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10 errores comunes que no debes cometer al comprar una vivienda II

Comprar vivienda

 

Como hemos visto en la primera parte de este artículo, es sencillo cometer errores al hipotecarnos que nos pueden salir muy caros. Hoy repasaremos alguno más que nos ha quedado pendiente y que conviene también tener en cuenta, principalmente relacionados con el vínculo entre nuestra situación económica y la deuda que asumimos, así como los pasos previos a la selección de la casa que vamos a comprar.


1. Endeudarse más de lo necesario. Una medida que se puede utilizar para determinar cuál es el máximo de deuda asumible es la llamada capacidad de endeudamiento o, lo que es lo mismo, el porcentaje de los ingresos que podemos destinar a cubrir deudas sin tener problemas económicos.

Se calcula que un 40% es un tope generoso, entendiendo que en él no solo se incluye la hipoteca, sino otros elementos como otros préstamos, las tarjetas de crédito o compras a plazos. Según el Banco de España la cuota media a pagar para la hipoteca no debería superar el 30% de nuestros ingresos netos mensuales.


2. Comprar por impulso sin informarse ni comparar. Aunque nos enamoremos de la primera casa que veamos, es bueno seguir buscando y comparar precios, características y condiciones. Esto nos será de gran ayuda a la hora de realizar una oferta para no poner sobre la mesa cantidades ínfimas que hagan que no se nos tome en serio, y tampoco pagar más de la cuenta. Tanto en la compra de la vivienda como en la búsqueda de la mejor hipoteca la información es poder. Por eso, te recomendamos que consultes nuestro comparador para ver qué hipotecas son las mejores para ti.


3. No pensar en el futuro o en aspectos fundamentales del entorno de la vivienda antes de comprarla. Antes de decidir comprar una vivienda conviene pensar en si satisfará nuestras necesidades a largo plazo. Por ejemplo, necesidades de espacio, si tenemos en mente formar una familia o ampliarla. Es importante también ver aspectos que van más allá de la estructura como el entorno de la vivienda o los servicios a los que tendremos acceso: el transporte público, la distancia con un centro de salud, las escuelas, etc.


4. No conocer las implicaciones de convertirnos en propietarios. Además de pagar las cuotas de la hipoteca, tendremos que asumir otros gastos como los de los servicios de agua, gas, luz y pagar impuestos como el IBI. Por otra parte tenemos que ver cuáles serán los costes de la comunidad y si hay alguna reforma pendiente que nos va a obligar a desembolsar una importante cantidad de dinero.


5. Obviar el alquiler como opción. Si no encontramos la vivienda adecuada a nuestras necesidades o nuestras posibilidades económicas, será un error hacer una inversión de la que probablemente nos arrepintamos con el tiempo.

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Publicado el: 11/04/2018 |
| En la categoría: Portada
10 errores comunes que no debes cometer al comprar una vivienda

Errores comunes al comprar una vivienda

La compra de una vivienda es una de las mayores inversiones a lo largo de la vida, por eso conviene que sea una decisión muy meditada y tomada desde la responsabilidad, analizando cada paso que damos, negociando todos los aspectos del proceso para conseguir el mejor trato y leyendo siempre la letra pequeña de los contratos.


En un país como España, con una cultura de adquisición de viviendas muy arraigada, los conocimientos de la población sobre el mercado hipotecario son, sin embargo, según las encuestas, muy básicos. Por ello, antes de invertir, conviene informarse concienzudamente, comprender todos los nuevos conceptos que nos presentan y asegurarnos bien de que sabemos lo que vamos a firmar antes de hacerlo.


Si se da el caso de que nos presentan una oferta que no podemos rechazar, una oportunidad única que nos obliga a apurar el proceso, podemos pedir ayuda a algún experto de confianza que nos asesore. En cualquier otro caso, lo adecuado estomarse el tiempo necesario para no dejar ningún fleco suelto. Cuando no se hace esto, se producen equivocaciones que afectan de forma muy negativa a nuestra economía a corto, medio y largo plazo.


En la siguiente lista enumeramos los errores más comunes para que los futuros compradores tomen nota y los eviten.


1-    Desconocer la cantidad de ahorros necesarios para comprar una vivienda. Una parte importante de la población desconoce la cantidad de dinero que debe aportar un particular a título personal, a mayores de lo que le conceda el banco con la hipoteca, para adquirir un inmueble. Muchas personas creen incluso que no es necesario tener ahorros. Lo cierto es que se estima que, teniendo en cuenta que la mayor parte de los bancos rara vez conceden más financiación que el 80% del precio de la vivienda y que los gastos asociados a la compra pueden suponer entre un 8% y un 12%, se necesitarían unos ahorros previos de aproximadamente un 30% de su coste.
A esto hay que sumar otros gastos como los de los muebles y electrodomésticos, así como la luz, agua, el IBI, los seguros o el mantenimiento.


2-    No prestar atención a los factores cambiantes a la hora de firmar una hipoteca. Aunque a primera vista las hipotecas variables pueden resultar más atractivas que las de tipo fijo, hay que tener en cuenta el contexto actual del euríbor, en mínimos históricos, y las previsiones que hablan de su subida a corto plazo.
Si el valor histórico medio del euríbor se sitúa alrededor del 2,5% y a esto hay que sumarle la cantidad que nos imponga el banco a sumar a este índice, podemos concluir que cualquier hipoteca a tipo fijo por debajo de esta cifra sería ventajosa a largo plazo (esto es, unos 30 años).


3-    Fijarse únicamente en el diferencial que nos ofrece el banco en una hipoteca a tipo variable para determinar si es la mejor. Hay otros factores importantes a tener en cuenta como los productos vinculados que tendremos que contratar para conseguir ese diferencial y que pueden suponernos más gasto del preciso. Influirán también las comisiones que se nos apliquen (apertura, cierre…).

4-    No leer la letra pequeña del contrato que se firma con el banco. Al aceptar las condiciones que nos impone la entidad bancaria estamos asumiendo una serie de obligaciones que es preciso conocer para no llevarnos sorpresas en el futuro. Debemos comprender conceptos muy específicos como el ya mencionado euríbor, la tasación o los avales.

5-    Aceptar implicar a avalistas en el proceso. En caso de impago, no solo tú tendrás un problema, sino también los familiares o amigos que han aceptado avalarte.

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Publicado el: 04/04/2018 |
| En la categoría: Portada
La compra de vivienda se recupera gracias a la segunda mano



Las ventas de viviendas se han disparado en mayo hasta las 44.782, con un aumento de 23% con respecto al año anterior, según datos del Instituto Nacional de Estadística. Son datos muy optimistas a los que no se había llegado desde febrero de 2011 cuando se consiguieran finalizar 45.000 transacciones.

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Publicado el: 23/08/2017 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
El mercado hipotecario consolida su mejoría

El mercado hipotecario comenzó el año 2015 como finalizó el año 2014: en estado de plena recuperación. La firma de nuevos préstamos para la adquisición de vivienda ascendió en enero a 20.913 contrataciones, un 19,7% más que en el mismo mes del año 2014 (17.464), según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE).
Con este nuevo incremento de la actividad hipotecaria, el sector encadena ocho meses seguidos subiendo a un ritmo de dos dígitos, desde junio del año 2014. Además en el año 2014 se puso fin a siete años seguidos del mercado hipotecario a la baja (2007-2013) con un ligero aumento del 1,6% respecto a 2013.
Este cambio de rumbo hipotecario pone de manifiesto, el inicio del nuevo ciclo en el mercado inmobiliario, que depende muy directamente de la financiación.
Otras variables a tener muy en cuenta son el importe medio de los nuevos préstamos contratados para la compra de casa, que en enero escaló a los 105.792 euros, un 4,3% más que hace un año; y el tipo de interés medio, que desciende al 3,29%, un 20,6% inferior al registrado en enero de 2014.
 

La banca ofrece hipotecas con diferenciales del 1%

Los diferenciales de hasta el 4% más el euríbor a 12 meses que ofrecía la banca hace un año han pasado a mejor vida. Los préstamos para compra de vivienda han acentuado su espiral bajista en 2015 y hay varias entidades que ofrecen diferenciales de tan solo un punto porcentual.
A principios de año, el Santander volvió a abaratar su hipoteca al disminuir el diferencial del 1,79% hasta el 1,69%, con un tipo fijo del 2,45% el primer año. Exige una fuerte vinculación con el banco: las nóminas de los titulares han de sumar como mínimo 2.000 euros al mes y es necesario domiciliar tres recibos al trimestre, realizar tres usos por trimestre con tarjetas y contratar un seguro de hogar y vida.
El Banco Popular entró a principios de año en la guerra de las hipotecas con su Hipoteca Premium, con un diferencial del 1,59% sobre el índice Euríbor y un tipo fijo del 2,40% el primer año. Actualmente el banco ofrece mejores condiciones con la Hipoteca Aliseda, con un diferencial del 1,25% y del 0,90% el primer año, sin gastos de apertura ni comisiones y una carencia de 24 meses.
El Bankinter ofrece actualmente la única hipoteca con dación en pago por contrato para hipotecas de entre 30.000 y 600.000 euros. Es una de las más económicas, con un interés de euríbor + 1,50%. No tiene comisión de apertura ni comisión por amortización anticipada.
Liberbank ha reducido el diferencial de la Hipoteca Ahora, que ha pasado del 1,74% al 1,54%, con posibilidad de reducirlo aún más si se contratan más productos. Tiene un plazo de hasta 30 años y ofrece hasta el 80% de la financiación. No cuenta ni con comisiones y permite una carencia de un año, si así lo desea e cliente.
La hipoteca de Evo Banco ofrece los primeros cinco años un diferencial respecto al euríbor del 1,70%. Este baja a partir del sexto hasta 1,50%. Además, si sube el euríbor baja el diferencial.
Triodos introduce un elemento innovador, tiene en cuenta en su ecohipoteca la eficiencia energética del inmueble adquirido. Si la calificación energética es alta se podría pagar un 1,35% y en el peor de los casos, un 1,56 %.
Unoe ha rebajado el diferencial de partida desde el 2,5% hasta el 1,95% de diferencial como punto de partida, y se va reduciendo a medida que se aumenta la vinculación con la entidad. Así, se puede llegar a alcanzar un diferencial del 1,50% sobre el euríbor con la máxima vinculación: nómina, seguro de vida y hogar.
El BBVA fue una de las primeras entidades en lanzarse a la guerra hipotecaria. El verano pasado comenzó a comercializar una hipoteca con un diferencial que en el mejor de los casos se quedaba en el 1,7% más el euríbor. Pero la ha mejorado, y actualmente es para todos los públicos. Se sitúa en el 1,5% con las condiciones de tener una nómina de 1.500 euros (una persona) o de 2.000 (dos personas), contratar el seguro de vida y de hogar con la entidad, usar la tarjeta de crédito y aportar 600 euros al año a un plan de pensiones.
Bankia ha sido una de las entidades más agresivas y ha bajado el diferencial del 2% al 1,5% a comienzos de febrero. Este precio está condicionado a la domiciliación de la nómina en la entidad y la contratación de un plan de pensiones y de seguros
El Sabadell ha rebajado en las últimas semanas el diferencial de su hipoteca bonificada al 1,7%. Para conseguirla es necesario domiciliar la nómina, el seguro de hogar y el de vida.
OpenBank dispone de un producto con un diferencial del 1,89%, siempre que los titulares tengan nóminas de más de 2.000 euros. Además deben domiciliar tres recibos mensuales, utilizar la tarjeta de débito una vez al mes y haber comprado con la de crédito un importe mínimo de 900 euros en los tres meses anteriores al pago de la cuota.
Bankoa lanzó a comienzos de febrero una de las hipotecas más baratas, a euríbor más un punto porcentual. Exige nómina, seguro de hogar y seguro de vida con un capital mínimo del 50% del importe del préstamo, con un mínimo de 75.000 euros y compras con la tarjeta de crédito por un importe igual o superior a 2.000 euros anuales.
ING Direct ofrece el euríbor más 1,49% si se contratan los seguros de vida y de hogar. La entidad no cierra la puerta al producto en caso de no vincularse, pero en ese caso el diferencial sube.
Cajasur ofrece el euríbor más el 1%, aunque con una elevada vinculación. Pide domiciliación de nóminas por un importe igual o superior a los 3.000 euros mensuales, consumo en comercios con tarjetas por un importe igual o superior a los 3.600 euros anuales, una aportación a planes de pensiones de 2.000, y seguro de hogar y de vida.
Kutxabank lanzó en el mes de enero una hipoteca al euríbor más el 1% para clientes con nóminas domiciliadas, tarjetas de la entidad, y que hayan contratado seguros y productos de previsión.
 

La morosidad hipotecaria ha bajado al 5,85%

El saldo de hipotecas dudosas destinadas a la compra de vivienda se situó en 32.648 millones de euros en el cuarto trimestre de 2014, lo que supone el 5,85% de los 558.003 millones del total, según datos del Banco de España.
La rebaja de la morosidad hipotecaria se explica porque el saldo de los créditos morosos descendió en términos interanuales un 5,5% en el último trimestre del año 2014 respecto a los 34.590 millones con los que cerró el ejercicio 2013, mientras que el saldo hipotecario total disminuyó sólo un 3,9%.
Por otro lado, los créditos morosos de las entidades financieras concedidos para actividades inmobiliarias se situaron en el último trimestre del 2014 en el 36,2%, hasta los 54.494 millones, casi una décima menos que en el trimestre anterior.
En términos absolutos, el saldo moroso en este segmento de actividad descendió un 18,8% en tasa interanual, mientras que el crédito vivo total para financiar estas actividades cayó un 14,9%.
 

Se suavizan los requisitos de concesión de visados a inversores

El Gobierno ha preparado una serie de cambios en el sistema de permisos de residencia que se conceden a cambio de inversiones en España.
El llamado visado de oro o golden visa fue creado para atraer a extranjeros de fuera de la UE que, o bien compraran viviendas de un precio mínimo de 500.000 euros sin contar los impuestos, o bien destinaran dos millones de euros a adquirir deuda pública o se hicieran con un millón de euros en acciones, así como para aquellos que impulsaran proyectos empresariales. De septiembre del año 2013 a diciembre del año 2014 han conseguido la residencia 530 extranjeros y la mayoría de ellos (490) lo han hecho comprando viviendas lujo.
El Ejecutivo ha modificado algunas cuestiones técnicas y jurídicas que entorpecían los permisos. Por ejemplo, un emprendedor que quería poner en marcha una empresa en España cuando acababa un máster en una escuela de negocios en nuestro país, tenía que irse del país primero y luego comenzar el proceso y la solicitud desde el extranjero. Ahora, este tipo de emprendedores podrá solicitar directamente la autorización de residencia desde España, sin el paso previo de pedir un visado de inversor desde fuera.
No se ha modificado ninguna de las condiciones económicas para poder acceder a estos permisos, ni tampoco ninguna de las garantías legales, pero sí se ha facilitado el proceso desde el punto de vista técnico: del programa también podrán beneficiarse las parejas de hecho, no solo los matrimonios, los hijos mayores de edad y los ascendientes dependientes económicamente.
En el caso de las compras de vivienda, también se dará el visado o autorización de seis meses a quienes no han formalizado la adquisición del inmueble, pero ya han firmado el contrato de arras y han depositado el dinero (en el proceso de compra, además, pueden estar en España de forma temporal).
Además, antes el plazo entre que se hacía la inversión financiera y se pedía el visado no podía exceder los tres meses y ahora se amplía hasta un año.
Otro cambio es que los inversores ya no tendrán que visitar España para poder pedir la renovación del permiso de residencia. Además, estas autorizaciones ya no se tendrán que renovar cada dos años (y demostrar que la inversión sigue vigente), sino que se hará cada cinco años.
Y durante el periodo de gestión del permiso contarán con la residencia en España hasta que se resuelva el procedimiento, para evitar lo que le ocurría a aquellos extranjeros que agotaban el plazo para prorrogar su permiso y que durante el plazo que duraba el procedimiento se veían obligados a salir del país.

 

Los extranjeros compran una de cada cinco viviendas

A la mejora de la coyuntura laboral y la vuelta del crédito se une un tercer factor: las compras de viviendas por parte de los extranjeros. En el 2014 los foráneos adquirieron un total de 72.637 inmuebles en España, lo que representa un 19,3% más que un año antes y el tercer año consecutivo de incrementos. Esta cifra supone el 19,2% de todos los inmuebles vendidos, lo que significa que casi una de cada cinco viviendas de las que se compran al año es adquirida por un extranjero. El detalle de la estadística de los notarios permite distinguir entre las operaciones efectuadas por los residentes y los no residentes. Mientras que el boom demográfico que protagonizó la inmigración había hecho que pesaran mucho más las operaciones efectuadas por los residentes que por los no residentes, en el año 2011 ambas curvas se cruzaron y desde entonces son más las transacciones realizadas por los extranjeros que no viven en España.

Catalunya Caixa también entra en la guerra de las hipotecas

CatalunyaCaixa bajo el lema, Ahora más créditos, lanza una campaña global dirigida a potenciar el crédito tanto de familias como de empresas. La entidad se suma a la batalla por la captación de hipotecas, rebajando al 1,65% el diferencial sobre euríbor de la Hipoteca CX, desde 1,85%, para clientes vinculados (exige domiciliar la nómina, recibos, seguros de hogar y vida y tarjeta de crédito). Además, elimina la comisión de apertura.
En las últimas semanas, varias entidades han anunciado mejoras en las condiciones de sus préstamos para la compra de vivienda. La última fue Kutxabank, que ofrece un diferencial sobre euríbor del 1%, la más competitiva del mercado. Unos días antes, fue Santander quien situó el préstamo de su hipoteca en el 1,69% sobre euríbor. La banca está apostando por el producto hipotecario, como gancho que permite captar y vincular clientes, lo que se traduce en mayor número de productos contratados y más generación de ingresos por cliente.
Catalunya Caixa también mejora las condiciones de los préstamos al consumo, que podrán contratarse con tipos de entre el 6,50% y 7%. Para el segmento de empresa, concede financiación a entre el 1,8% y 3%.
 

El Banco Santander baja el diferencial hasta el 1,69%

El Santander aviva la guerra de hipotecas y mejora las condiciones de su crédito para compra de vivienda, aunque sólo podrán acceder a esta hipoteca los clientes que tengan un grado de vinculación máxima con el banco. La nueva hipoteca se podrá firmar a un tipo del 2,45% el primer año, y de euríbor más 1,69% a partir del segundo. Hasta ahora, los intereses que venía aplicando eran del 2,85% y 1,89%, respectivamente. No tiene comisión de apertura y financiará hasta el 80% del valor de tasación del inmueble a un plazo de 30 años si se trata de primera vivienda. El cliente debe cumplir cuatro condiciones: la suma de las nóminas de los titulares de la hipoteca deberá alcanzar los 2.000 euros al mes; domiciliación de tres recibos al trimestre; tres usos por trimestre con cualquier tarjeta de crédito o débito del Santander, y contratación de un seguro de hogar y otro de vida.
El Banco Santander con esta modificación en las condiciones de su hipoteca vuelve a situar su oferta entre las más atractivas del sector, entre las que se encuentran actualmente las de ING y Deutsche Bank. El préstamo para vivienda del grupo holandés ofrece un tipo de euríbor más 1,69% desde el primer año, con un grado de vinculación inferior. En Deutsche Bank, el interés aplicable es de hasta euríbor más 1,59% para clientes con una elevada fidelización. Además, tiene comisión de apertura, a diferencia de las ofertas de Santander e ING.
 

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