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La deuda de las familias cae a niveles de antes de la crisis

La deuda de las familias, en paralelo con la caída de la desinversión en vivienda, ha vuelto a niveles de antes de la crisis. En enero cayó un 4,17%, hasta los 829.643 millones de euros, frente a los 865.762 millones registrados un año antes. El endeudamiento de los hogares se sitúa así en su nivel más bajo desde mayo de 2007, según datos del Banco de España.
En relación con el mes anterior, el saldo deudor de las familias se redujo en diciembre en 4.647 millones. Ese mes la deuda menguó en más de 8.000 millones a consecuencia del traspaso de activos inmobiliarios y préstamos de las familias a la Sareb. La deuda de los hogares se vio especialmente afectada en términos interanuales por el retroceso de los créditos al consumo durante 2012, año en que descendieron un 5,69%, hasta los 187.973 millones. Los préstamos para adquisición de vivienda representan más de tres cuartas partes del total de la deuda financiera de los hogares. En concreto, la deuda hipotecaria bajó un 3,6% en tasa interanual y se situó en 638.623 millones, es decir que constituye un 76,9% del endeudamiento total de las familias. La deuda de las empresas también cayó en enero, un 9% interanual, y sumó 1,140 billones de euros, el nivel más bajo desde junio de 2007.

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Fuente:El Mundo, El Economista

La banca solicita una ley de insolvencias

La banca siente que la solución al problema de los desahucios está desenfocada al querer arreglar el drama de las familias más vulnerables con cambios en el mercado hipotecario susceptibles de encarecer el crédito para todos y constreñirlo si se adoptan soluciones como la dación en pago. El presidente de la Asociación Hipotecaria (AHE), Santos González, está de acuerdo con que la banca colabore en ayudar a las familias vulnerables al límite, con el fondo social de viviendas o la paralización de los desalojos, pero reivindicó que el problema es social y debe arbitrarse con medidas del mismo tipo –“las familias no pagan porque han perdido su empleo y la solución es crear empleo”, reivindicó‐. En segundo término urgió la adopción de una ley de “segundas oportunidades” o insolvencia para individuos y familias, al estilo de la ley concursal que facilita a las empresas reestructurar su deuda, pudiendo evitar tener que liquidarse.
Con una ley de “segundas oportunidades”, el ciudadano que no pueda encarar la hipoteca se acoge a un plan de pagos para afrontar el sobreendeudamiento con desembolsos parciales, renegocia la deuda o acuerda quitas. Al entrar en esta vía intervendría un mediador para hacer de interlocutor con los bancos y tomar las riendas de la solución. Se haría cargo de la situación financiera de la familia, intervendría los recursos y diseñaría un plan de pagos. Si no se cumple, se procede a la liquidación del patrimonio. En todo caso, ayuda al ciudadano a pasar página de la deuda. En Francia el rol del mediador lo asume el mismo banco central. “Es bueno y deseable recorrer ese camino. Pero la segunda oportunidad no se regala. Hay que ganarla”, alertó González. Apuntó que el sistema a largo plazo no debe ser como el arbitrado en España para socorrer de emergencia a las familias, donde el que no puede pagar su piso se queda viviendo en él con un alquiler social. En otros países, refirió, la situación financiera familiar queda registrada en unos archivos entre cinco y ocho años. Los ficheros de créditos impagados desalientan la concesión de nuevos préstamos. Una normativa así facilitaría la rehabilitación económica del deudor persona física. Distinto es dar alojamiento para familias que han perdido la vivienda con la crisis.

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Fuente: El Economista

La Asociación Hipotecaria se opone a la dación en pago

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) se opone frontalmente a la dación en pago generalizada, pero admite la necesidad de regular el sobreendeudamiento de las familias para que aquellas con demostrada insolvencia sobrevenida puedan saldar la deuda con un plan de pagos como el de las empresas. “El porcentaje de personas que están a punto de ser desahuciadas es muy pequeño, y lo que no puede ser es que por ese porcentaje se quiera cambiar la morfología de todo el sistema hipotecario”, argumentó el presidente de la AHE, Santos González, al rechazar, “de forma rotunda”, la fórmula de la dación en pago que incluye la Iniciativa Legislativa Popular (ILP) que tramita el Congreso de los Diputados. La AHE advierte que saldar la deuda hipotecaria únicamente con la entrega de la vivienda “perjudicaría a la credibilidad de España como país y a la viabilidad del sistema financiero”, y “limitaría la concesión de crédito” a la que puede aspirar una familia para comprar casa.  
Sin embargo, la asociación está dispuesta a avalar otros cambios en la legislación. Es el caso de una ley de sobreendeudamiento familiar, o de segunda oportunidad, como se la ha conocido en Francia, que la AHE reclamó ayer como “una necesidad”. Se trata de equiparar a los particulares reconocidos como insolventes con las empresas que se acogen al concurso de acreedores, para que puedan hacer frente a sus deudas con un plan de pagos, que en algunos casos podrían concluir con la entrega de llaves de la vivienda. Esta medida, aprobada ya en otros países europeos, fue de hecho uno de los pilares maestros de la propuesta de ley registrada por el PSOE que el PP rechazó para impulsar su propia reforma hipotecaria. “La segunda oportunidad no se regala”, matizó, aún así, González, explicando que el insolvente entraría en una suerte de listado de morosos del que tardaría cinco u ocho años en salir.

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Fuente: Cinco Días

Demandan una ley de quiebra familiar para atajar los desahucios

La presidenta del Consejo General de Consumidores, Francisca Sahuquillo, ha pedido la creación de una ley de quiebra familiar para hogares sobreendeudados y que todas las medidas dirigidas a paliar los desalojos se apliquen también a los avalistas de las personas inmersas en una ejecución hipotecaria.

Sahuquillo, que ha comparecido ante la Comisión de Economía del Congreso dentro de la ronda de declaraciones durante la tramitación de la ley para paliar los desahucios, ha afirmado que esta norma de quiebra para hogares debería incluir la posibilidad de que los tribunales puedan cancelar parte o toda la deuda, en función de las circunstancias de la familia afectada.

Habría que articular fórmulas para, si llega el caso, aplicar la dación en pago de la vivienda para cancelar la deuda y establecer planes de renegociación mediante arbitraje con la colaboración de organizaciones de consumidores para hacer viable el endeudamiento, ha añadido.

'Una familia puede ser desalojada sin tener en cuenta sus propias circunstancias, lo que supone robar su dignidad'
Según ha dicho, actualmente una familia puede ser despojada de su vivienda mediante "un procedimiento sumario" sin tener en cuenta sus circunstancias particulares, lo que supone "robar su dignidad" y "traicionar nuestros principios básicos".

La presidenta del Consejo de Consumidores ha apuntado que España podría seguir los modelos legislativos de países como EE.UU, Francia, Austria o Bélgica, adecuándolos a la especificidad de nuestro ordenamiento jurídico.

Respecto a medidas más inmediatas, Sahuquillo ha demandado una paralización de las ejecuciones hipotecarias desde el comienzo del proceso y no en la última fase, la de desalojo, como estipula el real decreto aprobado en noviembre pasado, y que la moratoria se extienda a tres años, frente a los dos vigentes actualmente.

Estas medidas deberían acompañarse de la suspensión de los intereses de demora y de la exención del pago de tasas judiciales para las familias afectadas.

Para las personas ya desalojadas o inmersas en una ejecución hipotecaria, Sahuquillo ha dicho que habría que analizar los casos y no ha descartado la aplicación de la dación en pago.

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Fuente: El Mundo

Cae la deuda de las familias

La deuda de las familias cayó un 3,6% en 2012, hasta alcanzar los 835.342 millones de euros, frente a los 870.960 millones con los que cerró en 2011, con lo que el endeudamiento de los hogares se sitúa en niveles de 2007, previo a la crisis, según datos publicados por el Banco de España. En relación con el mes anterior, el saldo deudor de las familias se redujo en diciembre en 7.387 millones, como consecuencia, según fuentes del Banco de España, del traspaso de activos inmobiliarios y préstamos de las familias a Sareb. La deuda de los hogares se vio especialmente afectada en términos interanuales por el retroceso de los créditos al consumo, que descendieron un 4%, hasta 190.310 millones. De la misma forma, la deuda hipotecaria bajó un 3,5% en tasa interanual y se situó en 642.043 millones, lo que supone el 76,8% del endeudamiento total de los hogares. Esta proporción se mantiene desde hace varios años, ya que la caída de la inversión en vivienda ha sido paralela a la del endeudamiento total, por lo que el importe que las familias destinan a su hogar ocupa la mayor parte de su ahorro.  
La deuda de las empresas bajó en 2012 un 5,2% interanual y sumó 1,155 billones, el nivel más bajo desde junio de 2007, mientras que en relación a noviembre se anotó un descenso del 3,4%, debido también al traspaso de parte de los activos inmobiliarios y préstamos de las empresas a Sareb. La caída interanual se explica por el descenso de los préstamos de entidades de crédito residentes y los préstamos titulizados fuera de balance, que se redujeron un 8%.

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Fuente: Cinco Días, El País, El Economista, El Mundo, La Gaceta

Con la reforma hipotecaria la dación en pago será más fácil

La reforma hipotecaria va tomando forma. El Ministerio de Economía quiere apuntalar los mecanismos de protección de los deudores en riesgo de exclusión social, para lo que prevé mejorar, vía enmiendas, el Proyecto de ley que se debate en el Congreso. Pero Economía no se quedará ahí, y también pretende “flexibilizar” los requisitos necesarios para acceder al Código de Buenas Prácticas. Es decir, para poder beneficiarse de una reestructuración de la deuda o de la dación en pago. En concreto, fuentes cercanas a Economía aseguran que el Gobierno “ya está dispuesto” a “extender el ámbito de actuación” del código, a que sea “más asequible” y a “reformar las condiciones para acceder a la dación en pago”. Es decir, a que se aumenten “los umbrales de renta” para poder acceder a dicho código.   
 Actualmente, para poderse beneficiar de dicho código el nivel máximo de renta de la familia debe ser es de 16.000 euros al año, y todos los integrantes de esa familia tienen que estar en paro. Esta rigidez en los requisitos hizo que en el primer trimestre de vida del Código (se aprobó en marzo de 2012) se tramitaran solo 568 peticiones de adhesión, de las que se tramitó la mitad. Y únicamente se firmaron 44 reestructuraciones de deuda y 8 daciones en pago. Ahora el objetivo es que más ciudadanos puedan evadir la ejecución o liquidar la deuda con la entrega de las llaves. Por ello, según las fuentes consultadas, se quiere confluir con el Real Decreto aprobado en noviembre sobre desahucios, que ofrece ventajas (como una moratoria de dos años) a quienes cobren menos de 19.000 euros al año, estén en paro o no, siempre que concurran unas especiales circunstancias sociales. El umbral de ingresos que se aplicó entonces (3 veces el Iprem) equivale al 80% del salario medio, así que adoptarlo para los deudores hipotecarios en riesgo de exclusión social sería una medida mucho más apegada a la realidad, a juicio de los expertos.
Además, el Gobierno quiere que los bancos estén obligados a avisar a los ciudadanos de que pueden acogerse al Código de Buenas Prácticas. En el Real Decreto que reguló el código se decía que “las entidades garantizarán la máxima difusión del contenido del Código de Buenas Prácticas, en particular, entre sus clientes”. Ahora Economía maneja documentos en los que se aboga por obligar a la banca no sólo a publicitar la existencia del código, sino a notificar a los posibles beneficiarios su derecho a beneficiarse de él. 

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Fuente:Expansión

Quedan varios años para acabar el proceso de desapalancamiento familiar

De acuerdo con los análisis que maneja la banca española, a España le quedan “varios años” para completar su proceso de desapalancamiento familiar, a juzgar por la lentitud con la que se está llevando a cabo la catarsis, si se mide en términos de deuda en relación con la renta bruta disponible de los hogares.  
En Estados Unidos, Reino Unido y España se alcanzó el pico de este indicador entre finales de 2007 y mediados de 2008. En el caso estadounidense el capítulo del debe familiar aumentó un 80%; el porcentaje se eleva al 87% en Reino Unido y al 168% en España, es decir, casi se triplicó. Pese a que España contaba con mayor margen que los otros dos países para llevar a cabo su reducción, la diferencia de ritmos llama la atención de los expertos: la ratio deuda y renta ha experimentado un descenso del 17% en EEUU y del 14% en Reino Unido, mientras que el porcentaje en España ha sido del 7%, lo que hace barruntar una larga temporada de esfuerzos por delante para los hogares españoles con objeto de librarse de la carga de deuda.  
A la hora de buscar una explicación sobre estas diferencias, los economistas del sector bancario encuentran la clave en el diferente comportamiento del PIB de estas economías, factor que afecta directamente al denominador (renta bruta) de la ratio gracias a la cual se mide el desapalancamiento. En efecto, en los tres países se han producido recesiones en los años inmediatamente anteriores y ha habido recaídas. Ahora bien, no todas las recesiones son iguales y España también se ha distinguido en este aspecto. Además de su aumento del desempleo, sin parangón en proporción al PIB en ningún otro país avanzado, las consecuencias para la renta de los hogares han sido especialmente crueles. Expresado en cifras, los recursos de las familias solo han crecido un 2% desde 2008. En idéntico periodo de tiempo, tanto en EEUU como en Reino Unido los recursos de las unidades familiares se han elevado por encima del 10%. En Estados Unidos, el PIB crece, fluye el crédito y la Reserva Federal se encuentra en condiciones de mantener todos sus estímulos monetarios. En España, por el contrario, todos los expertos coinciden en que habrá una nueva contracción de la economía de, como mínimo, cinco décimas en tasa interanual.  

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Fuente: El Economista

Publicado el: 18/01/2013 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
El saldo vivo de las hipotecas disminuye 100.000 millones en un año

La financiación para compra de viviendas y otros inmuebles se contraerá este año en más de 100.000 millones de euros, según estimó ayer la Asociación Hipotecaria Española (AHE). La cifra es casi equivalente a un 1% del PIB y supone una pérdida de balance superior a los 90.885 millones en los que engordó el negocio hipotecario en todo 2003.
Hasta octubre, el saldo vivo caía a un ritmo interanual del 9,86%, que la AHE augura que se precipitará hasta el 11% a fin de año, a pesar del incentivo de rebajas fiscales para quien compre vivienda en 2012. Casi duplicará la caída del 5,69% registrada en 2011, que fue un récord. Mengua porque se concederán apenas 70.000 millones en préstamos nuevos ‐en su cénit, en 2006, el volumen préstamo ascendió a 328.000 millones‐. Y, en paralelo, familias y empresas serán capaces de reducir su deuda en 160.000 millones con la amortización de los préstamos. Los clientes se desendeudan, pero también se ha secado el mercado. Un indicador ilustrativo de cómo flaqueó es que hasta octubre se habían formalizado 328.444 préstamos. Es decir, se firmaron un 18% menos de operaciones frente al mismo periodo de 2011 y por menos dinero, ya que el saldo total contratado resultó un 24% inferior. La AHE prevé que a finales de 2012 se llegará a unas 450.000 operaciones, cifra que supone un 70% menos que en 2006.  
La buena noticia es que el sector financiero confía en dejar atrás el proceso de desplome acelerado. La AHE identifica varios factores que “podrían favorecer la culminación del largo proceso de ajuste del mercado hipotecario e inmobiliario”. Uno de ellos es el precio de la vivienda. Estima que “podrá tocar suelo a finales de 2013” gracias a la puesta en marcha del banco malo (Sareb) y tras el ajuste acumulado ya del 25%, según los datos del Ministerio de Fomento. Pero el principal es que se habrá superado el punto más crítico del proceso de reestructuración y la banca debería poder fondear recursos con normalidad para prestar a medida que se restablezca la confianza de los inversores en sus balances.

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Fuente: El Economista

La deuda de las familias vuelve a bajar

En octubre la deuda de las familias registró un nuevo descenso del 4,1% anual hasta sumar un total de 838.072 millones de euros, el nivel más bajo desde mayo de 2007. En términos acumulados desde que la deuda alcanzó su cota máxima en un mes de octubre, que fue en 2008 (910.170 millones), los hogares han logrado disminuir su pasivo un 7,9%. Esta caída se debe fundamentalmente al desplome experimentado por los créditos para la adquisición de vivienda, cuyo saldo vivo ha pasado de los 677.414 millones de octubre de 2008 a 645.440 millones, un 4,7% menos desde el estallido de la crisis.
Los créditos para otros fines distintos a la compra de bienes inmobiliarios registraron un descenso del 5,9% en los últimos doce meses, hasta los 189.805 millones. Estos préstamos, personales o de consumo, son los que en términos relativos han protagonizado mayores retrocesos. Por una parte, son los que aplican los tipos de interés más caros, lo que explica que cada vez menos familias los soliciten con la crisis y también los que acumulan mayor mora. Desde que alcanzaron su valor máximo, en 2008 (cuando sumaron un total de 229.666 millones), la deuda por préstamos de consumo se ha desplomado un 17,35%. Esto explica, entre otras cosas, la fuerte contracción que ha registrado el consumo minorista, sobre todo, de bienes de consumo duradero, aquellos que solían financiarse en el pasado con crédito.

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Fuente: Cinco Días, El Economista, Expansión, El País, La Gaceta

Publicado el: 18/12/2012 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
Se presenta el primer balance oficial del código de buenas prácticas

El Ministerio de Economía ha publicado el primer balance oficial del código de buenas prácticas para la banca que impulsó el Gobierno hace nueve meses para evitar los desahucios de los más desfavorecidos. Según los datos correspondientes al primer trimestre de aplicación de la medida (entre el 11 de marzo y el 30 de junio), solo ocho procesos terminaron con la
dación en pago. En total se recibieron 568 solicitudes para acogerse al código, que establece un plan de flexibilización de condiciones del pago del préstamo y que exige que todos los miembros de la familia estén en paro, que las cuotas hipotecarias superen el 60% de los ingresos de la familia y que solo se posea una vivienda. De esas 568 solicitudes, 278 se
resolvieron. Además de los ocho casos de dación en pago, en 44 casos se llevó a cabo una reestructuración de la deuda. El resto (226) fueron rechazadas por las entidades porque el deudor no cumplía las condiciones requeridas. De los 100 bancos o antiguas cajas que se acogieron al código (de adscripción voluntaria), solo 28 declararon haber recibido peticiones. Desde Economía defienden, no obstante, que se trata de un plazo de tiempo demasiado corto como para valorar el impacto de la medida, y que habrá que esperar a ver qué ocurre con las 700 solicitudes adicionales recogidas entre julio y septiembre.  
“Se trata de un primer intento de dar solución al problema de los desahucios para los casos de primera vivienda y riesgo de exclusión social y, como tal, debe dársele más tiempo para demostrar su eficacia”, aseguró el Ministerio en un comunicado. El Ejecutivo no descarta rebajar las condiciones actuales del código para incluir a más familias. Se debatirá en el pleno del Congreso y, a partir de ahí, se iniciará el trámite parlamentario donde podría haber modificaciones. Entre ellas, rebajar el mínimo de ingresos que deben tener los acogidos a este código, y que se incluyan pisos de un valor inferior.

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Fuente: El País, Cinco Días, El Economista, ABC, El Mundo, La Gaceta

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