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El precio del crédito se abarató un 25% el último año

El interés medio de la financiación otorgada a familias y empresas se redujo un 25% durante el año 2014. Esta rebaja es producto de la necesidad del sector bancario por mejorar su rentabilidad, lo que ha desatado una guerra de captación de clientes para empujar las cuentas de dos formas: por la multiplicación de operaciones y con la vinculación en contratación de productos generadores de comisiones que imponen para acceder a ofertas de mayor atractivo. Esta guerra ha rebajado el interés para los nuevos préstamos en una horquilla de entre un 0,683% y el 1,301%, según las estadísticas del Banco de España. Si hay un sector especialmente beneficiado por la rivalidad comercial son las pymes. En el préstamo para sociedades por importes inferiores al millón de euros, asociados normalmente a pymes, el interés descendió del 5,547% al 4,246% en el año (lo que supone 1,301 puntos de retroceso). El precio de las hipotecas descendió en diciembre al 2,627% frente al 3,310% de doce meses atrás (por lo que recorta 0,683 puntos) y en crédito al consumo baja del 9,378% al 8,547% (0,831 puntos). En grandes empresas cae del 2,903% al 2,088% (0,815 puntos). Se prevé una acentuación en la tendencia por nuevas medidas del BCE como la compra de deuda, cuyo efecto inmediato esperado es de una reducción superior del precio con que la banca levanta recursos y los presta. Bajo este escenario la TAE de los créditos se han retrotraído a cotas de hace cuatro años.

Los bancos españoles podrán pedir al BCE 54.000 para crédito

El BCE dio un giro radical a su política con el anuncio de un paquete de medidas que persiguen reanimar la economía y combatir los riesgos de mantener una inflación muy baja durante demasiado tiempo. En septiembre y diciembre, la institución celebrará dos subastas de liquidez a un plazo de cuatro años, con las que pretende prestar 400.000 millones de euros al sector a un tipo de interés equivalente al oficial más una prima de 10 puntos básicos. Siempre y cuando este dinero llegue a la economía real, a familias y empresas. En un primer momento, cada entidad de la eurozona podrá solicitar como máximo la liquidez equivalente al 7% del saldo neto de préstamos al sector privado no financiero de la eurozona a 30 de abril de este año, excluyendo los concedidos para la compra de vivienda. Según los cálculos de Analistas Financieros Internacionales (AFI), a partir de los datos del BCE, el sector bancario español podrá optar inicialmente a un máximo de 54.000 millones.
Pero trimestre a trimestre, hasta junio de 2016, las entidades podrán incrementar la cuantía solicitada siempre y cuando aumenten el saldo neto de crédito, inclusive ahora sí aquellos para la compra de vivienda. En total, podrán solicitar hasta tres veces más de lo que crezca ese volumen desde el 30 de abril de 2014 y el momento de cada inyección de liquidez.
 

Publicado el: 17/06/2014 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
Los diferenciales sobre euribor no van a volver a los niveles de antes de la crisis

Aunque la banca empieza a reducir el coste de las hipotecas, Moody’s tiene claro que el crédito barato pertenece al pasado y no volverá a repetirse. “El mercado hipotecario no va a volver a ser como lo conocíamos y, aunque los diferenciales sobre euríbor van a reducirse en los próximos meses, no creemos que vayan a caer hasta los niveles previos a la crisis, donde llegaron a euríbor más 30 o 40 puntos básicos”, explica Antonio Tena, analista de la agencia. En su opinión, “la menor competencia en el sector bancario, ahora que las cajas han desaparecido, hace que las entidades no tengan que ser tan agresivas en los tipos que ofrecen a sus clientes”.
Tena observa que “algunas entidades están empezando a reactivar sus ofertas de préstamos hipotecarios, pese a que ahora solo se conceden hipotecas de máxima calidad, donde el cliente demuestra gran solvencia”. “No es probable que los tipos de interés oficiales aumenten antes de 2015, pero cuando comience a subir el precio del dinero, el movimiento tendrá impacto en el mercado hipotecario, puesto que el 95% de los préstamos de vivienda en España están vinculados al euríbor”. Este cambio de escenario supone riesgos. “Cuando los tipos de interés empiecen a subir y se normalicen, habrá que vigilar de cerca las hipotecas concedidas en los últimos años, con diferenciales sobre euríbor altos, porque pueden suponer un mayor riesgo”, añade.
Alberto Barbáchano, analista de la firma, opina que “los precios de los inmuebles seguirán cayendo en el corto plazo, sobre todo en las zonas en las que hay más exceso de oferta y en un escenario en el que la demanda sigue débil”. De hecho, dice, “es precisamente el enorme stock de vivienda es el gran lastre de la recuperación de créditos impagados en España”.

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Fuente: Expansión

Según Guindos repunta la demanda solvente de crédito

El ministro de Economía, Luis de Guindos, cree que las reformas ayudarán a que los niveles de empleo se reduzcan a los niveles previos a la crisis antes de 2003. De hecho considera que se empieza a percibir que la demanda de crédito solvente vuelve a repuntar, un hecho que ha relacionado con la mejora de la percepción sobre la economía nacional. El titular de Economía ha considerado “fundamental” la normalización del crédito, aunque ha abogado por seguir reduciendo el endeudamiento en el sector inmobiliario. “Pero para el resto de sectores solventes tiene que haber financiación”, matizó. Para conseguirlo el Gobierno ultima una Ley Financiera que potenciará el capital riesgo y la financiación no bancaria. Previsiblemente se aprobará antes de final de año.
Guindos volvió a insistir que “España ha salido de la recesión, pero no de la crisis” y quiso destacar los avances en la corrección de los desequilibrios económicos, el saneamiento del sector bancario, el ajuste de los precios de la vivienda y la mejora de la productividad. Estos avances de la economía “ya están dando frutos”, señaló Guindos, que comparó el proceso de reformas aplicado en España con el vivido en Alemania.

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Fuente: Expansión
 

La gran banca acelera su salida del mercado inmobiliario

La gran banca, que mejora sus resultados un 79% hasta septiembre, acelera los ritmos de venta de pisos. Al tener provisionados los activos inmobiliarios, el sector bancario se permite el lujo de ofrecer descuentos que van del 35% al 50%. Una de sus prioridades es sacar del balance la venta de pisos para dedicarse al negocio puramente bancario. Los seis grandes bancos han vendido 58.149 unidades hasta septiembre, lo que arroja unas ventas de 215 viviendas al día. Esa cifra supera en 100 unidades el ritmo del primer trimestre. La entidad que más viviendas ha vendido en lo que va de año es CaixaBank, con 80 unidades al día; seguida del Sabadell (46); Santander (40) y BBVA (36). El Popular logró colocar 4 unidades y Bankia, 7.
Santander y BBVA apuntaron que con sus divisiones inmobiliarias pierden dinero en España. No obstante, en esas unidades de negocio incluyen créditos a promotor, adjudicados e incluso participaciones en algunas promotoras. En este sentido, el banco rojo apuntó que perdía 493 millones, mientras que el azul, 845 millones. El resto de entidades no desglosan los datos, sino que los presentan dentro del negocio bancario, como se ha hecho siempre. La disyuntiva se encuentra ahora en si resulta rentable deshacerse de la gestión de las divisiones inmobiliarias. Popular la venderá antes de que acabe el año, mientras que Sabadell también escucha ofertas. Esto ya lo han hecho otras entidades, como Bankia, Catalunya Bank o Caixa Bank. El consejero delegado de Popular, Francisco Gómez, apuntó que se “está buscando un socio que aporte valor”. En todos los casos, el banco mantiene los activos, pero paga una comisión al adjudicatario para acelerar ventas. Sólo el Santander se distanció de esa tendencia que sigue todo el sector. Su consejero delegado, Javier Marín, acuñó la frase de que no queremos que otros “se merienden nuestra cena”.

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Fuente: La Vanguardia

El rastro de la burbuja del precio de la vivienda empieza a perderse

Según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), la sobrevaloración actual de las casas en España si sitúa 'tan sólo' en un 11,5%, muy lejos del 44% que llegó a alcanzarse en el año 2009.

Este porcentaje del 11,5% deja a las viviendas españolas en el undécimo puesto en el ránking de las más 'infladas' de los países desarrollados. Según el estudio 'Perspectiva económica, análisis y previsiones' de la OCDE -publicado en mayo de 2013, pero sin eco en los medios de comunicación nacionales-, las casas con un mayor sobrecoste en estos momentos se encuentran en Bélgica (+56%).

La sobrevaloración actual del 'ladrillo' residencial español poco tiene que ver con los desorbitados porcentajes que publicó la OCDE en sus informes de 2007 y en 2009. Entonces, hablaba de un 44% y un 30%, respectivamente. Sin duda, las rebajas de los últimos años han hecho menguar estos números. En 2009, España ocupó el segundo cajón de este podio mundial por detrás sólo de Holanda (54%).

El informe hace un análisis inmobiliario de los precios en los 27 países más desarrollados del mundo, reflejando tanto la sobrevaloración como la subvaloración de todos los mercados. Las diferencias resultan más que notables dependiendo el lugar del globo para el que se mire. Mientras el precios de los inmuebles belgas es el más desproporcionado por delante de Noruega (+49%) y Canadá (47%), en el polo opuesto también se encuentran zonas donde las viviendas están infravaloradas. Es el caso de Japón (-37%), Alemania (-18%) y Corea (-16%).

La OCDE hace su cálculo basándose en un doble ratio y su correspondiente media: rentabilidad del alquiler y salarios. En el caso de España los precios de venta sobre ingresos que da el arrendamiento están inflados un 8% respecto y un 15% respecto a los salarios. Llama la atención en este punto el caso de Grecia, donde el coste de las casas es un 18% inferior a la rentabilidad de los alquileres, pero en cambio es un 8% superior a los ingresos arrojando una infravaloración de los inmuebles griegos del 5%.

La organización internacional además divide los países y datos publicados en cinco grupos situando a España en el cuarto, "donde las viviendas están sobrevaloradas, pero los precios caen". La OCDE explica que "esta categoría es la más grande al incluir muchos países europeos donde la corrección aún está en curso". Y destaca: "El más notable, España". También mete en este paquete a Reino Unido, Bélgica, Dinamarca, Finlandia, Países Bajos y sólo a un país no europeo, Australia. Y avisa: "Mientras las correcciones de los precios en estos países sean necesarias se debilita la salud financiera del mercado inmobiliario y potencialmente su sector bancario es más frágil".

Pese a la importante reducción del hinchazón de la 'burbuja' de los precios en España, la sobrevaloración del 11,5% aún se quedaría corta, según ha declarado recientemente el director general de Negocio de Aguirre Newman, Ángel Serrano. Este experto cree que la vivienda aún debe abaratarse otro 20% ó 25% mirando al "shock salaria" que están sufriendo los trabajadores y adelanta que hasta 2015 el mercado de la oferta y de la demanda no se equilibrará.

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Fuente: El Mundo

El código de buenas prácticas sólo protege a un tercio de las familias

Un año después de la aprobación del código de buenas prácticas bancarias que el Gobierno aprobó para suavizar el problema de los desahucios hipotecarios, 4.385 familias han intentado acogerse bajo su protección. De los 3.322 casos que ya han sido tramitados, 2.190 fueron directamente denegados por las exigentes condiciones que requiere la norma para amparar a los afectados. Desde su puesta en marcha, en concreto, el código de buenas prácticas se limitó básicamente a deudores hipotecarios sin empleo ni otros ingresos. Una barrera demasiado alta, según ha terminado admitiendo el Gobierno, que ampliará los colectivos beneficiarios con la nueva reforma hipotecaria.
En Economía informan que el 45% de las denegaciones respondieron a que la hipoteca no cumplía los requisitos exigidos ‐solo se admiten las que afectan a viviendas de hasta cierto valor‐, en el 29,4% de los casos faltaba documentación y el 21,55% no cumplían los umbrales de renta o situación familiar requeridos.
El código, una hoja de ruta de reestructuración de la deuda hipotecaria que culmina con la dación en pago si no hay alternativa, solo ha permitido esta vía en 298 casos. En otros 594 casos, la solución ha consistido en abrir un proceso de reestructuración de la deuda. Dos expedientes más se saldaron con quitas y 238 familias desistieron a lo largo del proceso. Finalmente, hasta alcanzarlas 4.385 solicitudes registradas por 27 bancos y 19 cooperativas de crédito, 1.063 expedientes se encontraban pendientes de tramitación al cierre del primer trimestre del año. De obligado cumplimiento solo para sus firmantes, el código se puso en marcha en abril de 2012 y cuenta en la actualidad con 97 entidades adheridas, lo que incluye al grueso del sector bancario, exceptuando las financieras de la banca.

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Fuente:Cinco Días, El País, Expansión, El Economista

La banca utiliza las hipotecas para obtener liquidez

La banca española ha encontrado en las hipotecas su principal herramienta para la obtención de liquidez. Así como el crédito a promotor se ha convertido en los últimos años en un tumor para la salud del sector bancario, los préstamos para la compra de vivienda han aguantado el tirón de la crisis y continúan siendo uno de los activos de mayor calidad. Los bajos niveles de morosidad hipotecaria (3,4% en septiembre de 2012, último dato disponible) han provocado que bancos y cajas utilicen estos créditos de forma masiva para convertirlos en cédulas y titulizaciones con las que acudir a las subastas del Banco Central Europeo (BCE). Al cierre de 2012, el saldo de cédulas hipotecarias ascendía a 293.143 millones de euros (cerca del doble del dato de cierre de 2007). Si a ese dato se suman otros títulos hipotecarios (como cédulas multicedentes o titulizaciones con garantía hipotecaria), el saldo llega a 525.786 millones, una cantidad que representa más del 60% del total de hipotecas, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
“Las entidades han recurrido mucho a emisiones de cédulas porque son la modalidad de titulización que ofrece más garantías para el inversor”, explican desde el servicio de estudios de un gran banco. “Gracias a su fiabilidad, pueden ser empleadas como colateral en el BCE con un descuento muy bajo”.
La avalancha de emisiones de cédulas ha sido especialmente fuerte durante los dos últimos años. En 2012, el sector financiero español colocó 103.470 millones en cédulas (+51% de crecimiento interanual). El año anterior había emitido 68.347 millones (+108%).

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Fuente:Cinco Días


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