Noticias sobre Novagalicia banco | |
La presión sobre la banca alargará la sequía de créditoEl Fondo Monetario Internacional (FMI) alabó ayer el ritmo de la implementación de las medidas para reestructurar el sistema financiero en España, pero exigió al Gobierno, al Banco de España y a las propias entidades que no bajen la guardia para terminar el trabajo y, sobre todo, conseguir que se normalice del todo la situación con la vuelta del flujo normal de crédito para familias y empresas. Las recomendaciones forman parte del tercer informe del Fondo sobre la banca española en el que se alerta de riesgos importantes, algunos ligados a la evolución de la propia economía ‐donde ve necesarios “ajustes adicionales”‐ y otros derivados delsector bancario.
Entre estos últimos, el FMI destaca las dudas que hay ante el plan de negocio de la Sareb, que se basa en unos escenarios de evolución del precio de la vivienda que no se corresponden con la realidad. El Fondo también muestra su preocupación por la gestión del proceso de privatización de Catalunya Banc y Novagalicia Banco, que podría afectar a la estabilidad de estas entidades. Por eso, pide que se consideren “todas las opciones para responder adecuadamente a los cambios de las condiciones de mercado”. El FROB anunció hace unos días que ha escogido a BNP Paribas para coordinar la venta del banco gallego y ultima la contratación del banco de inversión que se encargará del proceso de Catalunya Banc.
Pero donde el FMI enciende verdaderamente las alarmas es en la evolución del crédito y en algunos aspectos de la gestión que afectan de forma decisiva a la solvencia de las entidades. En primer lugar, el Fondo constata que no hay crédito. Lo atribuye, primariamente, “a la debilidad de la demanda, que es, sin duda, el principal motivo de la contracción crediticia”. Pero, a continuación, señala que los shocks en la oferta de crédito han sido importantes. Según el Fondo, los datos del primer trimestre apuntan al hecho de que los bancos del grupo cero (los sanos) pueden ser incapaces de incrementar su cuota de mercado en préstamos y si el resto de bancos (los que han recibido ayudas) tampoco prestan, “el crédito para la economía se contraerá más rápido de lo previsto”. cambio hipoteca Fuente: La Vanguardia Publicado el: 21/07/2013 | Etiquetas: FMI, banco de españa, catalunya banc, crédito, economía, empresas, entidades financieras, estabilidad, familias, gobierno, novagalicia banco, precios, reestructuración, sareb, sistema financiero, vivienda |
BBVA y Cajamar recurrieron el fallo sobre las cláusulas sueloLa banca tiene sus esperanzas puestas en la justicia. El sector espera que el Tribunal Constitucional termine anulando el decreto andaluz antidesahucios que suspendió cautelarmente. Mientras el Gobierno cubría este frente, BBVA y Cajamar presentaron un recurso de nulidad ante el Tribunal Supremo sobre la sentencia que este mismo tribunal falló el pasado 9 de mayo declarando nulas las cláusulas suelo opacas. Un fallo que llevó a estas dos entidades y a Novagalicia a anularlas de su cartera, con un impacto millonario para sus resultados. Pese a presentar este recurso, las tres entidades ya han comenzado a retirar las cláusulas suelo de todas sus hipotecas.
Fuentes jurídicas afirman que BBVA y Cajamar ya comunicaron que recurrirían la sentencia. Aseguran que con los niveles de transparencia exigidos, “la sentencia infringe preceptos constitucionales y cambia las reglas del juego que no estaban contempladas. La sentencia del Supremo no había sido objeto de debate con las partes para tratar el precio con las entidades”. Otras fuentes jurídicas añaden que la sentencia se centraba “en base a hechos y fundamentos jurídicos distintos de aquellos que habían sido objeto del proceso y declarados probados en la sentencia de la Audiencia Provincial de Sevilla, con vulneración del principio de congruencia”.
Novagalicia ha decidido no unirse al recurso de nulidad al entender que una vez que ha comenzado a eliminar las cláusulas suelo ‐a los afectados se les paga un 4% de interés desde mayo hasta que se les quite del contrato dicha cláusula‐ “no tiene mucho sentido para ellos presentar un recurso”. #cambiar-hipoteca# Fuente: Cinco Días Publicado el: 19/07/2013 | |
Nuevas resoluciones contra las cláusulas sueloEl 9 de mayo se produjo un antes y un después en la jurisprudencia sobre la legitimidad de las cláusulas suelo al publicarse una sentencia del Supremo por la que, si bien avalaba la validez de estas condiciones, declaraba nulas las que incurran en alguno de los seis supuestos de opacidad registrados. El fallo, que afectaba directamente a BBVA, Novagalicia y Cajamar, llevó a estas tres entidades a retirar todas las cláusulas y motivó un proceso de revisión general para todo el sector auspiciado por el Ministerio de Economía y conducido por el Banco de España.
Cuatro días después un juzgado de primera instancia de Orense fallaba contra Novagalicia a la que obligaba a devolver los 8.000 euros cobrados al cliente hasta el inicio del proceso, lo acumulado después y los intereses generados por este dinero. El 19 de junio, un juzgado mercantil de Bilbao volvía a imponer la devolución retroactiva de lo cobrado por cláusulas suelo a una pareja, por valor de unos 12.000 euros. El 23 de mayo, un juzgado de lo mercantil de Málaga condenaba a Cajamar a devolver los 4.500 euros a cobrados a un cliente por una cláusula suelo, así como los intereses generados y las costas del proceso. El 31 de mayo, un juzgado de primera instancia de Barcelona suspendía cautelarmente un proceso de ejecución hipotecaria iniciado por Unnim (ahora en BBVA) para terminar dilucidando que el desahucio debía continuar pero sin la aplicación de la cláusula suelo del contrato hipotecario, con lo que la entidad debía devolverlo cobrado al cliente.
A finales de junio, comenzaron a acumularse sentencias contrarias a entidades que no habían quedado señaladas directamente por el fallo del Supremo. Sabadell fue condenado por un juzgado de Barcelona a devolver unos 7.000 euros a un cliente por una limitación del euríbor que fue considerada abusiva. En paralelo, otro juzgado de la capital catalana consideró que Banco Pastor (ahora en Popular) no había informado debidamente a un cliente de los riesgos de su cláusula suelo, por lo que era lógico que este se sorprendiese cuando se activó en 2012. El juez decretó que Popular debe abonar 16.000 euros al demandante por los cobros realizados desde que el euríbor bajó del suelo previsto. cambio hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 18/07/2013 | Etiquetas: banco de españa, banco pastor, banco popular, bbva, cajamar, desahucio, ejecución hipotecaria, euribor, hipoteca, intereses, jurisprudencia, novagalicia banco, tribunal supremo |
Las cláusulas suelo son una práctica totalmente legalCuando se puso en marcha la posibilidad de incluir la cláusula suelo en las hipotecas, nada hacía pensar que los tipos cayeran a los niveles actuales. Las asociaciones de consumidores empezaron a denunciar que muchos clientes desconocían la existencia del suelo en sus hipotecas. Varias sentencias les han dado la razón, por considerarlas abusivas. Pero no siempre. De hecho, era, y es, una práctica totalmente legal, incluso recomendada por el propio Banco de España y por diversas comunidades de expertos, que así lo aconsejaron en su momento. Desde el punto de vista de la gestión financiera, el establecimiento de un suelo ha merecido los elogios de analistas, que recuerdan que “protege el margen financiero en periodos de tipos bajos como los actuales”. La banca española se siente contrariada por el hecho de que ahora desde todos los frentes les lluevan las críticas cuando en su momento fue considerada por muchos como “adecuada”. Facilitaba el acceso al cliente a hipotecas más baratas, referenciadas a interés variable y suponía prudencia para el gestor bancario que no perdería más de lo que le cuesta prestar una cantidad de dinero. La banca española insiste en recordar que la reciente sentencia del Tribunal Supremo sobre las cláusulas suelo no las declara ilegales. Y defienden que tienen su utilidad para evitar que la cuota hipotecaria se vea afectada por la volatilidad de los tipos de interés. “No se ha valorado, ni por parte del Tribunal ni por la sociedad, que es un mecanismo para evitar una vulnerabilidad indeseada de los tipos de interés”, explica el presidente de la Asociación Española de Banca, Miguel Martín. “Es un producto claramente beneficioso para la sociedad, para el prestatario, para la estabilidad financiera y para todos”, dice.
Ya al principio de la crisis el Senado encargó al Banco de España un informe sobre las cláusulas. El documento del supervisor, publicado en 2010, defendía esa teoría. “Lo que dice el Supremo no es que la cláusula suelo sea mala, sino que su comercialización fue mala. No sé como un producto que es positivo se ha convertido en un producto tóxico”, lamenta Martín, recordando que el fallo del Alto Tribunal anuló solo las cláusulas suelo que incluían BBVA, Novagalicia y Cajamar en los casos en que no se informó adecuada y claramente de su existencia al cliente. Y es que hace años, era frecuente pactar una cláusula suelo ‐que habitualmente se ubicaba entre un 2% y un 3% más el diferencial‐ añadida a las condiciones, para limitar el interés mínimo a pagar por el prestatario ante una eventual caída del índice de referencia, y a cambio de establecer también un tope máximo. Esta práctica fue abandonada a partir de una resolución del Juzgado de lo Mercantil número 2 de Sevilla, del 30 de septiembre del 2010. La sentencia declaraba nula, por primera vez, la cláusula suelo, lo que hizo que muchas entidades la expulsaran de los contratos. cambio hipoteca Fuente: ABC Publicado el: 30/06/2013 | Etiquetas: asociaciones de consumidores, banca, bbva, cajamar, cláusulas abusivas, diferenciales, hipotecas, novagalicia banco, techo, tipos de interés, tribunal supremo |
El 80% de los préstamos hipotecarios tienen cláusula sueloDesde que el Supremo declarara nulas las cláusulas que no cumplieran con los requisitos de transparencia, el baile de cifras ha sido una constante. Según el Colegio de Registradores la inmensa mayoría de las hipotecas que existen en la actualidad contarían con un suelo que impediría a los consumidores beneficiarse de la caída del euríbor. Así, y de acuerdo a lo señalado por Vicente Carbonell, miembro de la Junta de Gobierno del Colegio de Registradores, alrededor del 80% de las hipotecas sobre viviendas estarían afectadas por esta disposición. Este 80% vendría a representar, según fuentes del mercado, unos cuatro millones de créditos destinados a la compra de casas. De esta forma y tomando como referencia estos cálculos las 400.000 hipotecas de BBVA equivaldrían al 10% del total. No obstante, puede que el porcentaje anunciado por el Colegio de Registradores ayer durante la presentación del informe sobre cláusulas abusivas sea menor. Los últimos pronunciamientos del Banco de España al respecto se efectuaron en 2009. Hace cuatro años que el regulador no abarca el tema en sus informes y por aquel entonces afirmaban que una de cada tres hipotecas contaba con algún tipo de límite en la variación del interés, incluyendo tanto el techo como el suelo.
A la espera de nuevos datos que arrojen algo de luz sobre el número de afectados por la medida, desde el Colegio de Registradores señalan la posibilidad de que el resto de entidades decidan seguir los pasos de BBVA, Cajamar y Novagalicia. Este “efecto en cascada” se ajustaría a la demanda de algunos colectivos como la Confederación de Consumidores y Usuarios de Madrid. En un comunicado la asociación aplaudía la decisión del Supremo de anular las cláusulas suelo de varias entidades por falta de transparencia e instaba al resto de bancos a que renunciaran a esta práctica por “atentar gravemente contra los derechos de los ciudadanos”. “La existencia de este tipo de contratos solo deben ser admitidos si al mismo tiempo existe la correspondiente cláusula techo y el consumidor, después de ser informado adecuadamente, lo acepta libremente”.
La complejidad de los contratos hipotecarios que se comercializan es una de las principales causas de la escasa transparencia. Su extensión, copiada del modelo anglosajón, así como su lenguaje técnico (mezcla términos del jurídico, el contable y el bancario) dificulta su entendimiento a los particulares y es justo aquí donde la labor de los registradores adquiere especial relevancia, recalcaron Carbonell y María José Pérez, directora de Relaciones Institucionales del Colegio de Registradores. Estos tecnicismos provocan que el consumidor se sitúe en una situación de clara desventaja. La forma de compensar estos desequilibrios es por medio de la labor de profesionales como los registradores y los notarios que con su intervención tratan de arrojar algo de luz para acabar con las cláusulas abusivas, defienden. calculo hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 25/06/2013 | Etiquetas: bajadas euribor, bancos, bbva, cajamar, cláusulas abusivas, colegio de registradores de la propiedad, créditos, hipotecas, novagalicia banco, suelo, techo, transparencia, tribunal supremo, viviendas |
Eliminar las cláusulas suelo añade más inseguirdad jurídicaEl fallo del Tribunal Supremo que exige anular las cláusulas suelo a BBVA, Novagalicia y Cajamar ha hecho saltarlas alarmas. Más allá del coste, ya de por sí grueso ‐BBVA confiesa que dejará de ganar 420 millones de euros al año y Novagalicia 48 millones‐, inquieta que añade más inseguridad jurídica. Alguna agencia de rating ha decidido empezar a descontar las pérdidas potenciales que sufrirían todos los bancos de retirar dicho blindaje, aún cuando las entidades no condenadas defienden la legalidad de sus contratos, mientras se multiplican las presiones para que las retiren.
El fallo del Supremo generará un efecto arrastre, pero solo obliga a BBVA, Novagalicia y Cajamar, que destoparán unas 500.000 hipotecas, más de la mitad de su cartera. El mismo Supremo respalda la legalidad de las cláusulas suelo si se informa adecuadamente al cliente sabe el riesgo que asume y lo acepta. Popular, Kutxabank o Sabadell defienden que sus contratos son legales y cumplieron con la transparencia exigible. Las hipotecas del Santander carecen de dicha condición ‐sí tiene unas pocas, muy residuales de Banesto‐ y Caixabank heredó algunas de la antigua Cajasol.
Sin embargo, el fallo judicial abre el camino y podría agilizar procesos abiertos en tribunales de primera instancia, aunque para que se extienda la supresión de la cláusula a otras entidades debe existir una sentencia firme o del Supremo, es decir, el proceso es susceptible de demorarse hasta que el banco afectado agote su capacidad de recurso ‐a BBVA, Novagalicia y Cajamar, incluso, se les abre la opción en instancias europeas‐.
La polémica con estas cláusulas se remonta varios años atrás. En 2010, el Banco de España tuvo que informar en el Senado al llegar la problemática a la Cámara. El supervisor detalló que más de un tercio de las hipotecas en España incluían esta condición, aunque el impacto era dispar porque algunas entidades no la aplicaban y en las que lo hacía podía llegar a condicionar al 85% de la cartera hipotecaria. El Banco de España defendió la legalidad y descargó gran parte de la responsabilidad en hacerlas transparentes en el notario, obligado por una orden ministerial de 1994 a advertir al cliente de las citadas cláusulas ‐el Supremo ha fallado, en cambio, que el banco es responsable directo de que el cliente las conozca antes de firmar el contrato y no puede derivar esta tarea en el notario‐. Se da la circunstancia de que una legislación en 2003 favoreció la venta de las hipotecas con suelo al obligar a las entidades a ofrecer a sus clientes productos que les protegiesen de potenciales subidas de tipos, que en muchos casos garantizaban al tiempo a la entidad unos ingresos mínimos fijando topes también frente a caídas del euríbor. En aquellos momentos la burbuja hipotecaria estaba en pleno apogeo, de forma que más de cuatro millones de hipotecas pueden incluir esos suelos, impidiendo al titular beneficiarse de caídas del euríbor hoy en el 0,50%. La competencia hizo que se ofreciesen productos sumamente baratos, con diferenciales sobre el euríbor de apenas el 0,5%‐0,7%, que al destoparlos ahora dejan en el esqueleto los ingresos para el banco, de ahí las potenciales fuertes pérdidas de beneficios. Con la crisis, esa situación ha cambiado radicalmente y suman diferenciales de 2% e, incluso, 3% al euríbor porque eso es también lo que les cuesta captar los recursos en los mercados, pero a futuro podrían actuar casi como nuevas cláusulas suelo. simulador hipoteca Fuente: El Economista Publicado el: 24/06/2013 | Etiquetas: banco de españa, banco popular, banco sabadell, banco santander, bbva, burbuja, cajamar, cláusulas abusivas, diferenciales, hipotecas, kutxabank, notario, novagalicia banco, tribunal supremo |
El presidente del BBVA considera que la banca debe anular las cláusulas sueloEl presidente de BBVA, Francisco González, defendió que “el nuevo canon” de transparencia que exige el Tribunal Supremo sobre las cláusulas suelo en hipotecas obligará al resto del sector a seguir sus pasos y anularlas de toda su cartera.
González defendió que las condiciones que aplicaba su entidad eran “perfectamente legales”, pero que no bastan para el nuevo listón de buenas prácticas que establece el alto tribunal en su sentencia del 9 de mayo. “El Tribunal Supremo establece un nuevo canon de transparencia. Define una serie de condiciones que no existían”, recalcó. “Acatamos la norma y, de forma inmediata, hemos informado a nuestros clientes. Le puedo garantizar que nuestras condiciones, en cuestión de transparencia, podía haberlas iguales pero no mejores” en el resto del sector, sostuvo. González ha vaticinado que dada la jurisprudencia que sienta el Supremo, cuyo fallo se circunscribía a las hipotecas de BBVA, Cajamar y Novagalicia hará que la decisión de anular todas las cláusulas suelo, “lo normal es que se vaya extendiendo al resto de entidades en cuanto se produzcan otras sentencias que lleguen al Supremo”. Las aclaraciones sobre la sentencia realizadas por el alto tribunal, a petición de las entidades directamente afectadas, llevó a las tres firmas a cancelar inmediatamente las cláusulas suelo de su cartera hipotecaria.
Los analistas coinciden con González en que, a tenor de la sentencia del Supremo y de la decisión de BBVA, Cajamar y Novagalicia, el resto de entidades que limitan la variación del euríbor terminarán anulándolas. Bien por la presión reputacional o bien porque los casos que se vayan judicializando terminen sometiéndose a la rigurosa jurisprudencia que acaba de sentar el alto tribunal. El impacto económico se estima en unos 1.000 millones de euros para el sector. De hecho, la decisión adoptada por BBVA tendrá un impacto aproximado de unos 420 millones el primer año, lo que González ha admitido que podría llevar a pérdidas las cuentas de la entidad en España. simulador hipoteca Fuente: Cinco Días, El Economista
Publicado el: 20/06/2013 | |
El PSOE propone que las entidades financieras nacionalizadas quiten las cláusulas sueloEl PSOE ha registrado, para su debate en el Pleno del Congreso, una proposición no de ley en la que exige al Gobierno que obligue a las entidades financieras que están nacionalizadas a anular las cláusulas suelo de los contratos hipotecarios, y que inste al resto de bancos a ofrecer esta posibilidad a sus clientes. Los socialistas apelan a la necesidad de hacer efectiva la sentencia del Tribunal Supremo de mayo en la que se declaran nulas las cláusulas suelo de BBVA, Cajas Rurales Unidas y NGC por considerarlas abusivas. Aunque el fallo no tiene efectos retroactivos y estas entidades no tendrán que devolver nada a sus clientes afectados, sí prevé que tengan que cesar en su utilización. La proposición no de ley pide que las entidades afectadas por el fallo lo acaten de inmediato y que las que están participadas mayoritariamente por el FROB “eliminen y dejen sin efecto las cláusulas suelo y techo de los contratos vigentes, a no ser que el titular estime mantenerlas”. Para el resto de entidades, proponen que estén obligadas a ofrecerla posibilidad de eliminarlas. simulador hipotecas Fuente: El Economista Publicado el: 06/06/2013 | |
La normativa europea obliga a las entidades sanas a crear sus propios bancos malosSi el ejercicio 2012 pasará a la historia como el año de las provisiones estratosféricas para sanear balances, 2013 se recordará como el de pisar el acelerador para ejecutar una fuerte limpieza inmobiliaria. Los bancos quieren quitarse, cuanto antes, las viviendas, plazas de garaje, trasteros, locales comerciales,… que mantienen en sus carteras. Entre los seis grandes bancos han vendido 11.363 viviendas en el primer trimestre del año (una media por encima de 125 unidades al día). Ni en sus mejores tiempos, se apunta, las inmobiliarias vendían a ese ritmo, si bien se aprecian diferentes volúmenes de venta en función de cada banco. Por ejemplo, Santander comercializó 50 unidades al día; BBVA, 33 viviendas; Sabadell, 27; CaixaBank, casi 11 unidades al día; mientras que en el Popular se vendieron entre 2 y 3 unidades diarias y Bankinter, casi una al día. A ellas hay que sumar las 702 unidades, que colocó Bankia por cuenta propia, sin incluir las que depositó en la Sareb. Del total de las vendidas por el banco nacionalizado, 598 fueron propias y 104 unidades, de subrogaciones de promotores.
A partir de este año, toda la banca creará unidades de negocio independientes asociadas al ladrillo, donde también se incluirán los créditos al promotor. Es decir, una especie de bancos malos propios, donde verter todos los inmuebles, con independencia de su valor de mercado.
Se trata de un requisito redactado y exigido en el real decreto 2/2012 y cuyos detalles se amplían en el real decreto 18/2012. Es decir, la banca está haciendo ese ejercicio de transparencia y clarificación por las exigencias de los conocidos como Guindos I y II, que recogen lo pactado con Europa en el memorándum de entendimiento (MOU). Estas unidades independientes no desconsolidan sus pérdidas inmobiliarias, como sí sucede con los activos inmobiliarios que han ido a parar a Sareb de Bankia, Catalunya Banc y Novagalicia.
La normativa de Economía deja muy claro las razones para crear el banco malo: “Con el fin de aislar y dar salida en el mercado inmobiliario, cuya integración en el balance de las entidades está lastrando la recuperación del crédito”. El texto añade que “las entidades deberán aportar todos los inmuebles adjudicados o recibidos en pago de deudas relacionadas con el suelo para la promoción inmobiliaria y con la construcción o promociones inmobiliarias. Para ello es preciso garantizar que su valoración resulte ajustada a la realidad del mercado, así como a la profesionalización de la gestión de las citadas sociedades”. simulador hipotecas Fuente: La Vanguardia Publicado el: 11/05/2013 | Etiquetas: CatalunyaCaixa, balance, banco malo, banco popular, banco sabadell, banco santander, bankia, bankinter, bbva, caixabank, cartera inmobiliaria, créditos, deudas, inmobiliarias, mercado inmobiliario, ministerio de economía, novagalicia banco, promociones, promotores, pr |
El Sareb vende sus viviendas sin descuentos adicionalesEl banco malo no hundirá el precio de los pisos, tal y como esperaban algunos expertos y consumidores. La Sareb ha ordenado a las entidades nacionalizadas comercializar los inmuebles entre sus clientes al mismo precio que a finales de diciembre, cuando entonces eran de su propiedad. Según fuentes conocedoras de la situación, los inmuebles, en su inmensa mayoría, han salido al mercado hace una semana sin variaciones, lo que proporciona un margen de ganancias para la Sareb de entre el 10% y el 15%.
Bankia, CatalunyaCaixa, Novagalicia y Banco de Valencia, a cambio de una comisión, han puesto a la venta unas 20.000 viviendas que han traspasado al banco malo. En la trasferencia, las entidades asumieron unos descuentos en valor en libros de en torno al 54%. Ahora esta rebaja se sitúa entre el 35%‐40%, según las fuentes. Una horquilla de precios que maneja el resto del sector. La comisión que ofrece la Sareb a estos grupos se sitúa entre el 3%y el 5%.
La orden incluye también un cierto margen de negociación entre los clientes y las entidades, por lo que existe la posibilidad de que la operación se realice con una disminución del precio adicional. Eso sí, fuentes de la Sareb, que es quien en último término tiene que dar la aprobación o denegación, resaltan que el objetivo es maximizar la inversión. simulador hipoteca Fuente: El Economista Publicado el: 14/02/2013 | Etiquetas: CatalunyaCaixa, banco de valencia, banco malo, bancos nacionalizados, bankia, descuentos, inmuebles, inversión, novagalicia banco, pisos, precio, sareb |
|
|
|