Noticias sobre Créditos

Los nuevos créditos concedidos por las entidades financieras a las familias españolas para la adquisición de vivienda se redujeron el 31,4 % en agosto respecto al mismo mes de 2010 y alcanzaron 2.182 millones de euros, según los datos publicados por el Banco de España.
El descenso obedece en parte a un factor estacional, ya que agosto es el mes en el que menos hipotecas para la compra de vivienda -y créditos en general- se conceden.
Los créditos para otros fines se redujeron en un año un 26,6 % y en menor medida lo hicieron los créditos al consumo, que cayeron el 4,6 % en agosto frente a los datos de agosto de 2010.
En conjunto, los nuevos préstamos concedidos a familias y empresas se redujeron en agosto un 14,2 % y alcanzaron 38.083 millones de euros, de los cuales 4.533 millones correspondieron a las familias y 33.550 a las empresas, frente a los 44.397 millones de euros concedidos un año antes.
De los 33.550 millones de euros concedidos a las empresas españolas en agosto de este año, 11.152 lo fueron en préstamos inferiores al millón de euros, y el resto por importes superiores.
Los créditos de menos de un millón de euros cayeron el 8,80 %, y los de más de un millón de euros, el 14,2 %.

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Fuente: Expansión

Los expertos deshacen y rehacen sus estimaciones. En 2010, vaticinaron que la morosidad tocaría techo a principios del presente ejercicio. Luego revisaron sus cálculos. Hace ahora tres meses, las propias entidades financieras preveían un aumento de la mora para este año hasta el 7% en el peor de los casos. Pero llegó julio y los préstamos dudosos de bancos y cajas sumaron una morosidad de casi el 7%. En concreto, del 6,94%. El porcentaje más alto desde 1995. La realidad superó la ficción. O en este caso, a las estimaciones.
A finales de septiembre, y tras revisar sus cálculos, el Banco de España ha reconocido que la morosidad sigue su tasa ascendente y que los créditos impagados pueden situarse entre el 8% y el 8,5% del total este mismo año, señalan varias fuentes financieras. Estas tasas se aproximan al récord marcado en 1994, cuando el conjunto de la banca española llegó al 9% de impagados, en gran parte derivado de la intervención de Banesto (el 28 de diciembre de 1993).
Sin embargo, entonces la medición de los ratios de morosidad era más laxa que en la actualidad. Fuentes del sector aseguran que alcanzar un 9% ahora podría equivaler a anotar un 12% de morosidad a mediados de los noventa.
El continuo deterioro de la economía española es determinante. La caída de la construcción y de la promoción inmobiliaria sigue machacando la cuenta de resultados de la banca. En julio, la mora ligada al ladrillo marcaba un récord del 17%, sobre unos créditos que suman 413.914 millones de euros.
Pero la caída de este negocio parece no tener fin. El aumento del paro, unido al goteo de personas que dejan de percibir el subsidio de desempleo (200.000 este año) provocan que la tasa de impagos de particulares suba a ritmos más elevados.

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Fuente: Cinco Días

El director general de Regulación del Banco de España, José María Roldán, reconoce una aceleración del ajuste inmobiliario. El precio de la vivienda ha retrocedido un 22% entre 2007 y junio pasado y el del suelo un 31,5%. “Las entidades necesitan tiempo para digerir esta exposición”, cuya corrección continuará “en el próximo año”, indicó Roldán.  
Las dificultades se han hecho evidentes en los últimos meses: la morosidad ligada a créditos a inmobiliarias escaló al 17,79% en junio frente al 15,2% de marzo y el 11,2% de un año atrás. Son 54.889 millones de euros en préstamos con al menos tres cuotas sin cobrar y la cifra se eleva a 70.428 millones si al inmobiliario se suman el préstamo constructor. Un ‘roto’ que ha aupado al 6,93% la morosidad total de la banca, por otro lado muy mitigada gracias a que las familias son buenas pagadoras hipotecarias -la morosidad ahí ha bajado, incluso, al 2,5%, menos de la mitad de la sufrida, por ejemplo, por la banca de Estados Unidos.
En el trabajo se plantea si el ‘roto’ es tan preocupante como para que sea insalvable y obligue una recapitalización global. En los test de estrés de julio, las entidades tuvieron que averiguar si disponían de capital suficiente para encajar, entre otros problemas, una caída del 30% en el precio de las viviendas desde sus máximos y del 60% en el suelo. La simulación, hecha para el bienio 2011 y 2012 y con otras hipótesis, como dos años de recesión económica, concluía que los activos promotores y adjudicados se deteriorarían en 65.900 millones y el sector no precisaría capital extra. Entidad a entidad, el peso del crédito problemático oscila entre el 13,5% y 1,2% de sus activos y tiene detrás un “colchón” de provisiones que cubre entre el 24,8 y 56% de dicha financiación, detalló Roldán. Si el crédito va a pérdidas, lo primero que engulle son esos colchones y luego el capital si la entidad es incapaz de acumular más recursos. Se pueden acumular vía beneficios, pero no ayuda que la economía siga aletargada para hacer negocio. Tampoco ayuda el cerrojazo de los mercados para ampliar capital. Y, sin embargo, el sector ha sido capaz de aumentar su capital en 130 puntos desde 2008 ‐pasa del 6 al 8%‐, según el Banco de España.

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Fuente: La Gaceta

“Si en la crisis se hubieran gestionado las cosas de forma diferente, los daños colaterales habrían sido menores, tanto para las entidades como para los promotores y las administraciones públicas", afirmó Rafael González-Cobos, presidente de la inmobiliaria Ferrocarril y de la Asociación de Empresas Gestoras de Cooperativas y Proyectos Inmobiliarios (Gecopi), durante su intervención en el V Encuentro sobre Gestión de Activos Inmobiliarios de las Entidades Financieras, organizado por Unidad Editorial.  
“Somos muy pesimistas sobre las posibilidades de las empresas de generar negocio; creemos que habrá una nueva avalancha de activos adjudicados”, subrayó Mikel Echavarren, de Irea. Prueba de ello son las grandes empresas cotizadas que, desde 2007, han visto cómo su cifra de negocio ha caído un 60% y su deuda bancaria se ha elevado al 200% del valor de sus existencias.  
No solo las dificultades empresariales hacen difícil la viabilidad del sector. La competencia entre bancos y cajas para vender viviendas nuevas y, sobre todo, la caída de proyectos hacen que el panorama sea desolador. “El gran problema de las entidades financieras no son los pisos, que es solo una cuestión de precio y financiación; el verdadero obstáculo es el suelo”, aseguró Echavarren. “Una producción normal de vivienda, con volúmenes de 250.000 unidades al año, no se alcanzará hasta 2016”, afirmó el presidente de Gocopi. Para acelerar este proceso, dice, es necesaria la colaboración entre bancos y promotores a través de fórmulas como la cesión de suelos en aportación o créditos para el comprador de viviendas.  

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Fuente: Expansión

En opinión de José Luis Bartolomé, analista inmobiliario autor del libro Adiós, ladrillo, adiós, “las estadísticas de precios están manipuladas” y no reflejan las verdaderas caídas, sino que lo hacen lentamente “para que las entidades financieras puedan ir reconociendo sus pérdidas año a año”. Contempla también que la vivienda “no recuperará los precios de 2007 en un plazo de unos 20 años”.
Asegura que los bancos “venden al precio que quieren, porque su señuelo es una financiación muy agresiva, con lo que la cuota hipotecaria que ofrecen es atractiva. A la gente le preocupa más la cuota mensual que el precio. Esa financiación tan agresiva no está, sin embargo, a disposición de los pisos que no son de su propiedad. Según Adicae, venden hasta un 40% por encima del precio del resto del mercado”.

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Fuente: El Mundo

“Que el hombre es el único animal que tropieza dos veces en la misma piedra es un aforismo español que parece que puede volver a repetirse en el sector inmobiliario, tal como viene planteándose en los últimos tiempos por algunos sectores sociales y partidos políticos en demanda de la restauración del viejo modelo de liberalización del suelo en aras de incrementar la oferta de suelo urbanizable”, opina Gerardo Roger Fernández, arquitecto y profesor de Urbanismo del Instituto Pascual Madoz de la Universidad Carlos III.
Argumenta que “el sector inmobiliario se encuentra totalmente desplomado por causa, precisamente, de una hipertrofia de oferta de producto que trae causa de la aplicación de medidas sedicentemente liberalizadoras del mercado de suelo contempladas en la legislación estatal de 1998-2000 y transpuestas a diversas legislaciones autonómicas, que vinieron a desregular la implantación de actuaciones urbanizadoras en el territorio al considerar todo el suelo patrio susceptible de ser urbanizado salvo el especialmente protegido, disposiciones que conformaron la base espacial y normativa de aplicación de la desregulación financiera que comportaba el excedente crediticio existente entonces, dirigido al sector inmobiliario”.   
Señala que “resulta sorprendente el desconocimiento que manifiestan los defensores del modelo liberalizador sobre las consecuencias que ha venido a producir el mismo. En primer lugar, a pesar de haberse construido el doble de viviendas, el precio de las mismas entró en una espiral especulativa que llegó a incrementarse en un 150%, y el del suelo en un 500%, con lo que el problema generado por la presunta liberalización es triple: ocupación indiscriminada e insostenible de suelo, sobreoferta de producto con generación de un stock de pesadísima digestión y una hipervaloración del mismo, sobre todo de nuestro activo tóxico, el suelo, que viene a imposibilitar, en la práctica, la refinanciación, al menos, de los créditos existentes”.

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Fuente:Cinco Días

El final de la deducción generalizada a la compra de la vivienda, el paro y las mayores reticencias de la banca a la hora de prestar dinero han llevado al sector inmobiliario a sufrir un severo parón en el arranque de 2011. La concesión de hipotecas, que en los cuatro primeros meses del año había caído un 18%, sufrió un nuevo golpe en mayo. Los 37.619 préstamos concedidos para comprar una casa suponen un descenso del 32% respecto a mayo de 2010, según los datos publicados ayer por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Las entidades prestaron 4.139 millones de euros, un 35,2% menos que un año antes. Y el importe medio de la hipoteca también se redujo; un 4,3% hasta los 110.032 euros de media.   
Hay un síntoma de que la situación puede empezar a mejorar: los créditos firmados para comprar una casa aumentaron un 20% con respecto a abril, así como el total de capital prestado y el importe medio. No obstante, el hecho de que durante aquel mes tuviese lugar la Semana Santa puede descompensar la comparación. En los cinco primeros meses del año, los préstamos sobre vivienda se han reducido en un 21,3% frente al mismo periodo de 2010.
Por tipo de entidades, las cajas de ahorros fueron las que concedieron un mayor número de préstamos hipotecarios (50,1% del total), seguidas de los bancos (36,1%) y otras entidades financieras (13,8%). En cuanto al capital prestado, las cajas concedieron el 44,1% del total, los bancos el 41% y otras entidades el 14,9%. El tipo de interés medio en mayo fue del 4,08%, lo que supone un aumento del 4,1% en tasa interanual y del 1% respecto al mes anterior. 

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Fuente: El País, El Economista, Expansión, La Gaceta, La Vanguardia, La Razón

En mayo, el volumen de crédito cayó a 1,809 billones de euros, casi 4.000 millones menos que el mes anterior y el nivel más bajo desde el año 2007. Aun así, el peso de los créditos dudosos en el total siguió creciendo hasta alcanzar una tasa del 6,49%, algo más de una décima por encima del mes anterior. Se trata del octavo mes de incremento seguido. Hay que remontarse a 1995 para encontrar una mora tan elevada en los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorros, cooperativas y otros establecimientos financieros a empresas y particulares, según los datos hechos públicos por el Banco de España, que por primera vez no desglosa las cifras entre bancos y cajas. En total, el flujo de crédito dudoso alcanza los 117.592 millones, lo que supone un incremento de 2.242 millones respecto a abril y más de 17.000 respecto (un 17%) a la cifra de hace un año.  
El balance también revela un salto considerable en el capital y reservas del sector financiero, que escala de los 279.211 millones de euros en abril a los 305.428 millones, es decir, un incremento de 26.217 millones que en un solo mes no se observa desde al menos 2005.  

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Fuente:El País, Expansión, Cinco Días, El Economista, El Mundo, La Gaceta, ABC, La Vanguardia

Los resultados de los test de estrés a la banca europea desvelan que el sector español se enfrenta a posibles pérdidas de 46.703 millones de euros por sus créditos al sector promotor y los activos adjudicados que tienen en los balances. Dos tercios de estas posibles pérdidas corresponden a las cajas, que podrían llegar a tener una morosidad de 31.387 millones.
Esas pérdidas son en el escenario base, el que toma las previsiones reales de la Comisión Europea (CE) sobre evolución de la economía. En el escenario adverso (que según el Banco de España solo hay un 0,5% de posibilidades de que ocurra), el daño de promotores y adjudicados llegaría a 65.901 millones, del que las cajas acapararían el 63,9%. El supervisor cifra en unos 83.000 millones el total de provisiones (específicas y anticíclicas) acumuladas por el sector hasta hoy. De ellas, 45.200 millones corresponden a las cajas. Es decir, si se cumplen las previsiones de la Autoridad Bancaria Europea (EBA en sus siglas en inglés), los promotores y adjudicados se comerían el 56% de la hucha del sector y casi el 70% de las cajas. Sin embargo, las entidades tienen hasta diciembre de 2012 para incrementar el colchón de provisiones. Además de estas, al sector le quedan sus recursos propios frente a las pérdidas, que suman 180.000 millones. Los exámenes también revelan que las cajas tienen peor equilibrado el balance: del total del riesgo de impago, el ‘ladrillo’ supone el 55%. En los bancos, el 23%.
Este es el resultado del escenario base, el menos negativo, en cuyos cálculos se incluyen un descenso del precio de los pisos del 20,9% a final de 2011 y del 24,3% en 2012, respecto al cierre de 2007. En el suelo, la caída es del 40,7% en 2011 y 46,8% al año siguiente. Incluso el supervisor fue más lejos en la depreciación del suelo. Sus conclusiones fueron que había 143.000 millones en “activos problemáticos”. En el escenario adverso se contempla una caída del 34,2% del precio de los pisos y del 62,5% del suelo, cifras muy superiores a las previstas, según explicó el gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez.  
Las conclusiones del escenario más benigno de la EBA coinciden con las ofrecidas por el Banco de España en febrero pasado, cuando realizó un ejercicio de streaptease del riesgo inmobiliario. En él, el supervisor admitía que “se ha determinado como potencialmente problemático en las cajas el 46% de la exposición al sector constructor e inmobiliario (217.000 millones), es decir, 100.000 millones”.  Según el último documento del supervisor, los bancos y las cajas tienen 30.000 millones en terrenos en propiedad por adjudicaciones. Con los inmuebles a medio construir que se ha quedado la banca, los pisos embargados a particulares, los pisos terminados sin vender y otros adjudicados, suman 65.000 millones con problemas. Y eso sin contar los créditos al sector, en los que solo aquellos cuya garantía es el terreno sin edificar suman 60.000 millones. Parte de esa cifra está saneada con provisiones por cerca del 35%, una cantidad que no será suficiente si la actual situación se prolonga.

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Fuente: El País, El Mundo, La Gaceta

El stock de viviendas en España será inferior a 500.000 unidades a finales de 2011, según estimaciones del Instituto de Práctica Empresarial (IPE), debido a un crecimiento de las compraventas del 6% este año y al aumento de la inversión extranjera, especialmente del norte de Europa. José Antonio Pérez, director de la Cátedra Inmobiliaria del IPE, destacó la existencia de una demanda “embalsada” en distintas zonas, como Madrid o Barcelona, y consideró beneficioso recuperar la deducción por compra de vivienda para “una mayor aceleración” del proceso de absorción. Pérez advirtió del ritmo más lento que seguirá el drenaje del stock en la costa.
El director de la Cátedra Inmobiliaria concluyó que el sector ha tocado fondo y sólo se puede esperar recuperación. Subrayó que es buen momento de comprar una vivienda. En cuanto a las hipotecas, el informe del IPE también percibe un cambio de tendencia. Según Pérez, el volumen de negocio hipotecario, tras haber tocado su punto más bajo, se ha estabilizado gracias a la subrogación de créditos propiedad de las entidades financieras. “A partir de ahí, solo se puede esperar que crezca la concesión de créditos”.

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Fuente: La Gaceta, Expansión