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¿Es mejor una hipoteca a tipo fijo o variable?


La respuesta más sencilla a esta pregunta sería que, evidentemente, a igualdad de condiciones y ofreciéndonos la hipoteca a tipo fijo un interés bajo (algunas ya rondan el 2% o incluso lo rebajan) siempre es más segura que una de interés variable, puesto que sus cuotas se mantendrán inalterables a lo largo de toda la vida del crédito. De esta forma, aunque no nos beneficiaríamos de las bajadas de interés por los descensos del Euribor, tampoco correríamos el riesgo de enfrentarnos a una subida brusca del mismo y, por lo tanto, un incremento considerable de la cuota de la hipoteca.

Según datos del Instituto Nacional de Estadística, de los préstamos hipotecarios concedidos en España, alrededor de un 90% siguen estando sujetos a un interés de tipo variable. Los motivos del escaso éxito de las hipotecas de tipo fijo son que, pese a que algunos bancos empiezan a sacar ofertas cada vez más competitivas, las condiciones de estos préstamos distan mucho de acercarse a las que podemos conseguir con uno de tipo variable con la situación actual del Euribor. Los resumimos a continuación:

Intereses y periodo de amortización. Las hipotecas más beneficiosas a tipo fijo de la actualidad ofrecen intereses de alrededor del 2% pero en periodos de amortización que nunca superarían los 20 años (muchas veces son de 10 años), eso hace que muchos clientes se decanten por un tipo de interés variable.

El porcentaje del precio de la vivienda que se financia. Mientras que en las hipotecas variables estas cantidades alcanzan el 80% del valor de la tasación cuando hablamos de tipos fijos el porcentaje desciende entre un 10 y un 20%, situándonos en un 60 o 70%.

Comisión de apertura. Suele ser más alta en las hipotecas de tipo fijo (a partir de un 1%).

Comisión de compensación por riesgo de tipos de interés. Nos la aplicarían por ejemplo, si queremos cambiar la hipoteca y suscribirla con otra entidad bancaria y podrá oscilar entre el 0,50 y el 5%. Esto supone que por cada 10.000 euros que nos queden por pagar, podrían hacernos pagar 500.
 

Publicado el: 19/04/2017 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
Euribor febrero 2016

Evolución del euríbor a 12 meses, índice de referencia en las hipotecas, en febrero de 2016 entra en terreno negativo.

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Publicado el: 11/03/2016 |
| En la categoría: Euribor
La leve reactivación del mercado inmobiliario se ha reflejado en la concesión de hipotecas

El Instituto Nacional de Estadística (INE) ha confirmado que en el año 2014 se concedieron 202.954 hipotecas o, lo que es lo mismo, un 1,6% más. Eso sí, estos números no tienen nada que ver con el último año en el que las hipotecas subieron, el año 2007, cuando se firmaron 1.238.890 contratos.
En el año 2007 el mercado estaba sobrecalentado y volver a estas cifras es inimaginable y también muy arriesgado. Pero la moderación actual tampoco está exenta de riesgos, ya que tan importante es la concesión de hipotecas como la forma en la que se conceden. En 2014 y en lo que llevamos de 2015 casi la totalidad de las hipotecas concedidas se ha hecho con condiciones muy caras en tipos y obligando en muchos casos a contratar otros productos.
Las entidades se están beneficiando de la extraordinaria coyuntura actual de tipos mínimos, lo que da como resultado cuotas asequibles. Por ejemplo, para una hipoteca de 150.000 euros a 30 años con un diferencial de Euribor + 1,75% pagaríamos con los tipos del mes de enero 558 euros, una cantidad asumible pero si el Euribor alcanza el 1%, ya tendríamos una subida del 10% hasta los 612 euros, si alcanza el 2% subiría un 25% hasta los 695 euros y si alcanzara el 3% un 40% hasta los 782 euros.
Es por ello necesario que la contratación se haga sopesando bien las condiciones. En primer lugar, buscando el menor diferencial posible que ayudará a amortiguar el impacto de la subida de tipos. En segundo lugar, endeudándonos por menos de lo que podríamos para tener margen suficiente para que si suben las hipotecas podamos pagar las deudas. En tercer lugar, siempre que sea posible, amortizar anticipadamente todo lo posible ya que cuanto menos capital tengamos pendiente, también será más reducido el impacto de subida de tipos.
 

Ibercaja también entra en la batalla de las hipotecas

Ibercaja se ha sumado al grupo de entidades que abarata el tipo de interés de sus créditos hipotecarios. Ha sacado al mercado un nuevo producto con un diferencial más bajo, la Superhipoteca Ibercaja, que tiene un tipo de interés inicial del 2,25% para los primeros 12 meses y, para el resto del plazo, variable con un diferencial del 1,70% más euríbor a un año. El diferencial ha descendido desde el 1,95 anterior. La aplicación de este porcentaje depende de la vinculación del cliente con la entidad. Para que la vinculación sea máxima, el cliente debe domiciliar una nómina de uno o de varios que sume 2.000 euros, domiciliar varios recibos y la contratación de seguros tanto de hogar como de vida. El importe de este préstamo hipotecario puede alcanzar hasta el 100% del valor de la tasación y un plazo de 35 años que podrá ser de 40, siempre que alguno de los titulares tenga una edad inferior a 35 años. Además, hay la posibilidad de solicitar la carencia de amortización hasta un plazo de 24 meses. Esta hipoteca se enmarca en la estrategia de la entidad de poner a disposición de sus clientes una amplia variedad de opciones en operaciones a tipo fijo variable y mixto, para lo que ha reducido los precios en toda su oferta para nuevos préstamos hipotecarios hasta en un 50%, explica la entidad.

ING Direct también entra en la guerra de las hipotecas

ING ha rebajado el coste de su hipoteca, hasta el 1,49% sobre el euríbor, uno de los diferenciales más bajos que se encuentran en el mercado. Supone una rebaja del diferencial de 0,20 puntos porcentuales sobre el precio anterior. El préstamo tiene este coste desde el primer momento, frente a la oferta de otras entidades, que aplican un tipo más alto durante el primer año. La hipoteca Naranja, por otra parte, mantendrá las características que tenía hasta ahora. Es una de las que exige menor nivel de vinculación al cliente con este tipo de interés. No tiene cláusula suelo, ni comisiones de apertura, de subrogación, de amortización parcial o total. Tampoco exige, a diferencia de otras entidades, la contratación de otros productos, como planes de pensiones.
El movimiento de ING llega después de que varios bancos mejoraran su oferta hipotecaria. El primero fue Santander, quien rebajó su producto hasta el 1,69%, el nivel que hasta ahora ofrecía ING. Después fue el turno de Kutxabank, que con una oferta de euríbor más 1%, el tipo más bajo del mercado, aunque con una vinculación muy elevada. También se ha sumado a la guerra por captar negocio hipotecario CatalunyaBanc, con un tipo de euríbor más 1,65%. Finalmente, Sabadell, además de mantener una oferta competitiva en los productos a tipo variables, ha extendido la batalla al campo de las hipotecas a tipo fijo. Acaba de poner en marcha una campaña con un tipo que oscila entre el 3,5% para créditos a 15 años y el 3,97% para las operaciones a 30 años.
 

Liberbank lanza una hipoteca con un diferencial del 1,54%

Liberbank ofrece uno de los precios más competitivos en hipotecas, aunque exige una alta vinculación. Ha reducido el tipo de interés de su Hipoteca Ahora desde el 1,74% previo al 1,54% TAE más el euríbor, en comparación con el 1,7%‐1,8% de diferencial que ofertan la mayoría de entidades competidoras. El préstamo financia el 80% por ciento de la vivienda, por hasta 30 años, tiene un año de carencia en la devolución del capital y está exento de comisiones de apertura y desistimiento. Para beneficiarse del mejor precio exige domiciliar una nómina de importe superior a 2.000 mensuales o seguros sociales en caso de ser autónomo, además de contratar el seguro de hogar ‐gratis el primer año‐, uno de vida, un plan de pensiones y realizar unos cargos mínimos con la tarjeta.

Publicado el: 03/01/2015 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
La banca vuelve a financiar el 100% del valor de tasación

Algunas entidades financieras han dado un paso más y no cierran la puerta a cubrir el 100% de lo que cuesta una casa. Dos ya lo hacen de forma oficial. Ibercaja comercializa la Superhipoteca 2014 con la que se puede obtener el 100% del valor de la tasación con un plazo máximo de amortización de 40 años. El tipo de interés es del 3% el primer año y el resto del periodo se aplica un diferencial del 2% sobre el euríbor, cumpliendo condiciones. Los requisitos son la domiciliación de la nómina o pensión y de al menos tres recibos, contratar el seguro multirriesgo Ibercaja Hogar y seguro de vida, hacer gasto con tarjetas, tener un determinado saldo acumulado en la cuenta de ahorro e invertir en un fondo gestionado por la entidad. Ofrece dos años de carencia, durante los cuales solo se pagan intereses sin amortizar capital. Caja de Ingenieros dispone de la Hipoteca Hogar, con la que es posible alcanzar una financiación superior al 80% y hasta el 100% del valor del inmueble. El tipo de salida es del 4,50% y después euríbor más un interés del 3,50% sin vinculación. Con la máxima bonificación, el diferencial se rebaja hasta el 2,74%. Es necesario domiciliar la nómina, contratar otro producto por importe igual o superior a 3.000 euros y también un seguro de protección de pagos, vida y hogar.
Aunque por norma general el límite de financiación actual es del 80% del valor de tasación o de compraventa en las oficinas bancarias de varias entidades no dicen no un rotundo cuando un cliente pregunta por una hipoteca al 100% para un piso de terceros.
 

Bankinter rebaja el diferencial de su hipoteca variable

Bankinter ha tomado la delantera en el terreno de las hipotecas y ha rebajado 0,25 puntos porcentuales el diferencial de su hipoteca variable, pasando del 1,95% al 1,70%, lo que convierte la nueva hipoteca de Bankinter en una de las más baratas del mercado, lo que meterá presión a sus competidores en un momento en el que ha resurgido la batalla por las hipotecas ante los signos de estabilización del mercado hipotecario.
La decisión de Bankinter se produce cuando aún no ha pasado un mes del último recorte de los tipos de interés del BCE al nuevo mínimo histórico del 0,05%. Bankinter también ha mejorado otras condiciones de su hipoteca. El tipo de interés fijo durante el primer año ha disminuido 0,45 puntos porcentuales, del 2,95% al 2,50%; se han rebajado de 3.000 euros a 2.000 euros los ingresos familiares mínimos exigidos para poder contratar este producto, y puede destinarse ahora no solo a la adquisición de la primera vivienda, sino también de una segunda vivienda.
 

Algunos bancos todavía aplican cláusulas suelo en sus hipotecas

En mayo del año 2013 el Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas suelo que no cumplían con los requisitos de transparencia. Esta sentencia afectó a 400.000 hipotecas de BBVA, 90.000 de Novagalicia Banco y alrededor de 100.000 de Cajamar. Tras conocer el fallo del tribunal, muchas entidades decidieron eliminar este requisito en sus préstamos. Sin embargo, a día de hoy todavía es posible encontrar entidades que siguen haciendo uso de esta disposición.
Según un estudio elaborado por el comparador Kelisto.es, cuatro de los 15 grandes bancos españoles siguen contando entre sus ofertas con hipotecas que incluyen esta limitación: La Caixa, Bankia, Banco Sabadell y Banco Mare Nostrum (BMN).
La sentencia del Supremo no declaró ilegales todas las cláusulas suelo, sino simplemente aquellas que no se presenten de manera transparente al cliente. De las cuatro entidades anteriores, Sabadell es la que cumple más escrupulosamente con los requisitos de transparencia. El banco catalán comercializa la hipoteca bonificada con túnel a un interés de euríbor más un diferencial del 1,65% a partir del segundo año y siempre y cuando la vinculación del cliente con la entidad sea la máxima. Como complemento, Sabadell establece un suelo del 3% y un techo del 12%. Por su parte, BMN y Bankia abren la puerta a que el cliente negocie con la entidad la cuantía de la cláusula suelo, mientras que La Caixa hace gala de mayor ambigüedad y señala en las hipotecas a tipo variables que comercializa que “existe la posibilidad de establecer límites máximos y mínimos al tipo de interés aplicable”.
 

Evo Banco apuesta por las hipotecas

Evo Banco, la entidad que creó Novagalicia para segregar el negocio de fuera de su área natural de influencia (Galicia, Asturias y León) y que fue adquirida en septiembre del año pasado por Apollo, afronta el reto de recuperar la rentabilidad y pone la mira en su nuevo modelo de hipotecas como principal palanca de ingresos.
El contrato parte de un tipo de interés inicial del 2,85% el primer año y cuenta con el atractivo de que el diferencial baja si el euríbor sube para mantener el coste contenido. Ofrece hasta un 80% del valor del inmueble para una primera vivienda y el 60% en el caso de segundas residencias, y concede una carencia de dos años si el cliente se queda en el paro. El producto comenzará a publicitarse a finales de agosto, aunque la dirección confía en el boca a boca como principal fuente de captación de clientes.
 

Publicado el: 17/07/2014 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
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