Noticias sobre Crisis hipotecaria

En los últimos tiempos no solo se han endurecido las condiciones de las hipotecas, sino también la manera de ofertarlas. Lejos quedan las campañas en las que bancos y cajas de ahorro anunciaban a bombo y platillo su mejor hipoteca. La crisis en el mercado hipotecario ha tenido su impacto y ahora apenas se ven en los escaparates de las oficinas bancarias carteles que inviten a financiar la compra de una vivienda (solo se llama la atención sobre las promociones de las casas propiedad de la entidad). Asimismo, algunas webs de entidades financieras evitan dar detalles sobre este tipo de préstamos. Ni siquiera se consigue mucha más información llamando por teléfono y pidiendo datos concretos al comercial de turno. Así, cada vez más si una persona (sobre todo si no es cliente) quiere saber por ejemplo qué diferencial sobre el euríbor ofrece un banco no le queda más remedio que personarse en una sucursal.

Pero ese solo es el primer paso. A partir de ahí, el interesado se enfrenta como mínimo a un cuestionario básico sobre su situación laboral, económica y personal. Esta especie de ‘radiografía’ determinará a qué financiación se puede acceder, a qué precio y bajo qué condiciones.

Las propias entidades financieras reconocen que las condiciones de las hipotecas dependen del perfil del consumidor porque “hay muchos tipos de perfiles y a cada perfil se le diseña su hipoteca”, según fuentes del sector.

Una alternativa es acudir a una agencia de intermediación financiera profesional, que trabaja para intentar conseguir la hipoteca que mejor se adapte al perfil del solicitante.

En opinión de Olivia Feldman, co-fundadora del portal especializado en finanzas personales, HelpMyCash.com, “cada vez es más difícil saber qué hipoteca concede cada banco ‘a priori’. Las ofertas son más opacas o, si se quiere, personalizadas. Hasta que el cliente no entra a la oficina bancaria, expone su caso y da todos sus datos, el banco no revela cuáles serán las condiciones del préstamo”.

Además, ser cliente o no marca mucho la diferencia. “No es lo mismo que solicite un préstamo un cliente que alguien que no lo es. Cuando viene a preguntar alguien que no es cliente, lo primero que pensamos es que su propio banco le ha rechazado el préstamo, así que hay que analizarlo con lupa”, asegura una empleada de banca que prefiere mantenerse en el anonimato.

De hecho, en varias webs se diferencian claramente las ofertas dirigidas a clientes del resto, que suelen tener peores condiciones. Por ejemplo, la famosa Hipoteca Naranja de ING ofrece un diferencial del 2,29% sobre el euríbor a los clientes más fieles, mientras que eleva el tipo de interés al 2,69% más euríbor para los no clientes y clientes que no reúnan ciertos requisitos, como haber tenido domiciliada la nómina o pensión durante los tres meses inmediatamente anteriores al momento de solicitar el préstamo.

En el portal online de Bankinter se avisa directamente de que su Hipoteca Sin Mas tiene un tipo fijo del 4,5% los primeros doce meses, pero el resto de años al euríbor se le añade “diferencial personalizado” en función del perfil del cliente y de la contratación de otros productos.

En otras webs como la de La Caixa se da información generalizada sobre las hipotecas que comercializa, señalando como mucho el plazo máximo de amortización o los rangos en los que oscilan los intereses que se cobran tanto a tipo fijo como variable. “Los tipos de interés que se aplican dependen de una serie de factores de cada cliente y del grado de vinculación”, comentan desde la entidad catalana. Un argumento similar al que dan Santander y BBVA.

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Fuente: Cinco Días

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) prevé “una leve mejoría” de la actividad hipotecaria a lo largo de 2011 como consecuencia del mejor comportamiento de” la economía española con respecto a 2010. Detrás de esta ligera reactivación estarán los hogares, que tendrán más fácil acceso a la financiación. La AHE ve “probable” que durante la primera mitad del año, y especialmente durante el primer trimestre, el volumen de transacciones pueda verse afectado de forma negativa por el “efecto adelantado” de las compras debido a la eliminación de los efecto fiscales a la adquisición de vivienda. 

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Fuente: El Mundo

Isidre Fainé,  presidente de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) y de La Caixa, aseguró en la asamblea de la patronal que ha vuelto la presión al sector financiero tras publicarse los test de estrés el pasado verano, ya que la financiación mayorista se ha encarecido, lo que ha recrudecido la guerra del pasivo. Subrayó que la liquidez es un elemento tan fundamental en la gestión que “la solvencia sin liquidez pierde parte de su sentido”. Para abordar las dificultades que se presentarán en los próximos años, Fainé consideró que las cajas deberán seguir por la senda de dar más peso a sus redes comerciales en su estructura. También deberán centrarse en la prestación de servicios a los clientes y en gestionar prudentemente los buenos activos que tienen “y que han sido una seña de identidad del sector”.  Aseguró que el sector “está completando una reforma histórica, por su profundidad y alcance, que va a hacer prevalecer el modelo social y de servicio universal que ha caracterizado siempre a las cajas”. A su juicio, el abanico de opciones societarias que presenta la nueva Ley de Órganos no socavará la esencia de estas entidades. En su opinión, la posibilidad de constituir bancos que actúen como cabeceras de fusiones virtuales y que, incluso, coticen en Bolsa obedece a un único fin: “conseguir la capitalización adecuada de la forma más eficiente”. Por encima de estos instrumentos, destacó, “siempre estará la figura de la caja, con su modelo fundacional multirrepresentativo, a la que quedarán supeditadas esas fórmulas instrumentales que puedan adoptarse”. Frente a las críticas vertidas desde bancos rivales así como estamentos públicos, Fainé insistió en que las fusiones conllevan un ajuste profundo y se desarrollan con notable rapidez. Y lamentó que los mercados vuelvan a presionar al sistema financiero tras el alivio que trajo la publicación de las pruebas de resistencia.José Antonio Olavarrieta, director general de CECA,  aseguró que los retos de las cajas son ahora la capitalización, la liquidez y la reducción de costes.  

Moody's hizo público que someterá a un nuevo análisis las calificaciones crediticias de las entidades españolas. Esta decisión se produce después de que la agencia situara en revisión el rating de la deuda soberana de España. El repaso afecta tanto a las emisiones bancarias avaladas por el Estado como a aquellos bancos que se beneficiarían de algún tipo de apoyosistémico si se presentan dificultades. La agencia desea evaluar “la medida en que un Gobierno con una calificación crediticia menguada sería capaz de respaldar a su sistema financiero en caso de necesidad”. La revisión tendrá en cuenta el panorama adverso que confronta la industria financiera, bajo el que “la capitalización de las entidades, su rentabilidad así como su acceso a los mercados de capitales se mantendrán endebles, dadas la difícil situación económica del país, el deterioro continuado de la calidad de los activos y los planes de austeridad fiscal del Gobierno”. La agencia adelanta que como es posible que la deuda soberana española deteriore su nota en más de un peldaño, el impacto sobre la capacidad de repago de las entidades a largo plazo se reflejará en una bajada paralela de varios escalones.
Las 30 entidades cuyo rating ha situado Moody's en revisión son Banca March, BBVA, Banco de Valencia, Banesto, Pastor, Popular, Sabadell, Santander, Bankinter, Caixa Catalunya, Novacaixagalicia, Caja Rioja, Caja Madrid, Caja Cantabria, Bancaja, CAM, Caja de Burgos, La Caixa, Caja España  ‐  Caja Duero, Caja Insular de Canarias, Cajastur, Unicaja, Ibercaja, Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), Caja Laboral, Caja Rural de Granada, Cajamar, Santander Consumer Finance, Lico Leasing y el ICO. Fuentes oficiales de la Asociación Española de Banca (AEB) y CECA declinaron ayer hacer comentarios. Cinco entidades, aun así, mantendrán su rating intacto, de momento. Son Banco Cooperativo, Bankoa (filial de Crédit Agricole), Caja Vital, Rural de Navarra y Dexia Sabadell. Moody's argumenta que estas firmas dependen poco o nada del potencial apoyo gubernamental si surgen problemas. La evolución de la calificación de Caja de Ávila y Caja Segovia es incierta. La participación de estas dos pequeñas entidades en una fusión virtual liderada por Caja Madrid y Bancaja podría compensar el lastre que supone la mala evolución de la economía nacional.
Los análisis de Moody's son adversos, pero también reconocen algunas fortalezas de la banca española. La agencia señaló la semana pasada que las pérdidas de la banca nacional ligadas con la actual crisis ascienden a 176.000 millones de euros. De esta cantidad, solo han aflorado la mitad. Es decir, quedan 88.000 millones pendientes de ser reconocidos. En su Perspectiva del sistema financiero español, la firma apunta que el sistema necesita 17.000 millones de capital, asumiendo una ratio de solvencia Tier 1 del 8%. Este mismo trabajo sitúa al sistema financiero nacional como el tercero más sólido de la eurozona y el décimo cuarto del mundo. 

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Fuente: Expansión, El Economista, La Gaceta, La Vanguardia, El País, ABC, El Mundo, La Razón y Cinco Días

La morosidad del sector financiero español ligada a las actividades inmobiliarias alcanzó en el tercer trimestre el 11,8%, desde el 8,7% del mismo periodo de 2009, según los últimos datos del Banco de España (que recogen todos los diarios en sus ediciones del sábado). Los préstamos dudosos en este sector se incrementaron hasta los 37.707 millones de euros. Entretanto, el total de crédito concedido para este fin se redujo un 1,3% en un año, hasta los 320.089 millones ‐la cifra más baja desde diciembre de 2008.
La morosidad total del sistema también siguió su curso ascendente en octubre, cuando se situó en el 5,66%. Los créditos dudosos batieron un nuevo récord y alcanzaron los 103.685 millones. Por entidades, los bancos volvieron a superar la dudosidad de las cajas de ahorros por segundo mes consecutivo (debido a la conversión de CCM en un banco, según confirmó el supervisor). Éstos, cuya tasa de mora se ha ido acelerando en el último año ‐las cajas, en cambio, han ido moderando su ritmo de crecimiento‐, la situaron en octubre en el 5,8%, frente al 5,50% de las firmas de ahorro. Un año antes era del 4,59% y 5,27%, respectivamente.
Además, se informa que la reestructuración del sector financiero ha motivado el cierre de 1.000 oficinas en los últimos 12 meses. La red comercial de la banca española cuenta con 43.830 sucursales. En lo que va de año, bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito han clausurado 408 oficinas (217 en el tercer trimestre). El Economista publica un artículo en el que se destaca que la banca española ha cerrado en los tres últimos años un tercio de las oficinas de representación en el extranjero, comentando que el gran ajuste se ha llevado a cabo en el tercer trimestre de este año, cuando ha clausurado un 20%.   

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Fuente: Cinco Días

El gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, hizo ayer una defensa pública a ultranza de la banca española. Apuntó que, según las previsiones del supervisor, las entidades españolas no van a necesitar aportaciones adicionales del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) en 2011 y desautorizó a quienes hacen una analogía entre la banca irlandesa y la española.  
Durante su intervención en la conferencia anual de la Asociación de Mercados Financieros (AFI) ‐recogida en todos los diarios publicados de forma destacada‐  Ordóñez puso especial énfasis en la importancia de la nueva Ley de Cajas, que permite a estas entidades capitalizarse como bancos. “Con la entrada de inversores privados se va a producir una despolitización de las cajas”, apuntó, lo que redundará en una mayor profesionalización de su gestión.  
La segunda fase de la reorganización bancaria comienza ahora, una vez cerrados los nuevos grupos bancarios, con la reducción de la capacidad instalada de las cajas de ahorros en oficinas y personal. El gobernador señaló que esta segunda fase, donde pueden darse todavía algunos movimientos corporativos, “va a estar monitorizada trimestralmente” por el Banco de España”.
El supervisor también ha solicitado a bancos y cajas que ofrezcan cada tres meses información detallada sobre su exposición al sector inmobiliario; su cartera hipotecaria minorista y sus necesidades y estrategias de liquidez a corto, medio y largo plazo. Todo con el objetivo de dotar de máxima transparencia a la banca y disipar las dudas que el mercado pueda tener.  
Ordóñez fue muy crítico con los dirigentes de la Unión Europea (UE). Subrayó que a los mercados, cuyos mensajes de reforma deben ser escuchados, “no les gusta la incertidumbre”. En su opinión, la UE ha demostrado abiertamente a la opinión pública sus divergencias “en los peores momentos de la crisis, contribuyendo a su agravamiento”. Trasladó este mensaje de coordinación al Ejecutivo español, la oposición y los gobiernos regionales.   

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Fuente:Expansión

El presidente de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), Juan Ramón Quintás, aseguró  que “se va a producir un aumento de la morosidad, con intensidad”. Ante el previsible cambio de ciclo, considera que los tiempos futuros “ya no van a ser tan cómodos y fáciles”, pero descartó que vayan a ser “malos”. Pese a la subida de la morosidad - que no supera el 1%, frente a la media europea del 2,2% - Quintás lanzó un mensaje optimista y apeló al colchón de “provisiones para tiempos malos”. Durante su intervención en el Foro ABC, el presidente de la CECA se refirió a la crisis financiera mundial, derivada de las hipotecas de alto riesgo, resaltando que los bancos y cajas españoles “han hecho los deberes”. Dijo que “el 70% del mérito de que las entidades españolas no hayan sufrido la crisis hipotecaria se ha debido al acierto del Banco de España”. No obstante, recordó que en la esfera mundial hay entidades (monolines) que pueden tener activos “tóxicos”. En España, recalcó, estos activos son residuales.

Por otra parte, el secretario general del Grupo de Inmobiliarias por la Excelencia (G-14), Pedro Pérez, asegura que la desaceleración que vive el sector ha provocado que quien busque piso tenga una mayor oferta que hace un año, además de unos precios “estabilizados y sin previsión de cambiar en el futuro” y unos tipos de interés “a la baja”. Asimismo, el Ministerio de Vivienda está en conversaciones con el G-14 para poner en el mercado de alquiler muchas de las viviendas sin vender de las promotoras.

Fuente: El Economista

A pesar que están revueltas las aguas en el mercado hipotecario, las hipotecas multidivisas están cada vez más de moda, “los inversores deben ser conscientes del riesgo que entrañan, ya que dependen de la evolución de la divisa además de la trayectoria de los tipos de interés del país de origen”, afirma Carlos Rodríguez Ugarte, director de la división de Negocio Internacional de Bankinter. Por ello, desde la entidad dan prioridad a analizar el perfil del cliente que las solicita, “pues debe tener una solvencia económica para hacer frente a la posible volatilidad”, asegura.

En su mayoría, las firmas ofrecen la posibilidad de la hipoteca bidivisa, “con la que el cliente puede pasarse a una hipoteca en euros en cualquier momento, pagando una comisión del 0,35%, sobre el saldo pendiente por el cambio de hipoteca”, asegura Albert Figueras, director de financiación de particulares de Banco Sabadell. En el caso de que una persona obtenga una hipoteca en la que no se pueda cambiar de divisa, el director afirma que el riesgo crece por la volatilidad que puede sufrir la moneda en estos plazos de tiempo. “Te puedes pegar un susto. Hace quince años hubo gente que debía más dinero del que pidió”, asegura.

Por estos riesgos, muchas entidades no están de acuerdo en comercializar estas hipotecas. “Con la incertidumbre actual, provocada por la crisis hipotecaria, no es aconsejable elegir esta opción de mucho riesgo”, señala Joaquín Valle del Olmo director de Hipotecas de Citi.

Fuente: Expansion.com