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La banca cerró 8.000 oficinas en cinco años por la crisis del ladrillo

La ambición de la banca por expandirse territorialmente al calor de la burbuja inmobiliaria y las facilidades que encontró para captar financiación del exterior contribuyó a que España fuese un país muy bancarizado. El fin de ambas realidades contribuye a que, paulatinamente, se este produciendo el proceso inverso: la desbancarización del país.

Una muestra evidente de esa realidad es que desde principios del 2008, cuando empezó la crisis, hasta el primer trimestre de este año, han desaparecido casi 8.000 oficinas de bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito. Se ha pasado de las 45.260 abiertas entonces, a las 37.265 operativas el pasado 30 de marzo de este año, según los datos del Banco de España. Es decir, un 17,66% menos.

Las plantillas han menguado en un porcentaje inferior, pero las cifras también son significativas. Hace cinco años, trabajaban en el sector 270.855 personas, mientras que a finales del 2012 existían 231.389 puestos de trabajo, un 14,57% menos. En resumen: en los últimos cinco años han desaparecido, exactamente, 7.995 oficinas y 39.466 puestos de trabajo.

Un cúmulo de factores contribuye a que el sector se encoja. España se desbancariza. Y seguirá haciéndolo. En primer lugar, la crisis. En segundo, la propia reestructuración del sector. E, incluso, el auge de la banca on line hace que cada día los clientes de menos de cuarenta años usen más las nuevas tecnologías para sus operaciones.

"La implementación de los planes de reestructuración de los bancos que han recibido capital público acelerará el proceso de redimensionamiento de la banca", apuntó Jaime Guardiola, consejero delegado del Banc Sabadell, en abril en unas jornadas del sector bancario.

Tanto Bankia como Catalunya Banc y Novagalicia se encuentran inmersas en procesos de cierre de oficinas fuera de su región de origen; al mismo tiempo tienen en marcha ERE, que suman 8.803 nuevas salidas entre este y los próximos ejercicios. A ello se añade la propia reestructuración sectorial. Es decir, varias cajas de ahorros en quiebra han sido absorbidas por entidades sanas, con lo que han redimensionado sus redes. Buscan sinergias y ahorros en los costes para ganar rentabilidad.

La media sectorial de cierres es del 17,66%, aunque algunas comunidades superan la barrera del 20%. Catalunya fue una de las plazas financieras donde más competencia hubo por captar depósitos. Llegaron a operar 10 cajas de ahorros catalanas, más el Banc Sabadell y los bancos de fuera, que se fueron instalando tímidamente. Con la llegada de la crisis, el número de oficinas ha descendido un 24,35%. Es decir, se han evaporado 1.970 sucursales, al pasar de 8.098 que había abiertas en el 2008 a las 6.128 actuales. Y con la reestructuración sectorial, más concentración. Caixabank absorbió Caixa Girona, Banca Cívica y Banco de Valencia. BBVA se quedó con Unnim (fusión de Caixa Terrassa, Sabadell y Manlleu), y Catalunya Banc (entidad resultante de la fusión de Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y Caixa Manresa) se venderá los próximos meses. La segunda comunidad que más sucursales tenía abiertas (5.941) en el 2008 era Madrid, pero ya ha cerrado el 19,57% de ellas (1.163). La Comunidad Valenciana es otra donde también se ha transformado bastante el mapa bancario. Han desaparecido el 20,34% de las sucursales existentes hace cinco años. Además de que la entidad presidida por Isidre Fainé absorbió Banco de Valencia, el Sabadell se quedó con CAM y Bancaja se integró en el conglomerado de Bankia.

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Fuente: La Vanguardia

 

Se endurece la concesión de hipotecas

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE) la concesión de préstamos hipotecarios alcanzó su punto más bajo de los últimos cinco años: el número de hipotecas concedidas bajó en 2012 un 32,7% respecto al año anterior, hasta los 274.715 créditos. Además, la hipoteca media para compra de vivienda cayó un 7,8%, hasta 103.192 euros. Los datos son claros: se dan muchas hipotecas y por menos cantidad de dinero. Pero, además, en condiciones más duras. Así se desprende de los datos del portal de información de productos financieros Helpmycash.com, que indica que la mayoría de los productos hipotecarios que ofrecen las entidades han subido los diferenciales que añaden al euríbor con respecto a los que ofertaban en 2012. Lo hacen incluso las consideradas más benévolas, como las que conceden los bancos para vender sus propias viviendas o las de la banca on line. Estas últimas, “hasta ahora famosas por ser las más baratas del mercado”, explica Olivia Feldman, cofundadora de la página web, “han disparado sus diferenciales al mismo nivel que las demás, sobrepasando el 2%”. Las únicas que mantienen los diferenciales por debajo de este porcentaje son las hipotecas con las que los bancos tratan de vender los pisos que acumulan en sus balances. Pero incluso en este apartado, de las nueve de las que hay información, cinco suben.
Por otro lado, de los datos de Helpmycash.com se deduce que el mercado de las hipotecas fijas en España continúa sin ser competitivo; sigue compensando descantarse por las de tipo variable. “Las hipotecas fijas más baratas no bajan del 6%, mientras que la hipoteca variable más cara en la actualidad, a euribor más 3%, no alcanzaría ni el 5% de interés real”, comenta Feldman, quien, por otro lado, alerta que las cláusulas suelo “lejos de desaparecer, vuelven con fuerza”. Además, advierte que cada vez resulta más difícil conocer las condiciones de las diferentes hipotecas que concede cada entidad. “Las ofertas son más opacas o, si se prefiere ‐puntualiza‐ más personalizadas”.

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Fuente: El Mundo

Los bancos online siguen subiendo los diferenciales de sus hipotecas

El mercado inmobiliario continúa en dique seco. Desde hace tiempo, las entidades financieras tienen cerrado el grifo del crédito y la escasez de liquidez marca su día a día. En este contexto, la banca ha ido encareciendo gradualmente las hipotecas aumentando los diferenciales que se añaden sobre el euríbor. En un principio, este encarecimiento afectó más a las que se vendían en oficinas. Sin embargo, la medida fue calando en los préstamos online, que hasta ese momento ofrecían mejores tipos de interés. En noviembre del año pasado, tan solo quedaban tres hipotecas comercializadas por internet con intereses por debajo del 1%.

Ahora, este umbral es ya una utopía. Y es que, tal y como informan desde el portal de finanzas personales HelpMyCash.com, los bancos online continúan subiendo los diferenciales de los productos que comercializan a través de la red.

En concreto, ING Direct, que durante mucho tiempo contó con una competitiva Hipoteca Naranja a euríbor + 0,49%, ha decidido elevar el interés de euríbor + 1,49% a euríbor + 1,69% a todos aquellos que sean clientes. Para los que no lo sean las condiciones varían. Todos aquellos que soliciten una hipoteca por un importe mayor o igual a 150.000 euros podrán contratar esta hipoteca a euríbor + 1,89%, mientras que los que pidan un importe menor tendrán que pagar euríbor + 2,29% en concepto de intereses. El plazo, eso sí, puede ascender a 40 años y no tiene suelo (tipo de interés mínimo que fijan las entidades financieras). Asimismo, la entidad holandesa da hasta el 80% del valor de tasación y suprime las comisiones.

Pero ING no es la única que ha decidido elevar el diferencial. iBanesto también ha subido los intereses de su Hipoteca Azul desde euríbor + 1,49% hasta euríbor + 1,75% si el importe es igual o mayor a 150.000 euros y euríbor + 2,04% si es menor. Hace tiempo, esta hipoteca contaba con un diferencial del 0,54%, con lo que se situaba entre las más baratas del mercado. El importe mínimo que se puede solicitar son 60.000 euros y, como máximo, el banco online de Banesto financia el 80% del valor de tasación o precio de compra-venta de la vivienda a hipotecar durante un plazo de 30 años.

ActivoBank, que comercializaba su Hipoteca Activa Plus a un interés de euríbor + 1,49%, también ha decidido elevar el diferencial hasta el 2%. El plazo es de 40 años como máximo y no tiene comisión de apertura, ni de compensación por desistimiento, ni por amortización total o parcial. Para poder solicitarla, es necesario contratar un seguro de vida y otro de hogar y tener la nómina domiciliada.

En este momento, existen otras entidades que también comercializan hipotecas a través de internet. En concreto, Novagalicia Banco cuenta con su Hipoteca Online a euríbor + 1,49%, Bancopopular-e vende su Hipoteca Premium a un interés de IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) + 0,75% y Uno-e ofrece una hipoteca desde euríbor + 1,70%.

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Fuente: Cinco Días

La venta de pisos es un producto bancario más

Las entidades financieras no solo se han convertido en las principales inmobiliarias del país sino que también han generalizado nuevos métodos y escenarios de comercialización. El elevado número de viviendas que acumulan, valoradas en 70.000 millones de euros y unas deudas asociadas al inmobiliario de 300.000 millones, junto a la imperiosa necesidad de reducir su exposición al ‘ladrillo’, ha obligado a las entidades a revisar la teoría sobre su actividad tradicional. “La venta de pisos es ahora uno más de nuestros productos bancarios”, explica Carlos Bode, director de negocio inmobiliario de Banco Sabadell-Solvia. Pero es un producto que se comercializa con algunas particularidades. La banca online se ha convertido en una de las principales puertas de entrada de los potenciales compradores. Son enormes escaparates digitales que almacenan más de 100.000 casas, pisos y adosados, mostrando no solo los bienes adjudicados de clientes y empresas. Cada vez más entidades, como Santander, Popular, Sabadell, Catalunya Caixa o BBVA, incorporan además los inmuebles de las promotoras a las que prestan financiación. Junto a Internet, la mayoría de bancos y cajas han convertido sus redes de sucursales en el primer punto de información de su cartera de inmuebles. No obstante, las entidades también siguen recurriendo a los actores más tradicionales del mercado inmobiliario como los agentes de la propiedad (API) homologados, agencias o incluso consultoras y call centers para vender su producto.
Las ferias son el otro escenario mimado por bancos y cajas con el objetivo principal de ampliar la cartera de futuros propietarios. “Son una oportunidad que hay que aprovechar pero sirven sobre todo para hacer contactos con los que luego hay que seguir trabajando, más que para vender directamente”, subraya Bode. Por eso, se presentan las ofertas más agresivas, como las propuestas recientemente en SIMA 2012, con descuentos de hasta 65.000 euros sobre el precio de la web que llevó CX Inmobiliaria, filial inmobiliaria de Catalunya Caixa, áticos en Seseña desde 75.000 euros de Altamira Santander Real Estate, o la rebaja del 55% para 300 viviendas situadas en la costa de Bankia Habitat. Son las gangas del momento no extensibles a todos los inmuebles que promocionan las entidades. Hablar de precios o  descuentos medios en un país con un mercado inmobiliario tan heterogéneo como España es difícil, pero BBVA o Santander cifran la rebaja media de sus inmuebles en un 30%. En valores absolutos, la vivienda media de segunda mano vendida por Banesto durante los tres primeros meses del año tuvo un precio de entre 80.000 y 85.000 euros.
Los nuevos tiempos y las dificultades de venta han propiciado algunas iniciativas novedosas, como las subastas online de inmuebles que celebran Bankia y CAM o la posibilidad del cliente de ofertar su propio precio, para algunas de las  viviendas que vende Servihabitat de CaixaBank.
También se comenta que las condiciones más ventajosas que bancos y cajas ofrecen para las hipotecas de sus propias viviendas son el otro gancho con el que tratan de atraer al comprador.  

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Fuente: Cinco Días


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