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La leve reactivación del mercado inmobiliario se ha reflejado en la concesión de hipotecas

El Instituto Nacional de Estadística (INE) ha confirmado que en el año 2014 se concedieron 202.954 hipotecas o, lo que es lo mismo, un 1,6% más. Eso sí, estos números no tienen nada que ver con el último año en el que las hipotecas subieron, el año 2007, cuando se firmaron 1.238.890 contratos.
En el año 2007 el mercado estaba sobrecalentado y volver a estas cifras es inimaginable y también muy arriesgado. Pero la moderación actual tampoco está exenta de riesgos, ya que tan importante es la concesión de hipotecas como la forma en la que se conceden. En 2014 y en lo que llevamos de 2015 casi la totalidad de las hipotecas concedidas se ha hecho con condiciones muy caras en tipos y obligando en muchos casos a contratar otros productos.
Las entidades se están beneficiando de la extraordinaria coyuntura actual de tipos mínimos, lo que da como resultado cuotas asequibles. Por ejemplo, para una hipoteca de 150.000 euros a 30 años con un diferencial de Euribor + 1,75% pagaríamos con los tipos del mes de enero 558 euros, una cantidad asumible pero si el Euribor alcanza el 1%, ya tendríamos una subida del 10% hasta los 612 euros, si alcanza el 2% subiría un 25% hasta los 695 euros y si alcanzara el 3% un 40% hasta los 782 euros.
Es por ello necesario que la contratación se haga sopesando bien las condiciones. En primer lugar, buscando el menor diferencial posible que ayudará a amortiguar el impacto de la subida de tipos. En segundo lugar, endeudándonos por menos de lo que podríamos para tener margen suficiente para que si suben las hipotecas podamos pagar las deudas. En tercer lugar, siempre que sea posible, amortizar anticipadamente todo lo posible ya que cuanto menos capital tengamos pendiente, también será más reducido el impacto de subida de tipos.
 

Kutxabank ofrece hipotecas con un diferencial del 1%

Kutxabank lanza la oferta más competitiva del mercado con un préstamo que se podrá firmar al euríbor más un 1%, aunque para lograr este margen los usuarios deberán tener un grado de fidelización muy elevado con el banco. La nueva hipoteca se suscribirá el primer ejercicio a un interés del 2,25%. A partir del segundo –y hasta un período de 30 años– el cliente pagará el euríbor más el 1% siempre que su adhesión a la entidad sea máxima. Si no lo es o se reduce durante los años de amortización de la hipoteca, este diferencial aumentará. El banco exige que los ingresos del hogar tengan un umbral de 3.000 euros; los gastos en tarjeta de crédito han de superar los 3.600 euros al año, y las aportaciones a las entidades de previsión social voluntaria o planes de pensiones serán como mínimo de dos mil euros. Además, el cliente contará con un seguro de hogar y con otro de vida o de auto. Como máximo, el préstamo financiará el 75% del valor de tasación de la vivienda (frente al 80% habitual). La oferta se dirige también a los jóvenes menores de 35 años, a los que Kutxabank suaviza sus exigencias de vinculación para firmar hipotecas al euríbor más un 1%.

La deducción por vivienda baja por cuarto año consecutivo

La deducción por vivienda, tanto por número de contribuyentes como por cantidad deducida en la declaración de la renta, ha bajado por cuarto año consecutivo. En el año 2012 los contribuyentes que pudieron reducir su factura con Hacienda gracias a la hipoteca bajaron hasta los 5.442.785. Y la cantidad deducida también cayó y quedó en 4.044 millones de euros.
La posibilidad de pagar menos a Hacienda al comprar una vivienda desapareció definitivamente en 2013. No obstante, ya antes el Gobierno de José Luis Rodríguez Zapatero la había limitado desde 2011 a quienes no superaran los 24.000 euros de renta. Pero para explicar la caída continuada desde el año 2008 hay que recurrir al pinchazo inmobiliario, la crisis financiera y la destrucción de empleo, que explican que en esos ejercicios se constituyeran menos hipotecas de las que se amortizaban.
 

La deuda de las familias está a niveles previos a la crisis

A 31 de marzo de este año las familias españolas tenían deudas por valor de 835.833 millones de euros. El volumen de la deuda sigue siendo muy elevado, pero vuelve a estar en los niveles anteriores al estallido de la crisis, en el año 2008, momento en que llegó a alcanzar los 965.503 millones, según la información publicada por el Banco de España.
Durante la recesión la deuda pública se ha duplicado pero las familias han ido reduciendo la suya y han amortizado en los últimos cinco años unos 130.000 millones que han regresado a manos de los bancos. Los hogares no sólo han reducido sus deudas, también han incrementado sus ahorros durante estos años.
El Banco de España también ha informado sobre el destino que los españoles dan a sus ahorros. En la actualidad, casi 800.000 millones está en depósitos bancarios y unos 82.000 millones lo está en cuentas corrientes. El efectivo apenas ha variado en este tiempo, mientras que el de los depósitos ha crecido notablemente a pesar de la continua caída de la rentabilidad.
 

Comienza a reactivarse el crédito

Según los datos publicados por el Banco de España, la deuda que tienen pendiente de devolver las familias se redujo en marzo hasta los 774.697 millones de euros. Esto supone una reducción del 5,4% pero en términos absolutos representa una disminución del crédito concedido a las familias de 2.504 millones. La reactivación del crédito se producirá cuando se registre crecimiento en términos netos. Es decir, cuando se complete el proceso de desapalancamiento y la nueva concesión de financiación resulte mayor que las amortizaciones de crédito.
Aunque el sector financiero no espera un incremento neto del crédito hasta el próximo año o, como muy pronto, a finales de este ejercicio se detecta un aumento en la nueva concesión de financiación tanto a pymes como a particulares, en especial en hipotecas. La concesión de crédito para vivienda aumentó en marzo el 40% interanual, hasta los 2.430 millones.

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Bankinter baja el tipo fijo inicial de su Hipoteca Barata

Bankinter fue la primera entidad financiera en reducir el diferencial de sus hipotecas por debajo del 2% en 2013 con su Hipoteca Sin Más a euríbor más 1,95% y ahora ha dado un nuevo empujón a su oferta al bajar el precio del tipo fijo inicial. Ha reducido en 100 puntos básicos el tipo de interés de salida de su hipoteca variable. A partir de ahora, el tipo de interés durante los primeros doce meses se reduce hasta el 2,9%, desde el 3,9% anterior. Además se elimina la obligación de contratar un seguro de protección de pagos para obtener ese tipo de salida. El diferencial sobre el euríbor a partir del primer año continua siendo el 1,95%, en función de la contratación de un paquete de productos que permiten obtener ese diferencial: domiciliación de nómina con tres recibos, contratación de un seguro de vida y de unseguro de hogar. No contratar alguno de estos tres productos incrementaría ese diferencial en un 1% (sin nómina o sin seguro vida) o en un 0,25% en caso de no contratar seguro de hogar. Esta hipoteca no tiene cláusula suelo, y tampoco tiene comisión de apertura ni cancelación anticipada. Sí tiene, en cambio, una comisión por desistimiento en caso de subrogación a otra entidad, del 0,50% los primeros 5 años y del 0,25% para el resto de años. El plazo de amortización es de hasta 30 años y la financiación máxima es del 80% del valor de tasación de la vivienda, el cual tiene que ser igual o superior a 150.000 euros. Además, los titulares deben tener unos ingresos netos que sumen los 3.000 euros al mes.

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No repunta la concesión de crédito

La concesión de crédito nuevo a empresas sigue cayendo. Los datos del Banco de España de nuevas operaciones al sector empresarial recogen una bajada media interanual del 20,01% en febrero, hasta 25.418 millones de euros. Se diferencia entre créditos hasta un millón de euros y a partir de esa cifra. En el primer caso, las estadísticas arrojan una subida del 5,98% (10.694 millones) en febrero de forma interanual, lo que se podría interpretar como que en las pymes empieza a fluir el crédito. Por el contrario, la concesión de préstamos por encima del millón de euros se desplomó un 32,11% interanual, hasta 14.724 millones. Además, la serie de nuevos préstamos está contaminada por refinanciaciones, novaciones y cambios en los términos de contratos, que se incluyen. A esa realidad hay que añadir que se parte de un stock muy alto. Las amortizaciones son mayores que los importes concedidos nuevos. Resultado: el saldo neto no aumenta. Hasta antes de la crisis, el stock crecía porque las tasas de concesión de nuevos préstamos a empresas y familias siempre eran superiores a lo que se amortizaba.
Muestra de que el crédito no repunta es que el saldo vivo histórico de préstamos concedido por la banca al sector empresarial descendió un 11% en febrero, hasta 636.138 millones, sin contar el flujo efectivo (descuentos, amortizaciones…). Los expertos se preguntan cómo hacer compatible la corrección del exceso de endeudamiento de ciertos sectores y empresas con la provisión de nuevos créditos a proyectos viables y rentables. La mayor parte de los banqueros defendió la semana pasada en unas jornadas que sus entidades están listas para dar préstamos a proyectos empresariales viables, pero ninguno ofreció datos de este segmento. Por su parte, el Gobierno empieza a lanzar mensajes de que vuelve el crédito. Pero ¿en qué datos se basa? En que el crédito nuevo otorgado a las familias en los últimos meses vislumbra algún alza. Según los datos del Banco de España, el crédito nuevo a las familias creció un 17,22% en febrero, hasta 4.545 millones. Por subsectores, el crédito hipotecario subió un 25,76%, hasta 2.021 millones, y el de consumo se incrementó un 32,48%, hasta 1.244 millones. Por el contrario, el crédito nuevo para otros fines descendió un 3,83%, hasta 1.280 millones. Estos porcentajes y los de algunos meses anteriores son los que dieron pie al secretario de Estado de Economía, Fernando Jiménez Latorre, para decir que “las familias y las empresas notarán pronto el acceso al crédito”. Según un experto financiero, no se puede olvidar que se parte de cifras muy bajas del año pasado, cuando la banca concedió hipotecas “casi con cuentagotas”. De hecho, el nuevo crédito a las familias durante la crisis (de 2009 a 2013) descendió un 70,12%, hasta 21.853 millones.
Al analizar el endeudamiento histórico de las familias sucede lo mismo que al revisar el empresarial: las amortizaciones, sobre todo la cancelación de hipotecas, superan a la concesión de nuevos préstamos, con lo que el saldo neto no sube. El volumen de préstamos que las familias deben a la banca asciende a 777.801 millones, un 5,51% menos que hace un año. De ahí la manida frase de que las familias también se están desapalancando. No obstante, la mayor parte de su deuda (606.774 millones) corresponde a hipotecas. Es decir, que las familias siguen pagando religiosamente su hipoteca, en la medida de lo posible, pero se piensan muy mucho el solicitar un préstamo nuevo para pagar un viaje o la comunión del hijo,
como hacían en los años de bonanza.

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Fuente: La Vanguardia

La vivienda aún representa el 41% del crédito

Las hipotecas coparon el crédito bancario a comienzos de la crisis y siguen llevándose la mayor parte del pastel. Así lo revelan las cifras que maneja el Banco de España, que corroboran que más de un 40% del crédito vivo concedido por las entidades va a financiar la compra y rehabilitación de viviendas. En concreto, un 41,2%, atendiendo a los últimos datos disponibles, correspondientes al tercer trimestre de 2013.
En los últimos cinco años, ese porcentaje aumentó 6,2 puntos por las amortizaciones del crédito empresarial, dejando atrás el 35% que suponía la cuota del crédito al sector inmobiliario en 2008. La vivienda sigue siendo la protagonista en el reparto del dinero total que prestan los bancos, aunque el volumen de crédito nuevo concedido ha disminuido. Con la crisis, el crédito inmobiliario -entendido como préstamo para comprar o reformar una casa‐ cedió más de un 6%. En 2013, las entidades financiaron 610.497 millones de euros en esta materia, esto es, un 6,8% menos que en 2008. En cuanto al sector de la construcción, el crédito se hundió aún más, cediendo un 58,75% en el mismo periodo. Incluso las actividades relacionadas con los servicios inmobiliarios recibieron un 38,65% menos.
El escenario descrito advierte de que el sector inmobiliario fue el más castigado en la concesión de crédito a raíz de la crisis, pero no por ello el que recibió menos dinero en relación al resto de sectores que conforman el tejido económico español. Las empresas relacionadas con la construcción y lo inmobiliario, así como los particulares compradores de casas, vieron como el crédito que llegaba de los bancos se disparó entre un 250% y un 480% desde 2000 a 2013. Solo las actividades productivas gestadas en torno a lo inmobiliario recibieron el año pasado un 481% más de dinero que en 2000. Atrás quedaron los 33.559 millones en préstamos que recibieron las empresas suministradoras de servicios inmobiliarios en 2000. En el tercer trimestre del año pasado, esa cifra alcanzó los 195.083 millones. Es más, los 169.280 millones que las entidades prestaron en concepto de hipotecas en 2000 se convirtieron en 586.295 millones 13 años después.

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Fuente: El Mundo
 

La banca comienza el año con ofertas hipotecarias

Algunas entidades han dado la bienvenida al nuevo año con ofertas hipotecarias rompedoras, dando carpetazo a un 2013 marcado por el encarecimiento de los préstamos para la compra de vivienda. Ya a finales del pasado año Bankinter desafió la tendencia alcista de los tipos hipotecarios con la Hipotica, cuyo diferencial añadido al euríbor se sitúa en el 1,95%. Durante el primer año, no obstante, tiene un tipo fijo del 3,90%, siempre que se contrate un seguro de protección de pagos. En caso contrario, el interés sube al 4,20%. No tiene cláusula suelo ni comisiones, pero la oferta está condicionada a unos ingresos totales de los titulares superiores a 3.000 euros mensuales. Financia un máximo del 80% del valor de la vivienda hasta 30 años.
Pero está siendo en los primeros momentos de 2014 cuando la banca está dando un paso más definitivo hacia las hipotecas más asequibles, en un contexto económico más positivo pero en el que la compraventa de viviendas y los precios siguen bajando, lo que muestra que el sector inmobiliario prosigue su ajuste. Sin embargo, algo podría estar cambiando en el crédito hipotecario. Aunque sigue restringido, dado que la firma de hipotecas sobre viviendas se mantiene en niveles mínimos, parece que tiende a abaratarse. Y para muestra la nueva hipoteca de Santander: ofrece un tipo fijo del 2,95% el primer año y euríbor más 1,99% el resto, a un plazo de 30 años (25 años si es para segundas viviendas), y una financiación máxima del 80% (70% en segundas viviendas) del menor de los importes del valor de tasación o de compraventa. No tiene ni comisión de apertura ni de amortización parcial. Todo ello si el cliente se vincula con la entidad domiciliando la nómina o pensión por un importe superior a 2.500 euros al mes, también al menos nueve recibos, y contrata tarjetas de crédito y/o débito con un consumo mínimo de 500 euros al trimestre. Asimismo, es necesario contratar un seguro de hogar (gratis los primeros 12 meses). Si no se cumplen estas condiciones, el diferencial sobre el euríbor se eleva hasta el 2,99%. Fuentes de la entidad señalan que lo que se persigue con esta campaña es “captar clientes y conseguir que se vinculen con el banco”. La oferta es válida hasta el próximo 30 de abril.
Ahora, la tendencia es a premiar la vinculación. De hecho, la mayoría de las hipotecas del mercado exigen la adquisición de no menos de cuatro productos de la entidad. Fue Cajasur la que abrió la veda de las hipotecas algo más baratas este ejercicio. La entidad anuncia en su web un préstamo con un diferencial del 1,25% sobre el euríbor, aunque ligado a una larga lista de productos vinculados. En concreto, seguro de vida, de hogar, de desempleo, tarjeta de débito con un consumo superior a los 5.000 euros anuales, domiciliación de la nómina y plan de pensiones aportando un mínimo de 3.500 euros. Sin vinculación, el diferencial se eleva al 1,75%. Los primeros 24 meses el tipo de interés es del 2,50%. La financiación es de hasta el 80% del valor de la vivienda y el plazo de amortización máximo es de 30 años. La principal pega es una comisión de apertura del 0,5% y de amortización parcial también del 0,5%.

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Fuente: Cinco Días, Expansión

ING Direct lanza una nueva campaña de hipotecas "preconcedidas"

ING Direct ha lanzado una nueva estrategia de hipotecas “preconcedidas” para sus 2,8 millones de clientes con la que quiere reforzar su negocio de concesión de créditos, que hasta ahora ha ocupado un lugar secundario en la estrategia de la filial española del grupo holandés ING. La nueva Hipoteca Naranja Preconcedida ofrece préstamos de más de 200.000 euros para la compra de vivienda, con un plazo de amortización de hasta 40 años y un tipo de interés del euríbor más 2,29% (siempre que el cliente contrate con el banco un seguro de vida, por 30 euros al mes, y un seguro de hogar, con una prima de 160 euros al año). Los clientes seleccionados por el banco reciben una oferta ajustada a su capacidad económica, con condiciones vinculantes. “Con la Hipoteca Naranja Preconcedida hemos logrado simplificar la vida a nuestros clientes, eliminando la complejidad del proceso, evitándoles el papeleo y reduciendo los plazos de firma”, explican desde la entidad. En el caso de que la vivienda que el cliente va a adquirir se trate de su residencia habitual, ING Direct ofrece financiación hasta el 80% del valor de tasación, mientras que en el caso de segundas residencias este ratio baja hasta el 75%. ING también está promocionando este producto para aquellos clientes que ya tienen una hipoteca con otro banco y que quieran subrogarse con una Hipoteca Naranja. Este crédito no conlleva ningún tipo de gasto adicional: ni comisión de apertura, ni de cancelación total o parcial, ni de subrogación. Estas hipotecas no tienen cláusula suelo.

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Fuente: Cinco Días

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