Noticias sobre Comisiones

La orden ministerial de Transparencia Bancaria que tramita el Ministerio de Economía y Hacienda permitirá a bancos y cajas introducir en las hipotecas cláusulas suelo -límites a la bajada de tipos de interés-, de forma que las entidades se aseguran una rentabilidad mínima frente a descensos bruscos del precio del dinero. Esta práctica y los seguros frente a la subida de los tipos, también entre los objetivos de la norma, están pendientes de calificación en los tribunales. La Justicia sigue emitiendo sentencias contradictorias con respecto a su legalidad. En septiembre de 2010, un juez de Sevilla obligó a tres entidades a retirar ambas cláusulas de sus créditos hipotecarios por considerarlas “abusivas”. El pasado jueves, otro de Madrid avaló la cláusula suelo en las del BBVA. Las asociaciones de usuarios consideran que esta cláusula “merma considerablemente el derecho de los consumidores a beneficiarse de bajadas de tipos”, según las alegaciones presentadas por Adicae a la norma, que solo obliga a que sea el notario quien avale su legalidad antes de firmar el crédito.
La orden da también vía libre a la banca para cobrar comisiones por todo tipo de “servicios efectivamente prestados”, como informar a los clientes sobre sus productos. La norma especifica que la cuantía a cobrar se fijará “libremente” por el acuerdo entre la entidad y el usuario. El texto obliga a las entidades a hacer públicos esos precios en sus oficinas, sitios web y en la página del Banco de España para dar más transparencia al sector, pero retira al regulador su función de control de esas comisiones antes de su aplicación.

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Fuente: ABC, La Gaceta, El Mundo, Expansión y El País

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha denunciado que las comisiones que cobran las entidades financieras no paran de subir, a pesar de la crisis, e insta a los ciudadanos a que exijan a los bancos que no se las cobren si tienen domiciliada la nómina. Según la OCU, los españoles por un uso normal de sus cuenta pagan al banco de media de casi 180 euros al año, lo que los convierte en los ciudadanos de la Unión Europea (UE) que más pagan por utilizar una cuenta bancaria, por detrás de los italianos que desembolsan una media de 253 euros. En el lado opuesto se sitúan los consumidores búlgaros, que pagan una media de 27 euros al año. Las entidades financieras, según la OCU, intentan compensar la disminución de beneficios causada por la crisis aumentando las comisiones que cobran a sus clientes, tal y como evidencian las últimas estadísticas sobre tarifas publicadas por el Banco de España. 

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Fuente: Cinco Días
  

A la hora de elegir una hipoteca, una de las dudas más recurrentes es saber qué resulta más rentable. ¿Es mejor una hipoteca con un diferencial bajo y una alta vinculación obligatoria, o una con un tipo más alto y sin vinculación? Muchos expertos avisan de que un diferencial más bajo no siempre es sinónimo de una hipoteca más barata, ya que los seguros y demás productos vinculados se obligan a contratar pueden encarecer a la larga el préstamo. Lo que te dan por un lado, te lo quitan por otro. Además, una elevada vinculación con la entidad deja menos margen de escapatoria si el cliente quiere aprovechar oportunidades en la competencia. Un consejo general es preguntar siempre cuál será el precio de los productos asociados, cuánto tiempo cubren y cuánto tiempo se tendrán que pagar. Así será posible comparar y calcular el coste de una hipoteca incluyendo comisiones, gastos y seguros.

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Fuente:Cinco Días

Cobros por mantenimiento de cuenta, de tarjeta de crédito y débito, transferencias, etcétera. Todo le cuesta al cliente, de media, 178 euros al año.
Desde que comenzara la crisis en 2007, los bancos han visto golpeados sus márgenes de manera significativa. Mientras que la inflación se ha incrementado un 9,1% en este período de tiempo, el cobro de las comisiones que pagan los clientes a las principales entidades bancarias se elevó entre un 13% y un 60% (dependiendo del tipo de operación).
En cuatro años, según datos publicados por el Banco de España, las comisiones por mantenimiento y gestión de una cuenta bancaria aumentaron un 36,94% (de 37,68 a 51,60 euros).
El incremento del cobro por mantenimiento y emisión de tarjetas de crédito y de débito tampoco se ha quedado atrás: un 17,7% más en el primer caso y un 46,57% en el segundo.
Entre las operaciones más comunes, y que más se han encarecido, está la de sacar dinero en cajeros automáticos. Este tipo de acciones varía en función del lugar en el que se efectúe y de si la tarjeta utilizada es de crédito o de débito. La opción más cara es la primera. Si se produce en la red (+13,40%), en una ajena (+20,76%) o en el de la entidad bancaria (+16,97%). La opción de la tarjeta de débito también se ha disparado: un 60% si la operación se realiza en cajero de la propia red y un 16,6% en una red ajena.

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Fuente: Expansión

Las mejores hipotecas a tipo variable del mercado tienen truco. Ofrecen los diferenciales más bajos sobre el tipo hipotecario euríbor a cambio de una alta vinculación con la entidad. En un contexto de restricción del crédito y de un endurecimiento de las condiciones de acceso por los coletazos de la crisis, bancos y cajas no conceden sus hipotecas más baratas sin blindarse y aprietan con la contratación de servicios o productos asociados. Exigen un mínimo de cuatro y de este modo se aseguran la fidelización del cliente.
La vinculación más habitual suele ser la captación de la nómina y la adquisición de un seguro de hogar. Pero la banca ha desplegado el abanico de requisitos porque está más interesada en captar capital que en prestarlo. Cada vez más obliga a domiciliar recibos y contratar otros seguros (multiriesgo, vida, protección de pagos, cambio de tipos de interés), planes de pensiones, depósitos o fondos de inversión y tarjetas de débito o crédito con las que hay que realizar un gasto mínimo anual.
Las hipotecas que las entidades tienen reservadas para los jóvenes suelen ofrecer diferenciales todavía más bajos y mayores plazos de amortización, pero la vinculación se dispara incluso hasta los seis o siete productos.

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Fuente: Cinco Días

La Comisión de Justicia del Congreso de los Diputados aprobó, con competencia legislativa plena, el proyecto de Ley de reforma de la Ley Concursal, que incorpora como novedad una disposición adicional para que el Ejecutivo presente un informe con soluciones extrajudiciales que permitan que las familias con problemas de sobreendeudamiento puedan renegociar sus deudas y evitar entrar en concurso de acreedores.  
En el plazo de seis meses deberá informar sobre el resultado de las medidas tomadas para paliar los problemas de las familias que no pueden pagar sus hipotecas y acaban desahuciadas. Así, el citado informe deberá incluir, entre otras medidas, posibles propuestas para completar la protección económica y social de consumidores y hogares, así como soluciones extrajudiciales que favorezcan la renegociación de deudas a través de mediadores o de pactos notariales.

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Fuente: El Economista

En el segundo trimestre del año, la encuesta sobre el acceso de las pymes a la financiación ajena que elabora las Cámaras de Comercio revela que 893.000 empresas tuvieron problemas para conseguir financiación de las entidades financieras. En la primera encuesta que realizaron las Cámaras en el primer trimestre de 2009, un 81,2% de las pymes declararon tener problemas para acceder al crédito bancario; dos años y medio después, este porcentaje ha aumentado en 6,3 puntos, hasta afectar a prácticamente nueve de cada diez. Desde el inicio de la crisis, las pymes se encuentran con mayores trabas y requisitos por parte de la banca para concederles un crédito. En el segundo trimestre de este año 117.000 empresas no consiguieron acceder a la financiación, lo que significa que el 14% de las pymes españolas tiene cerrado el crédito. Además, la encuesta revela que las pymes dedicaron la financiación a hacer frente a las necesidades del circulante (el 92%), mientras que el 26,8% lo emplearon para realizar solo proyectos de inversión.  
El principal motivo que dificulta el acceso a la financiación es el aumento de las exigencias de garantías y avales que demandan las entidades financieras. En el segundo trimestre del año, el 82,5% de las pymes experimentaron un aumento de estas exigencias, mientras que para el 47% se requirieron garantías de carácter personal. Al mismo tiempo, los costes por asumir
financiación siguieron aumentando por quinto trimestre consecutivo para dos de cada tres empresas, tanto en los tipos de interés, como en los gastos y comisiones.  

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Fuente: Cinco Días, La Gaceta, El Economista

Bancos y cajas de ahorros ganan menos, entre otras cosas porque dan menos créditos. Y buscan compensarlo con subidas de las comisiones. Todo sube: tarjetas, mantenimientos de cuentas, créditos e hipotecas y en algunos casos los aumentos multiplican por diez el IPC (que en junio se situó en el 3,2%). Según los datos publicados en el Portal del Cliente Bancario del
Banco de España, en la primera mitad del año hay comisiones que se han disparado hasta un 34,4%.
En el lado de los créditos se informa que si se trata de una hipoteca, las entidades han llegado a pedir, en promedio, un 0,89% como comisión de estudio, quince puntos básicos más que en diciembre, y un 2,76% como comisión de apertura, cinco más. La subida de estas comisiones para los créditos no hipotecarios es de 10 y 17 puntos básicos respectivamente. Aunque, en este caso, desciende lo que hay que pagar por cancelar anticipadamente: no obstante, es una bajada casi simbólica, apenas un punto básico.

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Fuente: Expansión

Si la hipoteca tradicional, la que consiste en conseguir un préstamo para comprar una vivienda está en horas bajas, la llamada hipoteca inversa ha tomado impulso. La demanda de este tipo de préstamos creció un 17% de enero a abril de 2011 en relación con el mismo cuatrimestre del año anterior, con 19.900 solicitudes, según datos de la consultora Óptima Mayores.
Se trata de un préstamo con garantía inmobiliaria para poder recibir a plazos el dinero que se obtendría con la venta de la vivienda, con la particularidad de que se mantiene la propiedad y se puede seguir haciendo uso del inmueble o incluso alquilarlo. De esta forma, el propietario recibe una renta mensual hasta su fallecimiento, momento a partir del cual los herederos se hacen cargo del crédito o la entidad ejecutará la garantía.
Actualmente, Unimm, Ibercaja y BBK son algunas de las entidades que ofrecen este producto financiero, aunque no todos los bancos que la comercializan la promocionan, señala HelpMyCash.com. "Lo habitual es acudir a un intermediario financiero que estudiará nuestro perfil y buscará la mejor opción entre la actual oferta de bancos, cajas y aseguradores", explican desde el portal especializado en finanzas personales.
La cantidad que se recibe al mes está determinada por tres factores: Primero la edad, de manera que a más años, más dinero, ya que la entidad prevé que tendrá que abonar dinero durante menos tiempo. Su perfil ideal son las personas de más de 75 años. Segundo, el sexo. Las mujeres, con una mayor esperanza de vida, cobran menos. Tercero y último, el valor de la vivienda.
La renta mensual suele extenderse por un periodo de entre 10 y 20 años, aunque también puede ser vitalicia. Eso sí, la contratación implica una serie de costes, al igual que una hipoteca habitual, que la entidad incluirá en el monto pendiente de la devolución. Suelen ser la comisión de apertura, los gastos de gestión (impuestos, notario, gestoría y registro que la entidad adelanta) y los intereses del préstamo. En el caso de las rentas no limitadas, es necesario contratar un seguro de rentas vitalicias diferidas, con el que la entidad se blinda en caso de que el cliente supere la esperanza de vida prevista por la aseguradora. La operación puede deshacerse en cualquier momento y, además, está exenta de tributación.

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Fuente:Cinco Días

Las entidades financieras mantienen cerrado el grifo del crédito, pero no en todos los casos. Si se trata de una vivienda, local o garaje de su propiedad, la banca está dispuesta a dar una hipoteca a un diferencial por debajo de un punto sobre el euribor, frente al spread de hasta tres puntos que aplican al resto de préstamos para la compra de un piso. BBVA, por ejemplo, tiene una hipoteca con un interés fijo durante el primer año del 3,25% y un diferencial del euribor más 0,7 puntos el resto. En el caso de Caja España-Duero, que acaba de poner a la venta 3.000 inmuebles en España, el coste que se cobra sobre el euribor a un año es de 0,5 puntos. Popular, a través de sus sociedad inmobiliaria Aliseda, cobra el euribor más 0,1 puntos durante el primer año y más 0,3 puntos el resto de la vida del préstamo. Ibercaja pide el euribor más 0% los tres primeros años de la hipoteca y, además, sin comisiones de apertura.  
Pero el precio no es el único gancho, también las facilidades de pago. BBVA, Sabadell, Santander, Popular, La Caixa e Ibercaja, entre otras, conceden hasta el 100% del valor de la tasación, frente al 80% de máximo que asumen en el resto de su oferta. También el plazo del crédito es más generoso en el caso de que se trate de un inmueble propiedad de la entidad. Aquí la oferta oscila entre 30 y 40 años. Otro de los reclamos es ajustar las condiciones del crédito para que los primeros plazos resulten más cómodos. De este modo, BBVA incluye ventajas como cuotas de hasta un 30% más bajas al principio, pues permite no pagar capital durante un periodo de hasta 36 meses o aplazar parte del pago del capital prestado al final. La Caixa, por su parte, también ofrece un periodo de carencia de hasta cinco años.  Por último, la mayoría de bancos y cajas eliminan la práctica totalidad de las comisiones.

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Fuente: Cinco Días