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El Banco Santander potencia los créditos a pymes y los préstamos hipotecarios

El Banco Santander ha puesto en marcha un plan de negocio para elevar sus ingresos, captar clientes y ganar cuota de mercado en los principales países donde opera. Su aspiración es alcanzar una cuota del 15% de media en todos los segmentos en España, potenciando las áreas donde menos presencia tiene, como en los créditos a pymes y los préstamos hipotecarios.
De esta manera pretende consolidar su liderazgo en España, que comparte en la actualidad con La Caixa y BBVA tras las compras realizadas por éstos últimos durante la crisis. El Santander es el único banco junto a Bankinter que no ha adquirido ninguna caja de ahorros o banco en dificultades para crecer. En la actualidad, la cuota de mercado del grupo es ligeramente superior al 13%, con lo que el objetivo es ganar en torno a 2 puntos porcentuales con la puesta en marcha de este proyecto.
 

Se siguen comercializando hipotecas con cláusulas suelo

España es de los pocos países de la zona Euro en el que aún se comercializan hipotecas con cláusulas suelo.
Las hipotecas con este tipo de cláusulas solo son nulas en caso de no ser transparentes, según el Tribunal Supremo en el año 2013, momento en que se vieron afectadas 400 mil hipotecas del BBVA, 100 mil de Cajamar y 90 mil de Novagalicia Banco. Esto hace que se hayan incrementado las reclamaciones por este motivo, pese a que muchas entidades optaron por quitar el requisito en los préstamos hipotecarios comercializados, abriendo así el mercado de hipotecas sin cláusula suelo.
Las dos grandes entidades en España que aún comercializan este tipo de hipotecas son el Banco Sabadell y La Caixa, lo que hace que el 80% de hipotecas en España tengan cláusula suelo. Solo el Banco Sabadell ofrece información concreta sobre este aspecto, ya que La Caixa deja más campo a la interpretación. Otras entidades que siguen teniendo en cuenta la cláusula suelo son Bankia y Banco Mare Nostrum, donde se puede negociar su cuantía. No parece ser que la intención de las entidades sea abandonar estas condiciones.
Las personas que vayan a contratar una hipoteca han de tener muy en cuenta todas sus condiciones, incluido el hecho de que cuente o no con cláusula suelo.
Si ya hemos firmado una hipoteca con este apartado, podemos intentar negociar directamente en la oficina bancaria. La siguiente opción es presentar una reclamación al Servicio de Atención al Cliente del Banco o entregarla en la oficina. El motivo de la queja debe referirse a la falta de claridad y a la de reciprocidad –sólo con uno de los argumentos va a ser raro que nos anulen la mencionada condición-.
La respuesta del servicio de reclamaciones suele ser favorable si no tenemos oferta vinculante. De no ser así, queda la vía de reclamar al Banco de España o comenzar acciones judiciales. De hecho, el segundo de los caminos suele ser el más efectivo, con casi un 100% de las cláusulas suelo eliminadas.
 

Algunos bancos todavía aplican cláusulas suelo en sus hipotecas

En mayo del año 2013 el Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas suelo que no cumplían con los requisitos de transparencia. Esta sentencia afectó a 400.000 hipotecas de BBVA, 90.000 de Novagalicia Banco y alrededor de 100.000 de Cajamar. Tras conocer el fallo del tribunal, muchas entidades decidieron eliminar este requisito en sus préstamos. Sin embargo, a día de hoy todavía es posible encontrar entidades que siguen haciendo uso de esta disposición.
Según un estudio elaborado por el comparador Kelisto.es, cuatro de los 15 grandes bancos españoles siguen contando entre sus ofertas con hipotecas que incluyen esta limitación: La Caixa, Bankia, Banco Sabadell y Banco Mare Nostrum (BMN).
La sentencia del Supremo no declaró ilegales todas las cláusulas suelo, sino simplemente aquellas que no se presenten de manera transparente al cliente. De las cuatro entidades anteriores, Sabadell es la que cumple más escrupulosamente con los requisitos de transparencia. El banco catalán comercializa la hipoteca bonificada con túnel a un interés de euríbor más un diferencial del 1,65% a partir del segundo año y siempre y cuando la vinculación del cliente con la entidad sea la máxima. Como complemento, Sabadell establece un suelo del 3% y un techo del 12%. Por su parte, BMN y Bankia abren la puerta a que el cliente negocie con la entidad la cuantía de la cláusula suelo, mientras que La Caixa hace gala de mayor ambigüedad y señala en las hipotecas a tipo variables que comercializa que “existe la posibilidad de establecer límites máximos y mínimos al tipo de interés aplicable”.
 

El Barcelona Meeting Pont se celebrará a finales de octubre

La Caixa y Servihabitat serán los patrocinadores oficiales del Barcelona Meeting Point, que secelebrará del 29 de octubre al 2 de noviembre en Fira Barcelona.
La novedad destacada de este año será la celebración de un programa especial que reunirá a los principales fondos de inversión internacionales. Por ello, se ha elaborado reuniones privadas entre líderes del sector inmobiliario y presidentes y consejeros delegados de los principales fondos de inversión.
El tradicional simposio que se celebra en el marco del salón estará dedicado a analizar los fondos soberanos. En una primera sesión se estudiarán las estrategias y patrones de inversión. La segunda versará sobre los fondos soberanos de Malasia donde han invertido en activos y ha iniciado desarrollos urbanísticos.
 

Aumentan los activos tóxicos en manos de la banca

La banca sigue aumentando el volumen de activos inmobiliarios en sus balances como consecuencia del ascenso de los impagos. Solo en 2013 las cinco grandes entidades (Santander, BBVA, La Caixa, BFA‐Bankia y Sabadell) elevaron un 16% la cartera de pisos, suelo y participaciones en sociedades vinculadas al sector, con un valor bruto de 7.618 millones de euros. Con este incremento, el stock de activos tóxicos supera ya los 55.000 millones. Pese a la aceleración de las ventas el ejercicio pasado, fruto de la bajada de precios y el interés por parte de los inversores, los inmuebles en poder de la gran banca prosiguen su ritmo alcista, principalmente en el segmento de particulares. La morosidad hipotecaria dio en 2013 un salto sin precedentes, lo que ha llevado a que una parte de esos créditos hayan pasado a insolvencia y por tanto las entidades hayan tenido que adjudicarse las viviendas.
El año pasado, gracias al relevante importe de provisiones materializadas para ajustar el valor de estos activos, los bancos pudieron aumentar sus desinversiones, que en algunos casos se multiplican por más de cuatro con respecto a 2012. Las dotaciones en los cinco grandes suman más de 28.000 millones, con lo que la cobertura se sitúa en el 50%, porcentaje ligeramente por encima de las exigencias regulatorias impuestas por los decretos de Luis de Guindos.

simulador hipotecas

Fuente: El Economista

Los pisos de la banca son más caros que los de particulares

A pesar de la caída del precio de la vivienda, la banca sigue manteniendo el precio de sus pisos por encima de los inmuebles vendidos por particulares. Ésta es la principal conclusión de un estudio realizado por Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae).

Según este colectivo, las viviendas de los bancos pueden, incluso, duplicar el precio del piso del particular. Su departamento de Publicaciones y Estudios ha comparado un total de 96 inmuebles pertenecientes a las inmobiliarias de seis bancos (BBVA, Bankia, La Caixa, Banco Sabadell, Banco Santander y Banco Popular) y a vendedores particulares para obtener este dato.

Adicae ha hecho 48 comparativas entre un piso de banco y otro de un particular con similares características y situado en la misma zona que el del banco. Las viviendas que ha seleccionado han sido elegidas con el requisito de que su precio no supere los 150.000 euros, donde se encuadran los pisos que puede comprar una familia de tipo medio. De estos inmuebles, en 45 casos ha resultado ser más barato el piso del particular que el del banco y en sólo tres ha resultado al contrario.

Tras el análisis efectuado, se revela que los pisos pertenecientes a particulares pueden llegar a ser un 56% más baratos que los que comercializa la banca. El precio medio de una vivienda de banco se encuentra en torno a los 89.845,65 euros mientras que el de los particulares es de 71.547,38 euros; es decir, la banca vende sus pisos un 20,36% más caros. Lo mismo ocurre con el precio del metro cuadrado. La media del precio por metro cuadrado a la que los bancos están vendiendo sus pisos es de 1.244,40 euros, en cambio, la de los particulares es de 971,94 euros, un 21,89% más barato.

A modo de ejemplo, Adicae hace referencia a un piso comercializado en Tarragona por BBVA Vivienda (inmobiliaria del BBVA) cuesta 90.500 euros. En la misma calle que el inmueble del banco, un particular vende un piso de similares características por 39.000 euros, 51.500 euros más barato que el del banco (-56,9%). Es decir, el banco vende su piso un 132,1% más caro en comparación con la vivienda del particular. Una situación similar expone esta asociación en Valencia, donde un particular vende su vivienda un 53,1% más barato que Solvia (inmobiliaria del Banco Sabadell); y en Madrid, donde el precio del inmueble del ciudadano es un 51,4% más bajo que el de Bankia.

simulador hipoteca

Fuente: El Mundo

La nueva política de la banca es ofrecer hipotecas personalizadas

En los últimos tiempos no solo se han endurecido las condiciones de las hipotecas, sino también la manera de ofertarlas. Lejos quedan las campañas en las que bancos y cajas de ahorro anunciaban a bombo y platillo su mejor hipoteca. La crisis en el mercado hipotecario ha tenido su impacto y ahora apenas se ven en los escaparates de las oficinas bancarias carteles que inviten a financiar la compra de una vivienda (solo se llama la atención sobre las promociones de las casas propiedad de la entidad). Asimismo, algunas webs de entidades financieras evitan dar detalles sobre este tipo de préstamos. Ni siquiera se consigue mucha más información llamando por teléfono y pidiendo datos concretos al comercial de turno. Así, cada vez más si una persona (sobre todo si no es cliente) quiere saber por ejemplo qué diferencial sobre el euríbor ofrece un banco no le queda más remedio que personarse en una sucursal.

Pero ese solo es el primer paso. A partir de ahí, el interesado se enfrenta como mínimo a un cuestionario básico sobre su situación laboral, económica y personal. Esta especie de ‘radiografía’ determinará a qué financiación se puede acceder, a qué precio y bajo qué condiciones.

Las propias entidades financieras reconocen que las condiciones de las hipotecas dependen del perfil del consumidor porque “hay muchos tipos de perfiles y a cada perfil se le diseña su hipoteca”, según fuentes del sector.

Una alternativa es acudir a una agencia de intermediación financiera profesional, que trabaja para intentar conseguir la hipoteca que mejor se adapte al perfil del solicitante.

En opinión de Olivia Feldman, co-fundadora del portal especializado en finanzas personales, HelpMyCash.com, “cada vez es más difícil saber qué hipoteca concede cada banco ‘a priori’. Las ofertas son más opacas o, si se quiere, personalizadas. Hasta que el cliente no entra a la oficina bancaria, expone su caso y da todos sus datos, el banco no revela cuáles serán las condiciones del préstamo”.

Además, ser cliente o no marca mucho la diferencia. “No es lo mismo que solicite un préstamo un cliente que alguien que no lo es. Cuando viene a preguntar alguien que no es cliente, lo primero que pensamos es que su propio banco le ha rechazado el préstamo, así que hay que analizarlo con lupa”, asegura una empleada de banca que prefiere mantenerse en el anonimato.

De hecho, en varias webs se diferencian claramente las ofertas dirigidas a clientes del resto, que suelen tener peores condiciones. Por ejemplo, la famosa Hipoteca Naranja de ING ofrece un diferencial del 2,29% sobre el euríbor a los clientes más fieles, mientras que eleva el tipo de interés al 2,69% más euríbor para los no clientes y clientes que no reúnan ciertos requisitos, como haber tenido domiciliada la nómina o pensión durante los tres meses inmediatamente anteriores al momento de solicitar el préstamo.

En el portal online de Bankinter se avisa directamente de que su Hipoteca Sin Mas tiene un tipo fijo del 4,5% los primeros doce meses, pero el resto de años al euríbor se le añade “diferencial personalizado” en función del perfil del cliente y de la contratación de otros productos.

En otras webs como la de La Caixa se da información generalizada sobre las hipotecas que comercializa, señalando como mucho el plazo máximo de amortización o los rangos en los que oscilan los intereses que se cobran tanto a tipo fijo como variable. “Los tipos de interés que se aplican dependen de una serie de factores de cada cliente y del grado de vinculación”, comentan desde la entidad catalana. Un argumento similar al que dan Santander y BBVA.

simulador hipoteca

Fuente: Cinco Días

El alquilr vive su mejor momento en décadas

La oferta de casas en este régimen ha subido como la espuma y con ella la demanda. Ambos flujos impulsados principalmente por la difícil coyuntura económica. El crecimiento del arrendamiento está desembocando en un ajuste de rentas y en un mejor producto. Según los datos oficiales publicados por el Banco de España, el porcentaje de viviendas principales en alquiler se situó en 2011 en el 12,1% tras escalar ininterrumpidamente y muy tímidamente desde 2007 (10,7%). Un ligero incremento que se ha disparado en 2012 y en 2013. El Gobierno ya habla de un 17% mirando a los datos de Eurostat.
Aunque quizá el mejor ejemplo de esta realidad boyante del arrendamiento sean los carteles de ‘Se alquila’ que plagan las calles en ciudades como Madrid. Algunos expertos hablan ya incluso de boom. “Sin duda se está viviendo un boom. El parque de pisos en este régimen en Madrid ha pasado de un 12%‐15% a un 25% y la demanda ha crecido en un porcentaje parecido”, dice Ernesto Tarazona, asociado director de Residencial y Suelo de Knight Frank.
Antonio Carroza, consejero delegado de Alquiler Seguro, ratifica los datos: “El porcentaje de casas en alquiler en la capital supera ya con creces el 20%”. Afirma que este régimen vive “un momento álgido” y piensa que aún le queda camino por recorrer. “En España deberíamos llegar al 40%, pero soy consciente de que no superaremos el 30%. Si se cruzara este nivel, podría considerarse un mercado muy maduro. Ahora puede decirse que es sano”, indica.
Tras este auge de la oferta, como coinciden los consultados, están, fundamentalmente, propietarios con hipotecas que no logran vender y que no pueden permitirse tener su vivienda vacía o traspasarla por un precio muy por debajo del que pagaron. “Propietarios que no solo son particulares”, puntualizan Carroza y Tarazona. “Los promotores también se han lanzado a este mercado”, dice el primero. “Los promotores que no venden tienen que explotar su patrimonio y el alquiler es una buena vía ingresos”, señala el segundo. Además de particulares y profesionales, otro de los motores que tira del alquiler, desde el lado de la oferta, son las entidades financieras. Éstas han visto en el arrendamiento una buena opción para exprimir sus activos. El mejor ejemplo es La Caixa, que a través de Servihabitat gestiona más de 20.000 inmuebles en renta, 14.000 más que en 2012.

calculo hipoteca

Fuente:El Mundo

La banca potencia las hipotecas a tipo fijo

La caída del euríbor tiene efectos secundarios. Y es que muchas entidades han optado por ofrecer un tipo fijo en sus préstamos hipotecarios para compensar el descenso del índice de referencia.  
La Caixa decidió hace unos meses dar un vuelco a su estrategia de comercialización de préstamos para compra de vivienda, potenciando los créditos a tipo fijo y desterrando los de tipo variable. Fuentes de la entidad catalana comentan que “con esta medida queremos transmitir un mensaje de seguridad y tranquilidad a todos los clientes que contraten su hipoteca con La Caixa en las actuales circunstancias de incertidumbre”. En la oferta hipotecaria de Sabadell también existe una opción de este tipo. La entidad comercializa la Hipoteca Tipo Fijo, que propone un interés del 6,30% durante toda la vigencia del préstamo hipotecario con un plazo de amortización de 30 años como máximo. Asimismo, la financiación es del 80% del importe menor entre el valor de compra y el de tasación si se trata de la primera vivienda y del 70% si es segunda residencia. ActivoBank, por su parte, ofrece su Hipoteca Activa Fija, que propone un interés desde el 5,95% durante toda la vida del préstamo siempre y cuando se contrate también un seguro de hogar. Otras entidades como Bankia y Novagalicia Banco también cuentan con préstamos a tipo fijo entre sus diferentes modalidades de hipotecas.

cambio hipoteca

Fuente:Cinco Días

La Caixa potencia las hipotecas a tipo fijo

La Caixa, ha cambiado de estrategia en la comercialización de hipotecas. Ha decidido potenciar las que tienen un tipo de interés prefijado y relegar las que están referenciadas al euríbor. Desde septiembre, las 6.500 sucursales de La Caixa –incluidas las incorporadas tras la absorción de Banca Cívica– tienen instrucciones para promover los créditos hipotecarios a tipo fijo (con un plazo de amortización de hasta 10 años) y a tipo mixto (hasta 10 años a tipo fijo, para dejar el resto, hasta 25, a tipo variable). Los tipos de interés fluctúan entre el 4% y el 7%, en función del perfil y el grado de vinculación del cliente que suscribe el préstamo con la entidad. Se señala que la iniciativa es rompedora dentro del mercado hipotecario español, donde el 99,2% de operaciones que se cerraron en 2011 fueron a tipo variable, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE)‐ “Con esta medida queremos transmitir un mensaje de seguridad y tranquilidad a todos los clientes que contraten su hipoteca con La Caixa en las actuales circunstancias de incertidumbre”, explican fuentes de la entidad catalana.  
El principal beneficio para las personas que suscriban un préstamo a tipo fijo es que se blindarán contra futuras subidas de los índices hipotecarios de referencia, como el euríbor. Aunque desde 2009 el precio oficial del dinero se mantiene en niveles muy bajos (entre el 0,5% actual y el 2%), en los años previos al estallido de la crisis vivió una escalada meteórica, pasando del 2% al 5% en tan solo tres ejercicios. Estos incrementos provocaron serios problemas a muchos particulares que compraron su vivienda en los últimos años del boom inmobiliario, ya que vieron cómo se llegaba a duplicar la cuota mensual que tenían que pagar por su hipoteca. Sin embargo, el escenario actual apunta a un largo periodo de tipos de interés en mínimos. El BCE incluso abrió la puerta a su última reunión a un recorte desde el 0,75%.

simulador hipoteca

Fuente: Cinco Días

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