo comercial de inmuebles en los traspasados a Sareb, por los que reciben comisiones, dejando en su segundo plano los que mantienen en propiedad.
BMN y Caja3 son los únicos que lograron reducir el stock. El primero un 4% y en Caja3 casi el 10%. En cambio, Novagalicia incrementó el volumen de pisos un 40,5% y Liberbank incrementó los inmuebles adjudicados un 18%.

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El Sareb desarrollará 2850 nuevas viviendas

Una vez que ha alcanzado una cierta velocidad en la venta de viviendas ‐unas 40 al día en el primer trimestre frente a las 25 de media de 2013‐ y que se ha establecido una red de contactos con inversores, Sareb se dispone a iniciar una segunda fase de su plan estratégico que consiste en el desarrollo de las promociones inmobiliarias sin concluir que le fueron traspasadas. La sociedad ha identificado 126 promociones en 32 provincias las cuales suman unas 2.857 viviendas y tiene previsto relanzarlas a partir de julio con el objetivo de concluirlas este mismo año. Esto supone aproximadamente el 20% del total de promociones inacabadas que el banco malo adquirió a Bankia, Novagalicia, Catalunya Banc, Banco de Valencia, BMN, Liberbank, Ceiss
y Caja3. A la hora de realizar la selección de las promociones el criterio utilizado ha sido el grado de avance en el que se encontraban las obras, con un progreso medio del 80% en el conjunto de las promociones escogidas.

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1500 clientes demandan a NCG por engaños con la hipoteca

En el año 2006 Caixa Galicia publicitaba unos supuestos seguros contra el aumento de los tipos en las hipotecas de interés variable. En esos anuncios no se explicaba, en cambio, qué pasaba si los tipos bajaban, que fue lo que finalmente ocurrió: el recargo para el cliente rondaba entre los 200 y los 300 euros. Tras cuatro años la demanda llevada a cabo por 1.500 clientes de Caixa Galicia contra la entidad que la sucedió, Novagalicia Banco, por la venta engañosa de estos derivados ha superado un escollo importante con la decisión de la Audiencia Provincial de A Coruña de permitir que la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) pueda ser parte en el proceso.
En el año 2006 empezaron a firmarse masivamente los denominados swaps, clips o contratos de permuta de tipos de interés. El problema vino, según defiende Adicae, de que no se separó a los clientes con conocimientos financieros de los legos, ni se explicó bien que lo que se firmaba no era un seguro, sino un derivado financiero sometido a los vaivenes de los tipos de interés. La asociación sospecha que en la entidad se estaba anticipando a la caída del euríbor. “No se explicaba qué pasaría en caso de bajada”, explica Iria Aguete, portavoz de Adicae Galicia. Cuando cayeron los tipos de interés algunos afectados tuvieron que empezar a hacer frente todos los meses, además de a su hipoteca, a un recargo casi tan importante como la cuota de la propia hipoteca por culpa del swap.

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Publicado el: 08/05/2014 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
Se intensifica la batalla por captar hipotecas

Caja España‐Duero ha dado un vuelco a su oferta hipotecaria, recortando de golpe todos los intereses de las cuatro hipotecas contratables por internet. El mayor descuento se ha producido en la Hipoteca Net Futuro, cuyo tipo fijo durante el primer año ha bajado en un punto porcentual hasta el 3%, mientras que el resto del plazo el diferencial que se añade al euríbor ha disminuido en 1,35 puntos porcentuales, pasando del 3,3% al 1,95%. La Hipoteca Net Fidelis tiene ahora un interés los 12 primeros meses del 3% frente al 3,50% anterior, y para el resto de años el diferencial se ha reducido un 0,85% hasta el 1,65%. En la Hipoteca Net Oro los intereses se han recortado en 0,25 puntos porcentuales, y serán del 2,75% el primer año y del 1,75% sobre el euríbor el resto. Y la Hipoteca Net portal inmobiliario, exclusiva para las viviendas de la entidad, ha recortado un 0,25% hasta el 2,75% el tipo fijo aplicable en este caso durante los primeros dos años. Para el resto, la rebaja ha sido de 0,50 puntos porcentuales hasta euríbor más 1,85%. Estos diferenciales están condicionados a cumplir todos los requisitos de vinculación con la entidad.
Caja Rural de Granada ha lanzado la nueva Hipoteca Libre a euríbor incrementado con un diferencial del 1,85%. El primer y el segundo año se aplica un tipo fijo del 2,85%. No tiene comisiones, pero exige la domiciliación de la nómina y de al menos tres recibos, la contratación de un seguro de vida y de hogar, un consumo con tarjetas superior a 600 euros al semestre, y ser usuario de la banca electrónica y el buzón virtual. Si no se cumplen estos requisitos, el diferencial se eleva al 3,25%.
Novagalicia Banco ha bajado los intereses de su Hipoteca Bonificada hasta el 3,50% el primer año y a euríbor más 2% el resto de años si el cliente se vincula domiciliando la nómina y contratando tarjetas, seguro de vida, multirriesgo de hogar, otro de protección de pagos y un plan de pensiones. En caso contrario, el diferencial sube al 2,50% sobre el euríbor.
Ya son seis las entidades que comercializan hipotecas con diferenciales sobre el euríbor por debajo de la barrera del 2%. Bankinter, que el año pasado fue la primera en recortar el interés de su Hipoteca Sin Mas a euríbor más 1,95%, con un tipo del 3,90% el primer año cumpliendo condiciones, ha ampliado el plazo de contratación hasta el próximo 30 de junio. Cajasur mantiene por tiempo indefinido la que es la hipoteca con el diferencial más bajo del mercado, en el 1,25% sobre el euríbor. Los primeros 12 meses el tipo fijo es del 2,5%, también con vinculación. Santander e ING Direct se sumaron a principios de año. Santander con una nueva oferta a euríbor más un diferencial del 1,99%, que no tardó en igualar ING Direct. Los diferenciales sobre el índice euríbor por debajo del 2% empiezan ya a ser una moda este 2014.

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Fuente: Cinco Días
 

El Banco de España contratará gestores externos para tramitar las quejas por las cláusulas suelo

La avalancha de quejas por cláusulas suelo en las hipotecas recibidas por el Banco de España es de tal volumen que se auxiliará de gestores externos a fin de tramitarlas en plazo. Está obligado por la Orden Ministerial 2502/2012, enmarcada en la Ley de Economía Sostenible, a resolver cualquier queja en un máximo de cuatro meses, algo difícil de conseguir de no reforzar sus recursos de alguna manera. Por eso, el organismo ha sacado a concurso un servicio de apoyo al departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones, con un presupuesto máximo de 1,37 millones de euros ‐1,13 millones por el servicio, más el IVA correspondiente‐. El adjudicatario se ocupará de la tramitación íntegra: desde el registro, gestión y seguimiento, hasta la elaboración de una propuesta de resolución indicativa, que en modo alguno suplirá el veredicto final del Servicio de Reclamaciones.
El ritmo de entrada de reclamaciones se precipitó después de que el Tribunal Supremo anulase las aplicadas por BBVA, Cajamar y Novagalicia Banco en marzo del pasado año. El Servicio de Reclamaciones pasó de abrir 240 expedientes en enero, dos meses antes del fallo, a 2.976 en octubre. Al cierre del año contabilizaba 16.432, con datos preliminares sin procesar todos los recibidos en noviembre y diciembre. Al abrir el concurso, mantenía 4.900 quejas tramitadas y sin alegaciones de la entidad concernida; 4.200 con alegaciones y 3.200 reabiertas, previamente archivadas por defecto en la documentación. El fallo alentó una oleada de reclamaciones y demandas, a sumar a los miles que desbordan los juzgados desde hace años ‐las quejas comenzaron cuando los hipotecados descubrieron que no podían beneficiarse del descenso del euríbor por el suelo en sus tipos‐. El ministro de Economía, Luis de Guindos, mandató al Banco de España a revisar que todas las entidades retiraban dicha condición si era irregular. Según el supervisor, son legales y pueden incluirse en el contrato, siempre que sean transparentes y no se oculten al cliente. Una ley elaborada a raíz de las quejas obliga a tomar razón manuscrita del cliente de que conoce su existencia y la acepta.

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Fuente: El Economista

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