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Baja la mora al 12,5%

La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas y cooperativas a particulares y empresas bajó en diciembre hasta el 12,5%, cerrando el año 2014 en su menor nivel desde agosto del año 2013, y constatando una mejora de los balances bancarios por el menor deterioro de los préstamos. La tasa de morosidad encadena cuatro meses consecutivos de caídas y se encamina a bajar del 12%. La morosidad de la banca ha caído en diciembre en más de un punto porcentual sobre el máximo histórico alcanzado en diciembre del año 2013 (13,6%).
Según los datos provisionales publicados por el Banco de España, la cifra total de créditos dudosos ha descendido hasta los 172.602 millones. El descenso producido en diciembre de 2014 es menos pronunciado debido a que el saldo de crédito se ha reducido un 0,46%. En concreto, el crédito global del sector se ha rebajado en 6.356 millones en diciembre respecto al mes anterior.
 

El precio del crédito se abarató un 25% el último año

El interés medio de la financiación otorgada a familias y empresas se redujo un 25% durante el año 2014. Esta rebaja es producto de la necesidad del sector bancario por mejorar su rentabilidad, lo que ha desatado una guerra de captación de clientes para empujar las cuentas de dos formas: por la multiplicación de operaciones y con la vinculación en contratación de productos generadores de comisiones que imponen para acceder a ofertas de mayor atractivo. Esta guerra ha rebajado el interés para los nuevos préstamos en una horquilla de entre un 0,683% y el 1,301%, según las estadísticas del Banco de España. Si hay un sector especialmente beneficiado por la rivalidad comercial son las pymes. En el préstamo para sociedades por importes inferiores al millón de euros, asociados normalmente a pymes, el interés descendió del 5,547% al 4,246% en el año (lo que supone 1,301 puntos de retroceso). El precio de las hipotecas descendió en diciembre al 2,627% frente al 3,310% de doce meses atrás (por lo que recorta 0,683 puntos) y en crédito al consumo baja del 9,378% al 8,547% (0,831 puntos). En grandes empresas cae del 2,903% al 2,088% (0,815 puntos). Se prevé una acentuación en la tendencia por nuevas medidas del BCE como la compra de deuda, cuyo efecto inmediato esperado es de una reducción superior del precio con que la banca levanta recursos y los presta. Bajo este escenario la TAE de los créditos se han retrotraído a cotas de hace cuatro años.

La banca europea modera los requisitos para conceder créditos

De acuerdo con la encuesta sobre préstamos bancarios de enero de 2015, los criterios de concesión de préstamos continuaron moderándose en términos netos en el cuarto trimestre de 2014 para el conjunto del sector financiero de la eurozona. Esta reducción de las trabas a la hora de acceder a financiación bancaria se detecta tanto en créditos a empresas, como en préstamos hipotecarios y al consumo.
La tendencia, sin embargo, varía en función de cada país. En el caso de España, los datos indican que no se ha producido ningún proceso de flexibilización del crédito en los dos últimos trimestres. Un inmovilismo que contrasta con el auge de la demanda en el país, que el BCE destaca tanto en el caso de las peticiones presentadas por empresas no financieras como en la solicitud de créditos hipotecarios y en préstamos al consumo.
En el resto de países el BCE detecta mayores facilidades en el crédito empresarial en Italia o Francia; en el hipotecario en Alemania, Países Bajos e Italia; y un auge general de la demanda.
 

Catalunya Caixa también entra en la guerra de las hipotecas

CatalunyaCaixa bajo el lema, Ahora más créditos, lanza una campaña global dirigida a potenciar el crédito tanto de familias como de empresas. La entidad se suma a la batalla por la captación de hipotecas, rebajando al 1,65% el diferencial sobre euríbor de la Hipoteca CX, desde 1,85%, para clientes vinculados (exige domiciliar la nómina, recibos, seguros de hogar y vida y tarjeta de crédito). Además, elimina la comisión de apertura.
En las últimas semanas, varias entidades han anunciado mejoras en las condiciones de sus préstamos para la compra de vivienda. La última fue Kutxabank, que ofrece un diferencial sobre euríbor del 1%, la más competitiva del mercado. Unos días antes, fue Santander quien situó el préstamo de su hipoteca en el 1,69% sobre euríbor. La banca está apostando por el producto hipotecario, como gancho que permite captar y vincular clientes, lo que se traduce en mayor número de productos contratados y más generación de ingresos por cliente.
Catalunya Caixa también mejora las condiciones de los préstamos al consumo, que podrán contratarse con tipos de entre el 6,50% y 7%. Para el segmento de empresa, concede financiación a entre el 1,8% y 3%.
 

El coste de los créditos es el más bajo en los últimos cuatro años

La guerra para captar clientes a través de la financiación ha desplomado el precio de los créditos a las cotas más bajas en los últimos cuatro años. El interés de las nuevas hipotecas se situó en el 2,859% el pasado noviembre, en pymes en el 4,399% y en préstamos para empresas superiores al millón de euros en el 2,396% TAE. Hay que remontarse a diciembre de 2010 para encontrar préstamos para la adquisición de vivienda a costes inferiores.
La batalla por el ahorro está completamente aplacada, pero el sector considera difícil rebajar aún más la rentabilidad de los depósitos sin sacrificar un producto que vincula clientes. Cuando toque suelo, algo que los expertos auguran para este mismo año, se agotará el recorrido de mejora para el margen vía ahorro de costes, obligando a forzar la máquina en crédito para apuntalar las futuras cuentas.
 

Se abre el grifo de las hipotecas

Ya hay multitud de ofertas hipotecarias con diferenciales por debajo del 2%. Vuelven las ofertas con una rebaja en los tipos de interés en relación al pasado reciente cuando era muy difícil acceder a la financiación tanto para los particulares como para las empresas. La situación ha cambiado y la evolución vista hace prever que la morosidad de las familias tocará techo ya a cierre de este ejercicio o a principios del que viene al mismo tiempo que habrá nueva clientela.
Los motivos de este aparente cambio de tendencia en el sector son básicamente dos. El primero, y el más importante, es una estabilización de la economía. Aún estamos en crisis, pero varios indicadores hacen prever a los expertos que lo peor ha pasado. En segundo lugar, la necesidad por parte de los bancos de ampliar y mantener su base de clientes ante la pérdida de atractivo de algunos productos estrella como los depósitos, tradicionalmente la opción de inversión preferida por los pequeños ahorradores.
 

El negocio hipotecario cayó más del 8% el último año

La deuda contraída por familias y empresas para financiar inmuebles disminuyó en 64.802 millones de euros, el 8,1%, en doce meses, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
Las entidades facilitaron 18.892 millones a familias en los primeros nueve meses del año, lo que implica un aumento interanual del 18,88% pero esta cifra sigue siendo insuficiente para compensar las amortizaciones de préstamos, muchos de ellos contratados durante el boom inmobiliario. En el ejercicio 2005 las familias recibieron 158.018 millones de fondos para financiar compras de viviendas; y aún en 2009, cuando ya nos encontrábamos inmersos en la crisis, las entidades otorgaron 73.154 millones en nuevas operaciones hipotecarias. Los problemas de la banca, de la economía y de los hogares retraen la contratación en los años sucesivos, hasta marcar un mínimo en el año 2013 en 21.853 millones. Durante 2014, la tendencia mejora, si bien los recursos movilizados son aún insuficientes para compensar el proceso de desapalancamiento.
 

En agosto aumentó la morosidad de la banca

La morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas y cooperativas a particulares y empresas ha subido en el mes agosto situándose en el 13,25%. Según los datos del Banco de España, la cifra total de créditos dudosos ha descendido ligeramente hasta los 184.308 millones de euros y se mantiene en su nivel más bajo desde agosto de 2013. Sin embargo, la reducción del saldo global del crédito en un 0,9% respecto al mes de julio conlleva un incremento en la tasa de morosidad.
La morosidad actual de la banca ha elevado en más de cuatro puntos porcentuales la brecha respecto al máximo de la crisis anterior, fechada en 1994, cuando alcanzó el 9,15%.
 

Crece la demanda de crédito

Los créditos en España se están abaratando y la demanda de fondos por parte de empresas y familias está aumentando. Según la encuesta sobre préstamos bancarios en España publicada por el Banco de España, la demanda de créditos en España ha aumentado en el segundo trimestre por parte de pymes y familias, tanto para créditos destinados a vivienda como consumo.
Las diez principales entidades que colaboran con la encuesta afirman también que se han suavizado “ligeramente” los criterios de aprobación de nuevos créditos para pymes españolas. También se relajaron las garantías requeridas y aumentó el plazo de vencimiento.
Este abaratamiento de los préstamos también se experimentó en los destinados a la adquisición de vivienda por parte de los hogares y vino acompañada de una reducción del plazo de vencimiento.
 

La deuda de las familias toca mínimos

La deuda de las familias volvió a caer en julio tras el repunte que experimentó en el mes de junio y se situó en 765.050 millones de euros, lo que representa la cifra más baja desde octubre del año 2006, según datos del Banco de España. La deuda familiar registrada en julio es 8.140 millones inferior a la contabilizada en junio y supone un descenso del 5,09% en comparación con el mismo mes del año 2013.
La deuda de las empresas retrocedió en el mes de julio un 0,72% y sumó 1,031 billones de euros. En tasa interanual, la deuda empresarial bajó un 5,8%, como consecuencia del proceso de desendeudamiento de las compañías desde el inicio de la crisis.
 

Publicado el: 05/09/2014 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
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