Estás en: endeudamiento

Noticias sobre Endeudamiento

Descubre los mejores productos hipotecarios

Páginas: ir a primera páginair a página anterior 1 2 3 4 5 6 ir a siguiente páginair a última página
La reducción del nivel de deuda de familias y empresas se acelera

Las cuentas financieras trimestrales publicadas por el Banco de España indican que el nivel de endeudamiento bruto de hogares y empresas baja al mayor ritmo desde que alcanzó su techo, a finales de 2008, con 2,4 billones de euros. Esta estadística, en la que se computa la deuda materializada en préstamos y títulos (excluidas las acciones), evidencia también la dificultad del proceso. Tres años y medio después, el pasivo de familias y sociedades no residentes, según esta medida, se sitúa en 2,26 billones de euros, lo que equivale al 214% del PIB. Desde 2008, el recorte apenas suma un 5%; en los años del boom, los incrementos anuales de la deuda sobrepasaban con creces el 15%.
El descenso del nivel de deuda es algo más intenso en los hogares, que tienen una carga menor (81% del PIB), que en las empresas (133%). Según los datos del Banco de España, el pasivo de las familias retrocedió un 3,7% hasta el segundo trimestre (en comparación con el mismo periodo del año anterior), mientras que el de las empresas encogió un 3,3%. El lento desapalancamiento se aprecia en las estadísticas sectoriales del Banco de España, salvo en lo que se refiere a las Administraciones Públicas, con aumentos ininterrumpidos desde 2007. Si se incorpora al sector público, la reducción del nivel de deuda apenas habría comenzado este año, y solo gracias a los descensos del pasivo registrados por familias y empresas.

cambio hipoteca

Fuente: El País, La Vanguardia, La Razón, La Gaceta

Publicado el: 29/10/2012 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
¿Cuál es la mejor hipoteca?

Una de las preguntas que a veces se hacen los usuarios es si el préstamo hipotecario que han contratado es el mejor o, al menos, una buena hipoteca. Esta pregunta típica siempre tiene la misma contestación: depende. Depende del cliente que ha contratado la hipoteca y del banco con el que la ha contratado.

En primer lugar, decir que las características personales y económicas del consumidor financiero determinan la mejor hipoteca a su alcance. De nada le sirve a un cliente que una de las mejores hipotecas del mercado sin vinculación excesiva ofrezca un Euribor + 1,59 si no tiene dinero ahorrado para que el importe solicitado no supere el 80% de tasación, por ejemplo.

Una cosa es que un banco ofrezca una hipoteca competitiva, tal vez la mejor del mercado, y otra muy distinta que esté a nuestro alcance. Además del dinero ahorrado, punto imprescindible hoy en día si queremos poder optar a una hipoteca medianamente asequible, las entidades financieras tienen en cuenta muchos otros factores para analizar el estudio de riesgo y decidir si aprueban o no un expediente, entre los que podemos destacar:

La edad del solicitante, ya que limita el plazo máximo del préstamo (lo habitual es que la suma de la edad del solicitante más el plazo de la hipoteca no puedan superar los 70 años).

El tipo de contrato laboral o ingresos, siendo el funcionario de carrera el más valorado y el temporal en menos. Incluso siendo indefinidos, puede que no pasemos el corte, ya que además del contrato se mira la antigüedad, el sector en que opera la empresa e incluso la situación de solvencia de la propia empresa en sí.

Nuestro endeudamiento previo también afectará a la solicitud; un cliente que tiene un préstamo personal o varios miles de euros dispuestos en tarjeta de crédito lo va a tener muy difícil para obtener financiación hipotecaria, salvo que tenga ahorros para cancelar previamente las deudas.

Importante será también la posibilidad de ofrecer al banco garantías adicionales, sean avalistas o segundas garantías (hipotecar parte de otro inmueble además del que se compra).

Hay otros criterios que determinan que el director de sucursal defienda o no la operación ante los departamentos de riesgo del banco, que varían de un profesional a otro. Desde el momento del año en que nos encontramos (en épocas normales en cuanto a crédito, se conceden más hipotecas al principio del ejercicio que al final, momento en que la oficina ya suele haber cumplido objetivos), pasando por la antigüedad de la oficina (las sucursales de nueva creación suelen tener mejores hipotecas y más disposición a concederlas) o si le presentamos la documentación completa y actualizada bien presentada y en un mismo momento (señal de que somos gente seria y ordenada).

Además de los puntos anteriores, las condiciones del préstamo hipotecario en concreto determinan que podamos acceder o no a éste. En primer lugar hay que tener en cuenta que hay hipotecas que sólo se conceden para comprar pisos de los propios bancos, con lo que si la vivienda no cumple estas condiciones, la hipoteca no nos sirve. También hay hipotecas que se conceden a colectivos determinados (por ejemplo a funcionarios) o se circunscriben a una región o comunidad autónoma, como sería el caso de la Hipoteca Joven Valencia del Banco Pastor, a un competitivo Euribor + 0,60 pero limitada a jóvenes que compren en Valencia o pedanías.

Los productos vinculados también son un factor muy a tener en cuenta, ya que a veces una hipoteca barata acaba siendo bastante más cara al tener que contratar productos tales como planes de pensiones o fondos de inversión con aportaciones anuales importantes. Sería el caso de la HipotecaNet Oro de Caja España-Caja Duero, que para acceder a su Euribor + 0,80 hay que contratar 6 tipos de productos diferentes.

Igualmente importante es saber comparar hipotecas según los referenciales hipotecarios, ya que hay grandes diferencias entre contratar una hipoteca a Euribor + 0,75 que a IRPH + 0,75 (caso de la Hipoteca Premium de bancopopular-e). Además en breve tendremos ofertas de hipotecas con un nuevo tipo de referencia, el IRS o permuta financiera de tipos de interés a 5 años.

Leer la escritura de préstamo hipotecario días antes de acudir al notario a firmar debería ser obligatorio, por nuestro bien, ya que así evitaríamos contratar lo que no deseamos, como las cláusulas de suelo que evitan que nos aprovechemos de los tipos de interés bajos, o mal llamados seguros de tipos de interés, los Swaps o permutas de tipo, que salen muy caras si los contratamos en momentos de bajada de tipos.

simulador hipoteca

Fuente: Expansión

Sigue bajando el nivel de endeudamiento de familias y empresas

Uno de los desequilibrios acumulados durante el boom inmobiliario fue el crecimiento desorbitado del endeudamiento de las familias y de las empresas. Ambos han iniciado un proceso de reducción para tratar de rebajar el abultado volumen de deuda, que se eleva por encima de los dos billones de euros (855.840 millones de euros en el caso de los hogares y 1,24 billones en el de las empresas), muy por encima de los 734.000 millones acumulados por las Administraciones públicas a finales del pasado ejercicio.
En abril, el endeudamiento de las familias españolas cayó un 3,5% en tasa anual y se situó en el nivel más bajo desde septiembre de 2007, gracias a la menor concesión de préstamos. Por su parte, el endeudamiento de las empresas se ha reducido algo menos que las de las familias, con un retroceso del 2,8%, hasta situarse en 1,247 billones de euros, lo que representa la suma más baja de los últimos cuatro años.

calcular hipoteca

Fuente: Cinco Días

Publicado el: 18/06/2012 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
Una economía sin crédito

Josep Lladós, profesor de Economía de la Universitat Oberta de Catalunya (UOC), cree “poco probable” que la reforma del sistema financiero sirva para desatascar el crédito. Comenta que “es loable la decisión de reducir remuneraciones a los directivos de las entidades que percibieron fondos públicos y acertada la política de ajustar finalmente los activos tóxicos a su valor real de mercado, pero el crédito está estrangulado por problemas de financiación que la recesión económica y las políticas de ajuste agravan”.  
Lladós comenta que “si la causa principal de la crisis financiera fueron los excesos de crédito derivados de la burbuja inmobiliaria, la estrategia de respuesta es poco consistente. Entre 2004 y 2008 el endeudamiento de las familias creció en 370.000 millones de euros. Se afirmaba que el ajuste posterior era beneficioso porque las familias mejoraban su nivel de ahorro, paso previo a la resolución de su endeudamiento. Efectivamente, en 2009 el ahorro familiar aumentó casi un 40%. Sin embargo, la persistencia de la crisis y la aplicación de políticas restrictivas llevan el ahorro familiar a transitar por un camino descendente y de pendiente pronunciada. En los dos últimos años, el ahorro de las familias se ha reducido en casi 50.000 millones. El aumento de tasas e impuestos, las disminuciones salariales, la caída de dividendos y el recorte de prestaciones sociales han socavado la evolución de la renta disponible. Y la expansión y persistencia del desempleo conducen a más del 20% de los hogares españoles hacia el umbral de pobreza y sin opciones reales de ahorro”. “En la actualidad, el ahorro familiar ya se destina esencialmente a amortizaciones de créditos sin que, en contrapartida, disminuya sensiblemente la deuda, que se mantiene cercana a los 900.000 millones. El retorno del capital es lento porque la capacidad económica para amortizar es cada vez más limitada, los vencimientos son largos y el mercado no facilita la venta de inmuebles. Si además anualmente otro 10% de la renta familiar disponible se dedica al pago de intereses, ahorrar es un objetivo utópico para muchos y la política de ajustes empeora su precaria situación financiera”.

simulador hipoteca

Fuente: Cinco Días

Las clases del nuevo índice de referencia del mercado hipotecario: el IRS

Las entidades financieras tienen un nuevo índice de referencia oficial del mercado hipotecario: el IRS (siglas de Interest Rate Swap o Permuta de Tipos de Interés) a cinco años. Con la nueva Orden de Transparencia y Protección del Cliente de Servicios Bancarios desaparecen, además, los índices IRPH de Cajas e IRPH de Bancos. Todo esto plantea una serie de preguntas sobre el futuro de las hipotecas.
- ¿Qué es el IRS? El IRS es un índice que refleja la evolución de los tipos de interés a cinco años y se calcula como una media del mercado de futuros sobre los tipos al citado plazo. Con él se busca un índice más estable que el euribor y que refleje mejor la evolución de los tipos de interés. Pero lo cierto es que, como el euribor, se calcula también diariamente y evoluciona de forma muy pareja. En la actualidad está en el 1,49%.
- ¿Cuál es más alto, el IRS o el euribor? El IRS está en la actualidad en el 1,49% frente al 1,33% del euribor. Si comparamos ambos índices desde la entrada en vigor del euro (ver gráfico), lo cierto es que el IRS medio desde 1999 es del 3,70%, frente al 3,05% del tipo medio del euribor, según datos de Bloomberg. Además, la mayoría del tiempo ha estado por encima el IRS. Durante este periodo, el IRS ha oscilado entre un mínimo del 1,479% este mismo mes y un máximo del 5,765% en 2000. El euribor se ha movido entre el 1,214% y el 5,493%.
- ¿Cada cuánto tiempo se van a revisar las hipotecas referenciadas al IRS? Todavía no se sabe cuál será el plazo elegido por los bancos para revisar las hipotecas, aunque los expertos apuntan en una dirección: “Al ser un índice a cinco años, lo lógico es que lo revisaran cada cinco años, pero probablemente lo hagan anualmente. El IRPH, por definición, es un índice que se calcula en función del tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años y, sin embargo, los bancos y cajas los revisan cada año”, explica Pau Monserrat, economista del comparador de productos bancarios iAhorro.com.
- ¿Qué índice elijo? Va a depender mucho del plazo de la revisión de las hipotecas. “Es difícil saber cómo van a evolucionar los tipos de interés en el futuro. La previsión es que los en 2012 y 2013 y, puede que en 2014, se mantengan los tipos bajos y que en 2014 o 2015 comiencen a subir. Si fuera así, lo mejor sería el IRS si se revisa a cada cinco años”, explica Monserrat. Si se revisa anualmente, la diferencia va a ser menor. Como en la vida de un préstamo hipotecario, a muy largo plazo, va a haber periodos de subidas y bajadas de tipos, el consejo general de los expertos es, independientemente de referenciarse al euribor o al IRS, no endeudarse por encima de las posibilidades. “La recomendación más sencilla es mirar cuál es el tipo de interés máximo al que ha cotizado el índice, sumarle el diferencial y ver si podemos pagar la cuota resultante. Si podemos pagarla, nos metemos en la hipoteca y si no, es mejor no contratarla”, explica el experto de iAhorro.com.
- ¿Van a dejar de ofrecerme hipotecas referenciadas al euribor? No. El Euribor a un año va a seguir siendo un índice de referencia hipotecaria, como lo serán el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de las entidades de crédito, y el Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre dos y seis años. El Mibor será referencia exclusivamente para los préstamos hipotecarios formalizados con anterioridad al 1 de enero de 2000. Habrá qué ver cuál es la estrategia de los bancos para potenciar las hipotecas referenciadas al IRS. ”Dependerá de la demanda, pero es posible que durante un periodo de transición las entidades ofrezcan las dos ofertas. Puede que con un mayor diferencial para el euribor y así, atraer a los clientes hacia el IRS”, adelanta Monserrat.
- ¿Qué pasa si tengo la hipoteca referenciada al IRPH de cajas o de bancos? Estos índices seguirán aplicándose a las hipotecas vigentes antes del 28 de abril, pero sólo hasta su completa desaparición dentro de un año. El cliente deberá mirar en su contrato cuál es la referencia en el caso de desaparición del índice. Lo más habitual es que pase a ser el euribor más un diferencial. Si no está especificado, habrá que renegociar con el banco.

cambio hipoteca

Fuente: Expansión

Cae la deuda de las familias

La deuda acumulada por las familias españolas ascendía en marzo a 859.538 millones de euros, lo que supone una reducción del 3,19% respecto al mismo mes de 2011 y el nivel más bajo desde el comienzo de la crisis, en 2007. Según los datos del Banco de España el saldo vivo de la deuda familiar se redujo en marzo un 0,24% respecto a febrero, con lo que encadena cuatro meses consecutivos de caídas. La deuda acumulada por las familias para adquisición de viviendas ascendía en marzo a 659.870 millones, un 2,2% menos que en marzo de 2011 y un 0,17% menos que en febrero de 2012. Los préstamos acumulados para la compra de vivienda representaban en marzo el 76,77% del endeudamiento familiar.  
Por lo que respecta a las empresas, la deuda ascendía en marzo a 1,255 billones de euros, un 2,56% menos que un año antes.  

simulador hipoteca

Fuente: El País

 

Los cambios necesarios en las hipotecas

Julio Rodríguez López, miembro de Economistas frente a la Crisis comenta que el procedimiento de ejecución hipotecaria vigente en España da lugar a que la mayoría de los hogares que no pueden hacer frente al pago de sus hipotecas permanezcan endeudados con las entidades financieras después de perder la vivienda, señala que la gravedad del problema obliga a plantearse la necesidad de modificar dicho marco legal, sin perjuicio de que el Gobierno desarrolle actuaciones inmediatas a través de acuerdos con las entidades prestamistas. “El problema lo complica el reducido peso del mercado de alquiler en España. Solo el 11,8% de los hogares reside en viviendas de alquiler, según la última encuesta de condiciones de vida del Instituto Nacional de Estadística. Dicha circunstancia agrava el problema de los hogares desahuciados, por lo que la política de vivienda estatal debería de canalizar sus energías hacia la creación de un parque de viviendas sociales de alquiler más significativo que el existente. Este último supone solo el 2% del parque de viviendas familiares de España, muy por debajo de las proporciones correspondientes a los países de Europa Occidental”
“El cambio deseable de la normativa de ejecuciones de las garantías hipotecarias sobre las viviendas principales debería de llevar a establecer en España un sistema equivalente al concurso de acreedores para los hogares sobreendeudados, y ello para los nuevos préstamos que se concediesen a partir de la entrada en vigor de la nueva normativa”, argumenta. Añade que “dicho sistema llevaría al procedimiento conocido como fresh start, en el que el deudor sin bienes suficientes para pagar y que no ha incurrido en fraude, se le libera de las deudas pendientes, incluso sin consentimiento del acreedor,  procedimiento existente en la mayoría de los países del entorno de España. Lo ideal sería que el prestatario moroso que actuó de buena fe no debería de perder su vivienda”.

calcular hipoteca

Fuente: Cinco Días

La deuda hipotecaria de las familias registra su mayor caída

La deuda hipotecaria de las familias españolas registra su mayor caída en la serie histórica. Los datos del Banco de España indican que los préstamos de las entidades de crédito destinados a vivienda arrojaron un saldo en noviembre de 667.935 millones de euros, lo que supone un descenso del 1,2% en la serie histórica. La cifra contrasta con las tasas positivas del 4,5% que se registraban en 2008, cuando los saldos de préstamos hipotecarios arrojaban los 678.448 millones. La cifra de deuda hipotecaria registrada va en línea con la reducción del endeudamiento de las familias, que a finales de noviembre debían a las entidades financieras un total de 878.197 millones, cantidad que representa un descenso del 2,1% sobre las cifras de un año antes. En cualquier caso, esta partida se mantiene como la más importante del endeudamiento familiar al suponer más del 76,05% de las deudas que acumulan los hogares.  
Los tipos medios ponderados para la adquisición de vivienda en las operaciones nuevas se situaron en el 3,63% el pasado noviembre. En el mismo mes del año anterior los tipos que se aplicaban se situaron en el 2,66%.  

simulador hipoteca

Fuente:El Economista, Expansión, La Razón, La Gaceta

Los Jóvenes tienen que destinar más de la mitad del sueldo a la hipoteca

Más de la mitad de su sueldo neto, concretamente el 53,5%, debería reservar una persona joven en España para hacer frente al pago inicial de una hipoteca media según el último boletín del Observatorio Joven de Vivienda del Consejo de la Juventud de España (CJE) con datos del 2T de 2011.
Por provincias, en las que más cuantía hay que destinar son Vizcaya (con un 71,6%) y Guipúzcoa (70,9%). En el lado opuesto se encuentran Badajoz (con un 34,3%) y Ciudad Real (32,7%). El estudio pone de manifiesto además la dificultad del acceso de los jóvenes a la vivienda, es decir, la diferencia entre los ingresos reales y los mínimos necesarios para poder comprar una casa.
De media, el estudio refleja que los jóvenes en España cobran un 78% menos de lo que deberían cobrar para poder convertirse en propietarios de una vivienda, sin sobrepasar el umbral máximo de endeudamiento aceptado por las entidades financieras del 30%. Así, desde el CJE subrayan que los jóvenes deberían cobrar en torno a los 28.000 euros anuales, unos 2.350 euros mensuales.
El informe hace referencia también a la superficie máxima que ha de tener el piso al que una persona joven puede aspirar en España sin sobreendeudarse, teniendo en cuenta el salario que cobra. Si se habla de compra, la superficie sería de 56,1 metros cuadrados, y en el caso del alquiler sería de 44,5 metros. Por otra parte, en el segundo trimestre de 2011 la tasa de emancipación de la población joven se ha situado en el 45,4%. Esto significa que casi la mitad de los jóvenes aún no han logrado abandonar su hogar de origen.

cambio hipoteca

Fuente:Expansión

Publicado el: 12/12/2011 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
La caída del crédito al consumo alivia un 2% la deuda de las familias

La deuda de las familias bajó un 2% en octubre en comparación con el mismo mes de 2010, hasta los 875.557 millones de euros, en nivel más bajo desde diciembre de 2007, cuando ascendió a 874.404 millones, según datos del Banco de España. La caída de octubre, la sexta consecutiva este año, se explica por el descenso del crédito al consumo: del 4,9%, hasta los 202.290 millones. La deuda hipotecaria cayó el 1,1% y se situó en 668.847 millones, lo que supone el 76,4% del endeudamiento total de los hogares.  

calcular hipoteca

Fuente: El Economista

Páginas: ir a primera páginair a página anterior 1 2 3 4 5 6 ir a siguiente páginair a última página

Uso de cookies

Utilizamos cookies propias y de terceros para mejorar la experiencia de navegación y ofrecer contenidos y publicidad de interés. Al continuar con la navegación entendemos que se acepta nuestrapolítica de cookies. Aceptar