Hipotecas referenciadas al IRPH

La banca, con el euríbor en mínimos históricos está desviando la atención del potencial cliente hacia un índice mucho menos conocido: el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios).  
Se plantea qué hay detrás del IRPH y si es de verdad interesante suscribir una hipoteca referenciada a este índice,  explicando que, psicológicamente, al usuario puede parecerle más interesante, ya que los diferenciales que le suman son mucho más reducidos que los que vienen relacionados hoy al euríbor. En el mercado se localizan hipotecas con intereses iguales al IRPH del conjunto de entidades, más un diferencial del 0,50%, o del euríbor más un diferencial medio del 2%. De entrada, la diferencia de 150 puntos básicos puede inclinar al cliente hacia el índice IRPH. Pero este indicador se sitúa en la actualidad en el 3,430%, mientras que el euríbor se mueve ya por debajo del 0,7%. Esto implica una diferencia de 269 puntos básicos, lo que puede traducirse en unos 2.000 euros de diferencia al año. Olivia Feldman, cofundadora de HelpMyCash.com, asegura que los bancos han estado colocando hipotecas vinculadas al IRPH diciendo que es un índice menos variable que el euríbor, pero que se trata de un argumento con poca consistencia, ya que depende del periodo que se analice. Existen años en los que ha variado más que el euríbor. Por ejemplo, entre 2005 y 2006, el IRPH pasó de situarse en el 3,30% al 4,7% (140 puntos de diferencia), mientras que el euríbor escaló del 2,78% al 3,92% (114 puntos de diferencia). Y entre 2007 y 2008, el euríbor bajó del 4,79% al 3,45% y el IRPH aumentó del 5,51 al 5,63%. Pau Monserrat, de iAhorro.com, aconseja tener claro que el IRPH ha sido históricamente más caro. 

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Fuente: ABC

Publicado el: 18/10/2012 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
Euribor mayor 2013

Listado de Indices de referencia a mayo 2013.

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Publicado el: 09/05/2013 |
| En la categoría: Euribor
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La Defensora del Pueblo solicita aclarar el efecto sobre las hipotecas del índice que sustituye al IRPH

La Defensora del Pueblo, Soledad Becerril, ha solicitado al Banco de España que pida a bancos y cajas que mejoren y aclaren la información sobre la aplicación del nuevo índice hipotecario que sustituye al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) y los efectos que tendrá en los créditos de sus clientes.
En un comunicado, la institución ha asegurado que la desaparición de los tipos de interés aplicables a algunos préstamos hipotecarios, conocidos como IRPH de bancos y cajas y conjunto de entidades, provoca que "muchos ciudadanos" se dirijan al Defensor del Pueblo al desconocer el nuevo tipo de referencia para sus créditos.
"Los ciudadanos expresaban desconfianza respecto al método con el que había calculado el IRPH desde que se anunció su desaparición, porque el índice desaparecido no dejaba de crecer, mientras que el otro gran índice de referencia hipotecario, el euríbor, descendía rápidamente", ha explicado.
Así pues, el Defensor del Pueblo ha formulado recomendaciones al Banco de España y a la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa para mejorar y aclarar la información que las entidades ofrecen a sus clientes para la aplicación del nuevo índice de referencia.
También ha aconsejado que las entidades faciliten a sus clientes la renegociación de sus contratos para evitar que el nuevo tipo que sustituye al IRPH suponga un empeoramiento de las condiciones del contrato.
Según el Defensor del Pueblo, el organismo liderado por Luis María Linde ha respondido a las recomendaciones que ha incluido en su web el portal 'Finanzas para todos', en la que se ofrece información e incluye un simulador del cálculo del diferencial aplicable a las hipotecas que sustituirán el IRPH por un nuevo tipo de referencia. El simulador solicita la fecha del contrato y el tipo que va a sustituir al actual, y calcula el diferencial que se le aplicaría.

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Fuente:El Economista

 

 

Echa a andar el índice hipotecario que sustituye al IRPH

Los índices IRPH de cajas, bancos y el tipo de activo de referencia de las cajas (CECA) que fijan el precio a entre el 4% y 10% de las hipotecas expiraron el viernes 1 de noviembre. Asociaciones de consumidores como Adicae, la Asociación General de Consumidores y la plataforma de afectados por el IRPH denuncian que el indicador creado por el Gobierno para sustituirlo será “abusivo” e “igual de manipulable que los índices suprimidos”.
La sustitución del IRPH está incluida en la Ley de Emprendedores, aprobada de forma definitiva el pasado septiembre. Su anulación se basa en un mandato de la Unión Europea, que en 2009 ordenó cambiarlos por considerarlos fáciles de manipular ‐se fijan con una media de los tipos ofrecidos por bancos o cajas en los últimos tres años, frente al euríbor, establecido con los tipos ofertados en operaciones interbancarias por 50 entidades europeas‐. Nació como un indicador estable frente a las oscilaciones del mercado, pero mientras el euríbor ha caído a mínimos, aquella ventaja se ha transformado en problema al permanecer casi invariable. El euríbor marcó en septiembre un 0,543%, muy inferior al IRPH en todas sus modalidades: permanecía en el 3,267% el fijado por los bancos, el 3,94% el de cajas y el 6,25% el de CECA.
El impacto en las hipotecas dependerá del clausulado de cada préstamo. Si el contrato fija un sustituto como el euríbor, el cambio será muy beneficioso para el titular del crédito a la luz de la abultada diferencia entre ambas referencias. En ausencia de sustituto se aplicará un indicador creado por el Gobierno, que ha suscitado las denuncias de asociaciones de consumidores. El nuevo índice se calculará en función del tipo medio de los préstamos a más de tres años concedidos por entidades de crédito en España para compra de vivienda libre más un diferencial ‐asimilable al IRPH de entidades, que no se extingue junto a las otras referencias. Dicho diferencial se calculará con la media de las diferencias existentes entre el tipo que expira y el nuevo valor, estimadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la de sustitución del tipo. Las asociaciones de consumidores denuncian que apenas abaratará las hipotecas a la luz de la historia reciente de los tipos en los préstamos hipotecarios, aunque el impacto dependerá caso a caso.
El número de hipotecas afectadas por el cambio se desconoce. La estadística registral cifra en un 4,5% los créditos indiciados al IRPH ‐índice de referencia de los préstamos hipotecarios‐. Otras fuentes elevan su penetración hasta un 9% o un 15% de la cartera.

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Fuente:El Economista, La Gaceta, La Vanguardia

Una sentencia declara abusivo el IRPF

El Juzgado de Primera Instancia nº 7 de Collado Villalba (Madrid) ha frenado, a través de un reciente auto, el curso de un procedimiento de ejecución hipotecaria por impago de la hipoteca, anulando la cláusula que impuso el uso del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) en sustitución del euríbor, y ello porque éste “resulta más perjudicial para el prestatario, lo que da lugar a declarar dicho índice como abusivo”. El auto, del 5 de septiembre, estudia un supuesto en que el cliente de la entidad ‐Banca Cívica‐ se opuso a la ejecución alegando la existencia de ciertas cláusulas abusivas, entre ellas, una cláusula suelo que se anula teniendo en cuenta los criterios sentados por la sentencia del Supremo de 9 de mayo en cuanto a falta de transparencia.
El auto también considera abusiva la cláusula que permite a la entidad la venta extrajudicial del inmueble, “lo cual desfavorece al prestatario, al quedar el proceso fuera de la jurisdicción”; así como negar al cliente la posibilidad de ceder el crédito o préstamo hipotecario, tal y como fija el artículo 149 de la Ley Hipotecaria. Se anula también la imposición a la parte prestataria de la responsabilidad universal ‐en lugar de limitada‐, al “no haberse acreditado el haber informado a la parte ejecutada de dicha circunstancia”. Lo mismo se aplica a los intereses de demora ‐del 20%‐, dado que “excede cuatro veces el interés legal del dinero para el año 2007, esto es, un 5%”, lo que supone que “se determine con rotundidad que estamos ante una cláusula claramente abusiva”. Además, se anula el precepto que obligaba al cliente a solicitar el previo consentimiento de la caja para arrendar o ceder la finca hipotecada, imponiendo un precio mínimo de alquiler, dado que ello “infringe el principio de libertad de contratación, constituyendo una limitación del derecho del dueño a disponer de sus bienes”. La cláusula de vencimiento anticipado unilateral por un solo impago también desaparece.

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Fuente: El Economista

El Congreso aprobó el nuevo índice hipotecario

El Pleno del Congreso aprobó la ley de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, una norma en la que se fija el nuevo índice que a partir del 1 de noviembre, sustituirá a los índices hipotecarios IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA. Estos índices, que debían haber dejado de funcionar en abril, serán sustituidos por el índice de referencia que aparezca en los contratos hipotecarios. Si no existe un indicador, será sustituido por el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda concedidos por entidades de crédito en España. A este índice se le aplicará un diferencial equivalente entre la medida aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el nuevo, que se calculará “con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en que efectivamente se produce la sustitución del tipo”, según se indica en el texto aprobado. La sustitución de los tipos implicará la novación automática del contrato sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita. Las partes no podrán reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en la norma.
El presidente de la Asociación de Usuarios de Banca, Cajas y Seguros (Adicae), Manuel Pardos, mostró su descontento con los nuevos índices aprobados ayer, que en su opinión, son más caros que el euríbor y “legitiman los abusos de la banca”. Por ello, advirtió, la asociación estudiará la impugnación de la norma. La Asociación General de Consumidores (Asgeco), denunció que “los bancos engañaron al aconsejar, cuando no obligar, a los clientes a firmar hipotecas referenciadas a estos índices”, que según ha dicho “siempre” eran superiores al euríbor.

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Fuente: Expansión, El Economista, Cinco Días, El País

El gobierno crea un nuevo índice hipotecario

El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) de las cajas o de los bancos es otro asunto que ha provocado enorme polémica con la crisis financiera. Se vendieron como referencias muy estables frente a los vaivenes del euríbor. Y estables lo han sido; mientras el euríbor se ha hundido, el otro ha seguido siempre en niveles mucho más altos.
En noviembre de 2011 el Gobierno socialista anunció que, ante la desaparición de las cajas, extinguiría el IRPH en un año. Tras muchas prórrogas, el PP ha introducido una enmienda a la Ley de Apoyo a los Emprendedores, en la que afirma que acabará con el IRPH de cajas, CECA y bancos el 1 de noviembre de 2013. A partir de esa fecha, según la enmienda, los que tengan un índice alternativo al IRPH en el contrato lo aplicarán inmediatamente. Para los que en sus hipotecas no se contemple alternativa, se regirán por uno índice nuevo: el “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos porlas entidades de créditos en España”. Este índice será similar al que ahora se conoce como IRPH de entidades.

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Fuente: El País

Publicado el: 28/07/2013 |
| En la categoría: Noticias sobre Hipotecas
El PSOE solicita cambios en los índices hipotecarios

El PSOE ha registrado, para su debate en el Pleno del Congreso, una proposición no de ley en la que exige al Gobierno que apruebe de una vez el régimen transitorio para los índices de referencia de préstamos hipotecarios (IRPH), que deberían haber desaparecido el pasado 30 de abril. El Grupo Socialista pide que se ofrezca a los hipotecados con esta referencia beneficiarse de un tipo de interés máximo equivalente al euríbor más un punto. La portavoz socialista de Vivienda, Leire Iglesias, explicó que muchas familias están pagando entre 200 y 400 euros mensuales más de lo que deberían por la hipoteca como consecuencia de la falta de “voluntad política” del Ministerio de Economía, que no ha aprobado aún el régimen transitorio necesario para la desaparición de los IRPH. Según la normativa, debería haberse suprimido hace casi dos meses, pero que han sido prorrogados hasta octubre.

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Fuente: El Mundo

Listado de Indices de referencia a junio 2013.

ÍNDICEMESTIPO
EuriborMayo0.510 %
Mibor a un añoAbril0.528 %
CECAAbril5.375 %
IRPH entidadesAbril3.378%
IRPH cajasAbril3.900 %
IRPH bancosAbril3.104 %

 

 

 

Publicado el: 13/06/2013 |
| En la categoría: Euribor

Listado de Indices de referencia a Diciembre 2012.

ÍNDICEMESTIPO
EuriborNoviembre0.588 %
Mibor a un añoOctubre0.650 %
CECAOctubre5.375 %
IRPH entidadesOctubre3.078%
IRPH cajasOctubre3.498 %
IRPH bancosOctubre2.888 %

 

Publicado el: 07/12/2012 |
| En la categoría: Euribor
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