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No repunta la concesión de crédito

La concesión de crédito nuevo a empresas sigue cayendo. Los datos del Banco de España de nuevas operaciones al sector empresarial recogen una bajada media interanual del 20,01% en febrero, hasta 25.418 millones de euros. Se diferencia entre créditos hasta un millón de euros y a partir de esa cifra. En el primer caso, las estadísticas arrojan una subida del 5,98% (10.694 millones) en febrero de forma interanual, lo que se podría interpretar como que en las pymes empieza a fluir el crédito. Por el contrario, la concesión de préstamos por encima del millón de euros se desplomó un 32,11% interanual, hasta 14.724 millones. Además, la serie de nuevos préstamos está contaminada por refinanciaciones, novaciones y cambios en los términos de contratos, que se incluyen. A esa realidad hay que añadir que se parte de un stock muy alto. Las amortizaciones son mayores que los importes concedidos nuevos. Resultado: el saldo neto no aumenta. Hasta antes de la crisis, el stock crecía porque las tasas de concesión de nuevos préstamos a empresas y familias siempre eran superiores a lo que se amortizaba.
Muestra de que el crédito no repunta es que el saldo vivo histórico de préstamos concedido por la banca al sector empresarial descendió un 11% en febrero, hasta 636.138 millones, sin contar el flujo efectivo (descuentos, amortizaciones…). Los expertos se preguntan cómo hacer compatible la corrección del exceso de endeudamiento de ciertos sectores y empresas con la provisión de nuevos créditos a proyectos viables y rentables. La mayor parte de los banqueros defendió la semana pasada en unas jornadas que sus entidades están listas para dar préstamos a proyectos empresariales viables, pero ninguno ofreció datos de este segmento. Por su parte, el Gobierno empieza a lanzar mensajes de que vuelve el crédito. Pero ¿en qué datos se basa? En que el crédito nuevo otorgado a las familias en los últimos meses vislumbra algún alza. Según los datos del Banco de España, el crédito nuevo a las familias creció un 17,22% en febrero, hasta 4.545 millones. Por subsectores, el crédito hipotecario subió un 25,76%, hasta 2.021 millones, y el de consumo se incrementó un 32,48%, hasta 1.244 millones. Por el contrario, el crédito nuevo para otros fines descendió un 3,83%, hasta 1.280 millones. Estos porcentajes y los de algunos meses anteriores son los que dieron pie al secretario de Estado de Economía, Fernando Jiménez Latorre, para decir que “las familias y las empresas notarán pronto el acceso al crédito”. Según un experto financiero, no se puede olvidar que se parte de cifras muy bajas del año pasado, cuando la banca concedió hipotecas “casi con cuentagotas”. De hecho, el nuevo crédito a las familias durante la crisis (de 2009 a 2013) descendió un 70,12%, hasta 21.853 millones.
Al analizar el endeudamiento histórico de las familias sucede lo mismo que al revisar el empresarial: las amortizaciones, sobre todo la cancelación de hipotecas, superan a la concesión de nuevos préstamos, con lo que el saldo neto no sube. El volumen de préstamos que las familias deben a la banca asciende a 777.801 millones, un 5,51% menos que hace un año. De ahí la manida frase de que las familias también se están desapalancando. No obstante, la mayor parte de su deuda (606.774 millones) corresponde a hipotecas. Es decir, que las familias siguen pagando religiosamente su hipoteca, en la medida de lo posible, pero se piensan muy mucho el solicitar un préstamo nuevo para pagar un viaje o la comunión del hijo,
como hacían en los años de bonanza.

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Fuente: La Vanguardia

Se encarecen las hipotecas por la subida del euribor

Por primera vez en dos años, el euríbor ha cerrado un mes al alza y encarecerá las hipotecas que tengan que ser revisadas en abril en una media de 24 euros al año para una deuda de 150.000 euros a 25 años. Este indicador, al que están referenciados la mayoría de préstamos hipotecarios en España, ha despedido marzo en el 0,577%, por encima del 0,549% en el que acabó febrero. Con esta subida, el euríbor ha respondido en las últimas semanas con contundencia al mensaje que el presidente del BCE, Mario Draghi, lanzó a los mercados el pasado febrero, cuando enfrió las posibilidades de adoptar nuevas medidas expansivas para impulsar de forma definitiva la recuperación.
En los últimos días, ni siquiera la presión de los datos de baja inflación en países como España y en la Eurozona en general o las declaraciones de algunos de los halcones del BCE en favor de una política más flexible han logrado contener esta escalada con la que el euríbor se ha alejado de forma marcada del precio oficial del dinero en la zona euro, que en este momento permanece en mínimos históricos del 0,25%. En este contexto, esta subida supone un desafío para el BCE que se ha comprometido a mantener los tipos bajos al menos hasta 2015 para facilitar los costes de financiación en la Eurozona y si prosigue esta escalada tendría que acometer nuevas medidas para tratar de lograr ese objetivo.

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Fuente: El Mundo, El País, Cinco Días, ABC

El mercado inmobiliario vuelve a despertar interés

Javier López Torres, socio responsable de Real Estate en KPMG España, analiza qué ha cambiado en el tramo final de 2013 y principios de 2014 en los activos españoles para que sean de nuevo atractivos para los inversores. Comenta que “en un sector tan heterogéneo como el inmobiliario, es complicado responder de una forma tajante, pero se puede decir que uno de los principales motivos es el ajuste de precios que se ha experimentado. Aunque todavía este ajuste podría continuar, lo cierto es que se detecta que en determinadas zonas y segmentos y para determinado tipo de activos se han estabilizado los precios, esto es, han tocado suelo ya y los tenedores de esos activos han aceptado la potencial pérdida de valor. Todo esto es lo que estaría provocando que se sucedan las operaciones”.
Señala también que en la actualidad, “en España estamos viendo que el apetito de los inversores nacionales e internacionales se divide en tres frentes en función de la tipología de activos que buscan. En primer lugar, los inversores con interés en compañías concretas bien a través de la entrada en el capital bien mediante la compra de su deuda. Un segundo grupo lo constituyen los inversores interesados en carteras de activos o en activos singulares, mientras que el tercero serían las plataformas de gestión de activos inmobiliarios, algunas de las cuales han pasado en los últimos meses a manos o están participadas por grandes fondos internacionales”. “De los tres tipos, la compra de activos singulares o carteras de activos es lo que está despertando un mayor interés entre los inversores, en busca de una rentabilidad que oscila mucho dependiendo del tipo de producto y la localización, y por supuesto de si son inversores core o tienen un perfil más opportunity. En estos segmentos se incluye desde residencial en stock hasta centros comerciales o incluso suelo, si bien en este último capítulo es donde hasta ahora ha habido poco apetito inversor”. Argumenta que “esto puede empezar a cambiar a corto plazo para activos en determinadas zonas, que serán objeto de operaciones selectivas. Es síntoma de que existe una incipiente recuperación del mercado del suelo el hecho de que se están absorbiendo las promociones de viviendas en las que no existe contingencia sobre los terrenos, se dispone de financiación y se trata de localizaciones con demanda real. Son los primeros síntomas de que el mercado se empieza a mover y esto no se producía, ni de lejos, hace tan solo dos o tres años. En el extremo opuesto estarían, por ejemplo, las segundas residencias de costa en no buenas localizaciones, cuya demanda es muy débil o casi inexistente”.

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Fuente: Expansión

Las familias destinan el 40% de su renta al pago de la hipoteca

El pago de la hipoteca se ha convertido en una losa para las familias españolas. Ahora destinan un porcentaje superior de su renta anual al pago del crédito, lo que les impide generar un ahorro. Manuel Martín, socio de la asociación Círculo Cívico de Opinión, ha revelado que actualmente un 70% de los hogares con hipoteca destinan más del 40% de su renta a la liquidación de la deuda. Hace cuatro años, ha indicado el experto, sólo el 50% de las personas con un crédito destinaban dicha cantidad a cumplir su compromiso con la institución financiera.

De acuerdo con los últimos datos disponibles del INE, la renta anual media por hogar ha venido cayendo en picado por culpa de la crisis. Al cierre de 2012 se ubicó en 23.123 euros, un 3,5% menor a la de 2011. Es decir, que las familias españolas dejaron de percibir cerca de 850 euros en un año. La renta media por persona en 2012 fue de 0.098 euros, un 2,4% menos que en un año antes, según el Instituto Nacional de Estadística.

Durante la presentación de un análisis sobre el mercado hipotecario, Martín ha expuesto que la deuda hipotecaria de las familias es muy alta, pues representa el 64% del PIB. En España existen cerca de 6,5 millones de hogares con un crédito hipotecario.

Además ha destacado los logros sociales que han conseguido organizaciones como la Plataforma de Afectados por la Hipoteca. Entre ellos ha destacado la flexibilización de la opción de acogerse a la dación en pago, aunque ha dicho que de generalizarse esta medida los más afectados serían los propios usuarios. “Se presentaría una subida en los tipos de interés, una disminución del capital otorgado a préstamo y un reducción del plazo para pagar la deuda”, ha comentado.

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Fuente: El País

La deuda de las familias bajó un 5,5% en el año 2013

La deuda de las familias volvió a caer en diciembre tras el ligero repunte de noviembre y cerró 2013 en 787.393 millones de euros, lo que supone un descenso del 5,5% respecto a 2012 y la cifra más baja desde enero de 2007, según datos que publicó el Banco de España. El descenso de diciembre ‐un mes en el que el endeudamiento acumulado cayó un 1,2%‐ se explica por la caída del 3,3% de los créditos al consumo, hasta 172.853 millones, y por el descenso del 0,6% de la deuda hipotecaria, hasta 611.521 millones. El endeudamiento de las familias por hipotecas sigue siendo muy elevado, exactamente el 77,6% de su deuda total.
En términos interanuales los créditos al consumo descendieron un 8,5%, mientras que los créditos hipotecarios bajaron un 4,7%. La caída de la inversión en vivienda a lo largo de la crisis ha sido paralela a la del endeudamiento total, por lo que el importe que las familias destinan a su hogar ocupa la mayor parte de su ahorro. Según José Luis Martínez, estratega de Citi, las familias se enfrentan al reto de seguir reduciendo su deuda”, aunque ve complicado que continúe esta senda con una “renta disponible y con un ahorro” muy bajos.
Por otro lado, la deuda de las empresas bajó un 6% en 2013 y sumó 1,07 billones de euros, el nivel más reducido desde marzo de 2007. Solo en diciembre la deuda se redujo un 1,3%. La caída interanual de este saldo se explica por el descenso de los préstamos de entidades de crédito y los préstamos titulizados fuera de balance, que se redujeron un 11,9%, hasta los 648.446 millones de euros. En cambio, el Banco de España destaca que los valores distintos de acciones aumentaron un 5,9% durante 2013 en tasa interanual, hasta los 82.288 millones, mientras que los préstamos al exterior aumentaron un 4,5% en comparación con 2012, hasta los 342.126 millones.

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Fuente: Expansión, Cinco Días, El Mundo, ABC, El Economista

Los desahucios se aceleraron en el primer semestre del 2013

La banca aceleró los desahucios en la primera mitad de 2013, según los datos que publicados por el Banco de España y que, por primera vez, proceden de un cómputo estricto de las ejecuciones lanzadas desde las entidades. El retrato del supervisor revela que 35.098 familias se quedaron sin casa entre enero y junio del pasado año al no poder pagar la hipoteca. A partir de estas cifras, el organismo que dirige Luis María Linde afirma que todo "apunta a un crecimiento en comparación con 2012" coincidiendo con el auge del movimiento social contra los desalojos y la remisión al Congreso de la Iniciativa Legislativa Popular (ILP) por la dación en pago. Tampoco la pretendida consolidación del código de buenas prácticas del Ministerio de Economía tuvo éxito en su objetivo de atajar uno de los graves problemas que ha dejado la crisis tras de sí.

Del total de casas que pasaron a manos de la banca en este periodo, cuatro de cada cinco (28.170) correspondieron a la vivienda principal, según la estadística del Banco de España y que procede de anotaciones realizadas por las propias entidades. La cifra indica que en solo medio año se han superado más del 70% de las entregas de primera residencia de 2012. En cuanto a la situación del inmueble, la banca asegura que prácticamente todas -el 96%- estaban vacías en el momento del embargo.

Sobre las daciones en pago, el Banco de España suma 11.348 entregas de la vivienda a cambio de saldar la deuda, lo que equivale al 32,3% del total de desahucios. La cifra se sitúa por debajo del porcentaje del 35,7% de 2012, aunque aquellos datos se calcularon a partir de una encuesta, por lo que no son tan fiables como el balance publicado ahora.

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Fuente: El País

Se reduce la deuda de empresas y familias

La deuda en manos de familias y empresas se ha reducido en 148.776 millones de euros entre octubre de 2012 y octubre pasado, un importe notable cuando se compara con los 350.729 millones totales que han logrado rebajar desde que su volumen tocó máximos cinco años atrás. El endeudamiento ha corregido hasta retornar a cotas de inicios de 2007, previa al estallido de la crisis subprime, y comienza a apuntar una reversión de tendencia. El volumen de financiación en manos de los hogares repuntó un 0,52% en noviembre, hasta los 798.038 millones, favorecido por el tímido retorno de los créditos al consumo. Un avance que aún no se aprecia en el saldo global de préstamos, bonos y otros instrumentos financieros en favor de sociedades, cuyo importe suma 1,08 billones, según estadísticas del Banco de España. La corrección es muy superior en las empresas. Se las ingeniaron para minorar su carga un 8,77% en el último año y el 17,96% desde máximos, porcentajes que se limitan al 5,26% y 12,43%, respectivamente, en los hogares. La evolución no es arbitraria. Las compañías cuentan con mecanismos a su alcance como enajenaciones de activos, quitas en concurso de acreedores, liquidaciones o reestructuraciones, inaccesibles o de acceso más limitado para los ciudadanos particulares. Las familias necesitan tiempo porque la hipoteca, con largos plazos de vencimiento, agrupa el grueso de la factura.
En la década anterior a la crisis, entre final de 1996 y 2006, el endeudamiento de familias y empresas contabilizó un aumento cercano a cinco veces, favorecido por el dinero fácil, con unos tipos de interés cada vez más reducidos y la seducción del ladrillo, que parecía una inversión garantizada y con rentabilidades crecientes en el tiempo. Los hogares multiplicaron por 3,5 veces su deuda entre 1999 y 2007, y las empresas en 1,6 veces en los cinco ejercicios previos a la crisis. Hoy las viviendas y edificios, en garantía de los préstamos del boom inmobiliario, se han depreciado. El elevado y prolongado paro convierte la deuda en un riesgo latente de morosidad para la banca y de perder viviendas para los ciudadanos. La opción de vender el piso para acelerar el desendeudamiento o redimirlo, no parece factible por su gruesa pérdida de valor.
El apalancamiento excesivo es además una traba insalvable para acceder a nueva financiación de cara a las empresas, ante el miedo a un deterioro superior del balance por parte de las entidades financieras. Según el FMI, “tres cuartas partes de la deuda está en empresas que tienen un ratio de deuda sobre sus activos superior al 40%”, lo que les coloca en una posición delicada poder devolverla.

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Fuente: El Economista
 

Los afectados por impagos de ayudas a la vivienda reclaman su cobro

Pedir que se restablezca el derecho “sustraído retroactivamente” a cobrar los subisidios de préstamos para la compra de viviendas es el objetivo de las entrevistas que mantuvo una representación de la Coordinadora Nacional de Afectados por Impagos de Ayudas a la Vivienda con los grupos parlamentarios de la Cortes Valencianas y con el director general de Obras Públicas, Proyectos Urbanos y Vivienda, Vicente Dómine.

Ángel de Sancha, representante de relaciones institucionales de la Coordinadora, recordó que la Defensora del Pueblo, Soledad Becerril, ha pedido al Ministerio de Fomento “que pague las ayudas y luego se dirija a las comunidades autónomas para decirles que se abstengan de no reconocer las ayudas de los planes anteriores a 2009-2012”. Fomento, añadió De Sancha, ya ha dicho que no hará caso de la recomendación, pese a que hay sentencias en ese sentido y dos comunidades ya lo han hecho.

El representante de la Cooordinadora Nacional iba acompañado por Cristina Aguilar, de la plataforma de afectados autonómica, y comparó lo que ocurre en la Comunidad Valenciana, donde se calcula que la Generalitat debe 250 millones en ayudas a la vivienda a unas 50.000 familias, con la de Madrid. “La venta de patrimonio público de vivienda protegida “también llegará aquí”, advirtió De Sancha, que evaluó en casi 3.000 millones de euros el volumen de impagos en las ayudas a la vivienda. Las afectados por esa deuda de las administraciones son unas 300.000 familias.

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Fuente: El País

La deuda de las familias baja a niveles del 2007

Los datos de financiación a los sectores no financieros constatan que el desapalancamiento de las familias es un proceso que parece irreversible, debido tanto a la restricción del crédito como al impacto de la crisis en los bolsillos y en el ahorro de los hogares. El Banco de España confirmó que la deuda de las familias disminuyó el 4,5% en septiembre respecto al mismo período del año pasado. Se situó en 798.045 millones de euros; el menor nivel desde febrero de 2007, fecha en que ascendía a 790.236 millones.
Septiembre arroja la mayor tasa interanual de retroceso en lo que va de año y supone el tercer mes consecutivo de contracción del indicador, tras el crecimiento aislado que experimentó en junio debido al repunte de los créditos al consumo. La comparativa mensual recoge asimismo un recorte del saldo deudor de los hogares: 4.287 millones menos en septiembre, que significa el ‐0,5% sobre los 802.707 millones en agosto.
En este descenso anual de la deuda de las familias influyó sobre todo el retroceso de los créditos hipotecarios en septiembre, cuando cayeron el 4,3% y se situaron en 618.579 millones; es decir, el 77,5% del pasivo total. En cuanto a los préstamos al consumo, bajaron el 5,5% interanual, hasta 176.413 millones. Parecida dinámica de desapalancamiento registraron las empresas en septiembre, al reducir el 6% su deuda interanual y sumar 1,08 billones de euros ‐frente a los 1,21 billones que arrastraban en septiembre de 2012‐, que es el nivel más bajo desde abril de 2007. Menor disminución lograron en relación a agosto, con una rebaja mensual del 0,27% en su volumen de apalancamiento.
La estadística del Banco de España evidencia que tanto las sociedades mercantiles como los hogares españoles mantuvieron en septiembre su tendencia a desendeudarse, que es una constante de todo el año y de prácticamente los últimos años de crisis. Por el contrario, las Administraciones Públicas, a la luz del último dato disponible ‐agosto de 2013‐, prosiguen con su acumulación de deuda.

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Fuente: El Economista, El País, ABC, La Gaceta, La Razón

La deuda financiera de la familia se redujo durante la crisis

La deuda financiera de las familias se ha reducido en casi 100.000 millones de euros desde que arrancara la crisis, un proceso de desapalancamiento que se debe en parte a las correcciones del mercado inmobiliario y a la restauración de la estabilidad financiera de los últimos meses, según el último número de Cuadernos de Información Económica, editada por la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas). En un artículo de los profesores Santiago Carbó y Francisco Rodríguez se recuerda que la deuda financiera de las familias aumentó de 653.400 millones en 2005 a 913.400 millones en 2008 y, posteriormente, disminuyó hasta los 822.800 millones en el primer trimestre de 2013. En términos de PIB, la deuda de los hogares pasó del 71,9% en 2005 al 86,5% en 2009 y en el primer trimestre de este año se situaba en el 78,6%. Sin embargo, los autores advierten de que el proceso será “largo”, ya que los caminos naturales para reducir la deuda, como la venta de vivienda o amortización anticipada de préstamos, aún no parecen “viables” por el elevado paro y la caída del valor de los inmuebles. En paralelo, el catedrático Joaquín Maudos estima que el coste para el contribuyente de las ayudas a la banca supone un déficit público el 3,8% del PIB.

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