Noticias sobre Cajas

La morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas y cooperativas a particulares y empresas bajó en diciembre hasta el 12,5%, cerrando el año 2014 en su menor nivel desde agosto del año 2013, y constatando una mejora de los balances bancarios por el menor deterioro de los préstamos. La tasa de morosidad encadena cuatro meses consecutivos de caídas y se encamina a bajar del 12%. La morosidad de la banca ha caído en diciembre en más de un punto porcentual sobre el máximo histórico alcanzado en diciembre del año 2013 (13,6%).
Según los datos provisionales publicados por el Banco de España, la cifra total de créditos dudosos ha descendido hasta los 172.602 millones. El descenso producido en diciembre de 2014 es menos pronunciado debido a que el saldo de crédito se ha reducido un 0,46%. En concreto, el crédito global del sector se ha rebajado en 6.356 millones en diciembre respecto al mes anterior.
 

La morosidad de los créditos concedidos por los bancos, cajas y cooperativas a particulares y empresas volvió a caer en junio situándose en el 13,06%. El saldo de los créditos de dudoso cobro disminuyó por quinto mes consecutivo y el negocio crediticio de la banca repuntó por primera vez desde el pasado mes de enero coincidiendo con el lanzamiento de una oleada de nuevos productos crediticios.
El volumen de préstamos de la banca subió en casi 8.000 millones de euros a 1,422 billones, mientras que su saldo de los créditos morosos bajó en 3.593 millones de euros a 185.862 millones, su nivel más bajo desde agosto del año pasado.
 

La Defensora del Pueblo, Soledad Becerril, ha solicitado al Banco de España que pida a bancos y cajas que mejoren y aclaren la información sobre la aplicación del nuevo índice hipotecario que sustituye al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) y los efectos que tendrá en los créditos de sus clientes.
En un comunicado, la institución ha asegurado que la desaparición de los tipos de interés aplicables a algunos préstamos hipotecarios, conocidos como IRPH de bancos y cajas y conjunto de entidades, provoca que "muchos ciudadanos" se dirijan al Defensor del Pueblo al desconocer el nuevo tipo de referencia para sus créditos.
"Los ciudadanos expresaban desconfianza respecto al método con el que había calculado el IRPH desde que se anunció su desaparición, porque el índice desaparecido no dejaba de crecer, mientras que el otro gran índice de referencia hipotecario, el euríbor, descendía rápidamente", ha explicado.
Así pues, el Defensor del Pueblo ha formulado recomendaciones al Banco de España y a la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa para mejorar y aclarar la información que las entidades ofrecen a sus clientes para la aplicación del nuevo índice de referencia.
También ha aconsejado que las entidades faciliten a sus clientes la renegociación de sus contratos para evitar que el nuevo tipo que sustituye al IRPH suponga un empeoramiento de las condiciones del contrato.
Según el Defensor del Pueblo, el organismo liderado por Luis María Linde ha respondido a las recomendaciones que ha incluido en su web el portal 'Finanzas para todos', en la que se ofrece información e incluye un simulador del cálculo del diferencial aplicable a las hipotecas que sustituirán el IRPH por un nuevo tipo de referencia. El simulador solicita la fecha del contrato y el tipo que va a sustituir al actual, y calcula el diferencial que se le aplicaría.

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Fuente:El Economista

Los índices IRPH de cajas, bancos y el tipo de activo de referencia de las cajas (CECA) que fijan el precio a entre el 4% y 10% de las hipotecas expiraron el viernes 1 de noviembre. Asociaciones de consumidores como Adicae, la Asociación General de Consumidores y la plataforma de afectados por el IRPH denuncian que el indicador creado por el Gobierno para sustituirlo será “abusivo” e “igual de manipulable que los índices suprimidos”.
La sustitución del IRPH está incluida en la Ley de Emprendedores, aprobada de forma definitiva el pasado septiembre. Su anulación se basa en un mandato de la Unión Europea, que en 2009 ordenó cambiarlos por considerarlos fáciles de manipular ‐se fijan con una media de los tipos ofrecidos por bancos o cajas en los últimos tres años, frente al euríbor, establecido con los tipos ofertados en operaciones interbancarias por 50 entidades europeas‐. Nació como un indicador estable frente a las oscilaciones del mercado, pero mientras el euríbor ha caído a mínimos, aquella ventaja se ha transformado en problema al permanecer casi invariable. El euríbor marcó en septiembre un 0,543%, muy inferior al IRPH en todas sus modalidades: permanecía en el 3,267% el fijado por los bancos, el 3,94% el de cajas y el 6,25% el de CECA.
El impacto en las hipotecas dependerá del clausulado de cada préstamo. Si el contrato fija un sustituto como el euríbor, el cambio será muy beneficioso para el titular del crédito a la luz de la abultada diferencia entre ambas referencias. En ausencia de sustituto se aplicará un indicador creado por el Gobierno, que ha suscitado las denuncias de asociaciones de consumidores. El nuevo índice se calculará en función del tipo medio de los préstamos a más de tres años concedidos por entidades de crédito en España para compra de vivienda libre más un diferencial ‐asimilable al IRPH de entidades, que no se extingue junto a las otras referencias. Dicho diferencial se calculará con la media de las diferencias existentes entre el tipo que expira y el nuevo valor, estimadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la de sustitución del tipo. Las asociaciones de consumidores denuncian que apenas abaratará las hipotecas a la luz de la historia reciente de los tipos en los préstamos hipotecarios, aunque el impacto dependerá caso a caso.
El número de hipotecas afectadas por el cambio se desconoce. La estadística registral cifra en un 4,5% los créditos indiciados al IRPH ‐índice de referencia de los préstamos hipotecarios‐. Otras fuentes elevan su penetración hasta un 9% o un 15% de la cartera.

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Fuente:El Economista, La Gaceta, La Vanguardia

El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) de las cajas o de los bancos es otro asunto que ha provocado enorme polémica con la crisis financiera. Se vendieron como referencias muy estables frente a los vaivenes del euríbor. Y estables lo han sido; mientras el euríbor se ha hundido, el otro ha seguido siempre en niveles mucho más altos.
En noviembre de 2011 el Gobierno socialista anunció que, ante la desaparición de las cajas, extinguiría el IRPH en un año. Tras muchas prórrogas, el PP ha introducido una enmienda a la Ley de Apoyo a los Emprendedores, en la que afirma que acabará con el IRPH de cajas, CECA y bancos el 1 de noviembre de 2013. A partir de esa fecha, según la enmienda, los que tengan un índice alternativo al IRPH en el contrato lo aplicarán inmediatamente. Para los que en sus hipotecas no se contemple alternativa, se regirán por uno índice nuevo: el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos porlas entidades de créditos en España”. Este índice será similar al que ahora se conoce como IRPH de entidades.

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Fuente: El País

La banca española ha encontrado en las hipotecas su principal herramienta para la obtención de liquidez. Así como el crédito a promotor se ha convertido en los últimos años en un tumor para la salud del sector bancario, los préstamos para la compra de vivienda han aguantado el tirón de la crisis y continúan siendo uno de los activos de mayor calidad. Los bajos niveles de morosidad hipotecaria (3,4% en septiembre de 2012, último dato disponible) han provocado que bancos y cajas utilicen estos créditos de forma masiva para convertirlos en cédulas y titulizaciones con las que acudir a las subastas del Banco Central Europeo (BCE). Al cierre de 2012, el saldo de cédulas hipotecarias ascendía a 293.143 millones de euros (cerca del doble del dato de cierre de 2007). Si a ese dato se suman otros títulos hipotecarios (como cédulas multicedentes o titulizaciones con garantía hipotecaria), el saldo llega a 525.786 millones, una cantidad que representa más del 60% del total de hipotecas, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
“Las entidades han recurrido mucho a emisiones de cédulas porque son la modalidad de titulización que ofrece más garantías para el inversor”, explican desde el servicio de estudios de un gran banco. “Gracias a su fiabilidad, pueden ser empleadas como colateral en el BCE con un descuento muy bajo”.
La avalancha de emisiones de cédulas ha sido especialmente fuerte durante los dos últimos años. En 2012, el sector financiero español colocó 103.470 millones en cédulas (+51% de crecimiento interanual). El año anterior había emitido 68.347 millones (+108%).

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Fuente:Cinco Días

El volumen de créditos dudosos ha superado por primera vez los 190.000 millones (191.630 millones) para una cartera crediticia total de 1,68 billones de euros. Esta cifra supone ya cerca del 20% del PIB. Así, los bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito que operan en España registraron en noviembre del pasado año una morosidad del 11,38% frente al 11,23% de octubre, la cifra más alta de la historia. La tasa de mora del sistema financiero español acumula diecisiete subidas mensuales consecutivas, desde julio de 2011.
Según los datos provisionales del Banco de España, en los últimos doce meses los créditos dudosos han pasado de 134.227 a 191.630 millones, lo que en porcentaje supone un repunte del 42,76%, mientras que el crédito global del sistema financiero se ha desplomado un 5,7%, lo que se traduce en 101.119 millones menos.
La morosidad de los establecimientos financieros de crédito (EFC) se mantuvo, por tercer mes consecutivo, en el 9,71%, la tasa más alta para este tipo de entidades desde marzo de 2011. Los créditos dudosos de estas entidades bajaron en noviembre a 3.721 millones. El resto de entidades ‐el Banco de España no desglosa los datos de bancos, cajas y cooperativas‐ registró un volumen de dudosos de 186.795 millones respecto a una cartera de 1,62 billones, lo que arroja una tasa de mora del 11,54% al cierre de noviembre de 2012, frente al 7,55% de un año antes.
La tasa de morosidad de los préstamos concedidos por las entidades financieras para actividades inmobiliarias alcanzó el 30,3% en el tercer trimestre, con 84.989 millones, la cifra más elevada la historia.

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Fuente: Cinco Días, El Mundo, Expansión, El Economista, El País, ABC, La Vanguardia, La Gaceta

Es habitual que el presidente de la Asociación Española de la Banca (AEB), Miguel Martín, pida que se diferencie entre bancos (“que no tiene entidades en crisis”) y cajas. Pero lo que es menos frecuente es que reclame que la parte “sana” del sistema bancario compense el crédito que no van a dar los bancos que se hallan en proceso de reestructuración. Martín también instó a vender “cuanto antes” las entidades fallidas o que están en crisis a otras entidades “suficientemente solventes y fuertes” y afirmó que él hubiera tomado esta medida ya en 2010.
Reconoció que, “sin ninguna duda”, la banca ha cometido “errores” al conceder créditos cuando no se debía, pero recordó que no todos los bancos han cometido dichos errores en la misma medida y magnitud. Destacó que el Santander y el BBVA “están entre los mejores bancos del mundo”. Señaló que la banca no es responsable de la crisis económica, que achacó a un amplio conjunto de factores, al tiempo que alertó sobre la “generalización” que supone equiparar a todas las entidades y que solo “genera confusión”.  
El presidente de la patronal bancaria también se pronunció sobre los desahucios. Afirmó que son consecuencia de la crisis económica y no de la Ley Hipotecaria y matizó que “inevitablemente” la crisis va a traer “más pobreza”. Indicó que los desahucios no tienen nada que ver con el modelo de crédito en España ni con la Ley Hipotecaria, que tiene como finalidad dar hipotecas para que la población pueda adquirir viviendas. Así, dijo, a las personas necesitadas hay que atenderlas, pero no con instrumentos “que nada tienen que ver con ello”.     
Martín también consideró que deben exigirse responsabilidades a los gestores de las entidades que comercializaron participaciones preferentes.   

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Fuente:El País, Expansión, La Vanguardia

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas descendió hasta las 21.195 en septiembre, lo que representa una caída del 32,2% respecto al mismo mes de 2011, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Las viviendas hipotecadas encadenan 29 meses de caídas consecutivas. La cifra total de hipotecas sobre viviendas es la segunda más baja en cualquier mes dentro de la serie histórica iniciada en 2003 (la menor fue en agosto de 2012, cuando se constituyeron 21.106 hipotecas). En el acumulado del año, las hipotecas sobre viviendas se han reducido un 34,4% en tasa anual, con una caída del 40% en el capital prestado y del 8,6% en el valor promedio de las hipotecas. De este modo, la media que prestan bancos y cajas descendió en septiembre hasta los 102.407 euros, un 7,1% menos que en igual mes de 2011, mientras que el total del capital prestado se redujo un 37,1%, hasta los 2.170,5 millones.   
Todo ello pese al descenso del euríbor, el principal índice de referencia que se utiliza para las hipotecas en España. En octubre, la media fue del 0,650%, frente al 2,110% registrado 12 meses antes. Con este retroceso, el tipo de interés medio en septiembre de los préstamos hipotecarios alcanzó el 4,16%, un 3,6% menos que el mismo mes de 2011, mientras que el
interés medio en el caso de las viviendas fue del 4,12%, el nivel más bajo desde junio de 2011.

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Fuente: Cinco Días

El sector financiero acelera la venta de las viviendas que tiene en cartera porque la reforma financiera les obliga a contabilizar más pérdidas de su cartera de créditos inmobiliarios, con lo que les deja manos libres para vender barato porque ya se han registrado esas caídas de valor en sus cuentas.
Pero el mercado inmobiliario español no se reduce a esos más de 80.000 millones de euros en activos inmobiliarios que bancos y cajas se han adjudicado de sus clientes morosos. El stock de vivienda nueva lleva tres años anclado en más de 670.000 unidades (último dato al cierre de 2011), pese a que los precios, según el Ministerio de Fomento, han bajado un 25% desde su punto más alto (2008) para regresar al nivel de 2004.
“Aún queda corrección por hacer, estamos en recesión y con la renta de las familias bajando, la caída seguirá, y el banco malo seguramente lo acelerará, porque el descenso ha sido suave hasta ahora”, señala Ángel Serrano, director de negocio de Aguirre Newman. Coincide el catedrático José García Montalvo, experto en el sector: “Descontando el efecto de la inflación, estamos a unos niveles de precios de 2003, pero la burbuja no está digerida porque los precios actuales no se justifican por la renta de las familias”.  
La destrucción de empleo, la bajada salarial y la recesión se han comido el efecto de esa rebaja de precios y el esfuerzo de los hogares para poder adquirir una vivienda sigue en un nivel poco saludable. Desde 1995 hasta 2000, los precios de unas viviendas equivalían a unos cuatro años de renta total disponible media de los hogares, mientras que en junio de 2007 llegó a tocar las 7,6 veces. Hoy sigue en seis.

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Fuente: El País