Noticias sobre Préstamos

La morosidad inmobiliaria ha dado el primer respiro a la banca desde que comenzara la crisis, hace más de siete años. En los seis primeros meses de 2014, la tasa de impagos de las compañías relacionadas con el ladrillo disminuyó tras haberse multiplicado por más de seis desde 2008. El ratio ha descendido hasta el 36,6%, casi medio punto porcentual con respecto al cierre del pasado ejercicio. La caída es poco significativa pero ha permitido a las entidades registrar una reducción de la morosidad en el conjunto de su cartera crediticia.
La banca espera que la tendencia a la baja continúe en los próximos trimestres y permita ver una caída de la tasa en términos interanuales, porque si se compara el dato con el del mes de junio de 2013, sube un 20,1%, derivado principalmente por el menor volumen de préstamos.
Las entidades comienzan a ver la luz al final de túnel, porque no sólo la tasa de modosidad empieza a caer, sino porque el volumen de crédito deteriorado al promotor también lo hace. En el primer semestre, los préstamos impagados de las compañías inmobiliarias descendieron casi un 9,5% (8.400 millones) y se situaron en 79.400 millones, cifra que está por debajo de la cosechada a cierre de 2011.
 

Desde que se dieron a conocer las líneas maestras del Plan de Vivienda 2013‐2016 hasta que se han logrado financiar las primeras actuaciones ha pasado año y medio. Una vez suscritos los convenios con las autonomías el Ministerio de Fomento ha transferido casi 100 millones de euros para poner en marcha los primeros proyectos.
Desde el Ministerio explican que el sector es consciente de que los niveles de producción de vivienda del pasado no van a volver, por eso ha de reconvertirse hacia la rehabilitación, donde existe un nicho de negocio incalculable, dado el estado de conservación de la mitad de los más de 25 millones de casas que existen.
Gobierno y empresas insisten en que faltan dos aspectos importantes para poder garantizar que el cambio de modelo culmina con éxito: que la ciudadanía se conciencie de que rehabilitar es rentable y más facilidades de financiación. Fuentes de Fomento confirman que continúan las negociaciones con la banca para que puedan ponerse en marcha préstamos destinados a comunidades de vecinos o propietarios individuales que pretendan reformar sus viviendas.
 

La deuda contraída por familias y empresas para financiar inmuebles disminuyó en 64.802 millones de euros, el 8,1%, en doce meses, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
Las entidades facilitaron 18.892 millones a familias en los primeros nueve meses del año, lo que implica un aumento interanual del 18,88% pero esta cifra sigue siendo insuficiente para compensar las amortizaciones de préstamos, muchos de ellos contratados durante el boom inmobiliario. En el ejercicio 2005 las familias recibieron 158.018 millones de fondos para financiar compras de viviendas; y aún en 2009, cuando ya nos encontrábamos inmersos en la crisis, las entidades otorgaron 73.154 millones en nuevas operaciones hipotecarias. Los problemas de la banca, de la economía y de los hogares retraen la contratación en los años sucesivos, hasta marcar un mínimo en el año 2013 en 21.853 millones. Durante 2014, la tendencia mejora, si bien los recursos movilizados son aún insuficientes para compensar el proceso de desapalancamiento.
 

La mayoría de los juzgados en los casos en los que se solicita la nulidad de las cláusulas suelo hipotecarias ha dado la razón al particular, pero este asunto está lejos de tener un criterio jurisprudencial unánime y hay tribunales que siguen reconociendo a los bancos el derecho a mantener un tope en la bajada de los tipos de interés de los préstamos.
El Juzgado de Primera Instancia número 2 de Pamplona sentenció el pasado 29 de octubre que el Banco Popular puede seguir aplicando la cláusula suelo que impone un tipo de interés mínimo del 3%, rechazando la pretensión de una clienta que solicitaba que se eliminase y se le restituyeran las cantidades indebidamente pagadas. El juez considera, en este caso, que es clave un acuerdo posterior a la firma de la hipoteca, que se produjo en 2007, por el que el Banco Popular y la prestataria acordaron reducir la cláusula suelo del 4%, recogida en el contrato original, hasta el 3%, por medio de una novación contractual. La sentencia recoge que “Estos actos ponen de manifiesto el conocimiento de la demandante de la estipulación y su voluntad de modificar la misma, manteniendo su existencia, y la voluntad análoga del banco”, por lo que absuelve a la entidad financiera y condena en costas a la demandante.
El magistrado recuerda que cobrar un tipo de interés en un préstamo es “totalmente legítimo” y que este puede ser variable. Respecto al posible desequilibrio contractual por la inclusión de esta cláusula, el juez entiende que “desde las perspectivas de la realidad histórica y la social en el momento del contrato no se considera que la cláusulas suelo sea desproporcionada ni que rompa el presunto equilibrio del contrato”.
 

Según recoge la encuesta sobre préstamos que realiza el BCE un 2% de las entidades bancarias de la eurozona relajaron, aunque de forma marginal, las condiciones de los créditos al sector privado durante el tercer trimestre de este año, lo que demuestra que hay un deseo por parte de parte del sector de incrementar la oferta a familias y empresas. Es el segundo trimestre consecutivo en el que ocurre esto y la banca confía en que esta mejora persista en la recta final del año. Desde mediados de 2007 y hasta comienzos de este año, los bancos habían endurecido las condiciones de los préstamos. Respecto a los plazos y condiciones, las entidades aseguran haber reducido los márgenes en préstamos corrientes y, por primera vez desde que comenzó la encuesta en 2003, también en los préstamos de riesgo. Este cambio de tendencia se produce en un momento en el que la institución está haciendo un esfuerzo por reactivar el crédito.

La Comisión Europea (CE) está analizando la legalidad de la ley española en materia de ejecución hipotecaria, y ha advertido que en caso de que las reformas llevadas a cabo no sirvan para ajustar la norma a la legalidad comunitaria expedientará a España.
Según la comisaria de Justicia, Martine Reicherts, la CE está acabando de evaluar la legislación española en esta materia, teniendo en cuenta la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la UE que viene corrigiendo ciertas prácticas contrarias a los derechos del consumidor cuando aparecen cláusulas abusivas en el contrato.
Según Reicherts en respuesta a los fallos del TJUE España “modificó la disposición que impedía que los deudores interpusieran recurso de apelación contra la resolución que desestimara su oposición a la ejecución, si ésta se basaba en la existencia de una cláusula contractual abusiva en el contrato de préstamo” pero la Comisión “está ahora acabando de evaluar si España cumple plenamente lo dispuesto” en la directiva sobre cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores, en particular “tal y como ha sido interpretada por el TJUE”.
 

En el mes de agosto hubo una aumento del 23,8% en la firma de hipotecas para viviendas. Con lo que son tres los meses consecutivos de incrementos interanuales, pero hay que tener en cuenta que en el mes de referencia para calcular esta alza, agosto de 2013, los préstamos tocaron suelo. Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), las hipotecas para compra de vivienda sumaron 15.040 operaciones, frente a las 12.146 de un año antes. En tasa mensual (agosto sobre julio) los préstamos cayeron un 16,9%, el mayor descenso en este mes desde 2008 (‐23,06%).
Además, no sólo ha subido el número de hipotecas, sino que también se ha elevado el importe de los préstamos. En agosto, el importe medio ascendió a 102.430 euros, un 5,8% más que en el mismo mes del año anterior.
 

Según los datos del Banco de España, la cartera crediticia al sector privado proporciona unos ingresos trimestrales de 8.377 millones de euros en su actividad en España. Esta cifra es un 2,23% inferior a la del trimestre anterior y un 16,96% menos que en idéntico trimestre de 2013. En los primeros seis meses los ingresos generados por los préstamos ascendieron a 16.945 millones, lo que supone un recorte del 18,32% respecto al mismo semestre del ejercicio anterior. La evolución de estos ingresos se explica por dos factores. En primer lugar, aunque la nueva producción de préstamos ya presenta crecimientos interanuales, aún es insuficiente para aumentar o siquiera mantener el volumen total de la cartera. Por otro, la tendencia bajista de los tipos de interés deja menos margen a las entidades, a pesar de que se protejan con diferenciales más altos.

Los ingresos que la banca exige a la hora de contratar una hipoteca cierran la puerta de la financiación a millones de hogares en España. 8,4 millones de familias españolas no ganan lo suficiente para acceder a los préstamos que ofertan los 10 grandes bancos del país, ya que requieren unos ingresos mínimos de 1.549,06 euros de media al mes. Esta situación se ve agravada en el caso de las hipotecas que aplican los intereses más económicos del mercado. Para acceder a estos créditos, las entidades exigen unas ganancias medias de 2.300 euros mensuales, lo que hace que 11,3 millones de hogares no puedan contratarlos.
En los últimos meses muchas entidades han anunciado rebajas en sus diferenciales o han lanzado nuevas hipotecas con intereses más bajos que los aplicados hasta ahora pero incluso las ofertas más baratas del mercado, no sólo siguen siendo más caras que las que se ofertaban antes de la crisis sino que, además, imponen elevadas exigencias para poder disfrutar de los intereses, sobre todo, en cuanto a la vinculación con la entidad y a los ingresos mínimos exigidos.
 

Los créditos en España se están abaratando y la demanda de fondos por parte de empresas y familias está aumentando. Según la encuesta sobre préstamos bancarios en España publicada por el Banco de España, la demanda de créditos en España ha aumentado en el segundo trimestre por parte de pymes y familias, tanto para créditos destinados a vivienda como consumo.
Las diez principales entidades que colaboran con la encuesta afirman también que se han suavizado “ligeramente” los criterios de aprobación de nuevos créditos para pymes españolas. También se relajaron las garantías requeridas y aumentó el plazo de vencimiento.
Este abaratamiento de los préstamos también se experimentó en los destinados a la adquisición de vivienda por parte de los hogares y vino acompañada de una reducción del plazo de vencimiento.