Noticias sobre Impagos

La entidad financiera puede continuar con el procedimiento de embargo del inmueble por impago de la hipoteca, puesto que “la adjudicación del bien por el equivalente a la deuda con sus intereses y costes no ha sido la solución por la que se ha decidido el legislador, lo que impide que los tribunales adoptemos una postura distinta al carecer de competencia al respecto”, según establece una resolución de la Audiencia Provincial de Barcelona, de 26 de marzo de 2012. El magistrado procede a anular una resolución del Juzgado de Primera Instancia de Barcelona, en la que se declaraba improcedente la continuación de la ejecución hipotecaria que amparaba que el débito queda saldado al entregar la vivienda.  

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Fuente: El Economista

De acuerdo con los datos divulgados por el Banco de España, el ratio de morosidad terminó en febrero en el 8,155%, después de enlazar 11 subidas consecutivas. Es la primera vez desde noviembre de 1994 que este indicador rebasa la cota del 8%.  
En términos absolutos, el volumen total de créditos impagados roza los 144.000 millones de euros, frente el saldo vivo de préstamos que mantienen las entidades financieras con familias y empresas, de 1,76 billones de euros. Después de unos meses de incrementos moderados, la morosidad ha arreciado en enero y febrero, sumando 8.000 millones adicionales (el mismo incremento que en los cuatro meses precedentes). La explicación de este agravamiento de los impagos, de acuerdo con diversas entidades, viene del lado de los créditos con familias y con pequeñas empresas. Después de varios trimestres en los que la morosidad se explicaba fundamentalmente por el desplome de promotoras, ahora llega el turno de particulares y pymes que no pueden hacer frente a sus deudas.
Las previsiones de los analistas sobre la entrada de España en recesión a lo largo de 2012 no auguran nada bueno para el sector financiero. La evolución de la tasa de morosidad está estrechamente ligada a la evolución del producto interior bruto (PIB) por lo que los expertos consultados se muestran convencidos de que durante este ejercicio se rebasara el máximo
histórico de tasa de dudosidad ‐del 9,15%‐ alcanzado en febrero de 1994.

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Fuente: Cinco Días, El Economista, Expansión, El País, El Mundo, ABC, La Razón y La Gaceta

El sector inmobiliario continúa marcando cifras negativas récord desde que se desencadenó la crisis económica, en agosto de 2007. La tasa de morosidad de los créditos para actividades inmobiliarias al cierre de 2011 llegó al 20,9%, el máximo histórico. El saldo de préstamos dudosos alcanzó en diciembre la cifra de 622.366 millones de euros. Esto supone un incremento de más de 4.789 millones con respecto al tercer trimestre y más de 18.000 millones en relación a diciembre de 2010. Los préstamos concedidos para realizar actividad dentro del sector inmobiliario llegaron a 298.267 millones, un 5,5% menos que al cierre de 2010. La tasa de impago de los créditos para la compra de vivienda con garantía hipotecaria alcanzó en 2011 el 12,7%, lo que supone cuatro décimas más que el nivel alcanzado en 2010.  

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Fuente: El Mundo

El código de buenas prácticas tendrá carácter retroactivo. Es decir, las entidades que voluntariamente se comprometan a firmar ese acuerdo, podrán aplicar las medidas beneficiosas para los actuales procesos de desahucio. No obstante, dependerá de en qué momento procesal se encuentren los trámites para que se puedan acoger a estas condiciones.

El Gobierno espera que la mayoría del sector financiero se acoja a este código, “porque todos tenemos que hacer esfuerzos en este momento difícil”, según Sáenz de Santamaría. Las entidades están en contra de que se recupere la dación en pago y consideran que la supuesta “voluntariedad” es en realidad una “obligatoriedad, porque nadie se puede oponer al Gobierno, que es el que manda”, comentaron fuentes del sector que pidieron el anonimato.

Las condiciones para estar incluido en este plan de flexibilización de condiciones es estar en el umbral de exclusión que exige que todos los miembros de la familia estén en paro (hay 1,5 millones); que las cuotas hipotecarias superen el 60% de los ingresos de la familia y que solo se posea una vivienda. El precio va en una escala que se inicia en los 200.000 euros como máximo en ciudades de más de un millón de habitantes hasta las poblaciones de menos de 100.000 habitantes, donde el límite son casas de menos de 100.000 euros. Los afectados no podrán tener rentas del trabajo o de actividades económicas. Los intereses moratorios no podrán ser superiores a 2,5 puntos sobre el tipo aplicado al préstamo. “Los actuales eran exagerados”, recalcó la vicepresidenta.

Ante el impago de las cuotas, se activará el siguiente proceso: primero se reestructurará la deuda ofreciendo hasta cuatro años en los que solo se pagarán los intereses y no el capital. También se podrá prolongar la hipoteca 40 años. El tipo aplicado sobre el euríbor en estos casos no superará los 0,25 puntos sobre el habitual.

Si este plan no es suficiente se aplicará el segundo que consiste en una quita de la deuda. Si aún así es inviable el pago del préstamo se aplicará la dación en pago. “La familia afectada podrá seguir dos años más, prorrogable, en alquiler”, dijo la vicepresidenta. El precio del alquiler será el 3% sobre la deuda pendiente. Es decir, si deben 100.000 euros, el alquiler será de 250 euros mensuales.

Santamaría dijo que la acogida del sector había sido “buena”. Pero no fue así, al menos entre los bancos. Las cajas sí se mostraron más favorables, aunque la procesión va por dentro. La Asociación Española de Banca (AEB) afirmó: “Las entidades bancarias están teniendo que asumir funciones contra la exclusión social que corresponden a las Administraciones públicas”. La patronal recordó que los bancos ya flexibilizan las hipotecas de los clientes más apurados y añadieron que “una política eficaz para combatir la exclusión social debe basarse en atacar sus causas y no solo en paliar sus efectos”. Las cajas destacaron su vocación social, aunque evitaron valorar la norma “hasta la publicación del texto definitivo”.

La Plataforma de Afectados por la Hipoteca criticó la norma porque “la mayoría de las ejecuciones se inician para deudas superiores a 200.000 euros”. También añadieron que los bancos aceptan las daciones en pago cuando la deuda es inferior al precio de las viviendas.

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Fuente: El País

El sector inmobiliario español considera que durante este año continuará el goteo de quiebras de empresas de la industria y, consecuentemente, que la banca incrementará su cartera inmobiliaria en 2012. A pesar de los intentos de la banca española por alejarse del sector inmobiliario, las entidades financieras no tendrán más remedio que absorber más activos por los previsibles impagos de empresas y particulares. Así lo consideran el 60% de los 225 altos directivos del sector inmobiliario español encuestados por CB Richard Ellis. Las opiniones las recoge la consultora en su informe Tendencias 2012. Según el mismo estudio el 91,9% de los encuestados sostiene que las entidades no están afrontando correctamente la gestión de los activos inmobiliarios (una opinión que está casi 12 puntos porcentuales más extendida que en 2012).
Frente a esa previsible absorción de activos inmobiliarios por parte de las entidades financieras, la banca española tratará al mismo tiempo de desprenderse de este tipo de activos, tanto a través de la venta de paquetes de inmuebles, como de suelo y participaciones en inmobiliarias cotizadas. “La clave para la reactivación del sector pasa por la necesaria racionalización del patrimonio inmobiliario de las entidades financieras”, dijo Eduardo Fernández-Cuesta, presidente de CBRE España. El 53% de los encuestados cree que será el segmento de los fondos oportunistas el que se muestre más dispuesto a invertir, seguido del de los inversores privados (20%) y el de los institucionales (13%).
CB Richard Ellis prevé una mejora del sector inmobiliario en 2012 frente al año anterior, en el que se registró una caída de la inversión del 50%. Según la encuesta realizada, la consultora prevé que seguirán bajando los precios de la vivienda al menos dos dígitos, aunque ya hay zonas en Madrid y Barcelona donde el ajuste se ha dado. En otras, como Canarias, Aragón y el arco mediterráneo, se verán descensos de precios más agresivos.  

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Fuente: Cinco Días, La Gaceta

La tasa de morosidad de los créditos destinados a financiar actividades inmobiliarias aumentó hasta el 18,89% en el tercer trimestre, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). Se trata de la tasa más elevada de la presente crisis y contrasta con el 11,67% de un año antes. Este avance se explica en la propia debilidad del sector y también en una menor aceptación por parte de la banca de promociones inmobiliarias a cambio de evitar el impago de los créditos. De hecho, el sector financiero se encuentra ya con un elevado stock inmobiliario en balance al que urge dar salida, más aún después de que el nuevo gobierno de Mariano Rajoy haya señalado como prioridades para el sistema bancario su saneamiento y la aceleración del proceso de fusiones. Todo ello a lo largo del primer semestre de 2012.
Dentro del sector financiero, son las cajas las que presentan una tasa de morosidad con promotores más elevada, del 21,06% a septiembre, una cifra que queda a años luz del 0,33% de diciembre de 2006, justo en los preliminares del inicio de la crisis. La tasa de morosidad inmobiliaria supera al 16,49% de los bancos y al 17,73% de las cooperativas de crédito.
La tasa de impagados en el sector inmobiliario tiene su contrapunto en los clientes particulares. La vivienda es lo último que se deja de pagar, de modo que la morosidad hipotecaria era al cierre del tercer trimestre del 2,629%. Aun así, esta tasa aumenta por tercer trimestre consecutivo, frente al 2,385% a que finalizó 2010. El actual nivel de impagos no es el más elevado y queda todavía por debajo del 3% alcanzado en septiembre de 2009, el máximo de la presente crisis según datos de la AHE. En este segmento de crédito no aparecen diferencias tan notables entre bancos y cajas, según los datos de la AHE. Los impagos de crédito de vivienda en la banca son del 2,53% y del 2,66% en las cajas, si bien se disparan al 9,23% en los establecimientos financieros de crédito.

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Fuente:La Razón

La morosidad hipotecaria general supera el 6%, mientras que la de familias por compra de vivienda no llega al 2,5%. Es lo último que se deja de pagar. A pesar de las dificultades para hacer frente a la cuota hipotecaria no todas las historias acaban mal. En el BBVA han pasado hasta 105.000 clientes en busca de una solución, 46.000 con hipotecas; en La Caixa 160.000 en tres años (hasta finales de septiembre) y en Santander 3.000 entre los pasados meses de agosto y noviembre.

Pasados tres años de las primeras refinanciaciones, las entidades más que nunca comparten el interés con el cliente para que este no deje de pagar y no siempre esperan a que el problema se plantee, sino que se anticipan cuando hay un historial de pago, según Rocío Pérez Miles, responsable de Banca Minorista de BBVA. Fernando Herrera, secretario general de la asociación de usuarios de banca Adicae, aconseja que el cliente hable con la entidad cuando prevea algún problema: “si se espera a no poder pagar, negociará desde una condición más desfavorable”. 

 
En el trabajo se destaca que las entidades redoblan las medidas para evitar el impago de hipotecas. Las medidas extraordinarias, que no publican las entidades, son ‘trajes a medida’ para deudores de buena fe pero con grandes dificultades. Van desde la dación en pago, hasta rebajar el tipo de interés más allá de lo que consta por escrito y dar créditos complementarios por cantidades ínfimas para reducir la cuota al máximo posible. Las entidades también agrupan diferentes préstamos bajo el paraguas de la hipoteca para conseguir una única cuota más ajustada y advierten sobre las comisiones de la refinanciación. Con un camino cada vez más duro para la banca y los hipotecados, Pérez Mires afirma que “es un error pensar que los interés de la entidad son opuestos a los del cliente. El banco quiere que logre pagar. Lo que más daño nos hace es adjudicarnos los inmuebles porque -aunque no es comparable con el drama de una familia que pierde su casa- tiene un coste de la cuenta resultados”.  

En opinión de Herrera, las reunificaciones deben ser la última solución, porque conllevan soluciones parciales, ya que una ampliación de cinco o diez años en la hipoteca supone una reducción limitada en la cuota mensual. “Tal como está la ejecución hipotecaria, habrá casos en que constituya un mal menor, pero hay que ir con mucho asesoramiento y sin precipitación ya que las comisiones son elevadas”. Afirma que “este tipo de empresas no va a resolver el problema de un millón de hipotecados en riesgo” y que se requieren medidas extraordinarias como los embargos hipotecarios planteados por Adicae y que algunos ayuntamientos han aprobado como moción para elevar al Gobierno. Se pide que durante tres años se pueda eximir transitoriamente de pago a determinados hipotecados.  

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Fuente: El País

La entidad surgida de la fusión de Banco Sabadell y CAM nace con una exposición inmobiliaria superior a los 37.000 millones de euros. Hasta septiembre, Sabadell sumaba 9.789 millones de créditos para promoción inmobiliaria, de los que 2.067 millones son dudosos y 1.659 millones, subestándar. Además, la entidad se ha tenido que quedar con edificios y suelos tras ejecuciones hipotecarias o en daciones en pago. Operaciones que han llevado a acumular una cartera de activos inmobiliarios adjudicados de 3.800 millones; el 70% viviendas de primera residencia y suelo, la mitad en Madrid y Barcelona. El valor contable de estos activos se eleva a 2.685 millones tras los 1.106 millones aportados vía provisiones. Cifra que supone casi una quinta parte de los 4.903 millones con lo que ha cubierto los 12.187 millones –incluidos los 1.465 millones ya fallidos‐ del total de su exposición inmobiliaria potencialmente problemática.   
Hay que sumar lo que aporta CAM. Una cartera de activos problemáticos de 24.644 millones de la que se espera una pérdida de unos 5.500 millones, de los que 3.882 millones ya han sido provisionados. Los otros 1.500 millones se cubrirían a través del Fondo de Garantía de Depósitos, que aportaría el 80%, y el restante 20% serían absorbidos por Sabadell. El desglose de la cartera de crédito de Banco CAM contabiliza 11.813 millones en el sector inmobiliario, con una cobertura de 1.765 millones. Además, se consideran como dudosos los 1.315 millones de créditos hipotecarios para compra de vivienda, cuyos titulares acumulan tres o más meses de impago. Por este concepto solo se han dotado provisiones por 124 millones. Además, los créditos, los activos adjudicados y otras participaciones en compañías inmobiliarias suman casi 7.000 millones en el balance del banco alicantino.

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Fuente:El País

“A los pisos acabados se les puede dar salida con un descuento adecuado. Para el resto de activos no hay mercado”, apuntan en una consultora inmobiliaria. Y un ejecutivo de uno de los grandes bancos españoles admite que “el gran culpable de la desconfianza en España es el ‘ladrillo’ y está sin solucionar”. A su juicio, la mora potencial en el segmento de promotores “puede estar en el 60% o 70%”. Hoy, entre morosos, los créditos con riesgo de impago y adjudicados rozan el 50%. Si la solución es un ‘banco malo’ no está claro. El problema es el suelo. Los bancos tienen en su balance más de 30.600 millones de euros en solares, de los que más de un 25% no son urbanizables. La cuestión es que para estos activos las provisiones constituidas por el sector financiero apenas representan el 31,5%. No llegan a 100.000 millones. Es decir, el 70% de esos activos está sin cubrir.  
El Banco de España y las entidades insisten en que el valor del suelo no es cero. Pero, se comenta, unas provisiones del 31,5% son claramente insuficientes. Los test de estrés calculaban un desplome del precio de estos activos del 60%.  

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Fuente:El Mundo

El desahucio de viviendas por impago del inquilino podrá acelerarse al haber entrado en vigor la Ley de Medidas de Agilización Procesal, que permite al propietario acogerse al sistema del proceso monitorio, rápido y sencillo, para la reclamación de las rentas y desahucio.  
Esta norma, incluida en el plan de modernización de la Justicia del ministerio que dirige Francisco Caamaño, acomete reformas destinadas a simplificar los procesos y acortar tiempos de respuesta de los tribunales, mediante la eliminación de trámites innecesarios. Entre otras, modifica la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC) al permitir que, una vez presentada la demanda por impago, el secretario judicial dé diez días al inquilino para que abone la cantidad adeudada, abandone la vivienda o presente las alegaciones por las que se opone al pago. Si transcurrido dicho periodo el demandado no ha realizado ninguna de las opciones, el secretario judicial procederá a dar fecha para el lanzamiento (día en el que se hace efectivo el desalojo del inmueble), previa solicitud del propietario. Hasta ahora, tras la demanda por impago el Juzgado señalaba la fecha del juicio, en la que se reconocía al propietario el derecho a recuperar su vivienda, así como la fecha del lanzamiento, lo que alargaba los plazos meses. Con la reforma actual, el derecho a recuperar la vivienda puede ser reconocido en un plazo de diez días.

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Fuente: Cinco Días, La Gaceta, La Razón