Noticias sobre Créditos

Uno de los grandes lastres del mercado de la construcción residencial es, además de la sequía crediticia, el enorme excedente de pisos nuevos sin vender. Ese stock se está reduciendo, pero sigue siendo muy abultado. Así lo demuestra el último Pulsímetro Inmobiliario del Instituto de Práctica Empresarial (IPE), que constata que de los 924.266 inmuebles en excedente que había en 2011 se ha pasado a los 777.022 con los que se cerrará 2013. Es decir, 147.244 pisos menos en dos años, 95.675 de ellos en el presente ejercicio, según el IPE. De hecho, el informe refleja que el stock ya cae en todas las autonomías menos La Rioja. En otras, este lastre ya se reduce con fuerza en Canarias (‐24,9%), Comunidad de Madrid (‐22,4%) y Extremadura (‐18,1%).
“La liquidación del stock es una clave estratégica para la recuperación, tanto de la construcción como de la economía, por su efecto dominó en el empleo”, asegura José Antonio Pérez, director de la Cátedra Inmobiliaria del IPE. Pero el suelo del sector no se encuentra en el stock cero, ni mucho menos. De hecho, según un estudio de Bankinter, hay más de 150.000 casas que son “invendibles”, por encontrarse en zonas poco atractivas de la costa o en poblaciones fantasma. La entidad estima que a lo largo de 2014 el stock actual se reducirá en 110.000 inmuebles, “gracias al repunte de la demanda, aunque muy moderado”. Y cuando ese excedente descienda por debajo de las 500.000 viviendas, la actividad promotora volverá a reactivarse. Es decir, “en 2016”.

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Fuente: Expansión
 

Una operación que cada mañana hacen tres decenas de bancos condiciona lo que millones de ciudadanos y empresas europeas pagan por sus créditos. Tan solo en España, hay casi 600.000 millones de euros en hipotecas y la mayor parte son a tipo variable ligados al euríbor. Desde hace años, ese índice ha sido manipulado por algunos de los más importantes bancos de Europa y del mundo y ahora Bruselas se dispone a imponerles duras sanciones. Se trata del HSBC, Crédit Agricole, JPMorgan, Deutsche Bank, Royal Bank of Scotland y Société Générale, que deberán pagar multas millonarias que la Comisión Europea tiene previsto anunciar antes de fin de año. Las autoridades de Competencia negocian con los investigados un acuerdo que, a cambio de información y de aceptar el castigo, les supondría una rebaja sustancial en la sanción. Pero tres de ellos (HSBC, Crédit Agricole y JPMorgan) se han levantado de la mesa negociadora y amenazan con dar batalla y recurrir el castigo, según fuentes financieras. La actitud de estos bancos contrasta con la de Barclays, que denunció el caso ante Bruselas a cambio de quedar exonerado de cualquier castigo por parte de los servicios que dirige el comisario Joaquín Almunia. La multa puede, en teoría, ascender al 10% de los ingresos de cada entidad, lo que supondría, por ejemplo, casi 5.000 millones de euros en el caso del HSBC. Nadie espera que las cifras sean tan altas, pero sí será una multa importante.
La sanción será inmediata para quien asuma su culpa; en los casos sin acuerdo, el proceso se prolongará. Pese a cobrar menos dinero, la Comisión prefiere un pacto para centrarse en otros asuntos y librarse de posibles quejas posteriores. Tras este castigo, Bruselas decidirá sobre otra manipulación grave, la del líbor, el índice de referencia interbancario en el mercado anglosajón.
La forma poco transparente con la que se calcula el euríbor ha fomentado los abusos. El índice está pensado para reflejar el tipo al que los bancos se prestan dinero entre sí. Pero el problema es que no se usan los datos de transacciones reales, sino que se calcula con la información que aportan 31 bancos que operan en Europa. Y, como ya pasó con el líbor, ahora se ve que los datos que aportaban las entidades estaban hinchados.

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Fuente: El País

La morosidad de los créditos concedidos por los bancos a los particulares y empresas registró en agosto un nuevo récord histórico y se situó en los 180.673 millones de euros. La Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (Afes) ha realizado una estimación para conocer el porcentaje de este importe que corresponde a créditos morosos de hipotecas a particulares. Creen que entre el 20% y el 25% de la cifra total se debe a hipotecas a particulares, por lo que las familias habrían dejado de pagar a la banca 45.000 millones por este tipo de préstamos. “En la actualidad, hay un 5,1% de mora sobre más de seis millones de hipotecas concedidas, lo que se traduce en que más de 300.000 créditos hipotecarios de los particulares han dejado de ser pagados, así que cada familia debe una cuota media de hipoteca de 150.000 euros”, explica Carlos Baños, presidente de Afes.
La mora en los préstamos para vivienda sigue subiendo, pero las ejecuciones hipotecarias cayeron un 13,4% en el primer trimestre del año, según datos del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). Para Afes, esto se debe a que los bancos empiezan a considerar que el desahucio no es el camino a seguir, debido a la recomendación del BCE de evitar la ejecución porque resulta costosa.
La asociación cree que las nuevas reformas legales no aportan soluciones al problema de la mora hipotecaria y “lo único que han hecho es alargar la situación en el tiempo del deudor y seguir aumentando la tasa de morosidad hipotecaria en España”. En este sentido, afirman que solo un 5% de los afectados se ha podido beneficiarse de las reformas en la Ley.
Afes prevé que la tasa de mora hipotecaria superará el 6% en 2014 debido al creciente número de refinanciaciones fallidas, el incremento de la tasa de paro y la bajada del número de hipotecas. La refinanciación, recuerdan, solo es una solución viable cuando la situación económica del deudor va a mejorar en el futuro, pero en el 65% de los casos, el motivo del impago es el paro y las perspectivas de evolución del desempleo no son halagüeñas.
La asociación cree que los bancos deben explorar la mediación para afrontar la mora hipotecaria. “La dación en pago es la solución más limpia, pero produciría un ‘efecto llamada’ que provocaría un aumento de hipotecas impagadas. Por eso pensamos que la quita es el mejor remedio y que la banca tiene que interiorizarla como herramienta de trabajo”, afirma Baños. Afes considera que “si los bancos no empiezan a mirar a los particulares, en 2015 medio millón de familias habrán perdido su vivienda”. Por eso, defiende que la mediación entre entidad y deudor es la mejor opción. Aprecia que los bancos han mejorado su actitud y apuesta “por la madurez de los ciudadanos para asumir sus responsabilidades, además de confiar en la implicación de los poderes públicos para apoyar iniciativas diferentes”.

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Fuente: Cinco Días

Los datos de financiación a los sectores no financieros constatan que el desapalancamiento de las familias es un proceso que parece irreversible, debido tanto a la restricción del crédito como al impacto de la crisis en los bolsillos y en el ahorro de los hogares. El Banco de España confirmó que la deuda de las familias disminuyó el 4,5% en septiembre respecto al mismo período del año pasado. Se situó en 798.045 millones de euros; el menor nivel desde febrero de 2007, fecha en que ascendía a 790.236 millones.
Septiembre arroja la mayor tasa interanual de retroceso en lo que va de año y supone el tercer mes consecutivo de contracción del indicador, tras el crecimiento aislado que experimentó en junio debido al repunte de los créditos al consumo. La comparativa mensual recoge asimismo un recorte del saldo deudor de los hogares: 4.287 millones menos en septiembre, que significa el ‐0,5% sobre los 802.707 millones en agosto.
En este descenso anual de la deuda de las familias influyó sobre todo el retroceso de los créditos hipotecarios en septiembre, cuando cayeron el 4,3% y se situaron en 618.579 millones; es decir, el 77,5% del pasivo total. En cuanto a los préstamos al consumo, bajaron el 5,5% interanual, hasta 176.413 millones. Parecida dinámica de desapalancamiento registraron las empresas en septiembre, al reducir el 6% su deuda interanual y sumar 1,08 billones de euros ‐frente a los 1,21 billones que arrastraban en septiembre de 2012‐, que es el nivel más bajo desde abril de 2007. Menor disminución lograron en relación a agosto, con una rebaja mensual del 0,27% en su volumen de apalancamiento.
La estadística del Banco de España evidencia que tanto las sociedades mercantiles como los hogares españoles mantuvieron en septiembre su tendencia a desendeudarse, que es una constante de todo el año y de prácticamente los últimos años de crisis. Por el contrario, las Administraciones Públicas, a la luz del último dato disponible ‐agosto de 2013‐, prosiguen con su acumulación de deuda.

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Fuente: El Economista, El País, ABC, La Gaceta, La Razón

Los índices IRPH de cajas, bancos y el tipo de activo de referencia de las cajas (CECA) que fijan el precio a entre el 4% y 10% de las hipotecas expiraron el viernes 1 de noviembre. Asociaciones de consumidores como Adicae, la Asociación General de Consumidores y la plataforma de afectados por el IRPH denuncian que el indicador creado por el Gobierno para sustituirlo será “abusivo” e “igual de manipulable que los índices suprimidos”.
La sustitución del IRPH está incluida en la Ley de Emprendedores, aprobada de forma definitiva el pasado septiembre. Su anulación se basa en un mandato de la Unión Europea, que en 2009 ordenó cambiarlos por considerarlos fáciles de manipular ‐se fijan con una media de los tipos ofrecidos por bancos o cajas en los últimos tres años, frente al euríbor, establecido con los tipos ofertados en operaciones interbancarias por 50 entidades europeas‐. Nació como un indicador estable frente a las oscilaciones del mercado, pero mientras el euríbor ha caído a mínimos, aquella ventaja se ha transformado en problema al permanecer casi invariable. El euríbor marcó en septiembre un 0,543%, muy inferior al IRPH en todas sus modalidades: permanecía en el 3,267% el fijado por los bancos, el 3,94% el de cajas y el 6,25% el de CECA.
El impacto en las hipotecas dependerá del clausulado de cada préstamo. Si el contrato fija un sustituto como el euríbor, el cambio será muy beneficioso para el titular del crédito a la luz de la abultada diferencia entre ambas referencias. En ausencia de sustituto se aplicará un indicador creado por el Gobierno, que ha suscitado las denuncias de asociaciones de consumidores. El nuevo índice se calculará en función del tipo medio de los préstamos a más de tres años concedidos por entidades de crédito en España para compra de vivienda libre más un diferencial ‐asimilable al IRPH de entidades, que no se extingue junto a las otras referencias. Dicho diferencial se calculará con la media de las diferencias existentes entre el tipo que expira y el nuevo valor, estimadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la de sustitución del tipo. Las asociaciones de consumidores denuncian que apenas abaratará las hipotecas a la luz de la historia reciente de los tipos en los préstamos hipotecarios, aunque el impacto dependerá caso a caso.
El número de hipotecas afectadas por el cambio se desconoce. La estadística registral cifra en un 4,5% los créditos indiciados al IRPH ‐índice de referencia de los préstamos hipotecarios‐. Otras fuentes elevan su penetración hasta un 9% o un 15% de la cartera.

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Fuente:El Economista, La Gaceta, La Vanguardia

Sareb absorbió en diciembre pasado financiación al sector inmobiliario por un valor de transferencia de 28.298,9 millones de euros de las entidades del grupo 1 (Bankia, Catalunya Banc, Novagalicia y Banco de Valencia). De este volumen, el 41,3% de los préstamos y créditos estaba en situación de morosidad, con lo que el cobro de las cuotas en el futuro es dudoso, hecho que podría impactar en los objetivos de ingresos que maneja para los próximos ejercicios. En concreto, las insolvencias de estos activos alcanzan los 12.000 millones y afectan a más de 25.500 líneas otorgados a clientes promotores, según los datos de la auditoría de la Sareb correspondientes a 2012. Tras el traspaso de las entidades del grupo 2 en febrero (BMN, Liberbank, Ceiss y Caja3), por otros 11.000 millones, los porcentajes varían levemente, según fuentes conocedoras de las cifras, manteniendo el ratio de impagos por encima del 40%. No hay datos oficiales publicados, a la espera de que dé cuenta de los datos del primer semestre.
Es más que probable que la morosidad haya aumentado en los últimos meses, como en el conjunto del sector, ante el deterioro de la economía y ante la cantidad de préstamos calificados como subestándar, es decir, al corriente de pago pero con elevado riesgo de entrar en insolvencia, por lo que la morosidad se puede encontrar ya por encima que en diciembre. Según los datos de la auditoría, el 25% de los activos financieros en sus manos está clasificado como subestándar, por un importe de más de 7.000 millones. A cierre del ejercicio pasado sólo un tercio, por tanto, de los préstamos en propiedad de la Sareb eran normales, es decir, sin impago ni temor a que sus titulares incumplan sus compromisos de deuda.
La incertidumbre sobre la cartera de créditos y las insistentes peticiones de los clientes de la Sareb ha llevado a la compañía a tomar la decisión de poner en marcha un plan de quitas para los pequeños y medianos promotores, con el objetivo de rentabilizar la cartera al evitar los riesgos de aumentar el volumen de insolvencias. Los descuentos podrían alcanzar el 50% en algunos casos sin asumir pérdidas, ya que la transferencia de los créditos se hizo con un descuento que ascendía hasta ese umbral. Las quitas podrían beneficiar, según el compromiso adquirido, al 95% de sus clientes. Precisamente un 95% son considerados por el banco malo como pymes y autónomos. Los descuentos tienen que ser negociados antes de fin de año.

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Fuente: El Economista

Ricardo Martí Fluxá, presidente de la Asociación de Consultoras Inmobiliarias, comenta que “durante las últimas semanas hemos observado cómo aquello que parecía imposible hace un año, hoy se ha materializado. Los inversores anglosajones han visto finalmente la oportunidad en el sector inmobiliario español y los latinoamericanos, chinos y rusos empiezan a pensar que en España se pueden encontrar rendimientos interesantes. Por otro lado, la Sareb ha materializado sus primeras ventas y el mercado inversor inmobiliario institucional parece reactivarse tímidamente. Más tarde o más temprano, lo que son meras señales se convertirán en hechos incontestables. Lo que hoy sólo afecta al mercado institucional muy probablemente beneficiará a los particulares que podrán volver a adquirir viviendas, siempre y cuando el crédito vuelva a fluir y se vean signos reales de mejora en el empleo. Tras ese lento ajuste a un nuevo mercado, volveremos a situarnos en la curva buena del ciclo”.
Considera que el mercado necesita que “las tímidas señales se conviertan en hechos cuanto antes y para ello debemos poner en marcha las herramientas que ayuden a que España goce de la confianza más absoluta entre los inversores internacionales”.

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Fuente: El Economista
 

ING Direct ha lanzado una nueva estrategia de hipotecas “preconcedidas” para sus 2,8 millones de clientes con la que quiere reforzar su negocio de concesión de créditos, que hasta ahora ha ocupado un lugar secundario en la estrategia de la filial española del grupo holandés ING. La nueva Hipoteca Naranja Preconcedida ofrece préstamos de más de 200.000 euros para la compra de vivienda, con un plazo de amortización de hasta 40 años y un tipo de interés del euríbor más 2,29% (siempre que el cliente contrate con el banco un seguro de vida, por 30 euros al mes, y un seguro de hogar, con una prima de 160 euros al año). Los clientes seleccionados por el banco reciben una oferta ajustada a su capacidad económica, con condiciones vinculantes. “Con la Hipoteca Naranja Preconcedida hemos logrado simplificar la vida a nuestros clientes, eliminando la complejidad del proceso, evitándoles el papeleo y reduciendo los plazos de firma”, explican desde la entidad. En el caso de que la vivienda que el cliente va a adquirir se trate de su residencia habitual, ING Direct ofrece financiación hasta el 80% del valor de tasación, mientras que en el caso de segundas residencias este ratio baja hasta el 75%. ING también está promocionando este producto para aquellos clientes que ya tienen una hipoteca con otro banco y que quieran subrogarse con una Hipoteca Naranja. Este crédito no conlleva ningún tipo de gasto adicional: ni comisión de apertura, ni de cancelación total o parcial, ni de subrogación. Estas hipotecas no tienen cláusula suelo.

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Fuente: Cinco Días

Los efectos de la crisis y de las refinanciaciones se empiezan a notar con fuerza en las hipotecas de las familias, cuya morosidad llegó en junio al 5,1% (31.916 millones de euros). Es decir, se ha duplicado en apenas dos años. La situación del mercado laboral, con 1,8 millones de familias con todos sus miembros en el paro, es una de las principales causas del alza. A esto hay que añadir que el Banco de España ha endurecido los requisitos para la refinanciación de créditos, obligando a los bancos a clasificar como morosos muchos créditos que antes se consideraban normales.
Según los datos del Banco de España, bancos, cajas y cooperativas de crédito tienen una ratio de dudosidad del 12,07% al cierre de julio, mientras que los establecimientos financieros de crédito están en el 10,40%. En conjunto, tienen 177.115 millones de créditos de dudoso cobro, lo que significa una mora del 12,03%. En junio, la ratio estaba en el 11,681%. La promoción inmobiliaria sigue siendo la principal fuente de mora. En junio subió hasta el 31,12%, y alcanza 61.759 millones (2.198 millones más que en marzo). En el caso de los constructores, los impagos totalizan 18.624 millones, con una mora del 29%. En conjunto, promotores y constructores tienen 80.000 millones de créditos morosos.
Los expertos apuntan a que, en la subida de la ratio de mora influye también la nueva normativa sobre refinanciaciones que entra en vigor en el tercer trimestre. El Banco de España ha endurecido los criterios que tienen que utilizar las entidades para clasificar los créditos refinanciados, tanto a familias como a empresas, lo que está llevando a muchos bancos a traspasar a morosos créditos que antes estaban clasificados como normales o subestándar (en riesgo demorosidad). El grueso de este traspaso se producirá en los próximos meses.

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Fuente:Expansión, Cinco Días, El Economista, El País, El Mundo, ABC, La Gaceta, La Razón

La morosidad en los préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda y en los créditos a empresas no relacionadas con el sector de la construcción registró en junio un “fuerte aumento” que amenaza los ingresos de los bancos españoles, así como su capacidad de cumplir las exigencias de capital, según advierte Moody’s. “Los datos indican una acelerada erosión de los ingresos de la banca y de su capacidad para cumplir las exigencias de capital, lo que resulta negativo para el crédito”, apunta la agencia de calificación en un informe. Según las cifras del Banco de España, la morosidad de la banca española se situó en junio en el 11,6% (dato que llegó al 11,97% en julio). Moody’s también se muestra preocupada por el aumento de la tasa de morosidad en las empresas no relacionadas con el sector inmobiliario, que ascendió hasta el 11% a finales de junio, frente al 9,3% de marzo. La agencia cree que la debilidad de la demanda doméstica perjudicará a las empresas no orientadas a la exportación, particularmente a las pymes, y advierte de que el elevado apalancamiento de las empresas no financieras y la pérdida de valor de los colaterales inmobiliarios utilizados habitualmente en los préstamos a pymes han incrementado el riesgo de empeoramiento en las condiciones de préstamo al sector.
Moody’s también advierte de que, a pesar de las transferencias a la Sareb, la morosidad en los préstamos a empresas del sector inmobiliario escaló en junio a un nuevo récord del 30,6%, desde el 28% de finales de marzo. “El anticipado ajuste en el sector inmobiliario aún no se ha materializado completamente y la depreciación de la vivienda continuará”. Asimismo, la firma recuerda que las estimaciones del sector calculan que en España existe cerca de un millón de viviendas vacías a la venta, que al actual ritmo de ventas “llevará años reducir”, lo que seguirá ejerciendo presión sobre el crédito a promotores.

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Fuente: Cinco Días, Expansión, El Economista, El Mundo y La Gaceta