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Se recupera la financiación para compra de vivienda

El contexto actual de la economía empieza a ser favorable para endeudarse: los precios de la vivienda han tocado fondo; la amenaza del desempleo, aún presente, ha dejado atrás el peor momento; la banca ha purgado los excesos del pasado y necesita volver a conceder crédito y los tipos de interés en mínimos y la caída de la prima de riesgo aseguran un bajo tipo de interés en la hipoteca. Los bancos han empezado a abrir la mano con el crédito hipotecario, aunque imponiendo sus reglas de juego. El requisito más importante sigue siendo la solvencia, pero la banca quiere dar crédito y comienza a rebajar sus exigencias de vinculación y sus precios. Los bancos no quieren volver a caer en los errores del pasado y además de no conceder apenas hipotecas por más del 80% del valor de tasación, priman la solvencia del cliente por encima incluso de la ventaja comercial que pueda suponer la concesión de un crédito a mayor interés, asumiendo más riesgo. Además, en algunos casos los bancos exigen que la vivienda tenga un precio de al menos 150.000 euros como garantía de, en caso de tener que adjudicársela en balance, contar con un activo de cierto valor. Como máxima, rige que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 30% de los ingresos netos totales. La renta familiar debe oscilar entre 2.000 y 3.000 euros anuales, ya sea de una sola persona o de dos que suman sus salarios para comprar la vivienda.

La morosidad alcanza en junio el 11,6%

Un repunte de los préstamos que la banca clasifica de dudoso cobro y otro descenso en el crédito concedido a empresas y familias confluyen para dejar una imagen estadística mucho más sombría que la que reflejan otros indicadores, como la moderación de la prima de riesgo, la afluencia de turistas extranjeros o la salida de la recesión de la zona euro. Porque el detalle de los balances financieros de junio, difundido por el Banco de España, revela que la tasa de morosidad, la proporción del crédito que se considera dudoso, alcanza ya el 11,6%, un nivel récord.

La morosidad no solo aflora los problemas de las entidades financieras españolas, que deben reservar fondos para cubrir la posibilidad de no recuperar el dinero prestado (se destinaron 116.344 millones a provisionar créditos, un 15% más que un año atrás). También es un termómetro del deterioro de la economía española: la morosidad crece en paralelo a la recesión, que mina la capacidad de pago de las empresas, y a la tasa de desempleo.

“El hecho de que el paro persista en niveles por encima del 26% contribuye a explicar el aumento de la tasa de morosidad, sobre todo cuando se agota el periodo de percepción del subsidio de desempleo”, explica Joaquín Maudos, catedrático de la Universidad de Valencia e investigador del Instituto Valenciano de Investigaciones Económicas. “Mientras la economía esté en recesión, la mora seguirá subiendo”, añade.

Los propios ejecutivos de la banca asumen que la proporción de créditos fallidos seguirá al alza. “Es posible que la morosidad no se frene hasta el primer o segundo trimestre de 2014”, pronosticó hace unas semanas el consejero delegado del BBVA, Ángel Cano. Pero el incremento registrado ha ido más allá de lo experimentado en los últimos meses. El volumen de préstamos dudosos escaló en 6.214 millones, al pasar de 170.205 millones en mayo a 176.420 millones en junio. Es la quinta mayor subida mensual en lo que va de crisis.

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Fuente: El País

El Euribor tiene los días contados

Grupos políticos como IU preguntan al Gobierno si tiene intención de tomar medidas para romper el vínculo entre el euríbor y las hipotecas. Desde el Banco de España se apuesta porque los hipotecados tengan unas cuotas más estables a medio plazo con referencias más amplias. Y en la Comisión Europea se abre una investigación sobre posibles manipulaciones del euríbor poniéndose en duda la transparencia del cálculo. En este entorno, el próximo 29 de abril entrará en vigor la orden de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios que da luz verde al IRS (Interest Rate Swaps) a cinco años. Se trata, según los expertos, de un indicador que refleja el coste del dinero a medio plazo (un lustro, en el que no variarán las cuotas mensuales de los hipotecados que lo empleen), sin prima de riesgo, pero con un nivel de partida superior al euríbor. La cotización de este indicador esta semana se ha colocado en el 1,47% y, contrariamente a la teoría, el IRS a cinco años se negocia en torno al 1,42%.  
Según el portal Helpmycash, las hipotecas ya firmadas referenciadas al euríbor se mantendrán sin cambios; las referenciadas al IRPH deberán ser renegociadas (el índice seguirá publicándose al menos un año, pero será oficialmente suprimido), y en las hipotecas de nueva constitución se podrá ya utilizar el IRS si así lo establecen las entidades financieras.

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Fuente: El País

El sector ve positiva la creación de alternativas al Euribor

La propuesta de crear índices alternativos al euríbor, plasmada en una circular del Banco de España, supondría una mejora de la transparencia del negocio hipotecario y ampliaría las opciones de decisión de los clientes, en opinión de diversos representantes del sector financiero.    
Según la Asociación Española de Banca (AEB), sería “una buena noticia que se introduzcan índices menos volátiles” y que ofrezcan mayor estabilidad a los prestatarios. Se recuerda que la alternativa planteada por el Banco de España surgiría de la permuta de intereses o interest rate swap (IRS) a cinco años, que refleja “el coste del dinero a medio plazo y sin prima de riesgo”. En su opinión, se trata de un indicador de probada representatividad “y fiabilidad estadística”.  
Nuria Álvarez, de Renta 4, considera que la introducción de este indicador sería positiva para las entidades porque reduciría la “volatilidad” y encarecería las hipotecas. Por su parte, el presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), Santos González, dice que “es conveniente que haya más” referencias, aunque eso no significa que el euríbor sea “malo”. Según la AHE, el 80% de las hipotecas españolas están referenciadas al euríbor, que en septiembre cerró en el 2,067%. 

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Fuente:Expansión

Ordóñez plantea que la hipoteca deje de vincularse al Euribor

El Banco de España quiere que las entidades financieras dejen de utilizar el euríbor a 12 meses como principal referencia hipotecaria y propone un índice vinculado al precio del dinero a medio plazo. El organismo gobernado por Miguel Ángel Fernández Ordóñez se valdrá de la circular sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela para promover cambios en las referencias que utilizan las entidades para establecer las condiciones de los préstamos para la compra de vivienda. Las entidades podrán utilizar en breve el interest rate swap a cinco años, que refleja el coste del dinero a ese plazo sin prima de riesgo. La entrada en vigor de la nueva norma es inminente. El Banco de España asegura que el objetivo es “reducir la dependencia de nuestro sistema respecto a los tipos de interés interbancarios a un año”. El interest rate swap a cinco años está en el 1,95%, por debajo del euríbor a 12 meses, en el 2,08%, aunque no es habitual que esto sea así. Por ejemplo, el pasado abril el swap se situaba en el 3,2%, mientras que el euríbor a un año rondaba el 2%. Lo lógico es que, en condiciones normales, el tipo de interés de la deuda a largo plazo sea superior.
  
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Fuente: Cinco Días, Expansión, ABC, El País

Los bancos alertan de una caída del crédito mayor de la prevista

Bancos y cajas de ahorros, salvo excepciones, han empeorado sus perspectivas sobre la evolución del crédito para el conjunto del ejercicio. “Aunque quieras dar crédito no hay demanda. El grifo del crédito se cerrará más y con las primas de riesgo subiendo el precio se encarecerá más”, coinciden varios responsables del sector, que reconocen que sus entidades han revisado a la baja sus estimaciones para el segundo semestre.
El argumento principal sigue siendo que España en general y las familias y empresas en particular necesitan desapalancarse. Sin embargo, varias entidades reconocen que les gustaría prestar, “es nuestro principal negocio. Con él ganamos dinero, pero no hay demanda ni solvente ni casi insolvente”, afirma el director financiero de un importante banco. “Queremos dar créditos, pero incluso las empresas y las familias que podrían asumir riesgos no lo hacen. La inseguridad se ha instalado en la conciencia de las empresas y de los hogares aunque no sufran las consecuencias del paro. No se atreven a pedir créditos”, añade otro responsable financiero de un banco mediano. Una de las entidades que presume de capacidad para prestar, explica que “en la actualidad solo hay cinco o seis entidades españolas entre bancos y cajas que tienen margen para conceder nuevos créditos y pese a ello, hemos tenido que rebajar nuestros objetivos para el año. Habíamos presupuestado conceder el doble de hipotecas que el pasado año y casi transcurridos dos trimestres del ejercicio solo estamos prestando la mitad de lo que conseguimos en 2010. No hay demanda, no crecemos y eso que somos pocos los que podemos competir en créditos”, reconoce uno de sus ejecutivos. Otra entidad insiste en la misma idea. “Queríamos crecer entre un 2% y un 3% en préstamos y no vamos a llegar. Ahora estimamos que el crédito puede caer en las mismas proporciones que preveíamos que iba a crecer”.
No hay demanda y la economía española necesita desapalancarse en más de 300.000 millones de euros son los principales argumentos facilitados por la banca para justificar el cada vez mayor desplome de este capítulo. Pero no el único. La falta de liquidez, aupada por el desorbitado precio de las emisiones como consecuencia del coste de la prima de riesgo, unido al aumento del desempleo y a que la mitad del sistema financiero español se encuentra en reestructuración juegan también en contra de la recuperación de la inversión crediticia. La realidad está superando día a día las expectativas más negativas. Los bancos y las cajas con problemas de liquidez están cerrando aún más el grifo de la financiación. Los precios del crédito, además, están incrementándose en porcentajes superiores a las previsiones.

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Fuente:Cinco Días
 

El crédito será más caro y escaso si la prima de riesgo española sigue alta

Si la prima de riesgo y el diferencial de la deuda española continúan elevados producirán efectos indeseados en la economía y en el sector financiero en particular. Según afirma el Banco de España en su informe anual, si la situación actual se prolonga en el tiempo no solo se producirá una presión adicional sobre las finanzas públicas, por la mayor carga financiera de la nueva deuda emitida, sino que acabará por provocar que empresas y familias se encuentren con créditos más escasos y caros. Así, el supervisor explica que para las entidades financieras supone un deterioro de sus márgenes, “dado que el aumento del coste del pasivo no puede ser trasladado a los créditos ya concedidos”. Pero con el tiempo, bancos y cajas trasladarán ese sobrecoste en la financiación a sus clientes, lo que significa que tanto empresas como hogares deberán afrontar “endurecimientos adicionales en las condiciones de los nuevos préstamos”. Pero, además, el mantenimiento de unos niveles altos en la prima de riesgo actuará de obstáculo para el flujo del crédito. Esto se explica porque, según afirma el Banco de España, en esta situación extrema “las dificultades de algunas entidades para refinanciarse se agravan”, lo que conlleva que el ajuste de sus balances se acentúe ya que tienen que gestionar con una prudencia extra su liquidez y eso, según recalca el informe, “podría traducirse en criterios más estrictos en la concesión de créditos”.

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Fuente: El Economista

Ordóñez cree que si no baja la aprima de riesgo la banca cortará el crédito

El gobernador del Banco de España, Miguel Fernández Ordóñez, ha destacado que la prima de riesgo es la pieza clave del mecano de la crisis financiera. Advirtió que esto no solo aumenta el gasto público, sino que también podría dificultar la financiación de las empresas, reducir el crédito e incrementar su coste. “Si no reducimos suficientemente el spread de España el crédito podría verse afectado. No solo por la falta de impulso de la demanda, sino también por la limitación de la propia oferta”. Es la primera vez que el supervisor pone en relación directa la prima de riesgo y el cierre del grifo del crédito.
Para resolver esta cuestión, Ordóñez pidió hacer frente a los problemas reales y no “culpar a la maldad o avaricia de los mercados. Sería una pérdida de tiempo”. La solución pasa por implantar las reformas internas “lo antes posible”. Entre ellas se centró en la laboral “porque la altísima tasa de desempleo es un problema grave y propio”. Destacó que de los 40 países más importantes del mundo, solo dos tienen más de un 20% de paro: España y Sudáfrica. En su opinión, este deterioro se debe a la regulación laboral, que hace que “algunos empresarios tengan horror a contratar”. Los cambios normativos deberían seguir el ejemplo de los países nórdicos, que introdujeron flexibilidad para reducir la tasa de paro y elevaron la protección social. El secretario de Estado de Economía, José Manuel Campa, insistió en el mensaje: “Hay que perseverar en las reformas, aunque sean duras a corto plazo”.
El gobernador recriminó al Ejecutivo de Rodríguez Zapatero que achacara la situación de España “a la crisis financiera internacional y no a los desequilibrios acumulados por una larga expansión basada en el endeudamiento”. Al PP le reprochó que no apoyara los recortes de gasto público que tomó el Gobierno. “No identificó adecuadamente el problema. Para corregir el déficit público es imprescindible realizar recortes en el gasto”, aseveró. Los socios europeos también se llevaron lo suyo: “Hay que admitir que la posibilidad de mejorar la gobernanza económica de Europa está en manos de otros muchos países y no solo de España”. Con el recuento de las elecciones municipales todavía caliente, recordó a los nuevos gobiernos autonómicos que el objetivo del déficit “se debe exigir a todas las administraciones”.
El gobernador también se refirió a la necesidad de completar la reforma del sector bancario. Aseguró que “las formas y los tiempos” de la reestructuración de las cajas “son correctos y de lo que se trata es de cumplirlos”. Dijo que el problema está limitado a una parte y aclaró: “El Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) entrará en cuatro o cinco cajas. Estará un tiempo para llevar a cabo los planes de reestructuración, y si no los cumplen inmediatamente habrá que venderlas”. En cuanto al resto de entidades, recordó que intentarán salir a Bolsa en “un momento obviamente difícil”, admitió.

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Fuente: El País


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