Noticias sobre Préstamos

La banca se ha marcado como objetivo aumentar su cartera de créditos para incrementar sus ingresos y rentabilidad. La recuperación económica, ha llevado a las entidades a identificar una mejora de la demanda solvente y la banca está acelerando la nueva producción de préstamos. Esta mayor competencia por dar crédito y captar negocio está provocando unas políticas de precios de activo más agresivas. En el Santander y el Popular, los datos del primer trimestre ya muestran una caída del rendimiento del crédito. Pero no es una tendencia aislada, todas las entidades han dibujado en las últimas semanas un escenario de mayor presión en los diferenciales de los préstamos.
Esta rebaja de precios de activo, perjudica la rentabilidad del sector, lo que se pretende contrarrestar con dos elementos. Por una parte, el efecto volumen. Las entidades confían en que el gancho comercial del precio les ayude a cumplir sus objetivos de captación, vinculación y generación de negocio con clientes, lo que se traducirá en mayores volúmenes de ingresos. Por otra parte, la reducción del coste de los recursos se ha convertido en el principal aliado de las entidades. El recorte del coste de los depósitos está siendo un catalizador para elevar el diferencial de clientes y está dando a las entidades margen para ofrecer a su clientela tipos más atractivos en el crédito.
 

Las entidades financieras necesitan hacer caja con su negocio bancario para mejorar la cuenta de resultados y empezar a ganar dinero. Es por eso por lo que suavizaron las condiciones para conceder préstamos. En el año 2014, las condiciones son mejores que en 2013, pero más duras que en 2008”. Las entidades sus criterios a la hora de conceder un crédito. Antes se centraban en la rentabilidad individual de cada producto pero ahora miran el detalle de la rentabilidad global por cliente. Es decir, si un ciudadano tiene más vinculación con el banco, porque es cliente desde hace tiempo, tiene más productos contratados y más ahorros gestionados por la entidad, tendrá más fácil conseguir un préstamo. Esto influye en el precio a la hora de obtener un crédito, las condiciones del préstamo serán más baratas “siempre que la rentabilidad global del cliente sea buena”.

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Más del 40% de los impagos en préstamos para adquisición de viviendas se declaran en las operaciones donde se arriesgó en exceso, en las que se otorgó al cliente importes que rebasaban el 80% del valor de tasación del inmueble. El Banco de España siempre ha desaconsejado franquear ese umbral de financiación, sin embargo, las entidades prestaron el 14,5% de todo el dinero en hipotecas en esas operaciones arriesgadas, según calcula el Servicio de Estudios de La Caixa a partir de los informes anuales elaborados por bancos y antiguas cajas.
Según el análisis de La Caixa cuatro de cada diez euros en impagos han prendido en la cartera arriesgada, que apenas aglutina el 14,5% del volumen total hipotecario, y los otros seis en el 85,5% de préstamos concedidos con criterios de mayor prudencia.

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En febrero sólo se inscribieron 16.420 viviendas en los registros de la propiedad, esto supone un descenso del 33% con respecto al mismo mes del año anterior, según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE). El mercado hipotecario encadena ya 46 meses de caídas consecutivas.
El importe medio de las hipotecas sobre viviendas en el mes de febrero fue de 102.443 euros, lo que supone un 1,1% menos que en el mismo mes del año 2013.
El tipo de interés de las nuevas hipotecas continúa moderándose. Según el INE, el precio medio de los préstamos se situó en el 4,11%, el nivel más bajo en el último año. La intención de la banca de reabrir la financiación a través de hipotecas más asequibles ha traído consigo unos diferenciales por debajo del 2% . Sin embargo, no parece que este ‘efecto llamada’ por parte de las entidades financieras se haya traducido en un mayor número de contrataciones.

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Las familias han recuperado la riqueza con la que entraron en la crisis económica. La diferencia entre activos y pasivos ha vuelto a superar el billón de euros, como sucedió en 2006. Las claves que explican esta recuperación son la fuerte reducción de deuda y el ahorro. Los créditos, ligados fundamentalmente a la adquisición de vivienda, han caído en 111.000 millones en seis años.
Los hogares son los que mejor ejemplifican la montaña rusa de la crisis. En 2007 los primeros expertos advertían del riesgo de una crisis inmobiliaria, a la que luego se le uniría la crisis financiera provocada por la caída de Lehman Brothers pero las familias continuaron con su patrón de fuerte endeudamiento de los anteriores ejercicios, muy ligado al boom inmobiliario. Ese año, el pasivo sumó otros 93.000 millones de euros, de los que la mayoría estaban catalogados como préstamos a largo plazo tradicionalmente créditos hipotecarios para la adquisición de la vivienda. Al mismo tiempo, el buen momento de la Bolsa llevó a los hogares a depositar sus ahorros en acciones y otras participaciones hasta alcanzar los 818.000 millones, según la estadística del Banco de España. Un año después el dinero depositado en acciones cayó en 264.902 millones y el pasivo de las familias ascendió a 965.000 millones. La riqueza, medida como la diferencia entre activos y pasivos, se situó en 740.365 millones, el nivel más bajo desde el año 2000.

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La concesión de crédito nuevo a empresas sigue cayendo. Los datos del Banco de España de nuevas operaciones al sector empresarial recogen una bajada media interanual del 20,01% en febrero, hasta 25.418 millones de euros. Se diferencia entre créditos hasta un millón de euros y a partir de esa cifra. En el primer caso, las estadísticas arrojan una subida del 5,98% (10.694 millones) en febrero de forma interanual, lo que se podría interpretar como que en las pymes empieza a fluir el crédito. Por el contrario, la concesión de préstamos por encima del millón de euros se desplomó un 32,11% interanual, hasta 14.724 millones. Además, la serie de nuevos préstamos está contaminada por refinanciaciones, novaciones y cambios en los términos de contratos, que se incluyen. A esa realidad hay que añadir que se parte de un stock muy alto. Las amortizaciones son mayores que los importes concedidos nuevos. Resultado: el saldo neto no aumenta. Hasta antes de la crisis, el stock crecía porque las tasas de concesión de nuevos préstamos a empresas y familias siempre eran superiores a lo que se amortizaba.
Muestra de que el crédito no repunta es que el saldo vivo histórico de préstamos concedido por la banca al sector empresarial descendió un 11% en febrero, hasta 636.138 millones, sin contar el flujo efectivo (descuentos, amortizaciones…). Los expertos se preguntan cómo hacer compatible la corrección del exceso de endeudamiento de ciertos sectores y empresas con la provisión de nuevos créditos a proyectos viables y rentables. La mayor parte de los banqueros defendió la semana pasada en unas jornadas que sus entidades están listas para dar préstamos a proyectos empresariales viables, pero ninguno ofreció datos de este segmento. Por su parte, el Gobierno empieza a lanzar mensajes de que vuelve el crédito. Pero ¿en qué datos se basa? En que el crédito nuevo otorgado a las familias en los últimos meses vislumbra algún alza. Según los datos del Banco de España, el crédito nuevo a las familias creció un 17,22% en febrero, hasta 4.545 millones. Por subsectores, el crédito hipotecario subió un 25,76%, hasta 2.021 millones, y el de consumo se incrementó un 32,48%, hasta 1.244 millones. Por el contrario, el crédito nuevo para otros fines descendió un 3,83%, hasta 1.280 millones. Estos porcentajes y los de algunos meses anteriores son los que dieron pie al secretario de Estado de Economía, Fernando Jiménez Latorre, para decir que “las familias y las empresas notarán pronto el acceso al crédito”. Según un experto financiero, no se puede olvidar que se parte de cifras muy bajas del año pasado, cuando la banca concedió hipotecas “casi con cuentagotas”. De hecho, el nuevo crédito a las familias durante la crisis (de 2009 a 2013) descendió un 70,12%, hasta 21.853 millones.
Al analizar el endeudamiento histórico de las familias sucede lo mismo que al revisar el empresarial: las amortizaciones, sobre todo la cancelación de hipotecas, superan a la concesión de nuevos préstamos, con lo que el saldo neto no sube. El volumen de préstamos que las familias deben a la banca asciende a 777.801 millones, un 5,51% menos que hace un año. De ahí la manida frase de que las familias también se están desapalancando. No obstante, la mayor parte de su deuda (606.774 millones) corresponde a hipotecas. Es decir, que las familias siguen pagando religiosamente su hipoteca, en la medida de lo posible, pero se piensan muy mucho el solicitar un préstamo nuevo para pagar un viaje o la comunión del hijo,
como hacían en los años de bonanza.

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Fuente: La Vanguardia

La banca comienza detectar señales de inflexión tras años de deterioro de su negocio. Las nuevas promesas de abrir el grifo del crédito que viene haciendo el sector están basadas en la convicción de que la morosidad comienza a relajarse o en las expectativas de que el mercado inmobiliario está tocando suelo.
“Vemos claramente buenas noticias desde el punto de vista del consumo, de las hipotecas y de las pymes que es donde realmente estamos viendo el crecimiento del flujo del crédito”, asevera sobre la evolución de la financiación el consejero delegado de BBVA, Ángel Cano, destacando que se trata de “una noticia doblemente positiva porque este el auténtico motor de la recuperación económica del país”. Cano, se suma, no obstante, al toque de atención que lanzaba un día antes en el mismo foro el subgobernador del Banco de España y admitía que si bien se está generando un importante flujo de nuevos préstamos, no será hasta 2015 cuando se pueda hablar de un incremento en el saldo de concesión de crédito al sector privado. Aun así, el cambio de paradigma está asentado en una mejora que se hace patente ya en la morosidad, dice Cano.
En concreto, la tasa de créditos dudosos del grupo BBVA encadena ya cinco meses de caídas hasta el cierre de febrero lo que ha permitido rebajar la tasa de mora un 3% y reducir en casi 1.000 millones de euros el saldo de préstamos problemáticos. Aunque Cano se mostró cauto a la hora de hablar de una tendencia, sí destacó que se tratan sin duda de señales positivas que se han afianzado con más intensidad en los dos primeros meses del año. Una percepción que también comparte Francisco Gómez, su homólogo en Banco Popular, quien habla del actual comportamiento de la mora como el mejor de los últimos años.
Señales positivas en el negocio principal de la banca que vienen acompañadas de una cierta mejoría en su peor lastre, el ladrillo, a tenor de lo expuesto desde Sabadell. “El banco ha sido agresivo en precios”, detalló su consejero delegado, Jaime Guardiola, exponiendo que esta táctica le permitió duplicar el ritmo de venta de inmuebles en 2013, cuando selló el 12,3% de todas las transacciones, pero, señaló, “ahora empieza a no serlo”. “Hemos subido precios en 450 propiedades en 2013 y hemos iniciados procesos de subasta”, en los que los pisos también se encarecen frente a su valor inicial, aclaró. Un primer indicio de que el mercado inmobiliario va tocando suelo. De hecho, apuntó, Sabadell está finalizando 48 promociones en construcción ante la previsión de que “la oferta se va a quedar corta” frente a la demanda. Bajo esta previsión se enmarca el giro estratégico de Sabadell sobre su plataforma inmobiliaria, Solvia, que hasta hace unos meses se planteaba vender a fondos extranjeros, como han hecho Santander, Popular, CaixaBank o Bankia, pero que Sabadell ha decidido ahora conservar para una posible salida a Bolsa.

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Fuente: Cinco Días, Expansión, ABC

El saldo de crédito vivo concedido por las entidades financieras al sector privado español cayó a plomo durante 2013 hasta situarse en mínimos de 2006. La reducción de casi 157.000 millones de euros de la financiación bancaria, que se situó en diciembre en 1,448 billones de euros, supuso una rebaja del saldo de préstamos vivos del 9,76% entre diciembre de 2012 y el cierre de 2013. Aunque la cifra es ligeramente inferior al 9,9% de retroceso registrado el año anterior, un informe de Analistas Financieros Internacionales (AFI) destaca que la de 2013 fue “la mayor caída anual de la serie histórica si no se tienen en cuenta los traspasos de crédito inmobiliario a Sareb en diciembre de 2012 y febrero de 2013”. De noviembre a noviembre, de hecho, la reducción del crédito vivo fue del 12,5%. Y desde AFI advierten que el crédito seguirá reduciéndose en 2014. Estima “una contracción del 2% anual”, lo que supondría una caída neta cercana a los 29.000 millones. Las previsiones de AFI indican que el cierre del año finalizaría con un saldo de crédito vivo rebajado a 1,419 billones. Bajar a este nivel supondría que la economía española ha perdido casi medio billón de financiación bancaria desde el pico de máxima concesión, los 1,869 billones de saldo vivo registrados a cierre de 2008.
Los analistas de AFI señalan que “con el objetivo de determinar los segmentos que liderarán la reactivación del crédito y el impacto que ello puede tener en la recuperación económica, lo relevante es el análisis de los registros de nuevas operaciones y amortizaciones y no tanto de la evolución del saldo vivo”, factor que achacan al “necesario proceso de desapalancamiento del sector privado”. En este sentido, el informe recoge que se produjo “una reducción considerable de los ritmos de amortización en 2013, salvo en crédito al consumo, tras la excepcional subida de las amortizaciones en 2012”. Un retroceso en las amortizaciones que ha sido especialmente destacable en las partidas de crédito para la compra de vivienda, del lado de los particulares. El saldo amortizado por esta vía no llegó a alcanzar los 50.000 millones durante 2013, cifra que sobrepasó con holgura en 2012. Otro tanto ocurre con el crédito empresarial amortizado durante el último año, que apenas superó los 500.000 millones cuando en 2012 la cifra rebasaba los 600.000 millones. A la vista de las cifras, la fuerte reducción del saldo de préstamos vivos durante el último ejercicio no parece directamente relacionada con la cancelación de los mismos por el abono de la deuda pendiente. AFI extrae estos datos de una muestra representativa de las entidades que operan en el país, si bien advierte de que la falta de información detallada por parte del Banco de España impide tener en cuenta “el impacto derivado del pase a fallidos o adjudicados y las posibles recuperaciones en la dinámica de amortizaciones”.
Aunque la proyección de AFI arroja una nueva contracción crediticia del 2% para 2014, sostiene que esta se producirá “con comportamientos divergentes por segmentos”, lo que posibilitará que aunque el saldo vivo de préstamos siga cayendo, algunos sectores puedan beneficiarse de nueva financiación. “Esperamos un cambio positivo de tendencia para el crédito a empresas no inmobiliarias, principalmente pymes, y un leve crecimiento en crédito al consumo”.

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Fuente:Cinco Días

Varios factores han impulsado que los créditos para la adquisición de vivienda de las familias repuntara con fuerza el ejercicio pasado hasta tasas históricas. La situación por la que atraviesan los hogares tras seis años de crisis económica, la nueva reclasificación de los préstamos refinanciados y la bajada del saldo concedido son las principales causas que han colocado el ratio en niveles cercanos al 7% en el caso de los principales grupos financieros a cierre del ejercicio pasado. El porcentaje está por encima de la media del sector. El último dato cifra en el 5,36% la financiación impagada. Ha cierre de año podría estar en torno al 6%, teniendo en cuenta la evolución y algunas estimaciones, como la del Círculo Cívico de Opinión.
Hasta principios de 2012 el conjunto del sistema había mantenido controlada la morosidad en el segmento hipotecario para particulares, en contraposición con otros sectores de actividad, como el promotor o pymes. Incluso, el Banco de España llevaba a predecir que nunca llegaría a sobrepasar el 3% “por una cuestión cultural, ya que el ciudadano español deja de comer antes que dejar de pagar la hipoteca”. Los analistas extranjeras, sin embargo, han alertado en todo momento de que este nicho era una amenaza para las cuentas de la banca debido al elevado número de parados en el país. En los últimos meses, esos temores se han confirmado, aunque en parte se debe al ejercicio de reclasificación de los créditos refinanciados exigido por el supervisor, que han elevado la cuantía de préstamos considerados morosos y ha reducido el epígrafe de al corriente de pago. Pese al aumento, en hipotecas el deterioro es aún muy inferior que en otros segmentos. El ratio general de morosidad cerró en el 13,6%.

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Fuente: El Economista

El euríbor a 12 meses se mantiene ajeno al último recorte de los tipos de interés el pasado noviembre hasta el mínimo histórico del 0,25%, y sube en enero por segundo mes consecutivo. Se sitúa en el 0,562% (0,543% de diciembre) y prácticamente iguala el 0,575% que marcaba hace un año. La mínima diferencia de 0,013 puntos abaratará las hipotecas a las que le toque revisión un euro al mes o 12 euros al año una hipoteca media de 100.000 euros con un diferencial del 1% a un plazo de 20 años, por lo que se pueden dar por terminadas las rebajas en los préstamos para compra de vivienda. La tasa mensual de enero es la más alta desde febrero de 2013 (0,594%) y pone fin a una racha de descuentos en los préstamos hipotecarios que se inició en febrero de 2012, cuando el euríbor bajo al 1,678%. A partir de ahí, el índice describió una tendencia bajista que le llevó a marcar su mínimo histórico en mayo del año pasado (0,484%). Y en noviembre pasado, después de que el BCE efectuara el recorte de los tipos oficiales, el euríbor fijó su segunda tasa más baja de la historia en el 0,506%. Pero el efecto bajista se quedó ahí. El tipo hipotecario repuntó en diciembre y de nuevo en enero. Los expertos achacan este comportamiento a la mejora de la situación económica, por un lado, y a la tensión en el mercado interbancario, por otra, lo que ha neutralizado la política monetaria de tipos reducidos por parte del BCE.
El euríbor suele subir o bajar en función de los aumentos o rebajas de tipos que aplica el BCE. Pero cada vez más parece que se está produciendo una desvinculación entre el tipo oficial del BCE y el interés al que se prestan entre sí las entidades. Los analistas también explican que el empeoramiento del interbancario se debe en parte a las devoluciones de dinero al BCE procedentes de las subastas de liquidez, lo que está provocando un regreso de la banca a este mercado para conseguir liquidez allí. Con todo, de seguir el euríbor la actual tendencia, las hipotecas estarían a punto de volver a encarecerse.

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Fuente: Cinco Días, El País, ABC