Noticias sobre Ahorro

Ha llegado la que para muchos es la mejor época del año, ¡las vacaciones! Todos queremos disfrutar al máximo de nuestros días de descanso y, para ello, no escatimamos muchas veces en el presupuesto: un viaje, fiestas, comidas y cenas… A pesar de ello, para no llevarnos grandes sorpresas e ir ahorrando para la vuelta al cole, también existen alternativas que nos permiten disfrutar sin quedarnos en números rojos.

La guerra para captar clientes a través de la financiación ha desplomado el precio de los créditos a las cotas más bajas en los últimos cuatro años. El interés de las nuevas hipotecas se situó en el 2,859% el pasado noviembre, en pymes en el 4,399% y en préstamos para empresas superiores al millón de euros en el 2,396% TAE. Hay que remontarse a diciembre de 2010 para encontrar préstamos para la adquisición de vivienda a costes inferiores.
La batalla por el ahorro está completamente aplacada, pero el sector considera difícil rebajar aún más la rentabilidad de los depósitos sin sacrificar un producto que vincula clientes. Cuando toque suelo, algo que los expertos auguran para este mismo año, se agotará el recorrido de mejora para el margen vía ahorro de costes, obligando a forzar la máquina en crédito para apuntalar las futuras cuentas.
 

Los analistas creen que es un buen momento para invertir en vivienda, pero aconsejan que antes de comprar se examine la situación de cada región. Además ven con buenos ojos las inversiones particulares destinadas a rentabilizar el inmueble vía alquiler.
Por regiones el sector inmobiliario ya da signos de estabilización en las grandes ciudades como Madrid y Barcelona, donde las gangas podrían empezar a escasear, sobre todo en el centro y en las zonas prime. Pero aún existen buenas oportunidades en viviendas de segunda mano en determinadas áreas de estas regiones y con potencial crecimiento económico, aunque a veces los precios sean más realistas.
Vicenç Ramón, gerente de RtV Grupo Inmobiliario, piensa que las mejores opciones se encuentran en las zonas residenciales y en los barrios consolidados de las capitales, donde hay un alto nivel económico y la demanda es grande, «lo que garantizará que la inversión será rentable a medio plazo», señala.
Para encontrar los mayores descuentos hay que buscar en la Costa Mediterránea. La caída media del precio de la vivienda desde los máximos de 2007 supera en muchos casos el 50%. Además en estas regiones se suele situar la mayor oferta de la banca, por lo que los particulares pueden encontrar inmuebles a precio de ganga, incluso por debajo del coste de construcción en vivienda adjudicada, y con unas condiciones preferentes de financiación, de hasta el 100% del precio del inmueble. Pero esta oferta suele estar situada fuera de las zonas prime.
La conclusión de los analistas es que sí hay buenas oportunidades en el sector inmobiliario, pero hay que ser selectivos. Y recomiendan tener en cuenta otros aspectos antes de tomar la decisión de comprar. El particular que quiera adquirir un inmueble debe tener una cantidad ahorrada, de entre el 20% al 35% del precio final, sobre todo si se trata de inmuebles que no son de la banca, ya que las entidades cuando no son pisos que tienen en stock, suelen financiar sólo hasta el 80% del valor de tasación. Además, el comprador tendrá que hacer frente a gastos adicionales, que pueden rondar entre el 10% y el 15% del coste final.
 

Pedir una hipoteca al banco es complicado. A la hora de atravesar el umbral de la puerta de una sucursal para solicitar una hipoteca lo mejor es saber qué tipo de cliente somos y qué hipoteca podemos solicitar y nos conviene. Es importante saber qué factores tienen en cuenta los bancos a la hora de aprobar o denegar la concesión de una hipoteca.
No existen ‘las mejores hipotecas’, sino ‘tus mejores hipotecas’. Si no se tienen ahorros, lograr una hipoteca 100% más gastos es imposible. Se tiene alguna posibilidad si se aporta una segunda garantía, es decir, que un familiar se avenga a firmar como hipotecante no deudor, hipotecando una parte de su casa libre de cargas, además de la hipoteca sobre la casa que se va a financiar. Los ahorros mínimos que se tienen que aportar son para cubrir los gastos, que rondan el 15%. Entre las opciones del mercado, para casi todos los bancos aportar el 20% del precio es necesario si se quiere tener opciones de que concedan el préstamo. Sólo la hipoteca Naranja de ING puede llegar a financiar el 100% del precio de compra-venta
Los clientes tipo que buscan los bancos a la hora de concederles hipotecas competitivas para comprar vivienda son los funcionarios y los indefinidos con mucha antigüedad (de empresas y sectores a los que la crisis no haya afectado demasiado). Las entidades financieras hoy en día no aceptan, salvo excepciones, contratos por obra o servicio ni temporales. Cuando los ingresos van justos, muchas veces los bancos piden un avalista.
En cuanto al importe de los ingresos netos de los solicitantes de la hipoteca, la cuota de la hipoteca no debería superar el 30 o 35% de estos. Cuando los parámetros de estabilidad o ingresos van justos, muchas veces los bancos piden aportar avalistas. Además de no superar el ratio de endeudamiento, la oferta hipotecaria actual acostumbra a fijar unos ingresos mínimos que rondan los 2.500 euros.
Lo más frecuente es que el banco “recomiende” domiciliar la nómina, determinados recibos, la contratación de tarjetas de débito y crédito, además de los seguros de hogar y vida. A más exigencias de vinculación, peores hipotecas, si el resto de factores son similares. Esta práctica no se ajusta a la legalidad si además imponen la aseguradora con quién contratar. Incluso algunos bancos quieren que se contraten planes de pensiones o seguros de ahorro, o bien fondos de inversión u otro tipo de inversiones.
 

Las familias han recuperado la riqueza con la que entraron en la crisis económica. La diferencia entre activos y pasivos ha vuelto a superar el billón de euros, como sucedió en 2006. Las claves que explican esta recuperación son la fuerte reducción de deuda y el ahorro. Los créditos, ligados fundamentalmente a la adquisición de vivienda, han caído en 111.000 millones en seis años.
Los hogares son los que mejor ejemplifican la montaña rusa de la crisis. En 2007 los primeros expertos advertían del riesgo de una crisis inmobiliaria, a la que luego se le uniría la crisis financiera provocada por la caída de Lehman Brothers pero las familias continuaron con su patrón de fuerte endeudamiento de los anteriores ejercicios, muy ligado al boom inmobiliario. Ese año, el pasivo sumó otros 93.000 millones de euros, de los que la mayoría estaban catalogados como préstamos a largo plazo tradicionalmente créditos hipotecarios para la adquisición de la vivienda. Al mismo tiempo, el buen momento de la Bolsa llevó a los hogares a depositar sus ahorros en acciones y otras participaciones hasta alcanzar los 818.000 millones, según la estadística del Banco de España. Un año después el dinero depositado en acciones cayó en 264.902 millones y el pasivo de las familias ascendió a 965.000 millones. La riqueza, medida como la diferencia entre activos y pasivos, se situó en 740.365 millones, el nivel más bajo desde el año 2000.

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El Gobierno ya ha empezado a acercarse o distanciarse de las propuestas en materia fiscal presentadas por el comité encabezado por el profesor Manuel Lagares. La filosofía de sus propuestas es bajar la tributación directa y subir los impuestos indirectos para ganar competitividad y no perder recaudación, manteniendo unos ingresos fiscales sobre PIB en el entorno del 37‐38%. Los expertos recomiendan bajar el IRPF y Sociedades, mejorar la fiscalidad del ahorro, subir el IVA y los Impuestos Especiales, eliminar Patrimonio y fijar un tipo mínimo obligatorio en el Impuesto de Sucesiones.
Una de las recomendaciones que más controversia ha provocado ha sido la posibilidad de gravar a los contribuyentes por su vivienda habitual. Soraya Sáenz de Santamaría, rechazó que el Ejecutivo esté pensando en imputar como renta la vivienda habitual en propiedad, que actualmente está exenta. Quiso dejar claro que el grupo de expertos ha hecho su análisis sobre el modelo tributario español y que ahora toca al Ejecutivo plantear su propia reforma, que pretende llevar a la Cámara Baja en junio. Para ello, y previamente, harán un análisis “exhaustivo” del texto presentado. Así, el proyecto del Gobierno podrá incorporar algunas de sus propuestas pero también, insistió la vicepresidenta, rechazará y obviará otras tantas.

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Fuente: El Economista, Cinco Días
 

El pago de la hipoteca se ha convertido en una losa para las familias españolas. Ahora destinan un porcentaje superior de su renta anual al pago del crédito, lo que les impide generar un ahorro. Manuel Martín, socio de la asociación Círculo Cívico de Opinión, ha revelado que actualmente un 70% de los hogares con hipoteca destinan más del 40% de su renta a la liquidación de la deuda. Hace cuatro años, ha indicado el experto, sólo el 50% de las personas con un crédito destinaban dicha cantidad a cumplir su compromiso con la institución financiera.

De acuerdo con los últimos datos disponibles del INE, la renta anual media por hogar ha venido cayendo en picado por culpa de la crisis. Al cierre de 2012 se ubicó en 23.123 euros, un 3,5% menor a la de 2011. Es decir, que las familias españolas dejaron de percibir cerca de 850 euros en un año. La renta media por persona en 2012 fue de 0.098 euros, un 2,4% menos que en un año antes, según el Instituto Nacional de Estadística.

Durante la presentación de un análisis sobre el mercado hipotecario, Martín ha expuesto que la deuda hipotecaria de las familias es muy alta, pues representa el 64% del PIB. En España existen cerca de 6,5 millones de hogares con un crédito hipotecario.

Además ha destacado los logros sociales que han conseguido organizaciones como la Plataforma de Afectados por la Hipoteca. Entre ellos ha destacado la flexibilización de la opción de acogerse a la dación en pago, aunque ha dicho que de generalizarse esta medida los más afectados serían los propios usuarios. “Se presentaría una subida en los tipos de interés, una disminución del capital otorgado a préstamo y un reducción del plazo para pagar la deuda”, ha comentado.

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Fuente: El País

La deuda de las familias volvió a caer en diciembre tras el ligero repunte de noviembre y cerró 2013 en 787.393 millones de euros, lo que supone un descenso del 5,5% respecto a 2012 y la cifra más baja desde enero de 2007, según datos que publicó el Banco de España. El descenso de diciembre ‐un mes en el que el endeudamiento acumulado cayó un 1,2%‐ se explica por la caída del 3,3% de los créditos al consumo, hasta 172.853 millones, y por el descenso del 0,6% de la deuda hipotecaria, hasta 611.521 millones. El endeudamiento de las familias por hipotecas sigue siendo muy elevado, exactamente el 77,6% de su deuda total.
En términos interanuales los créditos al consumo descendieron un 8,5%, mientras que los créditos hipotecarios bajaron un 4,7%. La caída de la inversión en vivienda a lo largo de la crisis ha sido paralela a la del endeudamiento total, por lo que el importe que las familias destinan a su hogar ocupa la mayor parte de su ahorro. Según José Luis Martínez, estratega de Citi, las familias se enfrentan al reto de seguir reduciendo su deuda”, aunque ve complicado que continúe esta senda con una “renta disponible y con un ahorro” muy bajos.
Por otro lado, la deuda de las empresas bajó un 6% en 2013 y sumó 1,07 billones de euros, el nivel más reducido desde marzo de 2007. Solo en diciembre la deuda se redujo un 1,3%. La caída interanual de este saldo se explica por el descenso de los préstamos de entidades de crédito y los préstamos titulizados fuera de balance, que se redujeron un 11,9%, hasta los 648.446 millones de euros. En cambio, el Banco de España destaca que los valores distintos de acciones aumentaron un 5,9% durante 2013 en tasa interanual, hasta los 82.288 millones, mientras que los préstamos al exterior aumentaron un 4,5% en comparación con 2012, hasta los 342.126 millones.

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Fuente: Expansión, Cinco Días, El Mundo, ABC, El Economista

Los expertos creen que será este año será favorable para adquirir vivienda. Los analistas consideran que los precios están muy ajustados en las buenas zonas y que volverá el crédito. Gonzalo Bernardos, director del Máster Inmobiliario de la Universidad de Barcelona, y el consultor José Luis Ruiz Bartolomé desgranan cómo será el mercado este año. Fernando Iglesias, franquiciado de Tecnocasa en Madrid, aporta su análisis, basado en su experiencia. Bernardos, además de recordar que “el precio ha tocado fondo en las principales ciudades”, recalca que “es mucho más rentable vivir en propiedad, por los bajos intereses, que en alquiler”. También prevé que “habrá una revalorización importante de las casas en los próximos 10 años, del 100% en las mejores ubicaciones de las grandes ciudades y superior al 50% en localizaciones correctas, sin gran exceso de oferta actualmente, en la periferia y en pequeñas ciudades”. “2014 será un año propicio para comprar. Viendo el gran número de ventas que se están cerrando, puede decirse que el mercado ha tocado suelo”, señala Iglesias, que ve en la irrupción de inversores un indicio claro del fin del ajuste. Ruiz Bartolomé ensalza que “el poder del comprador es mayor que nunca, lo que le permite negociar”. En este sentido, recomienda “tener cuidado con las operaciones de reposición ya que, probablemente, si el vendedor no es realista y no es consciente de que su piso tiene un valor de mercado inferior al que se imagina le cueste dar con un comprador”. “No debe comprometerse a comprar una casa sin antes haber cerrado la venta de la suya”, aconseja.
Entre la demanda en 2014, Ruiz Bartolomé destaca a los ahorradores, “que no necesitan mucha financiación”; a parejas jóvenes, “que cuenten con ayuda económica familiar”; y a trabajadores de empresas solventes con antigüedad. Según Bernardos, salvo que se compre a un banco, estrenarán casa los que tengan ahorrado un 30% o un 40% de su precio y los propietarios que se quieran mudar. “Es decir, no hablamos del comprador de toda la vida de 28, 30, 35 años, que será escaso”. Ruiz Bartolomé comparte esta opinión: “Mi recomendación es comprar en áreas con la mayor liquidez, en las que el adquiriente pueda deshacerse del activo con facilidad si cambian sus circunstancias y donde la rentabilidad por alquiler cubra el coste de financiación”.
“La clave es endeudarte a tipos bajos y contratar fondos a renta fija o en Bolsa, activos financieros que irán muy bien porque está empezando un nuevo ciclo, como en 1993, cuando el parqué bursátil subió más de un 50% y el precio de los bonos se disparó”, comenta Bernardos. Aclara que una hipoteca a “tipos bajos” es hoy un diferencial del 1% o del 1,25%, de modo que cuando los tipos suban se pague un 3,5%‐4%. Ruiz Bartolomé no lo ve tan claro y opina que “la compra al contado es muy interesante porque otorga una mejor posición negociadora, la financiación no abunda y, en algunos casos, puede ser peligrosamente atractiva”. Por ello, anima a “alejarse de crédito a muy largo plazo que puede hacer que el comprador adquiera una casa que está por encima de sus posibilidades”.
Ruiz Bartolomé vaticina que “conseguir una hipoteca será más fácil según avance el año”, por lo que remarca que “no hay prisa”. Sin embargo, avisa que la entrada de compradores perjudicará a los que hoy ya son solventes. Iglesias indica que “no habrá diferencia de precios entre enero y diciembre”. Ruiz Bartolomé relega a un último lugar al vendedor particular, “por ser la oferta donde es más difícil detectar oportunidades”. “Es en la banca ‐añade‐ y en las nuevas promociones donde están los precios más ajustados”. Iglesias rompe una lanza en favor de su gremio y aconseja mirar en inmobiliarias. “Todos los vendedores tienen intereses muy diferentes a los del comprador, mientras que una agencia ofrece un servicio imparcial, viviendas a precios adecuados”, afirma.

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Fuente: El Mundo

Los datos de financiación a los sectores no financieros constatan que el desapalancamiento de las familias es un proceso que parece irreversible, debido tanto a la restricción del crédito como al impacto de la crisis en los bolsillos y en el ahorro de los hogares. El Banco de España confirmó que la deuda de las familias disminuyó el 4,5% en septiembre respecto al mismo período del año pasado. Se situó en 798.045 millones de euros; el menor nivel desde febrero de 2007, fecha en que ascendía a 790.236 millones.
Septiembre arroja la mayor tasa interanual de retroceso en lo que va de año y supone el tercer mes consecutivo de contracción del indicador, tras el crecimiento aislado que experimentó en junio debido al repunte de los créditos al consumo. La comparativa mensual recoge asimismo un recorte del saldo deudor de los hogares: 4.287 millones menos en septiembre, que significa el ‐0,5% sobre los 802.707 millones en agosto.
En este descenso anual de la deuda de las familias influyó sobre todo el retroceso de los créditos hipotecarios en septiembre, cuando cayeron el 4,3% y se situaron en 618.579 millones; es decir, el 77,5% del pasivo total. En cuanto a los préstamos al consumo, bajaron el 5,5% interanual, hasta 176.413 millones. Parecida dinámica de desapalancamiento registraron las empresas en septiembre, al reducir el 6% su deuda interanual y sumar 1,08 billones de euros ‐frente a los 1,21 billones que arrastraban en septiembre de 2012‐, que es el nivel más bajo desde abril de 2007. Menor disminución lograron en relación a agosto, con una rebaja mensual del 0,27% en su volumen de apalancamiento.
La estadística del Banco de España evidencia que tanto las sociedades mercantiles como los hogares españoles mantuvieron en septiembre su tendencia a desendeudarse, que es una constante de todo el año y de prácticamente los últimos años de crisis. Por el contrario, las Administraciones Públicas, a la luz del último dato disponible ‐agosto de 2013‐, prosiguen con su acumulación de deuda.

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Fuente: El Economista, El País, ABC, La Gaceta, La Razón