Noticias sobre Ahorro

Las hipotecas se abaratan por tercer mes consecutivo. Lo harán una media de 500 euros al año gracias a la bajada del euríbor, que cerrará abril con una tasa mensual del 1,37%, lo que supone su nivel más bajo desde julio de 2010 (mes que marcó el mismo valor). La tasa mensual se rebajará en 0,716 puntos respecto al nivel que marco en abril de 2011 (2,086%). Así, una hipoteca media de 120.000 euros a un plazo de 25 años y un tipo de interés del euríbor más 1% vería abaratada su cuota en unos 44 euros mensuales, lo que se traduce en un ahorro anual de 528 euros.  

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Fuente: La Gaceta

Desde el inicio de la crisis hasta octubre de 2011, el precio de la vivienda en España ha caído un 23,7%. Un estudio del portal inmobiliario pisos.com demuestra que las oportunidades afloran más que antes. Y permiten encontrar inmuebles de segunda mano por 20.000 euros. Según el informe, la casa más económica del país se encuentra en Puertollano (Ciudad Real), cuesta 20.000 euros y cuenta con una superficie de 53 metros cuadrados. “Ahora vemos ofertas que no se veían antes”, señala Manuel Gandarias, director del Gabinete de Estudios de pisos.com. Miguel Ángel Alemany, director general del portal, señala: “si se dispone de ahorro, muchos ejemplos son asumibles incluso sin financiación externa”.  El trabajo hace referencia a otras ofertas. Los responsables de pisos.com comentan que “lo normal es que los precios sigan bajando aunque de forma prudente, pero estas ofertas indican que los vendedores están haciendo cada vez mayores esfuerzos para sacar viviendas a un precio más bajo. Los compradores mantienen su expectativa de inmuebles más económicos”. Según Gandarias, las principales rebajas corresponden a los inmuebles propiedad de entidades financieras, que están reduciendo más sus márgenes que los particulares.  
En cuanto a la recuperación del IVA superreducido del 4% para la compra de vivienda nueva, este experto dice que es un alivio, pero no basta. A pesar del posible estímulo psicológico que puede suponer la medida, los principales problemas continúan: falta de financiación y elevado desempleo. “Hasta que esto no cambie, hay poco que hacer”, dice. Y es que, se recuerda, las operaciones de compraventa de vivienda se redujeron un 8% interanual a octubre de 2011.  

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Fuente: ABC

La deuda financiera de las familias españolas ha consolidado su descenso iniciado este año, al caer el 1% en los seis primeros meses, hasta los 947.519 millones de euros, si bien todavía más del 70% de este pasivo se destina a la compra de activos inmobiliarios, según el informe publicado por Inverco.  
El saldo acumulado de ahorro financiero de las familias alcanzó los 1,79 billones de euros, el 1,2% respecto al cierre de 2010. Aún así, el flujo del ahorro de los hogares fue negativo por primera vez en los últimos 10 años, de 2.190 millones, debido principalmente a la venta por los tenedores de valores de renta fija a largo plazo y de acciones cotizadas. En concreto, los depósitos bancarios suponen el 43% del total de activos de ahorro, la inversión directa en acciones cotizadas, el 14%. Los fondos y sociedades de inversión representan el 7%, lo mismo que el ahorro en seguros de vida, mientras que el materializado en fondos de pensiones, el 5%.

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Fuente: Expansión

Según datos del Banco de España, el total del crédito a empresas y hogares se elevó a finales de junio a más de 1,8 billones de euros, de los cuales la mitad fue para financiar actividades productivas. Las familias mantenían una deuda total de más de 804.257 millones, un 2% menos que en el mismo periodo de 2010. De esos créditos, el 77,7% (más de 625.000 millones) corresponde a préstamos para adquisición de vivienda, apenas un 0,8% menos que la que atesoraban un año antes. Se comenta que estos números indican que los hogares no han comenzado aún de manera mayoritaria el desapalancamiento que reclaman los mercados a España. De hecho, después de tres años de crisis, 2011 será el primer ejercicio que finalice con un saldo vivo de deuda hipotecaria de los hogares por compra de vivienda inferior al de un año anterior. Al cierre de 2010, la deuda de las familias por adquisición de casa ascendía a 632.449 millones, todavía un 1,2% superior a la registrada un año antes. Nada más comenzar 2011 la tendencia a la baja parece haberse consolidado definitivamente.
Esta tibia reducción de la deuda de las familias se explica por varios factores. El primero de ellos es la crisis. Después de tres años, son ya una mayoría los hogares donde han disminuido sus ingresos totales. Con esta tesitura es más complicado que en el pasado destinar una parte del ahorro a la amortización anticipada de la hipoteca. A una situación ya de por sí delicada de la economía doméstica se une que el euríbor retomó hace varios meses una senda alcista, solo truncada parcialmente en los últimos días con el anuncio del Banco Central Europeo (BCE) de rebaja de los tipos de interés oficiales. Pese a este recorte el euríbor se mantiene por encima del 2%. Otro de los factores clave que ya se deja sentir en el volumen de deuda hipotecaria es que apenas se registran transacciones inmobiliarias. Las últimas estadísticas apuntan una caída de las ventas del entorno del 40%, según sea la tipología de la vivienda. En principio, el desplome de las ventas se explica por sí solo por los datos macroeconómicos: actividad estancada y cinco millones de parados. Además, bancos y cajas han endurecido hasta tal extremo las condiciones para la concesión de hipotecas que hasta un 75% de las pocas ventas de casas que se llegan a formalizar se van al traste en una primera intentona por falta de financiación.

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Fuente: Cinco Días
 

La deuda contraída por las familias españolas bajó un 1,4% en el mes de septiembre en comparación con el mismo mes de 2010, hasta los 879.616 millones de euros, el nivel más bajo desde enero de 2008, cuando ascendió a 878.541 millones, según datos del Banco de España.
La caída del mes de septiembre, la quinta consecutiva de este año, se explica por el descenso de los créditos al consumo (que cayeron un 3,5%, hasta los 204.404 millones). De la misma forma, la deuda hipotecaria cayó un 0,7% y se situó en 671.799 millones, lo que supone el 76,3% del endeudamiento total de los hogares.  Esta proporción se mantiene desde hace varios años, ya que la caída de la inversión en vivienda ha sido paralela a la del endeudamiento total, por lo que el importe que las familias destinan a su hogar ocupa la mayor parte de su ahorro.    
Por su parte, la deuda de  las empresas creció un 0,03% en tasa intermensual, aunque bajó un 1,9% en tasa interanual, hasta los 1,274 billones de euros.

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Fuente: El Economista, La Gaceta, La Razón

La compraventa de vivienda marcó caídas interanuales del 38% en agosto, según los datos oficiales publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), mientras que los precios mantienen su tendencia a la baja. En dicho mes apenas se vendieron 27.038 viviendas, la segunda cifra más baja de la serie histórica que el INE inició en 2007. Solo en abril de este año se vendieron menos casas, 24.100.
Más allá de los números, lo cierto es que todo ha empeorado. Como apenas hay promociones inmobiliarias en construcción, quienes se decanten por un piso nuevo tienen que desembolsar la parte del precio que no hipotecan de una sola vez y no disponen, como ocurría durante el boom, de entre año y medio y dos años para hacer frente a los pagos al promotor. Además, los bancos han desterrado la concesión de préstamos por el 100% del valor de tasación (salvo que estén destinados a casas de su cartera de activos). “Esto da como resultado que para una vivienda de 150.000 euros, el comprador ha de disponer de un ahorro previo de al menos 45.000 euros y eso no es tan sencillo”, comenta Carlos Smerdou, consejero delegado de Foro Consultores. Añade que “con noticias todos los días sobre lo que han bajado los precios de las casas, casi nadie compra, no tiene sentido”. Si a esta circunstancia se le suman las malas perspectivas económicas y la escasez de crédito, el sector comienza a acostumbrarse a que cada mes se bata un nuevo mínimo histórico de compras.
Sobre cuánto tiempo más puede durar esta situación, los analistas reconocen que sería atrevido hablar de fechas, pero sí saben qué tiene que pasar para que al menos deje de seguir cayendo la compra de inmuebles. “Hasta que no mejore la confianza y fluya el crédito no hay nada que hacer, aunque lo mejor es hacer análisis por zonas porque en algunas ya ha vuelto la actividad constructora y en breve plazo la demanda superará la oferta”, recalcan en Foro Consultores.

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Fuente:Cinco Días, El Economista, Expansión, ABC, El Mundo, La Gaceta y La Vanguardia

La promesa del Partido Popular (PP) de reinstaurar la deducción por vivienda para todos los niveles de renta si gana las elecciones generales ha sido bien recibida por el sector promotor y constructor. Los promotores entienden que la medida anunciada por el líder popular, Mariano Rajoy, resulta positiva aunque reclaman que se aclaren los términos. El sector teme que aquellos que estudian comprar ahora una vivienda retrasen su decisión hasta que se clarifique el panorama fiscal una vez celebradas los comicios. “Rajoy debería decir que la recuperación de la deducción se aplicará con carácter retroactivo”, señala el presidente de la Asociación de Promotores y Constructores de España (APCE), José Manuel Galindo. Sin embargo, fuentes del PP aseguraron que lo único que tienen decidido es reinstaurar la deducción por vivienda tal y como existía antes de la eliminación parcial que entró en vigor en enero. “Si se aplica retroactivamente a quien compró en 2011 se valorará en su momento”, indicaron. La diferencia no es baladí. Si el PP gana las elecciones y cumple su promesa, un declarante del IRPF que compre una vivienda podrá deducirse un 15% de los gastos por adquisición de casa hasta un máximo de 9.015 euros, independientemente de su nivel de renta. Un beneficio que podrá aplicarse hasta cancelar la hipoteca. Este contribuyente rebajará su factura fiscal hasta 1.352 euros al año. Para un préstamo a 25 años, el ahorro tributario alcanza los 33.800 euros.
El director del Registro de Economistas Asesores Fiscales (REAF), Luis del Amo, apunta que el anuncio crea incertidumbre ya que, si Rajoy gobierna y opta por recuperar la deducción por vivienda pueden darse tres escenarios. El primero y más probable, es que aquellos que hayan comprado una vivienda en 2011 (cuando ya no existía la deducción para rentas superiores a 24.107 euros) no puedan desgravarse por la adquisición en la declaración de la renta que presenten en 2012, pero sí en los siguientes ejercicios. Otra opción es que el PP especifique que la recuperación de la ayuda fiscal se aplicará con carácter retroactivo a partir de enero de 2011, lo que implicará que quien compró la vivienda antes de las elecciones podrá acogerse a los beneficios fiscales desde el primer año. Si bien la Constitución consagra la irretroactividad de las leyes, ello no rige cuando el cambio normativo resulta favorable al contribuyente. Y tampoco puede descartarse que el PP opte, si gobierna, por recuperar la deducción solo para aquellos que compren la casa tras reintroducirse la ayuda fiscal. Ello supondría que los propietarios que adquirieron una vivienda en 2011 no podrían acogerse al beneficio fiscal en ningún ejercicio. En cualquier caso, esa posibilidad parece improbable ya que supondría un agravio comparativo para estos contribuyentes. Del Amo apunta que quien compró en 2011 tomó su decisión a sabiendas que el beneficio fiscal ya no se aplicaba para las rentas superiores a 24.107 euros, por lo que resultaría extraño que solo aquellos que compraron antes de 2011 y después de las elecciones previstas para marzo de 2012 pudieran acceder a la ayuda fiscal.
Desde el PSOE consideran un error recuperar un beneficio tributario que “desencadenó” la burbuja inmobiliaria. Desde la Organización de Inspectores de Hacienda, su portavoz Francisco de la Torre critica que ni el Gobierno del PP ni el PSOE se atreviera a suprimir el incentivo fiscal cuando era evidente que el sector inmobiliario estaba sobredimensionado. “Ese era el momento de eliminar la deducción, fue un error hacerlo en 2011”, sostiene.

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Fuente: Cinco Días

Las protestas sociales que desde mayo se celebran en las calles reclaman, entre otras cuestiones, que la devolución de la vivienda que actúa como garantía de una hipoteca salde toda la deuda pendiente con la entidad financiera. El secretario general de la Asociación Española de Banca (AEB), Pedro Pablo Villasante mostró ayer sus reservas sobre la idoneidad de extender esta práctica bancaria que propone el 15-M. Alegó en primer término que este movimiento reclama que la dación en pago sea posible en la resolución del impago, a pesar de que no fue pactada como posible al formalizar el contrato de préstamo. Esto generaría pérdidas a los bancos, algo que chocaría con otra de sus obligaciones. Recordó que la banca debe proteger el dinero de los depositantes y si estos fondos se utilizan para operaciones que no cumplan con el compromiso de la devolución, “el sector financiero estaría faltando a su primer compromiso, que es la captación de ahorros y su devolución”.
Villasante recordó que la Ley Hipotecaria española permite solicitar créditos con responsabilidad exclusiva. Es decir, donde el inmueble actúa como único garante de la cantidad adeudada frente a la responsabilidad universal, donde el deudor responde de los importes pendientes con todo su patrimonio. A juicio del ejecutivo de AEB, este esquema es una opción que conlleva sus contrapartidas. Mientras que la responsabilidad universal “facilita el acceso al crédito hipotecario y, por tanto, a la propiedad de la vivienda”, la responsabilidad exclusiva “ocasionaría una disminución de la oferta crediticia porque conlleva un mayor riesgo e incrementaría el esfuerzo que deben hacer los solicitantes”. Es decir, las entradas para el préstamo serían más elevadas.

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Fuente: Cinco Días

La deducción en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) por obras de mejora es aplicable a cualquier tipo de vivienda propiedad del contribuyente, ya sea la residencia habitual o cualquier otra, incluidas las que se ponen en alquiler, con la única excepción de que no estén afectadas a actividades económicas por parte del contribuyente.
Así, se podrá deducir el 20% de las cantidades invertidas en las obras efectuadas en la casa, con el límite de 6.750 euros anuales. Dicha base máxima de deducción se reducirá progresivamente para aquellos ciudadanos que tengan una base imponible superior a los 53.007,20 euros anuales, hasta quedar a cero para quienes cuenten con una base imponible superior a 71.007,20 euros. Ahora bien, las cantidades satisfechas en un ejercicio no deducidas por exceder de la base máxima anual de deducción podrán aplicarse la reducción, con idéntico límite, en los cuatro ejercicios siguientes.
Salgado quiso dejar clara la única incompatibilidad de este incentivo fiscal. "Solo aquellas personas que ya se estén deduciendo por la compra de su vivienda no podrán hacerlo también por obras de reforma en esa misma casa si agotan cada año los límites establecidos", advirtió. Si no agotaran el tope de la deducción por adquisición, podrían llegar hasta este. "Recuerden ustedes que la actual deducción se denomina también por compra o rehabilitación de vivienda", matizó. Sí podrán acogerse a este nuevo incentivo fiscal quienes estén pagando su vivienda habitual y se estén beneficiando de la deducción por compra, pero además cuenten con una segunda residencia en la que decidan acometer trabajos de reforma. Y, por supuesto, podrán hacerlo quienes ya no tengan hipoteca sobre su casa y, por tanto, no se estén deduciendo fiscalmente por la compra de la misma, pero quieran rehabilitarla. Las viviendas objeto de reforma no tendrán que contar con un número mínimo de años de antigüedad, por lo que puede tratarse de casas de nueva construcción a las que se quiera introducir mejoras energéticas, por ejemplo. Asimismo, quedan excluidas las obras en garajes, jardines, parques, piscinas, elementos deportivos y análogos. Y los medios de pago están limitadas a tarjeta de crédito o débito, transferencia bancaria, cheque nominativo o ingreso en cuenta en cualquier entidad de crédito. "No se admitirán los pagos en metálico", aseguró Hacienda.
También, la responsable de la política económica indicó que esta deducción tiene carácter temporal y se podrá aplicar a las obras realizadas (cantidades satisfechas) hasta el 31 de diciembre de 2012. En cuanto al coste que tendrá para las arcas públicas, Salgado admitió que dado que los límites de renta para poder beneficiarse de estas ayudas son muy elevados (hasta esos 71.007,20 euros), el 95% de los contribuyentes podrían acogerse a esta nueva deducción. "Si deciden aplicarla un tercio de ese universo, el coste inicial podría oscilar los 2.000 millones, parte de los cuales se compensará por el aumento de ingresos vía IVA", estimó Salgado. El ministro de Fomento explicó que el objetivo es mejorar la calidad del parque inmobiliario, del que la mitad de las casas tiene más de 30 años y contribuir a frenar la sangría del empleo. "Por cada millón que se invierte en rehabilitación, se generan 56 empleos", dijo Blanco.

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Fuente: Cinco Días

A juicio de Manuel Romera, de IE Business School, la reconversión de cajas en bancos mejorará, en el futuro, el funcionamiento interno de las entidades. Pero, a corto plazo, el cambio producirá un decremento del crédito y una contracción del mismo que se situará entre el 3% y el 5% en 2011.  Este experto explica que las cajas tienen que buscar eficiencia y solvencia. En este contexto, la reconversión de algunas en bancos no generará problemas en cuanto al funcionamiento de estas entidades en el futuro. Pero sí producirá cambios en la gestión de la eficiencia, concretamente en los préstamos que concederán, en un momento en el que será necesario aumentar la productividad. Según Romera, hay que tener en cuenta que “en ningún momento estas entidades han tenido problemas de liquidez, sino de solvencia y de capacidad de reacción frente a cuestiones adversas”.
Adolfo Zunzunegui, de Ersnt & Young, cree que las entidades resultantes podrían ser las siguientes. “Por un lado, un banco que asumiría la mayor parte de las actividades de ahorro e inversión y que sería el que cotizara. Por otra parte, una entidad o holding industrial donde se agruparían las participaciones industriales e inmobiliarias (y que no necesariamente tendría que salir al mercado). Y, por último, una tercera entidad, que podría seguir manteniendo la forma jurídica de caja de ahorros y que continuaría con la labor social y cultural”.
Es probable que antes de la conversión en bancos, se deba proceder a sanear en profundidad aquellas cajas que están en una situación más delicada. Josep Bertrán, de EAE Business School, apunta que esto implicará segregar de su balance aquellos activos más problemáticos, manteniendo en el nuevo banco los de mayor calidad. “De no ser así, es muy difícil que los inversores privados quieran participar en entidades cuyo nivel de solvencia es actualmente muy bajo”. Una vez los balances estén saneados “se podrán colocar en el mercado las acciones”. Asimismo, la reconversión exigirá una fuerte reducción de la estructura, tanto por lo que se refiere al número de oficinas como al de empleados. Según Bertrán, “esto significará que el sector público deberá asumir los costes de la reestructuración, haciéndose cargo de los activos de peor calidad”. “La opción más probable será socializar las pérdidas y privatizar los beneficios, cuestión que en la actual coyuntura no es la socialmente más atractiva”.

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Fuente:El Economista