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Descubre los mejores productos hipotecarios

El BBVA también entra en la guerra de las hipotecas

BBVA redujo el precio de los créditos para la adquisición de una vivienda tras los movimientos realizados por el Santander, ING Direct, Popular y Kutxabank. BBVA ha disminuido el diferencial sobre el euríbor al 1,6%. La hipoteca exige, además de una nómina mínima de 1.500 euros, la contratación de seguros de vida y hogar, el uso de la tarjeta de crédito y la apertura de un plan de pensiones con, al menos, 600 euros al año. El producto, como el del resto de competidores, incrementa el interés en caso de que alguna de estas vinculaciones no se cumpla. El diferencial máximo aplicado es del 2,2%. La guerra por los préstamos para compra de vivienda se inició hace algo más de un año, cuando Bankinter puso en marcha una campaña con tipos inferiores al 2%. En los últimos meses la lucha se ha intensificado con una progresiva entrada de entidades y con una baja de los precios. Con el arranque de 2015 el sector ha profundizado la pelea, con tipos que se reducen hasta el 1% de Kutxabank. Es el producto más atractivo, pero está limitado para sus mejores clientes, aquellos que ganan al mes más de 3.000 euros. A principios de mes, el Santander redujo hasta el 1,69% el diferencial, iniciativa secundada por ING Direct, que estableció un tipo del 1,49%. Y que fue replicado por Catalunya Banc, con una bajada hasta el 1,65%; por el Popular, al 1,59%; y por otras de menor tamaño.

El Banco Popular entra en la guerra hipotecaria

El Banco Popular ha irrumpido en batalla por captar clientes vía hipotecas con dos nuevos préstamos con diferenciales en torno al 1,5% con lo que se convierten en los más competitivos del mercado.
Popular comercializa, por un lado, la Hipoteca Premium, con un diferencial del 1,59% sobre el índice euríbor y un tipo fijo del 2,40% el primer año. Estos intereses se alcanzan gracias a una bonificación del 1% al domiciliar la nómina, hacer un consumo con tarjetas por importe igual o superior a 100 euros al mes y contratar un seguro de hogar o de vida. Este producto no tiene gastos de estudio ni comisiones y financia hasta el 80% del valor de tasación y con un plazo máximo de 30 años. Es necesario disponer de unos ingresos domiciliados de más de 1.700 euros mensuales.
En su filial de banca por internet Oficina Directa, ofrece la Hipoteca Bonificada, con un diferencial sobre el euríbor que puede alcanzar el 1,55% y el tipo inicial durante el primer año es del 1,95%, también con una bonificación del 1%. Las condiciones de contratación y de vinculación son las mismas que las de la Hipoteca Premium, salvo que el importe máximo financiado es de 600.000 euros y los ingresos mínimos deben ser de al menos 5.000 euros netos al mes.
 

Las mejores hipotecas son para los mejores clientes

Pedir una hipoteca al banco es complicado. A la hora de atravesar el umbral de la puerta de una sucursal para solicitar una hipoteca lo mejor es saber qué tipo de cliente somos y qué hipoteca podemos solicitar y nos conviene. Es importante saber qué factores tienen en cuenta los bancos a la hora de aprobar o denegar la concesión de una hipoteca.
No existen ‘las mejores hipotecas’, sino ‘tus mejores hipotecas’. Si no se tienen ahorros, lograr una hipoteca 100% más gastos es imposible. Se tiene alguna posibilidad si se aporta una segunda garantía, es decir, que un familiar se avenga a firmar como hipotecante no deudor, hipotecando una parte de su casa libre de cargas, además de la hipoteca sobre la casa que se va a financiar. Los ahorros mínimos que se tienen que aportar son para cubrir los gastos, que rondan el 15%. Entre las opciones del mercado, para casi todos los bancos aportar el 20% del precio es necesario si se quiere tener opciones de que concedan el préstamo. Sólo la hipoteca Naranja de ING puede llegar a financiar el 100% del precio de compra-venta
Los clientes tipo que buscan los bancos a la hora de concederles hipotecas competitivas para comprar vivienda son los funcionarios y los indefinidos con mucha antigüedad (de empresas y sectores a los que la crisis no haya afectado demasiado). Las entidades financieras hoy en día no aceptan, salvo excepciones, contratos por obra o servicio ni temporales. Cuando los ingresos van justos, muchas veces los bancos piden un avalista.
En cuanto al importe de los ingresos netos de los solicitantes de la hipoteca, la cuota de la hipoteca no debería superar el 30 o 35% de estos. Cuando los parámetros de estabilidad o ingresos van justos, muchas veces los bancos piden aportar avalistas. Además de no superar el ratio de endeudamiento, la oferta hipotecaria actual acostumbra a fijar unos ingresos mínimos que rondan los 2.500 euros.
Lo más frecuente es que el banco “recomiende” domiciliar la nómina, determinados recibos, la contratación de tarjetas de débito y crédito, además de los seguros de hogar y vida. A más exigencias de vinculación, peores hipotecas, si el resto de factores son similares. Esta práctica no se ajusta a la legalidad si además imponen la aseguradora con quién contratar. Incluso algunos bancos quieren que se contraten planes de pensiones o seguros de ahorro, o bien fondos de inversión u otro tipo de inversiones.
 

La nueva política de la banca es ofrecer hipotecas personalizadas

En los últimos tiempos no solo se han endurecido las condiciones de las hipotecas, sino también la manera de ofertarlas. Lejos quedan las campañas en las que bancos y cajas de ahorro anunciaban a bombo y platillo su mejor hipoteca. La crisis en el mercado hipotecario ha tenido su impacto y ahora apenas se ven en los escaparates de las oficinas bancarias carteles que inviten a financiar la compra de una vivienda (solo se llama la atención sobre las promociones de las casas propiedad de la entidad). Asimismo, algunas webs de entidades financieras evitan dar detalles sobre este tipo de préstamos. Ni siquiera se consigue mucha más información llamando por teléfono y pidiendo datos concretos al comercial de turno. Así, cada vez más si una persona (sobre todo si no es cliente) quiere saber por ejemplo qué diferencial sobre el euríbor ofrece un banco no le queda más remedio que personarse en una sucursal.

Pero ese solo es el primer paso. A partir de ahí, el interesado se enfrenta como mínimo a un cuestionario básico sobre su situación laboral, económica y personal. Esta especie de ‘radiografía’ determinará a qué financiación se puede acceder, a qué precio y bajo qué condiciones.

Las propias entidades financieras reconocen que las condiciones de las hipotecas dependen del perfil del consumidor porque “hay muchos tipos de perfiles y a cada perfil se le diseña su hipoteca”, según fuentes del sector.

Una alternativa es acudir a una agencia de intermediación financiera profesional, que trabaja para intentar conseguir la hipoteca que mejor se adapte al perfil del solicitante.

En opinión de Olivia Feldman, co-fundadora del portal especializado en finanzas personales, HelpMyCash.com, “cada vez es más difícil saber qué hipoteca concede cada banco ‘a priori’. Las ofertas son más opacas o, si se quiere, personalizadas. Hasta que el cliente no entra a la oficina bancaria, expone su caso y da todos sus datos, el banco no revela cuáles serán las condiciones del préstamo”.

Además, ser cliente o no marca mucho la diferencia. “No es lo mismo que solicite un préstamo un cliente que alguien que no lo es. Cuando viene a preguntar alguien que no es cliente, lo primero que pensamos es que su propio banco le ha rechazado el préstamo, así que hay que analizarlo con lupa”, asegura una empleada de banca que prefiere mantenerse en el anonimato.

De hecho, en varias webs se diferencian claramente las ofertas dirigidas a clientes del resto, que suelen tener peores condiciones. Por ejemplo, la famosa Hipoteca Naranja de ING ofrece un diferencial del 2,29% sobre el euríbor a los clientes más fieles, mientras que eleva el tipo de interés al 2,69% más euríbor para los no clientes y clientes que no reúnan ciertos requisitos, como haber tenido domiciliada la nómina o pensión durante los tres meses inmediatamente anteriores al momento de solicitar el préstamo.

En el portal online de Bankinter se avisa directamente de que su Hipoteca Sin Mas tiene un tipo fijo del 4,5% los primeros doce meses, pero el resto de años al euríbor se le añade “diferencial personalizado” en función del perfil del cliente y de la contratación de otros productos.

En otras webs como la de La Caixa se da información generalizada sobre las hipotecas que comercializa, señalando como mucho el plazo máximo de amortización o los rangos en los que oscilan los intereses que se cobran tanto a tipo fijo como variable. “Los tipos de interés que se aplican dependen de una serie de factores de cada cliente y del grado de vinculación”, comentan desde la entidad catalana. Un argumento similar al que dan Santander y BBVA.

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Fuente: Cinco Días

Los productos que más bonifican las hipotecas son la nómina y los seguros de vida

La domiciliación de la nómina, con una rebaja media de 0,20 puntos en el tipo de interés de la hipoteca, y la contratación de seguros de vida, con una rebaja de 0,16 puntos, son los productos y servicios vinculados a una hipoteca que más bonifican el tipo de interés, según ha informado Bankimia.

Según el estudio realizado por Bankimia sobre 20 hipotecas de diferentes entidades, cada vez son más las que bonifican con rebajas en el tipo de interés la contratación de productos y servicios vinculados a sus hipotecas, bonificaciones que pueden llegar a reducir el diferencial que se añade al índice de referencia hasta en 0,65 puntos.

Después de la nómina y los seguros de vida, los productos que más rebajan el diferencial son la contratación de los seguros del hogar y la contratación de una tarjeta, que suponen una rebaja media de 0,13 puntos, seguidos por los planes de pensiones (0,12 puntos) y los seguros de protección de pagos (0,11 puntos).

En este sentido, Bankimia ha recordado que según la guía de acceso al préstamo hipotecario, elaborada por el Banco de España el pasado mes de julio, más allá del seguro de daños, el prestatario no tiene ninguna obligación de contratar productos adicionales.

Por último, Bankimia ha destacado que, según su comparador de hipotecas, el diferencial medio sobre el euribor ha escalado hasta el 3,212% durante el pasado mes de julio, lo que supone un 2% más que en julio de 2012 y un 1% más que en el mismo mes de 2011.

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Fuente: El Mundo

A pesar del mínimo histórico del Euríbor se encarecen las hipotecas

El euríbor baja pero los préstamos hipotecarios suben. La media de diciembre del índice de referencia se situó en el 0,55%, por debajo del 0,75% que marca el precio del dinero de la eurozona. Sin embargo, y a pesar de captar recursos al mínimo histórico, la banca está subiendo los tipos de interés de sus préstamos hipotecarios. Y es que la dificultad para acceder al crédito y la guerra de depósitos, fruto de las necesidades de liquidez, han provocado que las entidades financieras eleven los intereses con el fin de obtener beneficio en el negocio bancario.
Quedan ya lejos las hipotecas con diferenciales por debajo del 0,5% e, incluso, han desaparecido la mayoría de las ofertas al 1% sobre euríbor que algunas entidades comercializaban hace un año. Tanto las entidades tradicionales como los bancos por internet han optado por encarecer los préstamos hipotecarios.  
Por ejemplo, Banco Sabadell ha elevado el tipo fijo que aplica durante el primer año en su Hipoteca Bonificada Joven hasta el 4,5%, mientras que a partir de ese periodo el tipo de interés es euríbor +3,5%. Aunque se aplican bonificaciones acumulativas si se domicilia la nómina o la pensión o si se contrata un seguro de hogar, de vida o de protección de pagos, la entidad especifica que el suelo es del 4,50%. Asimismo, ActivoBank, su banco online, ha subido el diferencial de su Hipoteca Activa Plus hasta el 2,25% desde el 2% de hace unos meses. iBanesto también ha encarecido su tradicional Hipoteca Azul hasta euríbor +2,24% si el importe es igual o mayor de 150.000 euros y hasta euríbor +2,64% si es menor. No tiene cláusula suelo y promete una revisión anual de los tipos. En cuanto a las comisiones, el banco online de Banesto especifica que no tiene gastos de apertura, ni de estudio, ni compensación por desistimiento total o parcial. Tampoco queda rastro del diferencial del 0,49% que ofreció durante mucho tiempo la Hipoteca Naranja de ING Direct. Ahora, la entidad holandesa vende este mismo producto desde euríbor +1,89% a todos aquellos que sean clientes (hace cinco meses, el diferencial se situaba ya en el 1,69%). Igual que otras ofertas de sus competidores, no tiene comisiones ni cláusula suelo, pero obliga a contratar un seguro de vida y otro de hogar (si no se contratan el precio de la hipoteca aumentará). ING especifica, además, que con un mínimo de 50.000 euros se podrá solicitar hasta el 80% del valor de tasación del inmueble que se desee hipotecar. 

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Fuente: Cinco Días


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