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El 40% de las hipotecas más baratas son a tipo fijo

Seis de las quince hipotecas más baratas del mercado -el 40% del total- son préstamos a tipo fijo, según un análisis de Kelisto, en el que se han examinado las hipotecas fijas y variables más baratas del mercado. Para estimar cómo podrían comportarse en el futuro, se ha tomado como referencia la evolución del Euribor desde que comenzó a utilizarse como índice de referencia de los préstamos hipotecarios hace 16 años y se han realizado simulaciones a ese mismo plazo para obtener la cifra de intereses final que habría que abonar con cada uno de ellos.
Tradicionalmente, las hipotecas variables han aplicado un interés menor que el de las hipotecas a tipo fijo. De hecho, a día de hoy, el que aplican, de media, los mejores préstamos variables del mercado es 1,69 puntos más bajo que el de las mejores hipotecas a tipo fijo. Los préstamos variables más económicos cobran el Euribor más un porcentaje que varía entre el 1% y el 1,50%, y cada año revisan la cantidad mediante una actualización del Euribor.
Frente a esos diferenciales tan económicos, la mayoría de las hipotecas a tipo fijo aplicaba, hasta hace pocos meses, intereses que, de media, rondaban el 5-6%.
Sin embargo, la guerra hipotecaria ha provocado que los bancos comiencen a realizar rebajas, no solo en sus préstamos a tipo variable, sino también en sus préstamos a tipo fijo. Tanto es así que, a día de hoy, seis de las quince hipotecas más baratas del mercado serían a tipo fijo.
La hipoteca más económica del mercado sería un préstamo a tipo fijo: la Hipoteca Fija de Kutxabank. Esta hipoteca aplica un interés del 2,5%. En un plazo de 16 años, quien decidiera contratar una hipoteca de 104.950 euros tendría que abonar unos intereses de 22.493,46 euros. Esta cifra supondría un ahorro de 3.650 euros (228 euros al año) con respecto a los intereses que habría que pagar con las siguientes ofertas más baratas: las hipotecas variables de Kutxabank, Bankoa y CajaSur. Las tres cobran a sus clientes Euribor +1% con lo que los intereses totales a pagar ascenderían a 26.141,57 euros.
Junto a la de Kutxabank, otras cinco hipotecas a tipo fijo se colarían en el ránking de los préstamos más baratos del mercado: la Hipoteca Fija Premium del Sabadell (con un interés del 2,90%); el Préstamo Hipotecario Fijo Bankoa en sus versiones para financiar el 65% del valor de tasación de la vivienda (3%) y el 80% (3,15%); y la Hipoteca Fija del Sabadell y la Hipoteca Fija Activa de ActivoBank (banco on line del Sabadell), ambas al 3,25%.
 

Se eleva la suspensión de los desahucios a 4 años

Una enmienda del Grupo Popular eleva de dos a cuatro años la suspensión de desahucios de personas vulnerables y extiende el disfrute del Fondo Social de Viviendas a los desahuciados por impago de préstamos no hipotecarios, hasta ahora sólo podían acceder a estos inmuebles las víctimas de un desalojo por impago de un préstamo hipotecario. El convenio para la constitución del Fondo Social de Viviendas se firmó en enero del año 2013 por los ministerios de Economía, Sanidad, Fomento, Banco de España, la Federación Española de Municipios y Provincias (FEMP), la Plataforma del Tercer Sector, las patronales bancarias y 33 entidades de crédito. El alquiler de estas viviendas se encuentra entre los 150 y 400 euros mensuales. Entre los requisitos para poder acceder a este Fondo, destacan que el desalojo se produjera a partir del día 1 de enero de 2008, que el conjunto de los ingresos mensuales de los miembros de su unidad familiar no supere el límite de tres veces el Indicador Público de Rentas de Efectos Múltiples (1.597 euros) o que la familia no posea una vivienda en propiedad.

Baja el crédito a familias a niveles del año 2006

Las familias deben menos dinero a los bancos. En el mes de diciembre, se redujo en 9.434 millones de euros su endeudamiento financiero y el ejercicio cerró con un descenso interanual del 4,7%. En total, el saldo vivo de los créditos contraídos por los hogares era de 745.793 millones, según los datos del Banco de España. La deuda de los hogares vuelve a niveles de septiembre de 2006 debido a que, con la crisis, las familias han ido reduciendo de forma paulatina la deuda contraída con los bancos. El descenso del endeudamiento de los hogares se debe tanto a la caída de los créditos al consumo como de los destinados a la adquisición de vivienda. Los primeros cayeron un 5,2% respecto al mes anterior, hasta los 160.997 millones, lo que supone una caída del 6,5% frente a diciembre de 2013. El importe de los préstamos hipotecarios cayó un 0,44% en diciembre respecto al mes anterior, hasta los 584.796 millones. En tasa interanual, los créditos para vivienda descendieron un 4,2%. A pesar de esta caída de la inversión en vivienda, el importe que las familias destinan a su hogar sigue representando la mayor parte de su endeudamiento, ya que supone el 78,4% del mismo.

La banca europea modera los requisitos para conceder créditos

De acuerdo con la encuesta sobre préstamos bancarios de enero de 2015, los criterios de concesión de préstamos continuaron moderándose en términos netos en el cuarto trimestre de 2014 para el conjunto del sector financiero de la eurozona. Esta reducción de las trabas a la hora de acceder a financiación bancaria se detecta tanto en créditos a empresas, como en préstamos hipotecarios y al consumo.
La tendencia, sin embargo, varía en función de cada país. En el caso de España, los datos indican que no se ha producido ningún proceso de flexibilización del crédito en los dos últimos trimestres. Un inmovilismo que contrasta con el auge de la demanda en el país, que el BCE destaca tanto en el caso de las peticiones presentadas por empresas no financieras como en la solicitud de créditos hipotecarios y en préstamos al consumo.
En el resto de países el BCE detecta mayores facilidades en el crédito empresarial en Italia o Francia; en el hipotecario en Alemania, Países Bajos e Italia; y un auge general de la demanda.
 

El Banco Santander potencia los créditos a pymes y los préstamos hipotecarios

El Banco Santander ha puesto en marcha un plan de negocio para elevar sus ingresos, captar clientes y ganar cuota de mercado en los principales países donde opera. Su aspiración es alcanzar una cuota del 15% de media en todos los segmentos en España, potenciando las áreas donde menos presencia tiene, como en los créditos a pymes y los préstamos hipotecarios.
De esta manera pretende consolidar su liderazgo en España, que comparte en la actualidad con La Caixa y BBVA tras las compras realizadas por éstos últimos durante la crisis. El Santander es el único banco junto a Bankinter que no ha adquirido ninguna caja de ahorros o banco en dificultades para crecer. En la actualidad, la cuota de mercado del grupo es ligeramente superior al 13%, con lo que el objetivo es ganar en torno a 2 puntos porcentuales con la puesta en marcha de este proyecto.
 

Aumentan los créditos al consumo

La banca suele distinguir entre stock y flujo de crédito para defender que, aunque el saldo crediticio total sigue descendiendo, algunas operaciones de financiación han comenzado a crecer significativamente durante este año.
En los préstamos al consumo es donde más se está dejando notar la reactivación del crédito y este año cerrará con un volumen de nuevas contrataciones cercano a los 30.000 millones de euros, según las estimaciones de las entidades financieras.
La recuperación económica aún no es lo suficientemente intensa como para que aumenten los préstamos hipotecarios, el segmento que concentra el mayor volumen crediticio en el sector financiero, pero la rebaja de los tipos de interés, el aumento de la confianza y las medidas extraordinarias del BCE están consiguiendo acelerar los préstamos al consumo y los destinados a las pymes. La demanda aún es débil, pero desde hace meses se nota un cambio de tendencia claro.
 

El Partido Popular está en contra de la eliminación de las cláusulas suelo

Vicente Martínez-Pujalte, portavoz del Grupo Popular en la Comisión de Economía del Congreso de los Diputados, aseguró que el PP “no tomará medidas que rompan el mercado inmobiliario y todas las iniciativas que se adopten, se harán respetándolo”. Durante una intervención en la Comisión de Economía, en respuesta a una proposición no de ley del PSOE para eliminar las cláusulas suelo en los préstamos hipotecarios, afirmó: “que si no se han respetado las condiciones de igualdad en la negociación, que pague quien lo haya hecho mal y que se mejoren las condiciones de seguridad”.

El PSOE solicita el fin de las cláusulas suelo

El PSOE ha presentado una propuesta no de ley en la que le pide al Congreso que obligue al Gobierno a “adoptar las medidas normativas necesarias para eliminar las cláusulas suelo en la totalidad de los saldos vivos de préstamos hipotecarios, tanto de viviendas como de locales, de todas las entidades de crédito y, en especial, de aquellas entidades que han recibido ayudas públicas”. El PSOE apunta que “la eliminación de estas cláusulas evitarían muchos desahucios y la situación de insolvencia que padecen muchas familias”.
El grupo socialista considera que el Banco de España debe de actuar de oficio en la revisión de las hipotecas que todavía mantienen cláusulas suelo e informar sobre la transparencia y el cumplimiento de los requisitos exigibles. En caso contrario, el Gobierno debe promover cambios normativos para obligar a los bancos a demostrar que se cumplen con los requisitos fijados por el Tribunal Supremo. De no hacerlo, las cláusulas serán declaradas nulas y conllevarán la devolución del dinero pagado de más por el cliente.
 

Las quejas al Banco de España se disparan un 246%

Durante el año 2013 la actividad de vigilancia del Banco de España sobre las entidades financieras fue más intensa que en ejercicios anteriores. Y se disparó el número de quejas de los clientes de bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito.
El departamento de conducta de mercado y reclamaciones del Banco de España recibió a lo largo de 2013 y durante los tres primeros meses de 2014 un total de 35.185 demandas, lo que supone un 246% más que el año anterior, cuando las quejas ascendían a 14.313. Ese aumento se debe en gran parte a las quejas por la aplicación de la cláusula suelo en los préstamos hipotecarios.
 

Las nuevas hipotecas no incluyen cláusulas suelo

Las cláusulas suelo prácticamente han desaparecido de los nuevos préstamos hipotecarios. Las últimas entidades bancarias que han quitado estas condiciones han sido el Banco Popular y Bankia. En un informe que le remitió a la CNMV anuncia que desde el mes de abril no incluye un mínimo de interés a cobrar en los contratos. Y fuentes del Popular señalan que la retiraron el año pasado. El Banco Sabadell todavía mantiene esta cláusula en una de sus hipotecas.
Tras la sentencia del Tribunal Supremo que condenó a BBVA, Cajamar y Novagalicia, en mayo de 2013, las entidades bancarias han ido retirando esta cláusula de las nuevas hipotecas.
Para paliar un posible efecto en el futuro, ante las demandas que aún están en proceso judicial, las entidades están revisando su cartera hipotecaria y están quitando las cláusulas suelo tras un análisis llevado caso por caso. Únicamente el Banco Santander anuló estos tipos de interés mínimos en las operaciones heredadas de Banesto a las pocas semanas de la sentencia del Supremo.
 

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