La leve reactivación del mercado inmobiliario se ha reflejado en la concesión de hipotecasEl Instituto Nacional de Estadística (INE) ha confirmado que en el año 2014 se concedieron 202.954 hipotecas o, lo que es lo mismo, un 1,6% más. Eso sí, estos números no tienen nada que ver con el último año en el que las hipotecas subieron, el año 2007, cuando se firmaron 1.238.890 contratos.
En el año 2007 el mercado estaba sobrecalentado y volver a estas cifras es inimaginable y también muy arriesgado. Pero la moderación actual tampoco está exenta de riesgos, ya que tan importante es la concesión de hipotecas como la forma en la que se conceden. En 2014 y en lo que llevamos de 2015 casi la totalidad de las hipotecas concedidas se ha hecho con condiciones muy caras en tipos y obligando en muchos casos a contratar otros productos.
Las entidades se están beneficiando de la extraordinaria coyuntura actual de tipos mínimos, lo que da como resultado cuotas asequibles. Por ejemplo, para una hipoteca de 150.000 euros a 30 años con un diferencial de Euribor + 1,75% pagaríamos con los tipos del mes de enero 558 euros, una cantidad asumible pero si el Euribor alcanza el 1%, ya tendríamos una subida del 10% hasta los 612 euros, si alcanza el 2% subiría un 25% hasta los 695 euros y si alcanzara el 3% un 40% hasta los 782 euros.
Es por ello necesario que la contratación se haga sopesando bien las condiciones. En primer lugar, buscando el menor diferencial posible que ayudará a amortiguar el impacto de la subida de tipos. En segundo lugar, endeudándonos por menos de lo que podríamos para tener margen suficiente para que si suben las hipotecas podamos pagar las deudas. En tercer lugar, siempre que sea posible, amortizar anticipadamente todo lo posible ya que cuanto menos capital tengamos pendiente, también será más reducido el impacto de subida de tipos.
Publicado el: 12/03/2015 | |
BMN entra en la guerra hipotecariaBMN entra en la guerra hipotecaria apostando por las hipotecas a tipo fijo y propone tres nuevas modalidades. Estas hipotecas varían en función del plazo de duración del préstamo. Así, a 10 años el tipo de interés ofertado es del 3,25%, que se eleva al 3,50% para un periodo de 20 años, y se sitúa en el 3,80% en el caso de la hipoteca a 30 años.
El objetivo de BMN es que los clientes puedan acceder a una financiación hipotecaria para la adquisición de una vivienda a un tipo competitivo y que les permita tener la seguridad de fijar una cuota que permanecerá inalterable durante toda la vida del préstamo.
Publicado el: 27/02/2015 | |
Sube el euríbor por segundo mes consecutivoPor segundo mes consecutivo el euríbor vuelve a subir y parece retomar así una tendencia alcista que se había parado en la primavera de 2011. A falta de cerrar el mes, el índice se situó en el 0,598%, dos décimas por encima del 0,575% en que cerró enero y por debajo del 1,678% de hace un año. Por eso todavía permitirá abaratar las hipotecas a las que le toca revisión. Una hipoteca media registrará una rebaja de 760 euros. La reducción podría ser aún mayor si, al final, el euríbor cierra febrero por debajo de ese 0,59%. A pesar de que en enero sufrió un ascenso imparable en términos diarios, durante febrero la tendencia fue bajista, gracias al anuncio del BCE de dejar los tipos en su mínimo histórico. #cambiar-hipoteca# Fuente: ABC, Expansión
Publicado el: 28/02/2013 | |
Se prevén 160.000 ejecuciones hipotecarias en el año 2013Según un estudio de la consultora Alteba, durante este año y principios del próximo otras 160.000 familias podrían perder su vivienda. El desempleo vuelve a ser la gran amenaza de estos hogares. Desde que se produce el primer impago de la cuota hasta que se procede al desahucio suelen transcurrir una media, si la situación del moroso no mejora y no puede saldar la deuda, de dos años. Y como explica Miguel Ángel Bernal, profesor del Instituto de Estudios Económicos (IEE), “durante los años 2010 y 2010 se dio un repunte importante del desempleo que se va a notar ahora en los desahucios”.
Para la banca, la entrada de más ‘ladrillo’ en sus balances es un problema relativo. “todo esto ya lo tienen provisionado, pues desde que se deja de pagar la tercera cuota de un crédito, éste ya se considera moroso y la entidad está obligada a provisionar un porcentaje de lo prestado para cubrirse ante su eventual impago”, explica Bernal. Si pueden, sin embargo, tener un efecto secundario muy importante en el deprimido mercado inmobiliario. “Estos pisos, en cuanto estén en manos de la banca, se podrán a la venta y podrían contribuir a hundir todavía más los precios”. Según diversos análisis, las viviendas están todavía un 20% sobrevaloradas en España y es esta expectativa de una mayor caída de los precios la que, junto con la falta de crédito, ha paralizado las ventas en los últimos años, añaden los expertos. calculo hipoteca Fuente: La Razón Publicado el: 27/01/2013 | Etiquetas: balance, banca, crédito, cuota, desahucio, desempleo, familias, hogares, impagos, ladrillo, mercado inmobiliario, morosos, precios, provisiones, vivienda |
La Caixa potencia las hipotecas a tipo fijoLa Caixa, ha cambiado de estrategia en la comercialización de hipotecas. Ha decidido potenciar las que tienen un tipo de interés prefijado y relegar las que están referenciadas al euríbor. Desde septiembre, las 6.500 sucursales de La Caixa –incluidas las incorporadas tras la absorción de Banca Cívica– tienen instrucciones para promover los créditos hipotecarios a tipo fijo (con un plazo de amortización de hasta 10 años) y a tipo mixto (hasta 10 años a tipo fijo, para dejar el resto, hasta 25, a tipo variable). Los tipos de interés fluctúan entre el 4% y el 7%, en función del perfil y el grado de vinculación del cliente que suscribe el préstamo con la entidad. Se señala que la iniciativa es rompedora dentro del mercado hipotecario español, donde el 99,2% de operaciones que se cerraron en 2011 fueron a tipo variable, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE)‐ “Con esta medida queremos transmitir un mensaje de seguridad y tranquilidad a todos los clientes que contraten su hipoteca con La Caixa en las actuales circunstancias de incertidumbre”, explican fuentes de la entidad catalana.
El principal beneficio para las personas que suscriban un préstamo a tipo fijo es que se blindarán contra futuras subidas de los índices hipotecarios de referencia, como el euríbor. Aunque desde 2009 el precio oficial del dinero se mantiene en niveles muy bajos (entre el 0,5% actual y el 2%), en los años previos al estallido de la crisis vivió una escalada meteórica, pasando del 2% al 5% en tan solo tres ejercicios. Estos incrementos provocaron serios problemas a muchos particulares que compraron su vivienda en los últimos años del boom inmobiliario, ya que vieron cómo se llegaba a duplicar la cuota mensual que tenían que pagar por su hipoteca. Sin embargo, el escenario actual apunta a un largo periodo de tipos de interés en mínimos. El BCE incluso abrió la puerta a su última reunión a un recorte desde el 0,75%. simulador hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 25/12/2012 | Etiquetas: BCE, ahe, amortización, banca cívica, boom inmobiliario, crisis, cuota, euribor, hipoteca, hipotecas, interes fijo, interes variable, interés, la caixa, mercado hipotecario, tipos de interés, índice de referencia |
Pasos a seguir para evitar el desahucioEl decreto ley aprobado por el Gobierno para frenar los desahucios concederá dos años de respiro para determinados colectivos ‐familias vulnerables con rentas bajas‐ pero no protege al grueso de los potenciales afectados. A continuación se enumeran los pasos a seguir para eludir o retrasar el desahucio hipotecario, basada en las alternativas ofrecidas por la banca, el Gobierno o las asociaciones de abogados y consumidores.
El primer paso es siempre tratar el problema con la entidad que ha concedido la hipoteca. La comunicación debe ser fluida e iniciarse en cuanto hay apuros para afrontar uno o dos pagos de la cuota, ya que los problemas suelen ir incrementándose con el tiempo. Las entidades han puesto en marcha planes de renegociación que incluyen aplazamientos, modificación de las condiciones o conversión del contrato en alquileres sociales.
Existen determinados colectivos a los que las entidades firmantes del código de buenas prácticas para la banca, prácticamente todas, están obligadas a flexibilizarles la deuda hipotecaria. Son aquellas familias con todos sus miembros en el paro, para las que el pago de las cuotas hipotecarias supere el 60% del conjunto de sus ingresos ‐aunque sean prestaciones por desempleo‐ y en las que la hipoteca esté concedida sobre su única residencia, no superando esta los 120.000 euros en pequeñas poblaciones o los 200.000 en grandes ciudades. Si se forma parte de este grupo hay que acreditarlo ante la entidad, quién en el plazo de un mes deberá presentar un plan de refinanciación que incluye un periodo de carencia de cuatro años sobre el pago del capital y un límite de Euribor más 0,25 en los intereses. Si aun así no es posible hacer frente a la deuda, la entidad podrá ofrecer una quita y, en última instancia, saldar la deuda con la entrega de la vivienda y permitir que la familia siga residiendo en ella bajo un alquiler social durante dos años.
Para quienes queden fuera del umbral de protección del código se ha introducido el paraguas del decreto antidesahucios, que paraliza durante 24 meses el desalojo de familias numerosas, monoparentales con hijos, parados sin prestación o discapacitados siempre que cobren menos de 19.200 euros anuales y cuya cuota hipotecaria sea el 50% de sus ingresos.
Para el resto de afectados que no estén protegidos, la asociación de consumidores Ceaccu ha ideado una estrategia legal que permite aplazar el desahucio entre tres y 10 años. Se trata de “darle la vuelta a la tortilla” y que “el afectado que era la víctima del banco, pase a ser su verdugo tomando la iniciativa judicial”, resume el responsable del departamento jurídico de Ceaccu, Eugenio Ribón. Una vez que el banco acude al juzgado de primera instancia para reclamar la ejecución de desalojo, el procedimiento consiste en demandar al banco por las cláusulas abusivas del contrato hipotecario, lo que debe hacerse en el juzgado de lo mercantil.
Una vez presentada la querella ante el juzgado de lo mercantil, hay que acudir con copia sellada al de primera instancia en el que la entidad ha requerido el desahucio para que se suspenda. La paralización puede alargarse hasta a 10 años. cambio hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 26/11/2012 | Etiquetas: asociaciones de consumidores, banca, cuota, código de buenas prácticas, desahucio, deuda hipotecaria, entidad bancaria, gobierno, hipoteca, juzgado, paro |
Nueva caída del euríbor en mayoEl euríbor a 12 meses marcó en mayo un 1,266%, el nivel más bajo de los dos últimos años. En nuevo registro supone una rebaja en la cuota que las familias pagan por sus préstamos. Para una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años de plazo supondrá 750 euros al año. De momento, solo se beneficiarán de este descenso los hogares que revisen sus hipotecas en junio.
El euríbor ha perdido nueve décimas durante el último año. En mayo de 2011, el indicador de referencia para los préstamos hipotecarios alcanzó el 2,147%. Ya son siete meses consecutivos de rebajas. Además, en mayo el euríbor se quedó al borde de encadenar 100 sesiones consecutivas de descensos. calcular hipoteca Fuente: El País, El Economista, La Gaceta, Expansión, ABC Publicado el: 08/06/2012 | |
Suben los tipos de interés para vivienda protegidaEl Gobierno aprobó la subida de los tipos de interés que se aplican a los préstamos para vivienda protegida (VPO) correspondientes a los planes estatales 1998-2001, 2002-2005 y 2005-2008, lo que redundará en una subida de la cuota a pagar por parte de los titulares, y ha rebajado el que afecta al programa 1997, incluido en el plan 1996-1999. Tras la revisión, el tipo de interés del Plan Estatal 1998-2001 pasa del 2,33% al 3,05%; el del Plan 2002-2005, del 2,57% al 3,38%, y el del Plan 2005-2008, del 2,57% al 3,39%. El tipo de interés de las viviendas acogidas al Programa 1997 se reduce del 4,46% al 3,30%.
En el acuerdo no se incluyó la revisión y modificación de los tipos de interés de los préstamos convenidos concedidos al amparo del vigente Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2000-2012, al revisarse, en este caso, automáticamente con referencia al euribor. cambio hipoteca Fuente: Expansión, La Razón, El País Publicado el: 25/05/2012 | |
Los mileuristas pueden acceder al mercado residencialEl ajuste de precios que vive el mercado residencial hace que en Madrid se encuentre ya oferta de viviendas por menos de 100.000 euros. Si son propiedad de la banca, los compradores podrán contar además con financiación de hasta el 100%. Algunos expertos señalan que con estas cifras, comprar una vivienda está al alcance de los mileuristas. Como ejemplo: un piso de 100.000 euros con financiación por el 80%, un plazo de 35 años y a un interés del 3% tiene una cuota mensual de 330 euros. Esto supone cumplir con la premisa exigida por los bancos de que la cuota sea como máximo un tercio de la renta. El futuro hipotecado necesitaría unos ahorros que ronden los 20.000 euros. Si la financiación fuera sobre el coste total, la cuota ascendería a 357 euros, por lo que excedería levemente el tercio de la renta. cambio hipoteca Fuente:El Mundo Publicado el: 24/03/2012 | Etiquetas: ajuste, banca, compra vivienda, cuota, financiación, hipoteca, mercado residencial, oferta, precios, renta, viviendas |
LLega el "plan B" a la dación en pago: la hipoteca de "alta calidad"Desde Genworth sostienen que es imprescindible garantizar la prudencia y un acceso adecuado a créditos con elevados LTV para satisfacer así a la demanda solvente, de forma que el crecimiento del mercado hipotecario se corresponda con el aumento real de las rentas. "Estos préstamos son absolutamente imprescindibles y deben ser lo contrario a créditos de baja calidad crediticia, mediante el establecimiento de un sistema de garantías adecuado", asegura Ángel Mas.
Pero ¿a qué le llaman los expertos garantías adecuadas? Más que inventar fórmulas nuevas, los expertos son partidarios de copiar aquellos sistemas que han demostrado sus éxitos a lo largo de los años. Y ese es el caso del mercado hipotecario de Canadá. Pese a su cercanía a EE UU, el sector inmobiliario canadiense no se vio contagiado por la crisis de las hipotecas subprime gracias a la figura del seguro de crédito. Sus bancos han continuado dando crédito durante todos estos años de crisis a familias y empresas y las tasas de morosidad se mantienen en niveles paupérrimos del 0,5%.
En Italia, pese a ser una economía que se encuentra en el punto de mira de los inversores por su elevada deuda pública, el mercado hipotecario también se distingue por su hipotecas con sello de calidad. Un préstamo hipotecario con seguro de crédito funciona de la siguiente manera. Cuando una familia desea comprar una casa que vale 100.000 euros y solo dispone de 8.000 ahorrados, acude al banco para pedir prestado los 92.000 restantes. En una situación como la actual y sin seguro de crédito, esa hipoteca, de más del 80% de LTV sería considerada de alto riesgo y, salvo que la casa sea de la cartera de activos del banco, será denegada por muy buena capacidad de pago que tenga el cliente y por más que su historial de solvencia (si ha incurrido o no en impagos) sea intachable. Ahora bien, si una compañía aseguradora participa en la operación, el banco muy probablemente conceda esa hipoteca.
Con esta modalidad, la entidad prestaría hasta 70.000 euros, porque considera que ese coste está respaldado por el valor del inmueble y el resto, hasta esos 92.000 euros, los cubriría la compañía de seguros a un coste que el sector considera asumible, ya que en ningún caso llegaría al punto porcentual adicional en los intereses que cobre el banco al titular de la hipoteca. Es decir, que en lugar de aplicar el euríbor más un 1%, aproximadamente habría que desembolsar un diferencial del 1,75%.
Las aseguradoras que se dedican a esta actividad vigilan desde la primera cuota cómo hace frente a sus cuotas el comprador de la casa y en cuanto detecta problemas, insta al banco a renegociar la hipoteca. Si al final debe ejecutarse el crédito por impago, la compañía de seguros paga al banco por la operación como si fuera un siniestro, y el titular del inmueble, aunque pierda el piso, no deberá seguir pagando por él porque por ello ya responde el seguro.
Contar con el respaldo de una compañía de seguros en una operación tan a largo plazo como es una hipoteca es una garantía adicional para el banco. Por ello, los defensores del seguro de crédito aseguran que implantar este producto en el mercado español abarataría el coste de capital y provisiones que deben afrontar bancos y cajas a la hora de conceder esta clase de préstamos. simulador hipoteca Fuente: Cinco Días
Publicado el: 30/11/2011 | Etiquetas: bancos, cajas de ahorro, capital, costes, crisis, créditos, cuota, demanda, garantías, hipotecas subprime, inmuebles, mercado hipotecario, provisiones, préstamos, rentas, riesgos, sector inmobiliario, tasa de mora |
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