Bankia entra en la batalla hipotecaria

Bankia ha mejorado su hipoteca a interés variable y ha bajado su diferencial desde euríbor más 2 con un tipo nominal del 4% el primer año a euríbor más 1,5, con un nominal del 1,8%. La obtención de ese diferencial está condicionada a una serie de requisitos, entre los que se encuentra la domiciliación de la nómina y la contratación de un plan de pensiones y de seguros. Además, ofrece una hipoteca a tipo fijo del 3,4% a 15 años. De este modo, Bankia entra en la guerra hipotecaria con un diferencial que se sitúa entre los más bajos del mercado, junto al de ING (euríbor + 1,49%) y Bankinter (euríbor + 1,5%). Ibercaja también anunció hace unos días el recorte en el diferencial de su hipoteca desde los 1,9 puntos a los 1,7, sumándose así al cada vez más extenso grupo de entidades financieras que han abierto una batalla de precios para captar clientela a través de las hipotecas. A esta ofensiva ya se han sumado Santander, Popular, Kutxabank o Sabadell.
El cliente que busca un crédito hipotecario, siempre que su nivel de solvencia sea el que exige el banco, se encontrará con una reñida competencia en precios y además con un índice de referencia hipotecario, el euríbor a un año, que renueva mínimos cada mes. Finalizó el mes de enero en el 0,298% y la previsión es que siga cayendo en los próximos meses.
 

1500 clientes demandan a NCG por engaños con la hipoteca

En el año 2006 Caixa Galicia publicitaba unos supuestos seguros contra el aumento de los tipos en las hipotecas de interés variable. En esos anuncios no se explicaba, en cambio, qué pasaba si los tipos bajaban, que fue lo que finalmente ocurrió: el recargo para el cliente rondaba entre los 200 y los 300 euros. Tras cuatro años la demanda llevada a cabo por 1.500 clientes de Caixa Galicia contra la entidad que la sucedió, Novagalicia Banco, por la venta engañosa de estos derivados ha superado un escollo importante con la decisión de la Audiencia Provincial de A Coruña de permitir que la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) pueda ser parte en el proceso.
En el año 2006 empezaron a firmarse masivamente los denominados swaps, clips o contratos de permuta de tipos de interés. El problema vino, según defiende Adicae, de que no se separó a los clientes con conocimientos financieros de los legos, ni se explicó bien que lo que se firmaba no era un seguro, sino un derivado financiero sometido a los vaivenes de los tipos de interés. La asociación sospecha que en la entidad se estaba anticipando a la caída del euríbor. “No se explicaba qué pasaría en caso de bajada”, explica Iria Aguete, portavoz de Adicae Galicia. Cuando cayeron los tipos de interés algunos afectados tuvieron que empezar a hacer frente todos los meses, además de a su hipoteca, a un recargo casi tan importante como la cuota de la propia hipoteca por culpa del swap.

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Publicado el: 08/05/2014 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
Europa impone sanciones a los bancos que manipularon el Euríbor

Una operación que cada mañana hacen tres decenas de bancos condiciona lo que millones de ciudadanos y empresas europeas pagan por sus créditos. Tan solo en España, hay casi 600.000 millones de euros en hipotecas y la mayor parte son a tipo variable ligados al euríbor. Desde hace años, ese índice ha sido manipulado por algunos de los más importantes bancos de Europa y del mundo y ahora Bruselas se dispone a imponerles duras sanciones. Se trata del HSBC, Crédit Agricole, JPMorgan, Deutsche Bank, Royal Bank of Scotland y Société Générale, que deberán pagar multas millonarias que la Comisión Europea tiene previsto anunciar antes de fin de año. Las autoridades de Competencia negocian con los investigados un acuerdo que, a cambio de información y de aceptar el castigo, les supondría una rebaja sustancial en la sanción. Pero tres de ellos (HSBC, Crédit Agricole y JPMorgan) se han levantado de la mesa negociadora y amenazan con dar batalla y recurrir el castigo, según fuentes financieras. La actitud de estos bancos contrasta con la de Barclays, que denunció el caso ante Bruselas a cambio de quedar exonerado de cualquier castigo por parte de los servicios que dirige el comisario Joaquín Almunia. La multa puede, en teoría, ascender al 10% de los ingresos de cada entidad, lo que supondría, por ejemplo, casi 5.000 millones de euros en el caso del HSBC. Nadie espera que las cifras sean tan altas, pero sí será una multa importante.
La sanción será inmediata para quien asuma su culpa; en los casos sin acuerdo, el proceso se prolongará. Pese a cobrar menos dinero, la Comisión prefiere un pacto para centrarse en otros asuntos y librarse de posibles quejas posteriores. Tras este castigo, Bruselas decidirá sobre otra manipulación grave, la del líbor, el índice de referencia interbancario en el mercado anglosajón.
La forma poco transparente con la que se calcula el euríbor ha fomentado los abusos. El índice está pensado para reflejar el tipo al que los bancos se prestan dinero entre sí. Pero el problema es que no se usan los datos de transacciones reales, sino que se calcula con la información que aportan 31 bancos que operan en Europa. Y, como ya pasó con el líbor, ahora se ve que los datos que aportaban las entidades estaban hinchados.

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Fuente: El País

Europa regula el euríbor para evitar su manipulación

La Comisión Europea (CE) aprobó un proyecto de reglamento que, por primera vez en la historia de los mercados financieros, somete a control el cálculo de índices de referencia como el euríbor, el líbor o los de materias primas, como gas y petróleo. El proyecto de reglamento comunitario convierte el cálculo de los índices en una actividad regulada y no autorregulada como hasta ahora. La supervisión correrá a cargo de las autoridades nacionales bajo la coordinación de la Autoridad Europea de Valores y Mercados (ESMA, en sus siglas en ingles). La propuesta presentada por Michael Barnier, comisario europeo de Mercado Interior, pretende recuperar la confianza de inversores y consumidores en unos índices esenciales para el funcionamiento de los mercados, pero que a raíz de los escándalos destapados el año pasado han quedado en entredicho. “Digámoslo claro: algunos bancos han falseado sus tipos de interés en su propio beneficio”, señaló durante la rueda de prensa posterior a la aprobación del proyecto. Dijo que la manipulación se produjo tanto antes de la crisis, para maximizar beneficios, como durante la crisis, para camuflar la debilidad de algunas entidades. Entre las víctimas potenciales del fraude figuran, entre otros, los millones de ciudadanos que han suscrito un préstamo hipotecario con tipo de interés variable.
El nuevo reglamento intentará evitar que se repita la manipulación sometiendo a un registro y control a las plataformas que elaboran los índices de referencia. El reglamento exigirá a las entidades o empresas que participen en el cálculo de los índices una metodología transparente y fiable; unos sistemas de control interno verificables; y una política adecuada para resolver los posibles conflictos de interés de sus empleados, en particular, los de mayor responsabilidad. En la medida de lo posible, los índices deberán basarse en operaciones reales y no en meras estimaciones como hasta ahora. La violación de algunas de esas normas podrá castigarse con multas de hasta el 10% de los ingresos anuales de banco, lo que puede lugar a sanciones de cientos de millones de euros. Para los ejecutivos o empleados de la entidad, la sanción puede ser de hasta medio millón de euros, según el nuevo reglamento.

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Fuente: Cinco Días, Expansión, El Economista, El País, El Mundo, La Gaceta, La Razón

Bankinter mejora su oferta hipotecaria

Bankinter ha mejorado las condiciones de su hipoteca a interés variable, con un diferencial sobre el euríbor que podrá llegar hasta el 1,95%, y sin comisiones de apertura o cancelación anticipada y sin cláusula suelo. La nueva hipoteca de Bankinter cuenta con un tipo de interés de salida durante el primer año del 3,9%, previa contratación de un seguro de protección de pagos, o bien del 4,2% sin la contratación de este producto. A partir del primer año, el tipo de interés aplicado será el euríbor más un diferencial que podrá llegar al 1,95%, en función de la contratación de un paquete de productos que, suscritos de manera global, permiten obtener ese diferencial: domiciliación de nómina con tres recibos, contratación de seguro de vida y
seguro de hogar.

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Fuente: El País

Las hipotecas caen a niveles del año 1995

En todo el primer semestre de este año se concedieron 115.895 hipotecas. Son menos de las que se firmaban en un solo mes en 2006, cuando el ladrillo era la industria más boyante de España. En junio, solo 14.053 personas formalizaron un crédito para adquirir una vivienda, la cifra más baja desde que comienza el registro del Instituto Nacional de Estadística (INE), en 1995. Los que acudieron al banco ese mes, a pesar de ser pocos y de comprar su casa con el euríbor en mínimos históricos del 0,5%, firmaron tipos de interés del 4,4%, por encima de los que hubieran pagado en 2006, en plena burbuja inmobiliaria.

El retrato robot de una hipoteca firmada en junio de 2006 era el de un préstamo de 140.179 euros, concedido con un interés variable del 3,91% y un plazo medio de devolución de 25 años. En junio de 2013, la hipoteca más común ha pasado por el filtro de una crisis inmobiliaria sumada a una depresión económica. Es de 97.495 euros a devolver en 21,7 años. Los intereses medios suben hasta el 4,43%. La diferencia en cuanto a los tipos actuales entraña una significativa diferencia: mientras en 2006 el euríbor se situaba en el 3,5%, y por tanto, las entidades aplicaban un diferencial extra en los créditos de 0,4 puntos, este indicador ahora está en el 0,5%, lo que implica que los bancos exigen 3,95 puntos de diferencial. Menos hipotecas, de menor, pero con precios al nivel del boom.

En junio se concedieron un 42,2% menos créditos hipotecarios que hace un año. Sin embargo, la compraventa de viviendas registró un declive mucho menor: del 5,5%. Cambiaron de manos casi 24.000 compraventas de viviendas, según datos también del INE. Esto significa que cerca de 10.000 adquisiciones de vivienda no pasaron por el banco.

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Fuente: El País

Los jueces declaran nulas las hipotecas con contratos de cobertura del tipo de interés

Los tribunales dieron la razón al 89,85% de los clientes que denunciaron los productos financieros swap vinculados a su contrato de hipoteca, según el Observatorio de la Jurisprudencia de Productos Financieros Complejos que ha elaborado el despacho de abogados Jausas. El estudio analiza 1.527 fallos judiciales emitidos durante 2012 sobre swaps, participaciones preferentes y productos estructurados.
Los swaps o permutas financieras son productos que sirven para cubrirse de las variaciones de tipos de interés, inflación o divisas. Algunas entidades utilizaron estos productos asociados a contratos de hipotecas. Sobre todo después de que en 2003 un cambio de regulación incentivara a la banca para que ofreciera a sus clientes coberturas de tipos de interés en las hipotecas a tipo variable. Se trataba de un intercambio de prestaciones según el cual si el euríbor se encarecía y los tipos subían por encima de determinado nivel, esa diferencia de interés la paga el banco. Mientras que si bajaban, la diferencia la pagaba el cliente.
El Euribor marcó durante la década de los 2000 una escalada que culminó con un máximo histórico del 5,526% en octubre de 2008. Un año después, el indicador hipotecario de referencia se deshinchaba hasta el 1,25%. Los clientes que contrataron estos productos durante los años de exuberancia crediticia vieron cómo la moneda cambiaba bruscamente de cara y los contratos firmados para protegerles frente a fluctuaciones de tipos les obligaban a pagar la diferencia ante tal bajada repentina.
Las sentencias favorables a los clientes, que se retrotraen a demandas presentadas hace tres o cuatro años, consideran que estos contratos funcionan en la práctica como cláusulas suelo. Los jueces entienden que no se informó debidamente al usuario y declaran su nulidad ya sea por vicio del consentimiento o por la existencia de cláusulas abusivas. Fuentes financieras aseguran que los bancos ya apenas ofrecen los contratos swap, también denominados clip por algunas entidades.

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Fuente: Cinco Días

Una sentencia declara abusiva la cláusula suelo del Banco Guipuzcoano

El Juzgado de lo Mercantil número 2 de Bilbao ha declarado nula por “abusiva” la cláusula suelo que impuso el Banco Guipuzcoano ‐ahora integrado en Sabadell‐ en un crédito hipotecario contratado en 2004, y ha condenado a la entidad a pagar al cliente el dinero que le cobró en aplicación del tipo mínimo por encima del interés variable.
El cliente suscribió el préstamo por un importe de 480.000 euros a devolver en 25 años, con un interés variable euríbor más 0,50 de diferencial, con la fijación de un tipo mínimo de referencia del 3% y un tipo máximo del 15%. Después, el contrato fue ampliado en 90.000 euros, para un total de 570.000 euros, manteniéndose el tipo de interés. La sentencia estima íntegramente la demanda del cliente, ya que considera un “desequilibrio palmario” fijar un mínimo con una alta probabilidad de entrar en juego, a la par que se pacta un máximo que “cualquier persona con un mínimo acercamiento al sector financiero catalogaría como descabellado”.

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Fuente: Expansión, La Vanguardia

La firma de hipotecas sigue cayendo

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas acumula ya dos años y medio de caídas. En octubre, la cantidad de firmas ascendió a 19.105, lo que supone un retroceso del 14,4% respecto al mismo mes del año anterior y marca un nuevo mínimo histórico, según los datos difundidos por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Pese a situarse en su nivel más bajo desde que se inició la serie histórica en 2003, las hipotecas moderan su descenso interanual en comparación con septiembre, cuando se redujeron un fuerte 32,2% y agosto, con una bajada que llegó al 28,5%. Durante los diez primeros meses del año, las hipotecas constituidas sobre viviendas se han reducido un 33,2% con relación al mismo periodo de 2011, con una disminución del 38,8% en el capital prestado y del 8,4% en el valor promedio de las hipotecas. El importe medio alcanzó los 100.665 euros, un 4,9% menos que en el mismo mes de 2011, y el capital prestado se redujo un 18,6%, hasta los 1.923,21 millones de euros.
El 93,7% de las hipotecas constituidas en octubre utilizó un tipo de interés variable, frente al 6,3% de tipo fijo. El euríbor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas a interés variable, en concreto en el 85% de los nuevos contratos.
La débil demanda para comprar viviendas y la escasa liquidez del mercado financiero por la crisis siguen minando el mercado inmobiliario y el fin de varios beneficios fiscales ‐desaparición de la desgravación por compra de vivienda en el IRPF y del tipo superreducido en el IVA para la compra de casas nuevas‐ a finales de este año tampoco está animando el sector, que se encuentra en sus niveles más bajos desde el principio de la crisis económica.
En octubre se formalizaron 25.261 operaciones de compraventa, el quinto peor mes desde 2007, un total que se sitúa muy por debajo en comparación con los años del boom inmobiliario, cuando se llegó a superar las 80.000 ventas mensuales. El director del gabinete de estudios de la firma pisos.com, Manuel Gandarias, “duda” de que la puesta en marcha de la Sareb y la inyección de dinero europeo logren que el crédito vuelva a los compradores. Cree que el saneamiento de las entidades ha absorbido buena parte de las ayudas. “El dinero debe llegar al ciudadano para que la economía despegue”, subrayó.

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Fuente: El País, Cinco Días, El Economista, El Mundo, La Vanguardia

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Las mejores hipotecas a interés variable en mayo de 2018

 

Aunque las hipotecas a tipo fijo vuelven a aparecer con fuerza en el mercado, las de interés variable siguen siendo las reinas en cuanto a contratación, probablemente porque son las más recomendables para aquellos clientes que o bien no disponen de grandes cantidades de dinero ahorradas, o bien no tienen la solvencia económica exigida para poder devolver lo prestado en plazos que no superen las dos décadas.

Para préstamos de grandes cantidades y que van a ser devueltos en 25 o 30 años, las hipotecas a interés variable siguen siendo la mejor opción. Las características de cada préstamo difieren mucho si tenemos en cuenta la situación del prestatario, pero son también diferentes según la entidad bancaria de la que hablemos. Nosotros recomendamos siempre consultar en varios bancos e incluso en distintas oficinas y cotejar todos los datos, comparándolos y viendo cuáles son los mejores en nuestras circunstancias.

En cualquier caso, la mejor opción para evaluar cuáles son las mejores hipotecas para nosotros, en un primer momento, es utilizar un simulador de hipotecas  que nos dará una visión global de la oferta de la que disponemos, en función del importe a pedir y los años en los que nos gustaría devolverlo. Como ejemplo, hemos hecho una simulación de una hipoteca por valor de 200.000 euros a devolver en un plazo de 30 años y estos han sido los resultados obtenidos a través de nuestro comparador de hipotecas.

 Hipoteca Tipo de interés Cuota mensual Productos adicionales a contratar
Banco Mediolanum Privilegium VipEuribor +0,89 %
Primeros 12 meses:1,40%
618 €3 productos
Abanca Mari Carmen Variable C/Vinc.Euribor +0,90 %
Primeros 12 meses:1,25%
618 €4 productos
Bankoa H. Tipo Variable Euribor +0,95 %
Primeros 12 meses:1,30%
623 €4 productos
COINC H. Variable    Euribor +0,99 %626 €0 productos
Banco Santander Pre-Hipoteca Variable  Euribor +0,99 %626 €6 productos
Banco Mediolanum Freedom + 70%    Euribor +0,99 %
Primeros 12 meses:1,60%
627 €3 productos
Triodos Bank Variable Cert. Energético Alto    

        
Euribor +1,00 %
Primeros 12 meses:1,50%
628 €6 productos
Global Caja Cumbre    

       
Euribor +1,05 %
Primeros 12 meses:1,65%
633 €3 productos

 

Toda la información que os ofrecemos proviene de fuentes directas que consideramos fiables pero, en cualquier caso, recomendamos cotejarla y confirmarla antes de proceder a la contratación online de ninguno de los productos.

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Publicado el: 23/05/2018 |
| En la categoría: Portada
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