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Publicado el: 09/08/2017 |
| En la categoría: Portada
Bankinter mejora su oferta hipotecaria

Bankinter ha mejorado las condiciones de su hipoteca a interés variable, con un diferencial sobre el euríbor que podrá llegar hasta el 1,95%, y sin comisiones de apertura o cancelación anticipada y sin cláusula suelo. La nueva hipoteca de Bankinter cuenta con un tipo de interés de salida durante el primer año del 3,9%, previa contratación de un seguro de protección de pagos, o bien del 4,2% sin la contratación de este producto. A partir del primer año, el tipo de interés aplicado será el euríbor más un diferencial que podrá llegar al 1,95%, en función de la contratación de un paquete de productos que, suscritos de manera global, permiten obtener ese diferencial: domiciliación de nómina con tres recibos, contratación de seguro de vida y
seguro de hogar.

calculo hipoteca

Fuente: El País

La nueva política de la banca es ofrecer hipotecas personalizadas

En los últimos tiempos no solo se han endurecido las condiciones de las hipotecas, sino también la manera de ofertarlas. Lejos quedan las campañas en las que bancos y cajas de ahorro anunciaban a bombo y platillo su mejor hipoteca. La crisis en el mercado hipotecario ha tenido su impacto y ahora apenas se ven en los escaparates de las oficinas bancarias carteles que inviten a financiar la compra de una vivienda (solo se llama la atención sobre las promociones de las casas propiedad de la entidad). Asimismo, algunas webs de entidades financieras evitan dar detalles sobre este tipo de préstamos. Ni siquiera se consigue mucha más información llamando por teléfono y pidiendo datos concretos al comercial de turno. Así, cada vez más si una persona (sobre todo si no es cliente) quiere saber por ejemplo qué diferencial sobre el euríbor ofrece un banco no le queda más remedio que personarse en una sucursal.

Pero ese solo es el primer paso. A partir de ahí, el interesado se enfrenta como mínimo a un cuestionario básico sobre su situación laboral, económica y personal. Esta especie de ‘radiografía’ determinará a qué financiación se puede acceder, a qué precio y bajo qué condiciones.

Las propias entidades financieras reconocen que las condiciones de las hipotecas dependen del perfil del consumidor porque “hay muchos tipos de perfiles y a cada perfil se le diseña su hipoteca”, según fuentes del sector.

Una alternativa es acudir a una agencia de intermediación financiera profesional, que trabaja para intentar conseguir la hipoteca que mejor se adapte al perfil del solicitante.

En opinión de Olivia Feldman, co-fundadora del portal especializado en finanzas personales, HelpMyCash.com, “cada vez es más difícil saber qué hipoteca concede cada banco ‘a priori’. Las ofertas son más opacas o, si se quiere, personalizadas. Hasta que el cliente no entra a la oficina bancaria, expone su caso y da todos sus datos, el banco no revela cuáles serán las condiciones del préstamo”.

Además, ser cliente o no marca mucho la diferencia. “No es lo mismo que solicite un préstamo un cliente que alguien que no lo es. Cuando viene a preguntar alguien que no es cliente, lo primero que pensamos es que su propio banco le ha rechazado el préstamo, así que hay que analizarlo con lupa”, asegura una empleada de banca que prefiere mantenerse en el anonimato.

De hecho, en varias webs se diferencian claramente las ofertas dirigidas a clientes del resto, que suelen tener peores condiciones. Por ejemplo, la famosa Hipoteca Naranja de ING ofrece un diferencial del 2,29% sobre el euríbor a los clientes más fieles, mientras que eleva el tipo de interés al 2,69% más euríbor para los no clientes y clientes que no reúnan ciertos requisitos, como haber tenido domiciliada la nómina o pensión durante los tres meses inmediatamente anteriores al momento de solicitar el préstamo.

En el portal online de Bankinter se avisa directamente de que su Hipoteca Sin Mas tiene un tipo fijo del 4,5% los primeros doce meses, pero el resto de años al euríbor se le añade “diferencial personalizado” en función del perfil del cliente y de la contratación de otros productos.

En otras webs como la de La Caixa se da información generalizada sobre las hipotecas que comercializa, señalando como mucho el plazo máximo de amortización o los rangos en los que oscilan los intereses que se cobran tanto a tipo fijo como variable. “Los tipos de interés que se aplican dependen de una serie de factores de cada cliente y del grado de vinculación”, comentan desde la entidad catalana. Un argumento similar al que dan Santander y BBVA.

simulador hipoteca

Fuente: Cinco Días

Los extranjeros compran el 17% de los pisos vendidos por las entidades financieras

El mercado de la vivienda comienza a coger ritmo. Se infiere de las entidades financieras que ya han presentado resultados hasta junio (Popular, Bankinter, Sabadell, CaixaBank y Bankia) con ventas a ritmos superiores a las de los meses precedentes, aunque también, en ciertos casos con mayores descuentos.
Tras el 17% de las transacciones cerradas hay un comprador extranjero y varias entidades revelan la aparición de un inversor doméstico pequeño interesado en adquirir viviendas para alquilar, descontento con la rentabilidad que obtiene a sus ahorros en otras inversiones o productos bancarios. En Alicante, Tenerife y Málaga, los inversores foráneos firman el 51%, 47% y 36% de los contratos. En Almería, Palmas y Girona están detrás del 30% y 32% de las compras; y su cuota cae, pero con notoriedad aún, en Castellón (adquieren el 16%), Barcelona y Tarragona (13%, en cada mercado), y Valencia (10%). Predomina el inversor británico, con un 16% de las operaciones de no nacionales; seguido por el francés y el ruso, con un 9%, ambos; y en el 6%‐7% se sitúan los alemanes, belgas y noruegos. China copa el 4%. Un detonante esla rebaja de precios. La banca no teme incurrir en nuevos quebrantos si ofrece descuentos altos porque está cubierto con las voluminosas provisiones que el Gobierno le obligó a construir el pasado año. La dificultad para acceder a hipotecas y sus elevados costes ‐es fácil que pidan diferenciales del 2,5% o 3% sobre el euríbor‐, continúa alentando el pago a tocateja. Si en 2011, un tercio de los pisos se pagaban en efectivo, ahora puede superar el 60%. El año pasado se vendieron cerca de 320.000 viviendas y se firmaron 275.000 hipotecas, indicio claro del pago en metálico, que revela el Instituto Nacional de Estadística (INE).

cambio hipoteca

Fuente: El Economista

Los jueces declaran nulas las hipotecas con contratos de cobertura del tipo de interés

Los tribunales dieron la razón al 89,85% de los clientes que denunciaron los productos financieros swap vinculados a su contrato de hipoteca, según el Observatorio de la Jurisprudencia de Productos Financieros Complejos que ha elaborado el despacho de abogados Jausas. El estudio analiza 1.527 fallos judiciales emitidos durante 2012 sobre swaps, participaciones preferentes y productos estructurados.
Los swaps o permutas financieras son productos que sirven para cubrirse de las variaciones de tipos de interés, inflación o divisas. Algunas entidades utilizaron estos productos asociados a contratos de hipotecas. Sobre todo después de que en 2003 un cambio de regulación incentivara a la banca para que ofreciera a sus clientes coberturas de tipos de interés en las hipotecas a tipo variable. Se trataba de un intercambio de prestaciones según el cual si el euríbor se encarecía y los tipos subían por encima de determinado nivel, esa diferencia de interés la paga el banco. Mientras que si bajaban, la diferencia la pagaba el cliente.
El Euribor marcó durante la década de los 2000 una escalada que culminó con un máximo histórico del 5,526% en octubre de 2008. Un año después, el indicador hipotecario de referencia se deshinchaba hasta el 1,25%. Los clientes que contrataron estos productos durante los años de exuberancia crediticia vieron cómo la moneda cambiaba bruscamente de cara y los contratos firmados para protegerles frente a fluctuaciones de tipos les obligaban a pagar la diferencia ante tal bajada repentina.
Las sentencias favorables a los clientes, que se retrotraen a demandas presentadas hace tres o cuatro años, consideran que estos contratos funcionan en la práctica como cláusulas suelo. Los jueces entienden que no se informó debidamente al usuario y declaran su nulidad ya sea por vicio del consentimiento o por la existencia de cláusulas abusivas. Fuentes financieras aseguran que los bancos ya apenas ofrecen los contratos swap, también denominados clip por algunas entidades.

simulador hipoteca

Fuente: Cinco Días

Las hipotecas multidivisa son un producto inexistente a día de hoy

Las hipotecas multidivisa, que en la época del boom inmobiliario se ofrecían como una alternativa para pagar menos, son ahora un producto inexistente por su peligrosidad. Las entidades que otrora las comercializaban ya no lo hacen. Y es que el veredicto del mercado es unánime: se corre un doble riesgo, la variación del tipo de interés y la fluctuación del tipo de cambio de la divisa. Aun así, entre 2005 y 2007, se estima que más de 30.000 hogares contrataron este tipo de préstamos, sobre todo en yenes o francos suizos, convencidos de que podían ahorrarse un dinero si vinculaban su hipoteca a una moneda extranjera más débil que el euro, aprovechando además unos tipos de interés más bajos que el euríbor, que entonces llegó a superar el 5%. Todo parecían ventajas. Y así fue mientras el euro mantuvo su escalada frente al yen situándose incluso en los 170 yenes en el verano de 2008. En ese momento, el ahorro medio de los hipotecados en yenes se acercaba a los 400 euros al mes, según cálculos del portal especializado en finanzas personales, HelpMyCash.com. Pero sobrevino la crisis y en apenas tres meses el euro se hundió un 33%, hasta los 115 yenes, y no paró de bajar hasta marcar un mínimo por debajo de los 95 yenes en julio de 2012. La situación había dado un vuelco y las consecuencias eran no solo un incremento de las cuotas hipotecarias mensuales sino también de la deuda en euros con el banco, que había crecido un 45% respecto a 2008, a pesar de haber amortizado durante cuatro años.
Saltaron las alarmas entre los afectados, cada vez más endeudados, disparándose las reclamaciones. La principal queja es la falta de información por parte de la entidad comercializadora. Según señala Iure Abogados, “las entidades financieras no han cumplido con los deberes de información que les exige la normativa legal para que el cliente tenga un adecuado conocimiento del contrato”. Por eso, y apoyándose en una reciente sentencia de un juzgado de primera instancia que considera que las hipotecas multidivisa presentan un importante nivel de complejidad, desde el despacho aseguran que “la mayoría de los clientes minoristas podrán instar la nulidad del contrato por vicio en el consentimiento”. Desde la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros (Adicae) aseveran que “las características de las hipotecas multidivisa comportan un elevado riesgo y no son adecuadas para los consumidores de a pie, sino solo para perfiles con cierta cualificación financiera”.

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Fuente: Cinco Días

Una directiva europea protegerá al cliente hipotecado

En medio de la crisis que vive Europa, las instituciones de Bruselas y Estrasburgo han asumido el compromiso de aprobar una ley pionera de hipotecas, cuyo objetivo es incrementar la protección de los ciudadanos y evitar futuras crisis, vinculadas al sobrecalentamiento del mercado inmobiliario. La nueva Directiva sobre Hipotecas será aprobada en pleno, previsiblemente, en septiembre. Desde este momento, España tendría dos años para implementarla.
Antolín Sánchez, responsable de negociar esta directiva por parte de la Eurocámara, señaló, entre otras cuestiones, que la ley exigirá, en caso de impago, una mayor tolerancia por parte de la banca, antes de proceder a las ejecuciones, especialmente si afecta a ciudadanos en riesgo de exclusión social. En este sentido, limitará los cargos abusivos que puedan derivar de los impagos e impedirá a los Estados miembros oponerse a la dación en pago acordada entre las partes. Junto a ello, la normativa exige que, en el caso de desahucio, la entidad busque el mejor precio por la venta de la propiedad. A la hora de formalizar el contrato del préstamo, la Directiva recoge que el consumidor disponga de un periodo obligatorio de reflexión de siete días antes de la firma, o bien del mismo periodo para retractarse tras la firma. Por otro lado, el eurodiputado explicó que la legislación prohibirá ofrecer créditos condicionados a la compra de seguros u otros productos.
El Parlamento ha incidido en la transparencia de los contratos, de ahí que regule estrictamente la información de los préstamos multidivisa. Los clientes que opten por estos productos podrán, en todo momento, denominar el préstamo en euros y se fijarán topes, que eviten incrementos desproporcionados en el importe a pagar.

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Fuente: Expansión

Fomento quiere crear créditos para la rehabilitación

La nueva Ley de Rehabilitación y el programa cuatrienal de vivienda elaborados por el Ministerio de Fomento podrían resultar un fiasco si no se resuelve el problema de la financiación. Para ello, el departamento que dirige Ana Pastor negocia con la banca española y el Banco Europeo de Inversiones (BEI) la creación de nuevas fórmulas específicas que faciliten el crédito para obras de rehabilitación a las comunidades de vecinos y a los particulares. La subdirectora general de Urbanismo de Fomento, Ángela de la Cruz Mera, explica que han pedido a la banca que cree nuevos productos financieros para dar respuesta a esta demanda, algo que consideran vital para que el sector pueda salir de la crisis. “Nos hemos reunido con las principales entidades españolas y hemos recurrido también al BEI y les hemos pedido que generen nuevos instrumentos, con otras garantías, con plazos de amortización más largos, de 10 o 15 años, y a tipos más razonables, no los de un préstamo personal”.
El secretario del Colegio Profesional de Administradores de Fincas de Madrid, Ángel Ignacio Mateo Martínez, ahonda en esta idea. “En la actualidad, las tres únicas entidades que otorgan créditos a las comunidades de propietarios para obras de rehabilitación son Ibercaja, el Banco Popular y, en menor medida, el Sabadell, y lo hacen a tipos que se mueven en el entorno del 10,5%, a un plazo que en ningún caso supera los 10 años”, explica. Desde el Colegio Profesional de Administradores de Fincas de Madrid explican que la solución no es recibir más subvenciones o ayudas públicas directas, “que siempre solían llegar dos o tres años después de haberse solicitado, cuando la obra se había terminado y la comunidad de vecinos había logrado la financiación por su cuenta”, sino generar un fondo que el Gobierno dote con los recursos que se pensaba gastar en subvenciones. “Como sería dinero que las comunidades de vecinos tendrían que devolver, estaría permanentemente nutrido con las amortizaciones y de este modo se podrían realizarlas obras y la actividad y el empleo semoverían”, añade Mateo, quien recuerda que lamorosidad en esta clase de préstamos no existe. Otra fórmula que plantean las empresas fabricantes de materiales de construcción es financiar los proyectos de rehabilitación que incidan en la eficiencia energética a través del recibo de la luz o de los impuestos, IRPF e incluso el IBI, como sucede en Reino Unido o Estados Unidos.

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Fuente: Cinco Días

Se endurece la concesión de hipotecas

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE) la concesión de préstamos hipotecarios alcanzó su punto más bajo de los últimos cinco años: el número de hipotecas concedidas bajó en 2012 un 32,7% respecto al año anterior, hasta los 274.715 créditos. Además, la hipoteca media para compra de vivienda cayó un 7,8%, hasta 103.192 euros. Los datos son claros: se dan muchas hipotecas y por menos cantidad de dinero. Pero, además, en condiciones más duras. Así se desprende de los datos del portal de información de productos financieros Helpmycash.com, que indica que la mayoría de los productos hipotecarios que ofrecen las entidades han subido los diferenciales que añaden al euríbor con respecto a los que ofertaban en 2012. Lo hacen incluso las consideradas más benévolas, como las que conceden los bancos para vender sus propias viviendas o las de la banca on line. Estas últimas, “hasta ahora famosas por ser las más baratas del mercado”, explica Olivia Feldman, cofundadora de la página web, “han disparado sus diferenciales al mismo nivel que las demás, sobrepasando el 2%”. Las únicas que mantienen los diferenciales por debajo de este porcentaje son las hipotecas con las que los bancos tratan de vender los pisos que acumulan en sus balances. Pero incluso en este apartado, de las nueve de las que hay información, cinco suben.
Por otro lado, de los datos de Helpmycash.com se deduce que el mercado de las hipotecas fijas en España continúa sin ser competitivo; sigue compensando descantarse por las de tipo variable. “Las hipotecas fijas más baratas no bajan del 6%, mientras que la hipoteca variable más cara en la actualidad, a euribor más 3%, no alcanzaría ni el 5% de interés real”, comenta Feldman, quien, por otro lado, alerta que las cláusulas suelo “lejos de desaparecer, vuelven con fuerza”. Además, advierte que cada vez resulta más difícil conocer las condiciones de las diferentes hipotecas que concede cada entidad. “Las ofertas son más opacas o, si se prefiere ‐puntualiza‐ más personalizadas”.

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Fuente: El Mundo

Incentivos fiscales para la compra de vivienda

La enésima tormenta perfecta se cierne sobre Europa, su epicentro oscila últimamente entre Atenas y Madrid, amenaza directamente los bolsillos de inversores y ahorradores. En España, la nacionalización de Bankia ha logrado empañar los esfuerzos de saneamiento del conjunto del sector, y ha despertado las dudas entre algunos clientes sobre si su dinero no estará más seguro bajo el colchón. Constatado el mal momento del parqué, la deuda soberana y algunos productos financieros, conviene recordar, sin embargo, que algunos instrumentos de inversión siguen siendo seguros -unos más que otros- y que lejos de que cunda el pánico, puede ser momento para encontrar oportunidades rentables.
Y entre los productos que se analizan está la vivienda, señalando que, más allá de las finalidades especulativas, este puede ser buen momento para la adquisición de una casa. Las fuertes provisiones impuestas para el ‘ladrillo’ incentivan a la banca a bajar los precios de sus propiedades, para las que ofrecen condiciones hipotecarias especialmente ventajosas, como un 100% de financiación frente al 80% habitual. Además, el Gobierno ha recuperado la desgravación en el IRPF por la compra de vivienda, mantiene el IVA reducido al 4% y acaba de aprobar una exención fiscal del 50% en las plusvalías generadas por la transmisión de inmuebles urbanos adquiridos este año y vendidos posteriormente.

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Fuente:Cinco Días

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