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La deuda de las familias, en el nivel más bajo desde enero de 2008

La deuda contraída por las familias españolas bajó un 1,4% en el mes de septiembre en comparación con el mismo mes de 2010, hasta los 879.616 millones de euros, el nivel más bajo desde enero de 2008, cuando ascendió a 878.541 millones, según datos del Banco de España.
La caída del mes de septiembre, la quinta consecutiva de este año, se explica por el descenso de los créditos al consumo (que cayeron un 3,5%, hasta los 204.404 millones). De la misma forma, la deuda hipotecaria cayó un 0,7% y se situó en 671.799 millones, lo que supone el 76,3% del endeudamiento total de los hogares.  Esta proporción se mantiene desde hace varios años, ya que la caída de la inversión en vivienda ha sido paralela a la del endeudamiento total, por lo que el importe que las familias destinan a su hogar ocupa la mayor parte de su ahorro.    
Por su parte, la deuda de  las empresas creció un 0,03% en tasa intermensual, aunque bajó un 1,9% en tasa interanual, hasta los 1,274 billones de euros.

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Fuente: El Economista, La Gaceta, La Razón

El alquiler de vivienda se contagia del alza en la morosidad hipotecaria

La crisis disparó un 15,4% la morosidad de los alquileres entre el 30 de septiembre de 2010 y el 1 de octubre pasado y, además, se está contagiando del alza de los impagos hipotecarios. Según los últimos datos del Fichero de Inquilinos Morosos (FIM), la deuda media suma 8.312,88 euros, un 7% más que en 2010.
Los mayores incrementos en el número de morosos corresponde a Andalucía, con el 24,69%; la Comunidad Valenciana, con el 20,12%; Madrid, 17,79%; Murcia, 16,47%, y Cataluña, con un 15,93%. Por contra, las regiones que contabilizaron un menor avance de la morosidad fueron Cantabria, con el 1,32%; La Rioja, con un 1,82%; Canarias, 1,85%, y Navarra, con un 2,33%. En cuanto a la deuda media que los inquilinos dejan de pagar, esta oscila de manera significativa según los territorios, como consecuencia de lo dispares que pueden llegar a ser los precios de los alquileres en una región y otra. Así, mientras la media nacional se situó en los citados 8.312,88 euros, Madrid lideró el ranking con 16.037,09 euros, seguida de Murcia, con 12.196,44 euros y Baleares, con 9.664,53 euros.
Durante la presentación de estos números, el director general del FIM, Fernando Sánchez Frutos, aseguró que la morosidad del alquiler no ha dejado de crecer desde 2007, fecha en la que comenzó a elaborar este estudio (en 2009 lo hizo un 13,7% y en 2010 un 16,8%). Lo peor es que advirtió que todo parece indicar que seguirá haciéndolo ante el agravamiento de la crisis económica y también “por la falta de una legislación clara que haga más difícil la posibilidad de dejar de pagar la renta y que no pase nada en mucho tiempo”. Sánchez reveló que, de facto, se está produciendo un trasvase de la morosidad hipotecaria al alquiler, ya que aquellos que tienen problemas para pagar su hipoteca, en muchos casos acaban viviendo de alquiler y si su situación no mejora, terminan siendo inquilinos morosos. En este sentido, recordó que en el ámbito del arrendamiento sí existe la dación en pago, ya que las deudas se saldan con la devolución de las rentas impagadas y el desahucio de la casa.

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Fuente: Cinco Días

El PP obligará a la banca a limpiar el lastre inmobiliario de sus balances

Si gana las elecciones generales del próximo 20 de noviembre y forma Gobierno, el Partido Popular (PP) planteará una reforma en profundidad del sector financiero, para potenciar una segunda ronda de fusiones bancarias y, sobre todo, para sanear cuanto antes los balances bancarios. El equipo económico del PP considera que la remodelación del sector no ha terminado, ya que las entidades siguen sufriendo una gran ‘indigestión’ de activos problemáticos, sobre todo procedentes del sector inmobiliario. Y, en buena parte por estas circunstancias, el crédito no fluye para “los grandes creadores de empleo”, que son las pymes, según el PP.  
Para ello, el PP obligará “mediante normativa del Banco de España”, a tasar esos activos a su valor real y anotar las pérdidas que correspondan. Si llegan al Gobierno, los populares provocarán un afloramiento de esos números rojos cuanto antes: “hay que asumir las pérdidas financieras para limpiar ya los balances”, explica Álvaro Nadal, secretario de Economía del PP. Es decir, “que los activos pasen a computar en los balances a precio real. La banca tiene que sacar ya las viviendas y los suelos. Se tienen que valorar a precios realistas”, añade. A continuación, se tendría que acometer “una segunda ronda de recapitalizaciones”, comenta Cristóbal Montoro, coordinador económico del PP. Y añade que “esto se debería haber hecho al principio (de la crisis financiera), pero cuanto antes, mejor”. La idea es que la recapitalización se cubra, en gran parte, con fondos europeos, ya que es una de las nuevas posibilidades del Fondo Europeo de Estabilidad Financiera (FEEF). “Primero se sanean los balances y luego se pide dinero a Bruselas. El FEEF inyectará dinero al Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) para ello, por lo que no hay que emitir más deuda. Hay que aprovechar este momento. Es una gran oportunidad”, comenta Nadal.  
El equipo económico del PP considera que esta reforma hará que el crédito vuelva a fluir hacia la iniciativa emprendedora, ya que hasta ahora la banca ha estado centrada en amortizar esos activos de mala calidad y en sostener con vida a las inmobiliarias a las que financió, para no tener que asumir más inmuebles y suelos. Y esto frena el crédito y eleva los tipos de interés que se exigen al resto de empresas. 
Además, los populares se muestran convencidos de que con este saneamiento “saldrán las viviendas de la banca más rápido al mercado y con mayores descuentos. Esto hará que se digiera antes el stock”.

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Fuente: Expansión 

El sector reclama a la banca una salida para los suelos

“Si en la crisis se hubieran gestionado las cosas de forma diferente, los daños colaterales habrían sido menores, tanto para las entidades como para los promotores y las administraciones públicas", afirmó Rafael González-Cobos, presidente de la inmobiliaria Ferrocarril y de la Asociación de Empresas Gestoras de Cooperativas y Proyectos Inmobiliarios (Gecopi), durante su intervención en el V Encuentro sobre Gestión de Activos Inmobiliarios de las Entidades Financieras, organizado por Unidad Editorial.  
“Somos muy pesimistas sobre las posibilidades de las empresas de generar negocio; creemos que habrá una nueva avalancha de activos adjudicados”, subrayó Mikel Echavarren, de Irea. Prueba de ello son las grandes empresas cotizadas que, desde 2007, han visto cómo su cifra de negocio ha caído un 60% y su deuda bancaria se ha elevado al 200% del valor de sus existencias.  
No solo las dificultades empresariales hacen difícil la viabilidad del sector. La competencia entre bancos y cajas para vender viviendas nuevas y, sobre todo, la caída de proyectos hacen que el panorama sea desolador. “El gran problema de las entidades financieras no son los pisos, que es solo una cuestión de precio y financiación; el verdadero obstáculo es el suelo”, aseguró Echavarren. “Una producción normal de vivienda, con volúmenes de 250.000 unidades al año, no se alcanzará hasta 2016”, afirmó el presidente de Gocopi. Para acelerar este proceso, dice, es necesaria la colaboración entre bancos y promotores a través de fórmulas como la cesión de suelos en aportación o créditos para el comprador de viviendas.  

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Fuente: Expansión

Personas en concurso, a la espera de la verdadera reforma

El Congreso de los Diputados aprobó la reforma de la Ley Concursal, que no será efectiva hasta el próximo año. La nueva norma, contiene como novedades destacables, según expertos consultados, el impulso a soluciones extrajudiciales para agilizar los procesos; la reducción a una sociedad de la administración concursal (hasta ahora el juez podía nombrar a tres administradores) que demuestre cinco años de experiencia; y a la posibilidad en el futuro de reformar la norma que es aplicable en materia concursal a personas físicas. La reforma de la Ley Concursal establece que los acuerdos de renegociación pactados por una sociedad con la mayoría de sus acreedores podrán imponerse al resto, siempre que hayan recibido el apoyo del 60 % de las deudas y vengan respaldados por el informe favorable de un experto independiente. Los expertos confirman que de esta manera se agiliza el proceso, pero plantean el hecho de que en realidad, en la mayoría de los concursos, serán de esta manera las entidades financieras acreedoras las que controlen el proceso concursal, al ser en la mayoría de los casos los principales acreedores.  
Se destaca que el procedimiento legal aplicable es el mismo prácticamente a una sociedad empresarial que a una persona que decide solicitar concurso de acreedores. La nueva reforma de la ley concursal deja abierta la puerta a futuras modificaciones que diferencien entre persona jurídica y persona física. En la actualidad, en la mayoría de los casos las personas que se acogen a concurso son empresarios que hipotecaron sus bienes para lograr préstamos, y en muchos casos se trata de inmigrantes que hipotecaron sus salarios para lograr financiación con la que comprar una casa. Abogados consultados que trabajan con personas acogidas a la ley concursal enumeran las dificultades con las que se encuentran a la hora de aplicar la ley.   

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Fuente: Cinco Días, El Economista

Adicae presenta una moratoria de tres años para procesos judiciales y embargos

El presidente de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae), Manuel Pardos, ha presentado a la Oficina Económica del presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, una propuesta de moratoria que paralice los procesos judiciales y los embargos hipotecarios. La iniciativa, que ha sido presentada bajo la forma de Real Decreto, pretende ser una solución "inmediata y efectiva" y va dirigida a todos aquellos deudores que, con independencia de las condiciones de su préstamo, "se encuentren en grado determinado de dificultades económicas". Según Adicae, el objetivo del Real Decreto es que los consumidores puedan "tomar aire sin que penda de un hilo la posibilidad de ser objeto de un proceso judicial, que además lo dejaría con una deuda de por vida". La asociación ha asegurado que esta medida no tiene "ni el mismo contenido, ni enfoque, ni finalidad" que la adoptada por el Gobierno en el año 2008. Para Adicae, esa moratoria ha sido "una mera carencia subvencionada, ya que muy pocas hipotecas han podido beneficiarse de ella". La organización ha indicado que, de los 6.000 millones de euros habilitados en la línea del ICO para dicha propuesta, "sólo se han utilizado 73, un 0,08% del total". El Real Decreto de Adicae va dirigido a los deudores que tengan contratado un préstamo o crédito hipotecario destinado a la adquisición de su vivienda habitual, concedido por entidades financieras y empresas por un importe de hasta 200.000 euros, ampliable hasta 300.000, por un periodo máximo de tres años. Este límite temporal podría ampliarse otros dos años "siempre que existan más posibilidades de recuperación económica de la unidad familiar y por tanto de cumplimiento de las obligaciones hipotecarias adquiridas", según reza el Real Decreto. El solicitante deberá haber incurrido en tres o más impagos de la cuota hipotecaria mensual y las causas deben guardar relación con situaciones de desempleo, reducción de la jornada laboral, enfermedad de larga duración o sostenimiento de personas dependientes. De igual forma, Adicae pretende que también se beneficien de la moratoria aquellos deudores contra los que ya se haya iniciado un procedimiento de ejecución hipotecaria y que no haya concluido.

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Fuente: La Vanguardia

 

El Euribor, milésima a milésima

El Euribor, principal índice de referencia de los préstamos hipotecarios, ha subido una milésima en su cotización diaria, hasta el 2,085%. De esta forma, el índice suma dos jornadas consecutivas al alza. Su media mensual de agosto se sitúa en el 2,097%, por debajo del 2,183% que marcó en julio, aunque volverá a encarecer las hipotecas. Si se compara con el nivel que marcaba en agosto de 2010, el índice muestra una subida de 0,676 puntos, ya que hace un año estaba en el 1,421%. A falta de un día de cotización, de confirmarse este 2,09%, el Euribor estará a 0,59 puntos del precio oficial del dinero fijado por el BCE, que se encuentra en el 1,5%. Las cuotas de los que les toque revisar se incrementarán en torno a 550 €/año. Aplicando el nuevo incremento a un préstamo medio de unos 140.000 euros a un plazo de 25 años y con un diferencial de 0,50%, las familias que revisen su hipoteca con el dato de agosto pagarán unos 46,5 euros más al mes, según cálculos de Servimedia. Si se toma como referencia el ejercicio completo, las familias españolas hipotecadas verán incrementado su gasto en la hipoteca unos 558 euros anuales. Este descenso en la evolución del Euribor pone freno al miedo que se había instalado en el mercado a que las tensiones en la deuda y la subida de los tipos de interés comenzasen a disparar al índice y que en poco tiempo regresara a los niveles máximos de 2008.

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Fuente: El Mundo

Unas 250.000 hipotecas ya superan el precio de las viviendas

Los cálculos efectuados por la consultora Oliver Wyman estiman que "existen al menos 250.000 clientes cuyo saldo vivo es mayor que el precio de la vivienda hipotecada". Hace dos años esta cifra apenas rozaba los 100.000 préstamos, según las estimaciones realizadas entonces por CincoDías.
¿Cómo se ha llegado a esta situación? Pues tal y como subraya la citada consultora, por la combinación de dos factores clave. Por un lado, la rebaja del precio de las casas que se inicia en 2008 y en los últimos meses ha vuelto a acelerarse por encima del 6% anual. Algunas estadísticas privadas sitúan la depreciación que acumulan los pisos desde finales de 2007 en un 22,3% de media. Y, por otro, el importante porcentaje de préstamos hipotecarios que en el periodo 2003-2007 sobrepasó el 80% del valor de tasación de las viviendas (el conocido en inglés loan to value). Por tanto, todos aquellos que compraran al final del boom, en 2007, y lograran una hipoteca por un elevado valor de tasación están al borde de lo que los expertos llaman patrimonio inmobiliario neto negativo (cuando el valor del activo/casa es inferior al importe de la deuda/pasivo).

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Fuente: Cinco Días

La deuda de las familias vuelve a crecer en junio

La deuda de las familias volvió a crecer en junio respecto al mes anterior después de medio año de caídas, hasta situarse en los 886.963 millones de euros, un 0,1% más que en mayo, según datos del Banco de España.
Este incremento se debió especialmente al tirón de los préstamos al consumo, que aumentaron un 2,3% en tasa intermensual, hasta los 212.531 millones de euros. Por su parte, los créditos hipotecarios volvieron a descender un escalón más y se dejaron un 0,5% respecto al mes anterior, situándose en los 671.042 millones de euros.
Con todo, la deuda de las familias descendió un 1,9% interanual en junio, continuando con la tendencia de descensos iniciada el pasado mes de enero. En este caso, también fueron los créditos al consumo los que decidieron la evolución de la deuda, ya que descendieron un 4,3%, que se sumaron a la caída del 1,1% de los créditos hipotecarios.
Por su parte, la deuda de las empresas volvió a descender tanto en tasa intermensual (-0,8%) como interanual (-0,6%), hasta situarse en los 1,2 billones de euros, de los que 870.711 millones corresponden a préstamos de entidades de crédito residentes y préstamos titulizados fuera de balance.

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Fuente:Cinco Días

Fernando Presencia, titular del Juzgado de lo Mercantil 2 de Valencia: "La dación en pago, adelantar

Fernando Presencia, titular del Juzgado de lo Mercantil número 2 de Valencia, explica que el elemento desencadenante de la crisis “ha sido la especulación a crédito. La situación actual es de colapso en el precio de la vivienda. Cuando observamos que el precio medio de lo que se invierte al adquirir un inmueble es inferior a lo que se pide prestado, más los gastos y los tributos que se pagan, estamos ante un colapso del mercado, ya sea en el de las acciones en Bolsa, como ocurrió en el crack del 29, como en el de los inmuebles, que es el que nos afecta en la actualidad”.  
Considera que para reactivar el marcado “la solución pasa por la dación en pago, que es el instrumento más eficaz para que las empresas y los particulares que no pueden afrontar sus deudas extingan las hipotecas con la entrega al banco de sus inmuebles. Hoy en día la dación en pago es una posibilidad que permite la legislación para el caso de empresas y particulares que se declaren en concurso de acreedores, pero es voluntaria para las entidades financieras, ya que tiene que existir un acuerdo con ellas para llevarla a cabo. Por tanto, deberían entrar en esta dinámica, pues desde una perspectiva económica es muy positiva. Por un lado, permite superar los concursos con un activo que se ve inferior a la deuda que se extingue. Y, por otro lado, permite devolver al mercado un producto limpio listo para nuevos créditos hipotecarios. Esto es lo que yo denomino ‘centrifugado de bienes hipotecados’. El objetivo es que los bancos, una vez que asuman la dación en pago y la propiedad de los bienes hipotecados, los devuelvan al mercado a un precio inferior. El problema es que estos se resisten a poner a la venta las viviendas por debajo del precio al que se hipotecó por el efecto que produciría en sus balances. Pero es la única solución si deseamos la revitalización de un mercado tan importante como el inmobiliario”.
Añade que “el Gobierno no quiere hablar sobre estas medidas porque supondrían una bajada en la calificación de la deuda y los bancos y las cajas se resisten a poner a la venta las viviendas por debajo del precio al que las hipotecó. Las soluciones a la crisis pasan necesariamente por una bajada de los precios de los inmuebles que se han puesto 10 años por delante, y o se bajan reactivando el mercado con todos los pisos a la venta, o dejamos transcurrir 10 años más hasta que esos precios sean normales. El problema es que esto no está ocurriendo y nos vamos a encontrar con que la mitad de los inmuebles va a estar a mitad de precio, los liberados por las entidades financieras, y el resto todavía inflados como consecuencia de las hipotecas aún vivas, lo que impedirá la rebaja de los precios y las hipotecas a precios más reales. Con motivo de la reestructuración del sistema financiero español, está empezando a haber muchas daciones porque las entidades tienen que acudir a los SIP con los balances regularizados. Reconocen que lo que hipotecaron por 100 vale ahora 50, aceptan esa dación y perdonan la diferencia que ya estaba provisionada y no afecta al balance. Pero la dación sigue siendo voluntaria por parte de las entidades financieras cuando en los procedimientos concursales debería bastar la opinión del juez para que el banco asumiera esta operación de dación en pago”.

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Fuente: La Gaceta

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