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La deuda de las familias toca mínimos

La deuda de las familias volvió a caer en julio tras el repunte que experimentó en el mes de junio y se situó en 765.050 millones de euros, lo que representa la cifra más baja desde octubre del año 2006, según datos del Banco de España. La deuda familiar registrada en julio es 8.140 millones inferior a la contabilizada en junio y supone un descenso del 5,09% en comparación con el mismo mes del año 2013.
La deuda de las empresas retrocedió en el mes de julio un 0,72% y sumó 1,031 billones de euros. En tasa interanual, la deuda empresarial bajó un 5,8%, como consecuencia del proceso de desendeudamiento de las compañías desde el inicio de la crisis.
 

Publicado el: 05/09/2014 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
La Sareb ingresó 1.696 millones de euros en el primer semestre

La Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb) cerró el primer semestre de 2014 con unos ingresos de 1.696 millones de euros. De esta cifra, el 74% procede de la gestión y la venta de activos financieros y el resto, de los activos inmobiliarios.
La cancelación de deuda ascendió a 1.636 millones de euros y el objetivo para este año es cancelar 3.000 millones de euros, un 50% más que en 2013. Además, el banco malo vendió a través del canal minorista 8.104 inmuebles hasta el mes de junio, cuando el objetivo para todo el año 2014 es de 11.000 unidades.
Desde Sareb destacan que este dato confirma el afianzamiento de la sociedad de gestión como uno de los principales actores del mercado inmobiliario y corroboran una cierta recuperación económica, que también se está notando en un mercado financiero e inmobiliario capaz de atraer a inversores locales e internacionales.
 

2124 familias entregan su vivienda para cancelar la hipoteca

La banca ha aceptado que 2.124 familias cancelen de su hipoteca con la entrega de las llaves de su vivienda, lo que se conoce como dación en pago, y ha reestructurado la deuda a sus clientes en 6.498 casos desde que se puso en marcha el código de buenas prácticas en marzo de 2012. Además, las entidades han adjudicado 927 viviendas en alquiler a un precio reducido ‐entre 150 y 400 euros‐, de las 6.000 que forman parte del fondo social de viviendas creado por la banca y destinado a gente sin recursos.
Desde marzo de 2012 y hasta mayo de este año, la banca recibió 23.989 peticiones de familias para buscar una salida a la hipoteca de su vivienda habitual. De esas solicitudes, en 6.498 casos las entidades optaron por allanar el pago de la hipoteca, concediendo mayores facilidades para el pago del préstamo y en otros 2.124 casos se aprobó la dación en pago.
 

La deuda de las familias está a niveles previos a la crisis

A 31 de marzo de este año las familias españolas tenían deudas por valor de 835.833 millones de euros. El volumen de la deuda sigue siendo muy elevado, pero vuelve a estar en los niveles anteriores al estallido de la crisis, en el año 2008, momento en que llegó a alcanzar los 965.503 millones, según la información publicada por el Banco de España.
Durante la recesión la deuda pública se ha duplicado pero las familias han ido reduciendo la suya y han amortizado en los últimos cinco años unos 130.000 millones que han regresado a manos de los bancos. Los hogares no sólo han reducido sus deudas, también han incrementado sus ahorros durante estos años.
El Banco de España también ha informado sobre el destino que los españoles dan a sus ahorros. En la actualidad, casi 800.000 millones está en depósitos bancarios y unos 82.000 millones lo está en cuentas corrientes. El efectivo apenas ha variado en este tiempo, mientras que el de los depósitos ha crecido notablemente a pesar de la continua caída de la rentabilidad.
 

La deuda financiera de las familias cae a niveles del año 2006

En mayo la deuda de las familias cayó por sexto mes consecutivo y se situó en 769.535 millones de euros, la cifra más baja desde noviembre del año 2006, según los datos publicados por el Banco de España. Esta cifra constata que el proceso de desendeudamiento de los hogares españoles desde el inicio de la crisis económica continúa.
El descenso del mes de mayo respecto al mes anterior se explica por la caída de la deuda hipotecaria de las familias, del 0,30%, hasta los 600.365 millones, y por el descenso del 0,09% de los créditos al consumo, hasta 166.104 millones de euros. En términos interanuales, los créditos al consumo descendieron un 8,8%, mientras que los créditos hipotecarios bajaron un 4,1%. A pesar de esta caída el importe que las familias destinan a su hogar sigue ocupando la mayor parte de su endeudamiento, ya que supone más de dos tercios del mismo.
 

Con la reforma fiscal la ganancia patrimonial por dación en pago estará exenta en el IRPF

La reforma fiscal incluirá la exención de tributar en el IRPF la ganancia patrimonial derivada de la dación en pago de la vivienda habitual, así como la exención de la plusvalía municipal. En la actualidad cuando se entrega la vivienda como dación en pago si el valor de la deuda saldada superaba el valor de la vivienda la plusvalía que se generaba se interpretaba como una ganancia y, por lo tanto, se debía tributar. Hasta ahora, las ganancias patrimoniales por daciones en pago solo estaban exentas del pago de impuestos cuando los deudores hipotecarios estuvieran situados en el denominado umbral de exclusión.

Solo 400 familias han firmado contratos de vivienda social

A pesar de los casi 39.000 desahucios del año 2013 sólo 400 familias que han perdido sus casas han firmado un contrato con el Fondo Social de Vivienda, de los 780 que se han adjudicado.
Tampoco ha aportado soluciones importantes el código de buenas prácticas bancarias, suscrito voluntariamente por casi todas las entidades financieras del país. Desde febrero de 2012 14.368 familias han pedido a su entidad bancaria una reestructuración de su deuda. De ellas, 2.827 se encuentran en “fase de reestructuración viable” y 6 en la fase de “reestructuración inviable y quita de la deuda por parte de la entidad”. Y se llevaron a cabo 1.006 operaciones de dación en pago con supresión de la hipoteca. Otras 6.274 fueron rechazadas por no cumplir los requisitos exigidos en el código de buenas prácticas bancarias, no se ha facilitado información de lo que ha sucedido con el resto, aunque se sobreentiende que han sido rechazadas.

Comienza a reactivarse el crédito

Según los datos publicados por el Banco de España, la deuda que tienen pendiente de devolver las familias se redujo en marzo hasta los 774.697 millones de euros. Esto supone una reducción del 5,4% pero en términos absolutos representa una disminución del crédito concedido a las familias de 2.504 millones. La reactivación del crédito se producirá cuando se registre crecimiento en términos netos. Es decir, cuando se complete el proceso de desapalancamiento y la nueva concesión de financiación resulte mayor que las amortizaciones de crédito.
Aunque el sector financiero no espera un incremento neto del crédito hasta el próximo año o, como muy pronto, a finales de este ejercicio se detecta un aumento en la nueva concesión de financiación tanto a pymes como a particulares, en especial en hipotecas. La concesión de crédito para vivienda aumentó en marzo el 40% interanual, hasta los 2.430 millones.

cambio hipoteca
 

Aumenta la riqueza de las familias gracias al mayor ahorro y a la menor deuda

Las familias han recuperado la riqueza con la que entraron en la crisis económica. La diferencia entre activos y pasivos ha vuelto a superar el billón de euros, como sucedió en 2006. Las claves que explican esta recuperación son la fuerte reducción de deuda y el ahorro. Los créditos, ligados fundamentalmente a la adquisición de vivienda, han caído en 111.000 millones en seis años.
Los hogares son los que mejor ejemplifican la montaña rusa de la crisis. En 2007 los primeros expertos advertían del riesgo de una crisis inmobiliaria, a la que luego se le uniría la crisis financiera provocada por la caída de Lehman Brothers pero las familias continuaron con su patrón de fuerte endeudamiento de los anteriores ejercicios, muy ligado al boom inmobiliario. Ese año, el pasivo sumó otros 93.000 millones de euros, de los que la mayoría estaban catalogados como préstamos a largo plazo tradicionalmente créditos hipotecarios para la adquisición de la vivienda. Al mismo tiempo, el buen momento de la Bolsa llevó a los hogares a depositar sus ahorros en acciones y otras participaciones hasta alcanzar los 818.000 millones, según la estadística del Banco de España. Un año después el dinero depositado en acciones cayó en 264.902 millones y el pasivo de las familias ascendió a 965.000 millones. La riqueza, medida como la diferencia entre activos y pasivos, se situó en 740.365 millones, el nivel más bajo desde el año 2000.

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Los bancos rechazan el 40% de las propuestas de acogerse al código antideshacios

La banca ha rechazado cuatro de cada 10 propuestas para renegociar la hipoteca formuladas por las familias en riesgo de querdarse sin su vivienda, según los datos que ha publicado el Ministerio de Economía sobre la marcha del código de buenas prácticas antidesahucios. El porcentaje, no obstante, es mucho más reducido que el 80% registrado en los primeros meses en los que estuvo en vigor la medida.

El cambio en las denegaciones se explica, principlamente, por la modificación de la ley en mayo de 2014, lo que amplió y flexibilizó las medidas de protección a los hogares en apuros. "La progresiva mejor acogida", según Economía, de los cambios también ha ido acelerando la presentación de solicitudes desde entonces.

El departamento que dirige Luis de Guindos destaca que en el cuarto trimestre de 2013 se alcanzaron 4.523 peticiones de adhesión. "Esta cifra supera en un solo trimestre la registrada durante todo el primer año de funcionamiento (entre marzo de 2012 y el mismo mes de 2013), que fue de 4.385 solicitudes", añade el comunicado, que también destaca que duplica el número de peticiones del primer trimestre.

Los cambios adoptados en marzo ampliaron la opción de acogerse al código a las familias con ingresos hasta tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) cuando previamente debían carecer de rentas. Entre otras modificaciones, también se permitió pedir la adhesión a las unidades familiares que hayan sufrido una alteración significativa de las circunstancias económicas en los últimos cuatro años y cuya cuota hipotecaria supere el 50% de los ingresos netos.

Sin embargo, esto no garantiza que la propuesta salga adelante y la familia puede renegociar su deuda o, incluso, optar por la dación en pago. De las 3.849 solicitudes resueltas en el cuarto trimestre (algunas arrastradas de periodos anteriores); se denegaron 1.529 y se aceptaron 1.624. La no presentación de la documentación correspondiente y la renuncia del cliente (696 casos) fueron las causas principales de la denegación de la solicitud, detalla Economía.

De las 1.624 operaciones realizadas, en 1.227 casos (el 75,55% de las realizadas, y el 31,88% de los expedientes tramitados) se llegó a una reestructuración viable de la deuda pendiente; en 397 casos (24,45% de las realizadas y el 10,31% de los expedientes tramitados) se acordó la dación en pago y consiguiente extinción de la deuda, y en ningún caso la operación finalizó con una quita de la deuda por parte de la entidad con el fin de poder reestructurar la deuda de modo viable.

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Fuente: El País

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