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El 35.7% de los hogares españoles, deudores por compra de vivienda

En su último boletín económico, el Banco de España ha publicado un estudio sobre el endeudamiento de los hogares españoles. El artículo, titulado “Una actualización de la situación patrimonial de las familias en España, Estados Unidos e Italia a partir de los resultados de encuestas financieras” comenta cómo uno de cada dos hogares españoles tienen deudas pendientes derivadas de la compra de vivienda principal, otras propiedades inmobiliarias, inversiones y reformas en el hogar, así como por la compra de vehículos y de otros bienes y servicios -la deuda de las familias españolas representa el 10% del valor total de sus activos, frente al 5% de las italianas Italia y el 15% de las estadounidenses. Destaca que el 35,7% de las familias españolas es deudor por compra de vivienda, frente al 50% de las estadounidenses. El estudio incide en un dato a tener en cuenta: España es el país de los tres analizados donde se registran los valores más elevados en el volumen de hogares que son propietarios de su vivienda principal y de otros activos inmobiliarios. El 83% de las familias españolas es propietaria de la vivienda en que reside (69% en el caso de Italia y EEUU).  

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Fuente: ABC

La deuda de las familias, en el nivel más bajo desde enero de 2008

La deuda contraída por las familias españolas bajó un 1,4% en el mes de septiembre en comparación con el mismo mes de 2010, hasta los 879.616 millones de euros, el nivel más bajo desde enero de 2008, cuando ascendió a 878.541 millones, según datos del Banco de España.
La caída del mes de septiembre, la quinta consecutiva de este año, se explica por el descenso de los créditos al consumo (que cayeron un 3,5%, hasta los 204.404 millones). De la misma forma, la deuda hipotecaria cayó un 0,7% y se situó en 671.799 millones, lo que supone el 76,3% del endeudamiento total de los hogares.  Esta proporción se mantiene desde hace varios años, ya que la caída de la inversión en vivienda ha sido paralela a la del endeudamiento total, por lo que el importe que las familias destinan a su hogar ocupa la mayor parte de su ahorro.    
Por su parte, la deuda de  las empresas creció un 0,03% en tasa intermensual, aunque bajó un 1,9% en tasa interanual, hasta los 1,274 billones de euros.

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Fuente: El Economista, La Gaceta, La Razón

Zapatero: "El ajuste de la construcción residencial todavía no ha terminado"

El sector inmobiliario es el que menos crece de todas las actividades económicas en España y eso preocupa al Gobierno porque "aún no crecemos lo suficiente para crear empleo neto" y cree que vendiendo más viviendas nuevas se reactivará el mercado inmobiliario hasta "recuperar un peso específico razonable". José Luis R. Zapatero ha defendido la rebaja del 8% al 4% del IVA  para las viviendas de nueva construcción -menos de dos años-, una medida duramente criticada por llegar tarde y por favorecer a únicamente a la banca. Pero "el ajuste de la construcción residencial todavía no ha terminado", ha afirmado Zapatero. "Uno de los desequilibrios generados en la anterior etapa económica fue la excesiva construcción residencial", ha añadido Zapatero en su alocución, un desarrollo que se realizó "detrayendo recursos que podrían haber servido para otras actividades productivas que generaran más valor" y, lo que es más grave, aumentando el endeudamiento de las familias. La medida no afectará a las viviendas de segunda mano (más del 60% del mercado en el último tramo de 2010) ni a las viviendas transmitidas de la banca desde promotores y particulares.

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Fuente: El Mundo

Las familias españolas no consiguen reducir su endeudamiento con rapidez

El Banco de España alerta de la lentitud en el proceso de saneamiento de la estructura financiera de las familias, condición indispensable para que se restablezca el crédito y la capacidad de gasto de los particulares. El supervisor avisa que durante los años de la crisis los hogares solo han reducido en cinco puntos su endeudamiento, hasta el 125% de su renta disponible. Círculos financieros cuantifican en 300.000 millones de euros el exceso de endeudamiento que deben enjugar las familias españolas. La debilidad de los ingresos de las familias y el alargamiento de los plazos de amortización de los préstamos para compra de vivienda explican la lentitud del proceso de reducción de la deuda de los hogares.  
La deuda de las familias españolas ha pulverizado todos los registros. Solo los hogares de Reino Unido se encuentran más empeñados, con el 151% de su renta disponible. El promedio europeo está en el 98% y en Estados Unidos es del 119%.   

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Fuente: La Gaceta

Ordóñez cree que si no baja la aprima de riesgo la banca cortará el crédito

El gobernador del Banco de España, Miguel Fernández Ordóñez, ha destacado que la prima de riesgo es la pieza clave del mecano de la crisis financiera. Advirtió que esto no solo aumenta el gasto público, sino que también podría dificultar la financiación de las empresas, reducir el crédito e incrementar su coste. “Si no reducimos suficientemente el spread de España el crédito podría verse afectado. No solo por la falta de impulso de la demanda, sino también por la limitación de la propia oferta”. Es la primera vez que el supervisor pone en relación directa la prima de riesgo y el cierre del grifo del crédito.
Para resolver esta cuestión, Ordóñez pidió hacer frente a los problemas reales y no “culpar a la maldad o avaricia de los mercados. Sería una pérdida de tiempo”. La solución pasa por implantar las reformas internas “lo antes posible”. Entre ellas se centró en la laboral “porque la altísima tasa de desempleo es un problema grave y propio”. Destacó que de los 40 países más importantes del mundo, solo dos tienen más de un 20% de paro: España y Sudáfrica. En su opinión, este deterioro se debe a la regulación laboral, que hace que “algunos empresarios tengan horror a contratar”. Los cambios normativos deberían seguir el ejemplo de los países nórdicos, que introdujeron flexibilidad para reducir la tasa de paro y elevaron la protección social. El secretario de Estado de Economía, José Manuel Campa, insistió en el mensaje: “Hay que perseverar en las reformas, aunque sean duras a corto plazo”.
El gobernador recriminó al Ejecutivo de Rodríguez Zapatero que achacara la situación de España “a la crisis financiera internacional y no a los desequilibrios acumulados por una larga expansión basada en el endeudamiento”. Al PP le reprochó que no apoyara los recortes de gasto público que tomó el Gobierno. “No identificó adecuadamente el problema. Para corregir el déficit público es imprescindible realizar recortes en el gasto”, aseveró. Los socios europeos también se llevaron lo suyo: “Hay que admitir que la posibilidad de mejorar la gobernanza económica de Europa está en manos de otros muchos países y no solo de España”. Con el recuento de las elecciones municipales todavía caliente, recordó a los nuevos gobiernos autonómicos que el objetivo del déficit “se debe exigir a todas las administraciones”.
El gobernador también se refirió a la necesidad de completar la reforma del sector bancario. Aseguró que “las formas y los tiempos” de la reestructuración de las cajas “son correctos y de lo que se trata es de cumplirlos”. Dijo que el problema está limitado a una parte y aclaró: “El Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) entrará en cuatro o cinco cajas. Estará un tiempo para llevar a cabo los planes de reestructuración, y si no los cumplen inmediatamente habrá que venderlas”. En cuanto al resto de entidades, recordó que intentarán salir a Bolsa en “un momento obviamente difícil”, admitió.

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Fuente: El País

¡Y dale con la dación en pago para hipotecas!

La dación en pago está vigente desde hace siglos cuando se da acuerdo previo entre las dos parte, pero centrarse ahora en esta fórmula para afrontar el endeudamiento hipotecario “puede distorsionar el problema y meternos en una vía muerta”, según el catedrático de Derecho Civil Vicente Guilarte. “Se argumenta que existe en otros países, pero solo está presente en once estados de Estados Unidos, donde están en la prehistoria de las garantías jurídicas porque no tienen sistema registral ni notarial, intervienen compañías de seguros privados que cobran cantidades importantes y, además, las hipotecas requieren avales y provocan tasas muy altas de insolvencia”, añade el catedrático. No podría aplicarse tampoco de forma generalizada y retroactiva.  
Lo que sí existe en países como Alemania, Francia, Reino Unido e Italia es una ley de sobreendeudamiento o insolvencia que analiza en cada caso concreto cómo se generó el endeudamiento por causas involuntarias al deudor y asegurar que lo es de buena fe. “O bien se reduce la deuda, o se aumentan los plazos de devolución, o se declara extinguida”, explica el juez Guillem Solé del Juzgado de Primera Instancia de Sabadell, quien hace seis meses puso un recurso de inconstitucionalidad por considerar que en el proceso de ejecución hipotecaria se restringe el derecho elemental de defensa del ciudadano. Este magistrado diferencia los insolventes en situación de desempleo y de desarraigo, caso de algunos inmigrantes que tienden a regresar a sus países y a los que la banca está aplicando la dación en pago como única forma de resarcirse, y de aquellos con los que se puede estudiar un plan de viabilidad fijando un plazo de extinción de la deuda para evitar su vinculación indefinida a la entidad. Se apunta que se esbozaba así en la reforma de la Ley Concursal, pero se quedó en el borrador de las buenas intenciones.  
“El problema del endeudamiento hipotecario habría que sacarlo de la Ley Concursal, que se desjudicializara y que pasase a ser tratado por organismos administrativos, que podrían ser de consumo como en otros países”, opina Guilarte.  

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Fuente: El País
  

 

La banca alerta de una prolongada y fuerte caída del crédito en España

El crédito bancario no saldrá al rescate del crecimiento económico de España. Al menos, no hasta que se complete el proceso de descenso del elevado endeudamiento que padece la economía que los bancos acusan en sus balances. Las presentaciones de los resultados del primer trimestre han puesto de manifiesto que la banca no abrirá el grifo del crédito este año y que incluso prevé descensos.  
Si bien la caída del crédito puede estar más o menos previsto en los presupuestos de las entidades, se comenta que lo relevante es que ahora casi todos los banqueros coinciden en que este desplome es necesario para que la economía se desapalanque y salga de la crisis en la que se encuentra sumida desde hace ya tres años. El consejero delegado de Santander, Alfredo Sáenz, aseguró en la presentación de resultados del grupo que España “tiene un exceso de endeudamiento, tanto en el sector público como en el privado, y debe reducir el crédito a empresas y familias. A nadie nos gusta, pero es imprescindible”. Su homólogo de BBVA, Ángel Cano, coincidió con los argumentos de Sáenz. Estimó que el negocio crediticio en España podría caer en todo el sector alrededor del 5% este año. Y justificó este descenso en el escaso crecimiento económico previsto para 2011 en España, que rondaría el 1%, lo que no sería suficiente para crear empleo ni para incentivar el consumo ni el crédito. Tampoco hay que olvidar los elevados niveles de endeudamiento de las familias y empresas, que tienen que “desapalancarse” para que la economía pueda empezar “a crecer de forma sana”, dijo. Por sectores aseguró que el crédito a promotores será el que sufrirá más caída, mientras que puede que las pymes comiencen a ver “crecimientos del crédito paulatinamente”. Cano explicó que en los últimos años el crecimiento de la financiación se debía más a refinanciaciones que a la concesión de nuevos préstamos a las empresas. En el caso de las hipotecas y el crédito al consumo, aseguró que en el primer trimestre se han apreciado nuevas caídas, aunque “puede que crezcan las hipotecas” en los próximos meses. 

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Fuente:Cinco Días

"Financial Times": La vivienda tiene que bajar un 40% más

El diario británico Financial Times ha publicado un artículo de opinión firmado por Wolfgang Münchau, especialista en asuntos europeos, quien sostiene que España podría ser el siguiente país en ser rescatado. Bajo el titular “La complaciente Europa debe darse cuenta de que España será el siguiente”, el columnista incide en que el ajuste inmobiliario está lejos de haber concluido y calcula que los precios deberán caer un 40% más. Señala que el stock de viviendas desocupadas “tardará varios años” en reducirse. Argumenta que la caída del precio de las casas y el aumento de las hipotecas incrementará las ejecuciones hipotecarias, lo que afectará al balance de las cajas. El columnista sostiene que las necesidades de recapitalización de la banca superan los 20.000 millones de euros.  
“La mezcla de alto endeudamiento externo, la fragilidad del sector financiero y las probabilidad de nuevas caídas en os precios de los activos” elevan la posibilidad de una restricción de la financiación “y eso significa que España será el próximo país en buscar la asistencia de la UE y del FMI”, dice Münchau.  

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Fuente: La Gaceta

La condena de las hipotecas "Made in Spain"

La subida de los tipos ha llegado en el momento menos oportuno. Con el pretexto de contener la inflación y dar vía libre al crecimiento de los países que ya han superado la crisis, el Banco Central Europeo (BCE) ha culminado un cambio de rumbo que ha sorprendido a la economía española con el paso cambiado, sacudida por una elevada tasa de desempleo sin visos de reducirse a medio plazo y, frente a ello, una sociedad en la que el endeudamiento hipotecario se sitúa notablemente por encima de la media de la eurozona. El problema, además, es que el coste de esos préstamos depende, casi de forma absoluta, de los vaivenes del precio oficial del dinero fijado por el BCE. En la actualidad, el 97% de los créditos para la compra de vivienda en España (valorados en un saldo vivo de 1,071 billones de euros) están referenciados a tipo variable (es decir, sometidos a las fluctuaciones del euribor más un diferencial que suele oscilar entre los 0,40 y 1,50 puntos).
En un reciente informe, Morgan Stanley hizo hincapié en que el alza de los tipos podía resultar especialmente dañina en España, debido no solo al desempleo, al creciente precio de la energía y al tímido consumo. La medida entraña “un riesgo clave”, dado que las hipotecas de tipo variable están muy extendidas. “Por ello España podría tener más problemas que un ‘típico’ país de la unión monetaria europea”.  En este trabajo se apunta que lo cierto es que en Europa no hay muchos casos similares al español. Tan solo Portugal (en el que el tipo variable representa el 99%) lo supera. Por detrás, están Finlandia (con un 96%), Luxemburgo (90%) y Malta (85%), mientras que la media de la eurozona se sitúa en el 43%, según un estudio de Funcas publicado el año pasado.
Lo paradójico es que las organizaciones de consumidores suelen recomendar este tipo de hipotecas. De hecho, pese a la tormenta de endurecimiento monetario que se avecinaba, la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) recomendó a los ciudadanos en marzo decantarse por el tipo de interés variable, dado que la Tasa Anual Equivalente de los préstamos fijos a 15 años se encuentra, normalmente, alrededor del 6%. “Muy lejos de la mejor oferta a tipo de interés variable”, destacó la organización en un comunicado.
Bank of America Merrill Lynch calcula que el montante que los hogares españoles dedican al pago de intereses crecerá en 1.800 millones de euros en 2011 y en 3.600 millones en 2012. En cualquier caso, subraya la entidad de inversión, el coste será “soportable” y recuerda que en 1999 las familias españolas dedicaban el 10,7% de sus ingresos al pago de intereses por amortización de deuda, mientras que ahora destinan un 7,7%.

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Fuente: ABC

La ruleta rusa inmobiliaria

Un inversor que eche un vistazo a la composición del ranking de las acciones de la Bolsa española que más suben en 2011 es posible que no entienda nada (o que piense que se ha perdido algo). Seis de los diez valores con mayores revalorizaciones son inmobiliarias. Los analistas creen que estos rebotes se deben pura y simplemente a movimientos especulativos y avisan del peligro de imitar esta estrategia. Son valores solo aptos para bolsillos con poca aversión al riesgo. Suben con la misma intensidad que luego caen.
Las seis principales compañías inmobiliarias cotizadas (Colonial, Realia, Reyal Urbis, Renta Corporación y Quabit) suman una capitalización de 3.499 millones de euros, y el capital flotante es tan solo del 12% (419 millones). Con ese escaso free float y unos volúmenes que apenas suponen una negociación media de ocho millones, es lógico esperar gran volatilidad en las cotizaciones y que se magnifiquen tanto las subidas como las bajadas. “No veo ningún motivo que apoye estas subidas en Bolsa”, indica David Cortina, director de contratación de renta variable de Banif. “Los datos estadísticos de venta de viviendas han mejorado algo, pero todavía estamos lejos de una recuperación. Algunos han justificado el buen comportamiento en Bolsa de estas empresas argumentando que la conversión en bancos de las cajas de ahorros pueda suponer una oportunidad para la refinanciación de los préstamos o la concesión de nuevos créditos a la industria inmobiliaria. Es una visión demasiado optimista”, añade Cortina.
Marta Gómez, analista de Banesto Bolsa, destaca que en la venta de viviendas se están aplicando fuertes descuentos “y a pesar de ello no siempre se pueden cerrar por falta de financiación”. El negocio de alquiler de oficinas sigue aportando estabilidad a la cuenta de resultados, “si bien parece que todavía no se ha tocado fondo en precios”. También destaca que las inmobiliarias siguen estando fuertemente endeudadas y en muchos casos las refinanciaciones acometidas solo han sido una “patada hacia delante".

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Fuente: El País

Publicado el: 25/02/2011 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
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