Noticias sobre Impagos

Pedir que se restablezca el derecho “sustraído retroactivamente” a cobrar los subisidios de préstamos para la compra de viviendas es el objetivo de las entrevistas que mantuvo una representación de la Coordinadora Nacional de Afectados por Impagos de Ayudas a la Vivienda con los grupos parlamentarios de la Cortes Valencianas y con el director general de Obras Públicas, Proyectos Urbanos y Vivienda, Vicente Dómine.

Ángel de Sancha, representante de relaciones institucionales de la Coordinadora, recordó que la Defensora del Pueblo, Soledad Becerril, ha pedido al Ministerio de Fomento “que pague las ayudas y luego se dirija a las comunidades autónomas para decirles que se abstengan de no reconocer las ayudas de los planes anteriores a 2009-2012”. Fomento, añadió De Sancha, ya ha dicho que no hará caso de la recomendación, pese a que hay sentencias en ese sentido y dos comunidades ya lo han hecho.

El representante de la Cooordinadora Nacional iba acompañado por Cristina Aguilar, de la plataforma de afectados autonómica, y comparó lo que ocurre en la Comunidad Valenciana, donde se calcula que la Generalitat debe 250 millones en ayudas a la vivienda a unas 50.000 familias, con la de Madrid. “La venta de patrimonio público de vivienda protegida “también llegará aquí”, advirtió De Sancha, que evaluó en casi 3.000 millones de euros el volumen de impagos en las ayudas a la vivienda. Las afectados por esa deuda de las administraciones son unas 300.000 familias.

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Fuente: El País

La oleada de impagos producto de la crisis económica ha convertido a los bancos en inmobiliarias forzosas. El sector dispone de más de 163.000 activos en cartera, que comercializa a través de sus filiales inmobiliarias. Para dar salida al ingente stock ofrecen descuentos que en ocasiones alcanzan el 80%, y financiación a medida. Los expertos creen que comienza a haber indicios de recuperación en el sector. De hecho, algunas entidades, como Santander, CaixaBank y Popular han vendido sus filiales inmobiliarias (o parte de ellas) a fondos extranjeros.
La oferta de productos abarca principalmente viviendas (en torno a un 50% del total), pero también locales, garajes, oficinas, trasteros y activos hoteleros. Además, aunque la mayoría de los inmuebles son de segunda mano, los bancos también cuentan con obra nueva, suelo y promociones sobre plano. Las entidades no sólo deben competir entre ellas. También con la oferta de productos en manos de Sareb, que dispone de unos 50.000 activos en cartera.
A la hora de localizar chollos, lo mejor es recurrir a las webs de las inmobiliarias de los bancos, que disponen de todo tipo de herramientas para facilitar la búsqueda. Los expertos aconsejan comparar los precios de estos inmuebles con los de otros similares en la zona, para comprobar hasta qué punto son realmente competitivos. Además, las inmobiliarias de algunas entidades incluyen un área específica para los inmuebles cedidos a Sareb. A menudo clasifican los inmuebles según las distintas necesidades del cliente: viviendas familiares, segunda residencia, locales comerciales e incluso casas para singles (una idea de CX Inmobiliaria, de Catalunya Banc). Entre las acciones promocionales, se incluyen jornadas de puertas abiertas, ofertas con fecha de caducidad o promociones como la de BBVA Vivienda, en la que se exime al comprador de correr con los gastos de registro, notaría y gestoría. También existe la posibilidad de que sea el propio cliente el que proponga el precio. Una iniciativa a la que se han sumado BBVA Vivienda, Servihabitat y Altamira. Por otro lado, la mayoría de las inmobiliarias no sólo ofrece la posibilidad de compra, sino también la de alquiler de los inmuebles.

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Fuente: Expansión
 

El presidente de la Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (AFES), Carlos Baños, ha dicho que “las refinanciaciones han sido una nube que ha impedido ver el estado real de la mora hipotecaria”. Explicó que esta realidad viene siendo denunciada por la asociación y por fin es admitida por el Banco de España en su último informe de estabilidad financiera.
El creciente incremento de los activos dudosos viene reflejado en los trabajos de revisión de la clasificación contable de las carteras refinanciadas o reestructuradas que el Banco de España solicitó a las entidades para antes del 30 de septiembre, con el fin de garantizar la homogeneidad de los criterios a aplicar sobre las refinanciaciones. Con esta revisión se ha podido comprobar cómo las entidades se han visto obligadas a reclasificar préstamos reestructurados en situación normal o subestándar a la categoría de dudoso, aumentando esta última un 29%. Dentro de las tres categorías de créditos, el de activos normales cae un 35%, pasando de 73.557 millones de euros a 48.193 millones, los subestándar se incrementan un 10%, de 37.218 millones a 40.888 millones y los dudosos avanzan un 29%, de 71.660 millones a 92.224 millones. Así, se produce una relevante reclasificación desde la categoría normal a dudoso. “Es hora de trabajar juntos en la misma dirección. La dación en pago es la solución más limpia, pero produciría un efecto llamada que provocaría un aumento de las hipotecas impagadas, por ello, desde AFES pensamos que la quita es el mejor remedio y la banca debe interiorizarla como herramienta de trabajo, igual que hizo con los promotores”, añade Baños.

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Fuente: Cinco Días

La morosidad de los créditos concedidos por los bancos a los particulares y empresas registró en agosto un nuevo récord histórico y se situó en los 180.673 millones de euros. La Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (Afes) ha realizado una estimación para conocer el porcentaje de este importe que corresponde a créditos morosos de hipotecas a particulares. Creen que entre el 20% y el 25% de la cifra total se debe a hipotecas a particulares, por lo que las familias habrían dejado de pagar a la banca 45.000 millones por este tipo de préstamos. “En la actualidad, hay un 5,1% de mora sobre más de seis millones de hipotecas concedidas, lo que se traduce en que más de 300.000 créditos hipotecarios de los particulares han dejado de ser pagados, así que cada familia debe una cuota media de hipoteca de 150.000 euros”, explica Carlos Baños, presidente de Afes.
La mora en los préstamos para vivienda sigue subiendo, pero las ejecuciones hipotecarias cayeron un 13,4% en el primer trimestre del año, según datos del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). Para Afes, esto se debe a que los bancos empiezan a considerar que el desahucio no es el camino a seguir, debido a la recomendación del BCE de evitar la ejecución porque resulta costosa.
La asociación cree que las nuevas reformas legales no aportan soluciones al problema de la mora hipotecaria y “lo único que han hecho es alargar la situación en el tiempo del deudor y seguir aumentando la tasa de morosidad hipotecaria en España”. En este sentido, afirman que solo un 5% de los afectados se ha podido beneficiarse de las reformas en la Ley.
Afes prevé que la tasa de mora hipotecaria superará el 6% en 2014 debido al creciente número de refinanciaciones fallidas, el incremento de la tasa de paro y la bajada del número de hipotecas. La refinanciación, recuerdan, solo es una solución viable cuando la situación económica del deudor va a mejorar en el futuro, pero en el 65% de los casos, el motivo del impago es el paro y las perspectivas de evolución del desempleo no son halagüeñas.
La asociación cree que los bancos deben explorar la mediación para afrontar la mora hipotecaria. “La dación en pago es la solución más limpia, pero produciría un ‘efecto llamada’ que provocaría un aumento de hipotecas impagadas. Por eso pensamos que la quita es el mejor remedio y que la banca tiene que interiorizarla como herramienta de trabajo”, afirma Baños. Afes considera que “si los bancos no empiezan a mirar a los particulares, en 2015 medio millón de familias habrán perdido su vivienda”. Por eso, defiende que la mediación entre entidad y deudor es la mejor opción. Aprecia que los bancos han mejorado su actitud y apuesta “por la madurez de los ciudadanos para asumir sus responsabilidades, además de confiar en la implicación de los poderes públicos para apoyar iniciativas diferentes”.

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Fuente: Cinco Días

Hasta hace menos de un año las entidades financieras insistían en que los españoles prefieren dejar de pagar cualquier cosa menos su casa, de ahí que pese a la mala situación económica y al elevado nivel de desempleo la morosidad hipotecaria apenas crecía. Esta teoría ha quedado desfasada. En la actualidad, la morosidad del crédito hipotecario asciende al 5,04%, porcentaje que parecía inalcanzable hace cinco años, cuando comenzó a desplomarse el sector inmobiliario. Hasta 2006 sólo el 0,4% del crédito hipotecario era moroso. Pero todo ha cambiado y la morosidad hipotecaria se ha convertido en un nuevo quebradero de cabeza para el conjunto de las entidades. Ya no es marginal. Prácticamente, todos los grandes bancos del país sumaban a septiembre un nivel de hipotecas impagadas por encima del 5%, con lo que es de esperar que el próximo dato del Banco de España sobre la morosidad de este segmento del negocio supere este porcentaje, una vez que todos los bancos han pasado por el filtro de las reclasificaciones de su cartera de créditos refinanciados. De hecho, la gran banca ha tenido que revisar como morosidad 14.000 millones de su cartera de refinanciados.
El nivel más alto de morosidad hipotecaria dentro de los seis principales grupos financieros españoles corresponde a Banco Sabadell, que asciende al 8,78%. Este porcentaje se debe en gran parte a la incorporación de CAM y la red de Caixa Penedès. Si sólo se tiene en cuenta Sabadell, el porcentaje se sitúa en el 5,48%. La tasa de morosidad hipotecaria de Santander en España también sobrepasa el 5%, al situarse en el 6%, casi lo mismo que en BBVA. En Bankia esta tasa es del 7,5%, y se convierte junto a CaixaBank, que tiene la tasa más baja de mora hipotecaria (del 4,5%) en las únicas entidades en las que los activos dudosos totales descienden en términos absolutos. En 735 millones en el caso de Bankia en nueve meses, de los que 246 millones corresponden al último trimestre, mientras que en CaixaBank la caída es de 173 millones detectada de junio a septiembre. En Popular, pese a tener uno de los índices más altos de mora, los créditos hipotecarios impagados suman el 5,07%.

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Fuente: Cinco Días

Sareb absorbió en diciembre pasado financiación al sector inmobiliario por un valor de transferencia de 28.298,9 millones de euros de las entidades del grupo 1 (Bankia, Catalunya Banc, Novagalicia y Banco de Valencia). De este volumen, el 41,3% de los préstamos y créditos estaba en situación de morosidad, con lo que el cobro de las cuotas en el futuro es dudoso, hecho que podría impactar en los objetivos de ingresos que maneja para los próximos ejercicios. En concreto, las insolvencias de estos activos alcanzan los 12.000 millones y afectan a más de 25.500 líneas otorgados a clientes promotores, según los datos de la auditoría de la Sareb correspondientes a 2012. Tras el traspaso de las entidades del grupo 2 en febrero (BMN, Liberbank, Ceiss y Caja3), por otros 11.000 millones, los porcentajes varían levemente, según fuentes conocedoras de las cifras, manteniendo el ratio de impagos por encima del 40%. No hay datos oficiales publicados, a la espera de que dé cuenta de los datos del primer semestre.
Es más que probable que la morosidad haya aumentado en los últimos meses, como en el conjunto del sector, ante el deterioro de la economía y ante la cantidad de préstamos calificados como subestándar, es decir, al corriente de pago pero con elevado riesgo de entrar en insolvencia, por lo que la morosidad se puede encontrar ya por encima que en diciembre. Según los datos de la auditoría, el 25% de los activos financieros en sus manos está clasificado como subestándar, por un importe de más de 7.000 millones. A cierre del ejercicio pasado sólo un tercio, por tanto, de los préstamos en propiedad de la Sareb eran normales, es decir, sin impago ni temor a que sus titulares incumplan sus compromisos de deuda.
La incertidumbre sobre la cartera de créditos y las insistentes peticiones de los clientes de la Sareb ha llevado a la compañía a tomar la decisión de poner en marcha un plan de quitas para los pequeños y medianos promotores, con el objetivo de rentabilizar la cartera al evitar los riesgos de aumentar el volumen de insolvencias. Los descuentos podrían alcanzar el 50% en algunos casos sin asumir pérdidas, ya que la transferencia de los créditos se hizo con un descuento que ascendía hasta ese umbral. Las quitas podrían beneficiar, según el compromiso adquirido, al 95% de sus clientes. Precisamente un 95% son considerados por el banco malo como pymes y autónomos. Los descuentos tienen que ser negociados antes de fin de año.

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Fuente: El Economista

El Juzgado de Primera Instancia nº 7 de Collado Villalba (Madrid) ha frenado, a través de un reciente auto, el curso de un procedimiento de ejecución hipotecaria por impago de la hipoteca, anulando la cláusula que impuso el uso del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) en sustitución del euríbor, y ello porque éste “resulta más perjudicial para el prestatario, lo que da lugar a declarar dicho índice como abusivo”. El auto, del 5 de septiembre, estudia un supuesto en que el cliente de la entidad ‐Banca Cívica‐ se opuso a la ejecución alegando la existencia de ciertas cláusulas abusivas, entre ellas, una cláusula suelo que se anula teniendo en cuenta los criterios sentados por la sentencia del Supremo de 9 de mayo en cuanto a falta de transparencia.
El auto también considera abusiva la cláusula que permite a la entidad la venta extrajudicial del inmueble, “lo cual desfavorece al prestatario, al quedar el proceso fuera de la jurisdicción”; así como negar al cliente la posibilidad de ceder el crédito o préstamo hipotecario, tal y como fija el artículo 149 de la Ley Hipotecaria. Se anula también la imposición a la parte prestataria de la responsabilidad universal ‐en lugar de limitada‐, al “no haberse acreditado el haber informado a la parte ejecutada de dicha circunstancia”. Lo mismo se aplica a los intereses de demora ‐del 20%‐, dado que “excede cuatro veces el interés legal del dinero para el año 2007, esto es, un 5%”, lo que supone que “se determine con rotundidad que estamos ante una cláusula claramente abusiva”. Además, se anula el precepto que obligaba al cliente a solicitar el previo consentimiento de la caja para arrendar o ceder la finca hipotecada, imponiendo un precio mínimo de alquiler, dado que ello “infringe el principio de libertad de contratación, constituyendo una limitación del derecho del dueño a disponer de sus bienes”. La cláusula de vencimiento anticipado unilateral por un solo impago también desaparece.

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Fuente: El Economista

Los efectos de la crisis y de las refinanciaciones se empiezan a notar con fuerza en las hipotecas de las familias, cuya morosidad llegó en junio al 5,1% (31.916 millones de euros). Es decir, se ha duplicado en apenas dos años. La situación del mercado laboral, con 1,8 millones de familias con todos sus miembros en el paro, es una de las principales causas del alza. A esto hay que añadir que el Banco de España ha endurecido los requisitos para la refinanciación de créditos, obligando a los bancos a clasificar como morosos muchos créditos que antes se consideraban normales.
Según los datos del Banco de España, bancos, cajas y cooperativas de crédito tienen una ratio de dudosidad del 12,07% al cierre de julio, mientras que los establecimientos financieros de crédito están en el 10,40%. En conjunto, tienen 177.115 millones de créditos de dudoso cobro, lo que significa una mora del 12,03%. En junio, la ratio estaba en el 11,681%. La promoción inmobiliaria sigue siendo la principal fuente de mora. En junio subió hasta el 31,12%, y alcanza 61.759 millones (2.198 millones más que en marzo). En el caso de los constructores, los impagos totalizan 18.624 millones, con una mora del 29%. En conjunto, promotores y constructores tienen 80.000 millones de créditos morosos.
Los expertos apuntan a que, en la subida de la ratio de mora influye también la nueva normativa sobre refinanciaciones que entra en vigor en el tercer trimestre. El Banco de España ha endurecido los criterios que tienen que utilizar las entidades para clasificar los créditos refinanciados, tanto a familias como a empresas, lo que está llevando a muchos bancos a traspasar a morosos créditos que antes estaban clasificados como normales o subestándar (en riesgo demorosidad). El grueso de este traspaso se producirá en los próximos meses.

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Fuente:Expansión, Cinco Días, El Economista, El País, El Mundo, ABC, La Gaceta, La Razón

La compra de una vivienda probablemente es una de las operaciones más importantes en la vida de una persona. Por ello, el Banco de España ha publicado una guía para facilitar el acceso al préstamo hipotecario que detalla a los ciudadanos los pasos a seguir para conseguir el dinero para una vivienda, así como comprender el coste real del préstamo y valorar adecuadamente los distintos elementos antes de tomar tan importante decisión.

Estos son los puntos que el cliente debe considerar antes de firmar un crédito hipotecario, según el Banco de España:

- Buscar información. Una de las primeras claves para quienes vayan a adquirir un préstamo para vivienda es disponer de la información suficiente tanto de las condiciones del inmueble como de las características generales que requerirá la financiación de la vivienda. Hay que comparar entre las diferentes opciones con la finalidad de poder elegir la oferta más interesante para sus necesidades. El Banco de España resalta que el ciudadano debe ser consciente de las obligaciones que está asumiendo al contratarla.

- Capacidad de pago. Tras elegir la vivienda más conveniente, hay que tener en cuenta varios factores para acceder a un préstamo, uno de los más importantes es la capacidad de pago del cliente (esto es la relación entre sus ingresos y sus gastos). Para calcular la capacidad de pago, la entidad de crédito solicitará, además de los ingresos (netos de impuestos y otras deudas), el historial crediticio del cliente para asegurarse de que no hay situaciones de impago, junto a su capacidad de generación de recursos. Para ello, se valorarán, entre otros: la edad, el estado civil, el número de miembros de la familia, la profesión, el tipo de contrato laboral, el comportamiento con la entidad, la antigüedad en el trabajo y en la ciudad de residencia.

- La tasación. Para conseguir una garantía adecuada del préstamo que se va a conceder, el prestamista exigirá que el inmueble que se va a hipotecar sea tasado. Esto significa que una entidad debidamente habilitada para ello determine cuál es su valor estimado. Esto permite calcular el valor estable del inmueble que se desea adquirir (que puede ser diferente del precio de compra) y, por ello, condicionará el importe del préstamo que la entidad estará dispuesta a conceder.
En cualquier caso, la tasación es una estimación de valor de la vivienda en circunstancias de desarrollo normalizado de los mercados en ese momento y en circunstancias de funcionamiento normal del mercado hipotecario, por lo que no supone ninguna garantía de que ese valor se mantendrá a lo largo del tiempo.

- Acudir al registro. Aunque los dueños de la vivienda a hipotecar proporcionen información sobre el inmueble, se recomienda acercarse al registro de propiedad para acceder a una copia del historial de la misma. Así, el comprador puede comprobar personalmente el estado del inmueble para tener certeza de que el vendedor es el verdadero y único propietario, además se asegurará que el bien está libre de cargas que puedan reducir el valor de la propiedad o cualquier otra irregularidad.

- Elegir el plazo. Comprobado que vivienda está libre de cargas fiscales, es hora de elegir un plazo de vencimiento o de amortización para delimitar el tiempo que se establecerá en el contrato de préstamo para su total devolución. Como este tipo de préstamos son de importe elevado, con el fin de que el importe de las cuotas sea asumible para el deudor, los plazos suelen ser más dilatados que en el resto de las operaciones de financiación, en su mayoría entre los 15 y los 30 años, o incluso más, dependiendo de la modalidad de tipo de interés.

- Las comisiones y otros gastos. Otro punto a tener en cuenta en la contratación de un préstamo hipotecario es el de las comisiones bancarias, distintas de los intereses, que las entidades de crédito cobran por la prestación de sus servicios. Por ejemplo: estudiar su solicitud y abrir el préstamo, modificar el contenido de los contratos y cancelar anticipadamente la operación. El importe de estos gastos será fijado libremente entre las entidades y los clientes, pero se deberá informar previamente a los interesados del importe de las comisiones por los servicios que vayan a prestarles. Algunas de las comisiones que los bancos cobran son: por apertura de préstamo, por emisión de cheque bancario y subrogación por cambiar de deudor. Además, como consecuencia del estudio y de la formalización del préstamo o crédito hipotecario, se producen una serie de gastos que normalmente serán a cargo del solicitante del préstamo como: tasación, seguros, gestiones administrativas, notarios, registros e impuestos.

- Cláusulas. El Banco de España recomienda que los documentos contractuales y las escrituras públicas en las que se formalicen los préstamos hipotecarios contengan, debidamente separadas de las restantes, cláusulas financieras cuyo contenido mínimo se ajustará a la prevista en la Ficha de Información Personalizada (FIPER). En esas cláusulas se establecerá, entre otras cosas, el tipo de interés aplicable, así como la obligación de notificar al cliente las variaciones experimentadas en ese tipo de interés. Las restantes cláusulas del contrato no podrán, en perjuicio del cliente, desvirtuar el contenido de esas cláusulas financieras.

- Firma ante notario.  La ley contempla dos requisitos necesarios para la formalización de un contrato de préstamo hipotecario: por un lado, el otorgamiento de la escritura de préstamo ante notario y, por otro, la inscripción de la misma en el Registro de la Propiedad. El cliente también tiene derecho a examinar el borrador de escritura del préstamo hipotecario en el despacho del notario, al menos durante los tres días hábiles anteriores a su concesión. No obstante, también puede renunciar expresamente, ante el notario autorizante, al plazo señalado, siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pública tenga lugar en la propia notaría. Además, el notario ayudará e impedirá situaciones de abuso o de imposición de cláusulas inapropiadas o simplemente ilegales.

- En caso de impago. En España, la Ley Hipotecaria deja abierta la posibilidad de pactar en la escritura del préstamo hipotecario que la obligación garantizada (el préstamo) se satisfaga solamente con los bienes hipotecados. En ese caso, la responsabilidad del deudor por razón del préstamo hipotecario quedaría limitada exclusivamente al importe de los bienes hipotecados y no alcanzaría a los demás bienes del patrimonio de ese deudor. En caso de impago de las cuotas del préstamo hipotecario –que suponga que el deudor ha incumplido sus obligaciones por un plazo al menos equivalente a tres meses– es habitual que el contrato contemple la posibilidad de que la entidad prestamista pueda declarar vencido el préstamo e intente recuperar la deuda impagada y el capital pendiente del préstamo mediante la venta del bien hipotecado. Según se haya pactado en el contrato, puede hacerlo mediante una ejecución judicial o una ejecución extrajudicial de la hipoteca.

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Fuente: Cinco Días

Prácticamente uno de cada 10 españoles mayor de 18 años está clasificado como moroso porque tiene deudas impagadas. La mora además se ha profesionalizado. Según un estudio elaborado Experian, empresa que se dedica a la gestión de riesgo crediticio y de comprobación de historiales, a uno de cada cinco deudores se le considera experto, porque se ha especializado en grandes deudas. Se trata de aquellos ciudadanos que ya han contraído más de dos deudas de distinta procedencia en las que figura como propietario de ellas mientras comparte otras con varias personas. Son deudas que se llevan arrastrando a lo largo del tiempo (el 71% tiene más de dos años). Y, por si fuera poco, estos profesionales están inmersos en procesos judiciales, con deudas que van en aumento mientras buscan agujeros en el control de riesgos de las empresas. Su importe es además elevado ya que supera la media nacional de los deudores, que es de esos 11.000 euros. En concreto, un 37% supera con creces esa cifra.
Según este informe, elaborado con ocho millones de registros de impagados que las grandes compañías prestamistas del país han facilitado al fichero de morosos de Experian, denominado Bureau de Crédito (Badexcug), el deudor mayoritario en España, que representa el 49%, es aquel que ha contraído un impago con un operador telefónico. Suele ser una pequeña deuda, de unos 500 euros de media. Si a las telecomunicaciones se le suman las deudas de los impagos en los seguros, renting y energía, estos sectores acumulan el 66% del conjunto de los impagos. En Experian comentan que “desde hace tiempo los sectores de las telecomunicaciones o la energía están integrando este tipo de información para la gestión de riesgos en sus procesos de toma de decisiones y ser más competitivos”. “Pero es el sector financiero el que es el más activo en esto”, añade.
En general, por tipo de deuda, el 58% de los morosos ha desatendido pagos financieros. En cuanto al deudor hipotecario, el informe desvela que se trata de impagos elevados (la mitad supera los 10.000 euros) y que están compartidos. Además, se encuentran en diversos estados judiciales (72%) y con avalistas en el 35% de los casos. Entre los que tienen compromisos de
pago con entidades financieras, y que tienen reclamados más de 10.000 euros de media, hay un grupo, que representa el 5% de ciudadanos, que adeuda una media de 45.235 euros. Cada uno acumula cuatro deudas distintas y otro 3,5% supera las cinco deudas de varias procedencias, con un importe medio de 34.179 euros.

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Fuente: El Mundo