Noticias sobre Créditos

La banca sigue aumentando el volumen de activos inmobiliarios en sus balances como consecuencia del ascenso de los impagos. Solo en 2013 las cinco grandes entidades (Santander, BBVA, La Caixa, BFA‐Bankia y Sabadell) elevaron un 16% la cartera de pisos, suelo y participaciones en sociedades vinculadas al sector, con un valor bruto de 7.618 millones de euros. Con este incremento, el stock de activos tóxicos supera ya los 55.000 millones. Pese a la aceleración de las ventas el ejercicio pasado, fruto de la bajada de precios y el interés por parte de los inversores, los inmuebles en poder de la gran banca prosiguen su ritmo alcista, principalmente en el segmento de particulares. La morosidad hipotecaria dio en 2013 un salto sin precedentes, lo que ha llevado a que una parte de esos créditos hayan pasado a insolvencia y por tanto las entidades hayan tenido que adjudicarse las viviendas.
El año pasado, gracias al relevante importe de provisiones materializadas para ajustar el valor de estos activos, los bancos pudieron aumentar sus desinversiones, que en algunos casos se multiplican por más de cuatro con respecto a 2012. Las dotaciones en los cinco grandes suman más de 28.000 millones, con lo que la cobertura se sitúa en el 50%, porcentaje ligeramente por encima de las exigencias regulatorias impuestas por los decretos de Luis de Guindos.

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Fuente: El Economista

Varios factores han impulsado que los créditos para la adquisición de vivienda de las familias repuntara con fuerza el ejercicio pasado hasta tasas históricas. La situación por la que atraviesan los hogares tras seis años de crisis económica, la nueva reclasificación de los préstamos refinanciados y la bajada del saldo concedido son las principales causas que han colocado el ratio en niveles cercanos al 7% en el caso de los principales grupos financieros a cierre del ejercicio pasado. El porcentaje está por encima de la media del sector. El último dato cifra en el 5,36% la financiación impagada. Ha cierre de año podría estar en torno al 6%, teniendo en cuenta la evolución y algunas estimaciones, como la del Círculo Cívico de Opinión.
Hasta principios de 2012 el conjunto del sistema había mantenido controlada la morosidad en el segmento hipotecario para particulares, en contraposición con otros sectores de actividad, como el promotor o pymes. Incluso, el Banco de España llevaba a predecir que nunca llegaría a sobrepasar el 3% “por una cuestión cultural, ya que el ciudadano español deja de comer antes que dejar de pagar la hipoteca”. Los analistas extranjeras, sin embargo, han alertado en todo momento de que este nicho era una amenaza para las cuentas de la banca debido al elevado número de parados en el país. En los últimos meses, esos temores se han confirmado, aunque en parte se debe al ejercicio de reclasificación de los créditos refinanciados exigido por el supervisor, que han elevado la cuantía de préstamos considerados morosos y ha reducido el epígrafe de al corriente de pago. Pese al aumento, en hipotecas el deterioro es aún muy inferior que en otros segmentos. El ratio general de morosidad cerró en el 13,6%.

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Fuente: El Economista

El Banco Sabadell ha anunciado su objetivo de aumentar este año en un 50% los préstamos a empresas, lo que supondría elevar a 44.300 millones de euros la nueva producción. Esta cifra supone un incremento de alrededor de 15.000 millones respecto a los 29.500 millones de nuevos créditos que Sabadell concedió al sector empresarial en 2013. Sin embargo, el proceso de desapalancamiento de la economía hará que este año la inversión crediticia global del banco se mantenga plana o incluso descienda ligeramente, en sintonía con las previsiones del nuevo plan estratégico para 2014‐2016.
Se calcula que, de los 15.000 millones adicionales que Sabadell concederá este año, 11.000 millones irán destinados a las pymes y 4.000 millones a compañías de mayor tamaño. Para apoyar la concesión de crédito empresarial, Sabadell lanzará mañana, jueves, una nueva campaña publicitaria en la que se compromete a responder en un plazo máximo de siete días a las compañías que soliciten un préstamo. “Seremos el primer banco del país en adoptar y hacer público este compromiso de respuesta breve al cliente”, afirmó ayer la entidad.

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Fuente: Expansión, El Economista, El Mundo
 

BBVA elevó el año pasado su cartera de inmuebles en casi 1.000 millones de euros. Los pisos y suelos adjudicados por la entidad pasaron de los 12.761 a los 13.695 millones de euros. El banco, a pesar del aumento de las ventas, sigue incrementado el volumen de propiedades debido a la todavía creciente entrada de viviendas en su balance por la escalada de los préstamos insolventes.
El grupo logró acelerar la desinversión de estos activos debido a las provisiones realizadas, que cubren ya el 51% del valor. Las dotaciones ascienden a 7.071 millones. En el caso de los pisos terminados, aquellos que cuentan con mayor liquidez en el mercado, la cobertura se eleva al 45%. Sin embargo, las provisiones aún no sirven para que BBVA se desprenda de los inmuebles con ganancias. El banco registró unas pérdidas de 59 millones en la comercialización de 14.000 unidades de su propiedad. La actividad promotora del grupo también se desarrolló en el negocio de terceros. BBVA ayudó a que clientes suyos pudieran colocar su cartera de inmuebles. En concreto, facilitó a través de su red la venta de unos 7.000 inmuebles de empresas que mantienen créditos, con el objetivo de que puedan afrontar su pago.
Los adjudicados en su balance, en su mayoría, son suelos procedentes de promotoras. Su valor asciende a 5.290 millones. Los edificios terminados se elevan a 3.038 millones, mientras que las viviendas de particulares por el impago de las hipotecas, a 2.874 millones.
BBVA apenas ha llevado a cabo en los últimos doce meses daciones en pago. Esta práctica le supuso unos 74 millones, mientras que en el ejercicio 2012 fue de 1.170 millones, lo que representa una caída del 93,6%.

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Fuente: El Economista
 

La Unión Europea dio el visto bueno definitivo a la Directiva sobre hipotecas que supone la primera legislación europea en el ámbito hipotecario. La norma, que recibió el respaldo de la Eurocámara el pasado septiembre, y que los países deberán transponer en un plazo de dos años, supondrá que los compradores de vivienda estarán mejor asesorados sobre los costes y consecuencias de asumir una hipoteca para acabar con la concesión de créditos descontrolados y evitar situaciones como las vividas en España, donde cientos de familias han sido desahuciadas.
Las nuevas reglas, que obedecen al documento propuesto por el eurodiputado español Antolín Sánchez Presedo, contemplan, entre otros extremos, impedir a los Estados oponerse a la dación en pago acordada entre el cliente y su banco, imponerles el deber de buscar el mejor precio por la venta de la propiedad en las ejecuciones o exigir a los países que faciliten el pago, protegiendo a los consumidores y evitando el sobreendeudamiento a largo plazo. Gracias a la Directiva, el consumidor dispondrá de un periodo obligatorio de reflexión de siete días antes de firmar un contrato hipotecario, o bien del mismo periodo de siete días para retractarse tras la firma, a elección de los países.
Además, la norma contempla una batería de obligaciones para las entidades bancarias a la hora de informar, asesorar y vender productos hipotecarios antes de firmar cualquier contrato. Así, el consumidor tendrá que recibir, bien en papel, bien en formato electrónico, información general “clara y comprensible sobre los contratos” con el objetivo de que conozcan el coste total del crédito y las consecuencias financieras a largo plazo. A estas garantías se suman que los bancos o entidades financieras concedentes del crédito tendrán que ofrecer al consumidor información personalizada para comparar los créditos disponibles en el mercado. Además, la normativa habla de que las entidades deberán tener lo que denomina de una “tolerancia razonable” antes de proceder a las ejecuciones. Y en los casos en que la deuda no quede saldada con la ejecución, los Estados “deberán garantizar la protección de las condiciones mínimas de subsistencia (...) evitando el endeudamiento a largo plazo”.

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Fuente: El Economista, Expansión

La deuda de las familias volvió a caer en diciembre tras el ligero repunte de noviembre y cerró 2013 en 787.393 millones de euros, lo que supone un descenso del 5,5% respecto a 2012 y la cifra más baja desde enero de 2007, según datos que publicó el Banco de España. El descenso de diciembre ‐un mes en el que el endeudamiento acumulado cayó un 1,2%‐ se explica por la caída del 3,3% de los créditos al consumo, hasta 172.853 millones, y por el descenso del 0,6% de la deuda hipotecaria, hasta 611.521 millones. El endeudamiento de las familias por hipotecas sigue siendo muy elevado, exactamente el 77,6% de su deuda total.
En términos interanuales los créditos al consumo descendieron un 8,5%, mientras que los créditos hipotecarios bajaron un 4,7%. La caída de la inversión en vivienda a lo largo de la crisis ha sido paralela a la del endeudamiento total, por lo que el importe que las familias destinan a su hogar ocupa la mayor parte de su ahorro. Según José Luis Martínez, estratega de Citi, las familias se enfrentan al reto de seguir reduciendo su deuda”, aunque ve complicado que continúe esta senda con una “renta disponible y con un ahorro” muy bajos.
Por otro lado, la deuda de las empresas bajó un 6% en 2013 y sumó 1,07 billones de euros, el nivel más reducido desde marzo de 2007. Solo en diciembre la deuda se redujo un 1,3%. La caída interanual de este saldo se explica por el descenso de los préstamos de entidades de crédito y los préstamos titulizados fuera de balance, que se redujeron un 11,9%, hasta los 648.446 millones de euros. En cambio, el Banco de España destaca que los valores distintos de acciones aumentaron un 5,9% durante 2013 en tasa interanual, hasta los 82.288 millones, mientras que los préstamos al exterior aumentaron un 4,5% en comparación con 2012, hasta los 342.126 millones.

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Fuente: Expansión, Cinco Días, El Mundo, ABC, El Economista

La Unión Europea ha dado el visto bueno definitivo a la Directiva sobre hipotecas cuya importancia no se le escapa a nadie ya que supone, nada menos, que la primera legislación europea en el ámbito hipotecario.
La norma, que recibió el respaldo de la Eurocámara el pasado septiembre, supondrá que los compradores de vivienda estarán mejor asesorados sobre los costes y las consecuencias de asumir una hipoteca y más protegidos en caso de impago para acabar con la concesión de créditos descontrolados y evitar situaciones como las vividas en España donde cientos de familias se han visto desahuciadas de sus casas.
Las medidas contempladas en la norma son de lo más ambiciosas. Y es que, entre otros extremos, la Ley exigirá una "tolerancia razonable" antes de proceder a los desahucios, limitará los cargos por impago, impedirá a los Estados miembros oponerse a la dación en pago acordada entre las partes, impondrá el deber de buscar el mejor precio por la venta de la propiedad en las ejecuciones y exigirá a los países de la UE que faciliten el pago, protegiendo a los consumidores y evitando el sobreendeudamiento a largo plazo.
Las nuevas reglas que obedecen, precisamente, al documento propuesto por el eurodiputado español Antolín Sánchez Presedo, se adaptarán a los distintos mercados hipotecarios de los Estados miembros, si bien la información al consumidor tendrá que presentarse en un formato homogéneo en todo el continente. Los Estados contarán a partir de ahora con un plazo de dos años para incorporar la normativa.
Gracias a la Directiva, el consumidor dispondrá de un periodo obligatorio de reflexión de siete días antes de firmar un contrato hipotecario, o bien del mismo periodo de siete días para retractarse tras la firma. La decisión de optar por una u otra modalidad la tendrá cada país.
Además, la Directiva contempla una batería de obligaciones para las entidades bancarias a la hora de informar, asesorar y vender productos hipotecarios antes de firmar cualquier contrato. De este modo, el consumidor tendrá que recibir, bien en papel, bien en formato electrónico, información general "clara y comprensible sobre los contratos" con el objetivo de que conozcan el coste total del crédito y las consecuencias financieras a largo plazo.
A estas garantías se suman que los bancos o entidades financieras concedentes del crédito tendrán que ofrecer al consumidor información personalizada para comparar los créditos disponibles en el mercado y tomar una decisión fundada sobre la conveniencia de suscribir la hipoteca.
La norma europea dispone, por otro lado, que los gobiernos no podrán impedir la dación en pago, que supone saldar la deuda hipotecaria con la entrega de la vivienda al banco.
La Directiva prohíbe excluir esta posibilidad cuando así lo haya pactado el cliente con su banco, bien en la firma del contrato o si aceptasen esta solución de mutuo acuerdo en un momento posterior. Además, la normativa habla de que las entidades financieras deberán tener lo que denomina de una "tolerancia razonable" antes de proceder a las ejecuciones. A ello añade que en los casos en que la deuda no quede saldada con la ejecución, los Estados miembros "deberán garantizar la protección de las condiciones mínimas de subsistencia y establecer medidas para facilitar el reembolso evitando al mismo tiempo el endeudamiento a largo plazo".

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Fuente: El Economista

La Defensora del Pueblo, Soledad Becerril, ha solicitado al Banco de España que pida a bancos y cajas que mejoren y aclaren la información sobre la aplicación del nuevo índice hipotecario que sustituye al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) y los efectos que tendrá en los créditos de sus clientes.
En un comunicado, la institución ha asegurado que la desaparición de los tipos de interés aplicables a algunos préstamos hipotecarios, conocidos como IRPH de bancos y cajas y conjunto de entidades, provoca que "muchos ciudadanos" se dirijan al Defensor del Pueblo al desconocer el nuevo tipo de referencia para sus créditos.
"Los ciudadanos expresaban desconfianza respecto al método con el que había calculado el IRPH desde que se anunció su desaparición, porque el índice desaparecido no dejaba de crecer, mientras que el otro gran índice de referencia hipotecario, el euríbor, descendía rápidamente", ha explicado.
Así pues, el Defensor del Pueblo ha formulado recomendaciones al Banco de España y a la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa para mejorar y aclarar la información que las entidades ofrecen a sus clientes para la aplicación del nuevo índice de referencia.
También ha aconsejado que las entidades faciliten a sus clientes la renegociación de sus contratos para evitar que el nuevo tipo que sustituye al IRPH suponga un empeoramiento de las condiciones del contrato.
Según el Defensor del Pueblo, el organismo liderado por Luis María Linde ha respondido a las recomendaciones que ha incluido en su web el portal 'Finanzas para todos', en la que se ofrece información e incluye un simulador del cálculo del diferencial aplicable a las hipotecas que sustituirán el IRPH por un nuevo tipo de referencia. El simulador solicita la fecha del contrato y el tipo que va a sustituir al actual, y calcula el diferencial que se le aplicaría.

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Fuente:El Economista

La deuda en manos de familias y empresas se ha reducido en 148.776 millones de euros entre octubre de 2012 y octubre pasado, un importe notable cuando se compara con los 350.729 millones totales que han logrado rebajar desde que su volumen tocó máximos cinco años atrás. El endeudamiento ha corregido hasta retornar a cotas de inicios de 2007, previa al estallido de la crisis subprime, y comienza a apuntar una reversión de tendencia. El volumen de financiación en manos de los hogares repuntó un 0,52% en noviembre, hasta los 798.038 millones, favorecido por el tímido retorno de los créditos al consumo. Un avance que aún no se aprecia en el saldo global de préstamos, bonos y otros instrumentos financieros en favor de sociedades, cuyo importe suma 1,08 billones, según estadísticas del Banco de España. La corrección es muy superior en las empresas. Se las ingeniaron para minorar su carga un 8,77% en el último año y el 17,96% desde máximos, porcentajes que se limitan al 5,26% y 12,43%, respectivamente, en los hogares. La evolución no es arbitraria. Las compañías cuentan con mecanismos a su alcance como enajenaciones de activos, quitas en concurso de acreedores, liquidaciones o reestructuraciones, inaccesibles o de acceso más limitado para los ciudadanos particulares. Las familias necesitan tiempo porque la hipoteca, con largos plazos de vencimiento, agrupa el grueso de la factura.
En la década anterior a la crisis, entre final de 1996 y 2006, el endeudamiento de familias y empresas contabilizó un aumento cercano a cinco veces, favorecido por el dinero fácil, con unos tipos de interés cada vez más reducidos y la seducción del ladrillo, que parecía una inversión garantizada y con rentabilidades crecientes en el tiempo. Los hogares multiplicaron por 3,5 veces su deuda entre 1999 y 2007, y las empresas en 1,6 veces en los cinco ejercicios previos a la crisis. Hoy las viviendas y edificios, en garantía de los préstamos del boom inmobiliario, se han depreciado. El elevado y prolongado paro convierte la deuda en un riesgo latente de morosidad para la banca y de perder viviendas para los ciudadanos. La opción de vender el piso para acelerar el desendeudamiento o redimirlo, no parece factible por su gruesa pérdida de valor.
El apalancamiento excesivo es además una traba insalvable para acceder a nueva financiación de cara a las empresas, ante el miedo a un deterioro superior del balance por parte de las entidades financieras. Según el FMI, “tres cuartas partes de la deuda está en empresas que tienen un ratio de deuda sobre sus activos superior al 40%”, lo que les coloca en una posición delicada poder devolverla.

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Fuente: El Economista
 

Tímida apertura del grifo del crédito en la recta final de 2013, según los últimos datos publicados por el Banco de España. La estadística actualizada ayer refleja que la financiación a las familias se elevó el pasado noviembre un 0,52% hasta los 798.039 millones de euros, frente a los 793.940 millones de octubre. Aunque ligero, supone un aumento después de cuatro meses consecutivos de caídas que habían llevado la deuda financiera de los hogares a sus niveles más bajos desde el comienzo de la crisis.
La última vez que los hogares españoles habían incrementado su endeudamiento con las entidades financieras fue en junio de 2013, gracias al repunte de los créditos al consumo. En esta ocasión, no solo han contribuido este tipo de préstamos, que han aumentado un 1,68% respecto a octubre hasta un volumen de 178.993 millones, sino que el dinero concedido para la compra de vivienda (que representan más de tres cuartas partes del endeudamiento total) también ha subido en noviembre. En concreto, un 0,18% hasta los 616.028 millones. Supone el primer ascenso mensual desde mayo de 2012. No obstante, en términos interanuales, es decir, comparado con noviembre de 2012, los créditos hipotecarios retrocedieron un 4%. Asimismo, respecto a hace un año, se mantuvo el tijeretazo a la financiación de los hogares al descender el crédito un 5,2%. Si se atiende a la evolución del flujo efectivo del dinero prestado, que compara los niveles del crédito en función de la variación neta de los activos y que es la que utiliza el Banco de España, la caída fue del 4,6%, una décima menos que en octubre.

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Fuente: Cinco Días, Expansión, El Economista, ABC, La Vanguardia, La Razón