Noticias sobre Hipoteca inversa

Quien busque ahora seguramente podrá encontrar una vivienda que le interese por cerca de la mitad de lo que hubiera pagado hace cinco años. Pero para el 79% de los españoles que son propietarios de una casa la caída del precio de los pisos no es una buena noticia y aún peor la previsión de que seguirán bajando durante meses. “Sólo se venden viviendas en las que los propietarios han bajado el precio de salida, de media, un 27%”, señalan en la inmobiliaria Fotocasa. Sin embargo, no todos los propietarios pueden asumir ese recorte y no pueden vender. El factor principal es la hipoteca: el 44% de los propietarios de vivienda están pagando aún al banco y la mayoría de los casos son pisos adquiridos en los años del boom, cuando la banca financiaba hasta el 110% del valor de compra, por lo que la deuda pendiente es mucho mayor que el precio actual. “Se compraron pisos sobrevalorados y cuando hay problemas económicos, alguien de la familia pierde el empleo o cuando la pareja se separa se encuentran que es imposible vender el piso”, destaca Ada Colau, portavoz de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca. “La refinanciación de la hipoteca que ofrece la banca logra aplazar el problema pero a costa de acabar pagando mucho más dinero”, asegura.
La imposibilidad de vender el piso afecta especialmente a algunos colectivos como los inmigrantes, que compraron masivamente a partir del 2004, pero hoy el 65% de las familias en proceso de desahucio asociadas a la Plataforma de Afectados ya son nacionales.  
Cuando no es posible vender, antes de llegar a no pagar al banco, muchas familias recurren a la fórmula del realquilado. Según el portal Idealista, en Barcelona el 5,2% de los pisos que alquilan una habitación corresponde a familias que buscan ayuda para pagar la hipoteca.
La caída del precio de los pisos, y aún más la imposibilidad de adivinar cuándo tocarán suelo, está hundiendo también la posibilidad de reunificar deudas. “Hoy el banco sólo acepta que la deuda llegue al 50% del valor actual del piso”, reconoce Pedro Javaloyes, director de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios. Los bancos exigen este amplio margen de seguridad ante posibles caídas futuras de precios, por lo que de hecho estas operaciones se están limitando a personas que compraron en los años 90 y tienen su piso ya en gran parte pagado.
Las rebajas y la incertidumbre han acabado también con un producto financiero como la hipoteca inversa, que permitía a la gente mayor obtener una renta vitalicia a cuenta del valor del piso, de forma que a su muerte la vivienda ‐que con el paso del tiempo solía revalorizarse‐  pasaba a manos del banco o era rescatada por los herederos pagando la hipoteca. La banca se encuentra hoy atrapada con varios miles de esas viviendas, ahora depreciadas, y desde el 2008 ha dejado de conceder nuevas hipotecas inversas.

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Fuente: La Vanguardia

Según Félix Bornstein la hipoteca inversa es un producto que “proporciona unos ingresos adicionales a unas personas cuyas pensiones públicas son de las más bajas de la Unión Europea y que son propietarias (el 87% de los mayores de 65 años) de su vivienda habitual. A pesar del colapso de los mercados inmobiliario e hipotecario, la demanda de este producto financiero ha crecido en España un 10% durante el último año. Casi la mitad de los solicitantes de la hipoteca inversa son mujeres (en su mayoría viudas), seguidas a corta distancia por matrimonios, con una bolsa residual (menos del 20%) formada por hombres (también en su mayor parte viudos)”.  

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Fuente:El Mundo

La deducción fiscal por adquisición de vivienda en el IRPF ha supuesto un gasto para el Estado de aproximadamente 77.560 millones de euros desde su entrada en vigor en 1979 hasta 2011. La devolución de Hacienda supone un incentivo para la inversión en vivienda. Animó año tras año las compras y también la solicitud de hipotecas. Del millón y medio de declarantes con alguna modalidad de deducción por vivienda en 1983 se pasó a más de siete millones en 2006, justo antes del estallido de la crisis. Lógicamente, el coste fiscal de la deducción para el Estado ha ido en aumento conforme se han vendido más viviendas, pero su efecto multiplicador sobre los ingresos impositivos compensa los gastos. Las ventajas fiscales por la compra de casa han sido objeto de múltiples reformas. En cualquier caso, todos los Gobiernos han mantenido en mayor o menor medida incentivos fiscales en el IRPF para facilitar el acceso a la vivienda.

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Fuente: Cinco Días

Si la hipoteca tradicional, la que consiste en conseguir un préstamo para comprar una vivienda está en horas bajas, la llamada hipoteca inversa ha tomado impulso. La demanda de este tipo de préstamos creció un 17% de enero a abril de 2011 en relación con el mismo cuatrimestre del año anterior, con 19.900 solicitudes, según datos de la consultora Óptima Mayores.
Se trata de un préstamo con garantía inmobiliaria para poder recibir a plazos el dinero que se obtendría con la venta de la vivienda, con la particularidad de que se mantiene la propiedad y se puede seguir haciendo uso del inmueble o incluso alquilarlo. De esta forma, el propietario recibe una renta mensual hasta su fallecimiento, momento a partir del cual los herederos se hacen cargo del crédito o la entidad ejecutará la garantía.
Actualmente, Unimm, Ibercaja y BBK son algunas de las entidades que ofrecen este producto financiero, aunque no todos los bancos que la comercializan la promocionan, señala HelpMyCash.com. "Lo habitual es acudir a un intermediario financiero que estudiará nuestro perfil y buscará la mejor opción entre la actual oferta de bancos, cajas y aseguradores", explican desde el portal especializado en finanzas personales.
La cantidad que se recibe al mes está determinada por tres factores: Primero la edad, de manera que a más años, más dinero, ya que la entidad prevé que tendrá que abonar dinero durante menos tiempo. Su perfil ideal son las personas de más de 75 años. Segundo, el sexo. Las mujeres, con una mayor esperanza de vida, cobran menos. Tercero y último, el valor de la vivienda.
La renta mensual suele extenderse por un periodo de entre 10 y 20 años, aunque también puede ser vitalicia. Eso sí, la contratación implica una serie de costes, al igual que una hipoteca habitual, que la entidad incluirá en el monto pendiente de la devolución. Suelen ser la comisión de apertura, los gastos de gestión (impuestos, notario, gestoría y registro que la entidad adelanta) y los intereses del préstamo. En el caso de las rentas no limitadas, es necesario contratar un seguro de rentas vitalicias diferidas, con el que la entidad se blinda en caso de que el cliente supere la esperanza de vida prevista por la aseguradora. La operación puede deshacerse en cualquier momento y, además, está exenta de tributación.

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Fuente:Cinco Días

Ángel Carrasco Perera, catedrático de Derecho Civil comenta que la Ley 41/2007, de reforma del mercado hipotecario, ha tenido una estrella mediática la hipoteca inversa, ha introducido una novedad valiosísima entre los instrumentos del mercado de las garantías: la hipoteca global, que vale por todo el resto de la ley, y ha desaprovechado otras oportunidades de mejorar y abaratar las garantías hipotecarias en tiempos en que la retracción de la financiación bancaria a las empresas invitaba a la propiciación de mecanismos de garantía nuevos en el mercado del crédito.

Por otra parte, en un encuentro que tuvo lugar la pasada semana en Madrid organizado por el Observatorio del Banco Central Europeo (OBCE) y el Instituto de Empresa, los expertos consideran que la crisis de liquidez podría convertirse en crisis de solvencia, por el deterioro de los balances de muchas entidades y señalaron que la primera consecuencia de la crisis es un endurecimiento de las condiciones de concesión de créditos, si bien no se observa que todavía se haya trasladado a los agentes económicos. Asimismo, los expertos recalcaron la solvencia de la banca española y el papel del Banco de España para evitar su exposición a estos activos de riesgo. También se hizo referencia a la “actitud irracional” de los inversores institucionales al rechazar productos de alta calidad, como las cédulas hipotecarias.

Fuente: Expansión

La hipoteca inversa es un nuevo producto financiero, un crédito para mayores de 65 años, en su mayoría, propietarios de una vivienda que desean convertir el valor de su inmueble en una renta mensual de por vida.

Aprobada por el Consejo de Ministros el pasado 2 de marzo, el proyecto de Ley que regula la figura de la hipoteca inversa obtuvo su aprobación por parte de la Comisión de Economía del Senado esta semana para ser remitido al Congreso.

Una de las novedades introducidas a su paso por el Senado ha sido la ampliación del tipo de vivienda que podía beneficiarse de esta modalidad de crédito, pues hasta ese momento sólo se podía aplicar esta hipoteca para viviendas habituales.

Según el texto de la ley, la hipoteca inversa es un préstamo o crédito garantizado mediante hipoteca sobre un bien inmueble que constituya la vivienda habitual del solicitante y siempre que cumplan una serie de requisitos. Como se ha comentado anteriormente, también tienen cabida en esta definición las viviendas no habituales.

Los requisitos que debe cumplir el interesado son los siguientes:

• Tener 65 o más años o estar afectado de dependencia severa.

• El deudor dispondrá del importe del préstamo mediante disposiciones periódicas.

• La deuda sólo será exigible por el acreedor.

• La vivienda tendrá que ser tasada y asegurada contra daños.

El importe del préstamo dependerá de dos factores: la edad del solicitante y el valor de tasación de la vivienda. Además, esta no cambiará de propiedad cuando fallezca el dueño.

Entonces, los herederos, por su parte, podrán, sí así lo estipula el contrato, cancelar el préstamo y abonar a la entidad la deuda vencida con sus intereses, hacer frente al crédito que han dejado sus familiares con el fin de quedarse con la casa, negociar con el banco otro tipo de refinanciación para el inmueble o ejecutar el crédito y recuperar la cantidad que reste sobre el precio tasado, en el caso de que hayan negociado una renta vitalicia.

Actualmente, las entidades financieras que ofrecen esta hipoteca distinguen varias opciones, dependiendo de los plazos de vencimiento, ya sea éste limitado o vitalicio. Este último supone percibir una mensualidad menor pero con la ventaja de que el beneficiario seguirá recibiéndola mientras el titular de la hipoteca viva. Algunas de ellas son Caja Vital, el BBVA, La Caixa, BBK, Ibercaja o Caja Duero.

Por último, las hipotecas inversas, de acuerdo con lo establecido en el texto de la ley, estarán exentas del pago del Impuesto sobre Transmisiones y Actos Jurídicos Documentados, no solo en la constitución, sino también en la subrogación, novación y cancelación. De igual forma, los costes notariales y registrales se verán reducidos con respecto a su situación inicial. Se utilizarán los llamados “Documentos sin cuantía” y los conocidos por “Inscripciones”, para el caso de honorarios registrales.

Fuente: Fuster Consulting

El Servicio de Estudios del BBVA aborda en el informe Situación Inmobiliaria la reforma de la Ley Hipotecaria. Considera que “sería deseable que la oferta crediticia dejara de apoyarse fundamentalmente en un único producto relativamente estándar, el préstamo hipotecario a tipo variable” y fomentase la contratación de otros productos hipotecarios menos habituales en el mercado español, como la hipoteca a tipo fijo. “Con los créditos a tipo variable la situación financiera de las familias está expuesta a vaivenes del tipo de referencia, que a su vez depende de las decisiones que Banco Central Europeo (BCE) tome teniendo en cuenta las necesidades de la zona euro en su conjunto, pero no de las específicas del mercado español”.

El economista jefe del BBVA, José Luis Escrivá, dijo que la reducción de los aranceles para algunos supuestos no es suficiente, puesto que en el texto final se ha eliminado la referencia que sí hacía el anteproyecto acerca de la exención del impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Además, los autores del informe se preguntaron acerca de sobre algunas incertidumbres que deja abiertas la nueva legislación, como saber el modo en que se va a instrumentar la exigencia del asesoramiento independiente para comercializar hipotecas inversas o si en el concepto de vivienda se incluyen los garajes y los trasteros anexos.

Fuente: El Mundo

En momentos que se detecta otro aumento de los impagos de hipotecas, es importante destacar que según un estudio realizado por el Banco Cetelem, los mayores de 55 años es un colectivo que ha evolucionado mucho en los últimos años y se perfila como potenciales consumidores de determinados servicios y productos, resaltando que el 88,8% de los entrevistados para el trabajo estarían dispuestos a contratar una hipoteca inversa que les permita “disponer de una paga el resto de su vida a cambio de hipotecar su vivienda”. Cetelem destaca así que existen “amplias posibilidades para el desarrollo de la hipoteca inversa en nuestro país”.

Fuente: La Gaceta

La Comisión de Economía y Hacienda del Senado aprobó ayer el texto de reforma de la Ley del Mercado Hipotecario, en el que se ha introducido la posibilidad de que el contrato de hipoteca inversase pueda suscribir con cualquier tipo de inmueble y no sólo con la vivienda habitual. El texto regresará al Congreso, donde se votará el cuerpo legislativo definitivo. Esta iniciativa, propuesta por el PP pero luego modificada y acordada con el PSOE, permite que la hipoteca inversa pueda ser solicitada sobre cualquier vivienda en propiedad, con la excepción de que los beneficios fiscales se reservan para la hipoteca inversa sobre la vivienda habitual.

El PSOE introdujo también una enmienda sobre las hipotecas flotantes y que tiene por objeto mejorar la financiación de las pymes. La Cámara Alta solventó así el error cometido en el texto del que desapareció esta modalidad cuando el Gobierno envió al Parlamento para su aprobación. Se comenta que la posibilidad de constituir hipotecas flotantes ha sido muy demandada por la Asociación Hipotecaria Española (AHE) y la CEOE.En el diario Expansión se informa que, igualmente, han prosperado varias enmiendas de CiU y PP a pesar del voto contrario del PSOE.En concreto, a iniciativa del PP, ha salido adelante que los registradores y notarios cobren lo mismo, algo que desde el PSOE consideran que únicamente servirá para que los consumidores paguen más.

En la reforma de la Ley del Mercado Hipotecario se han introducido enmiendas que regulan aspectos tan variopintos como el Fondo de Garantía del Pago de Alimentos, el texto refundido de la Ley de Procedimiento Laboral o el cobro definitivo del cheque-bebé. Una enmienda introducida en la ley establece asimismo ventajas fiscales para las empresas constituidas con motivo de la próxima Copa América de Valencia. En Expansión se informa que también se ha aprobado, a iniciativa de CiU, que a las administraciones públicas se les permita contratar a través de empresas de trabajo temporal. La portavoz socialista en la Comisión y ponente de la Ley, Yolanda Vicente, confirmó que estas enmiendas incorporadas sin el apoyo del PSOE no estarán en el texto definitivo, ya que serán rechazadas en el Congreso con los votos del PSOE y de algún otro grupo parlamentario. Información abordada también en brevemente en El Periódico. Por otra parte, en su edición de esta semana, El Nuevo Lunes publica una crónica en la que se comenta que “El Gobierno convierte la Ley Hipotecaria en una Ley de Acompañamiento”.

Fuente: La Vanguardia