La morosidad alcanza en junio el 11,6%Un repunte de los préstamos que la banca clasifica de dudoso cobro y otro descenso en el crédito concedido a empresas y familias confluyen para dejar una imagen estadística mucho más sombría que la que reflejan otros indicadores, como la moderación de la prima de riesgo, la afluencia de turistas extranjeros o la salida de la recesión de la zona euro. Porque el detalle de los balances financieros de junio, difundido por el Banco de España, revela que la tasa de morosidad, la proporción del crédito que se considera dudoso, alcanza ya el 11,6%, un nivel récord. La morosidad no solo aflora los problemas de las entidades financieras españolas, que deben reservar fondos para cubrir la posibilidad de no recuperar el dinero prestado (se destinaron 116.344 millones a provisionar créditos, un 15% más que un año atrás). También es un termómetro del deterioro de la economía española: la morosidad crece en paralelo a la recesión, que mina la capacidad de pago de las empresas, y a la tasa de desempleo. “El hecho de que el paro persista en niveles por encima del 26% contribuye a explicar el aumento de la tasa de morosidad, sobre todo cuando se agota el periodo de percepción del subsidio de desempleo”, explica Joaquín Maudos, catedrático de la Universidad de Valencia e investigador del Instituto Valenciano de Investigaciones Económicas. “Mientras la economía esté en recesión, la mora seguirá subiendo”, añade. Los propios ejecutivos de la banca asumen que la proporción de créditos fallidos seguirá al alza. “Es posible que la morosidad no se frene hasta el primer o segundo trimestre de 2014”, pronosticó hace unas semanas el consejero delegado del BBVA, Ángel Cano. Pero el incremento registrado ha ido más allá de lo experimentado en los últimos meses. El volumen de préstamos dudosos escaló en 6.214 millones, al pasar de 170.205 millones en mayo a 176.420 millones en junio. Es la quinta mayor subida mensual en lo que va de crisis. calcular hipoteca Fuente: El País Publicado el: 27/08/2013 | Etiquetas: banca, banco de españa, crédito, desempleo, dudoso cobro, empresas, entidades financieras, familias, morosidad, prima de riesgo, préstamos, recesión, tasa de morosidad |
Las hipotecas multidivisa son un producto inexistente a día de hoyLas hipotecas multidivisa, que en la época del boom inmobiliario se ofrecían como una alternativa para pagar menos, son ahora un producto inexistente por su peligrosidad. Las entidades que otrora las comercializaban ya no lo hacen. Y es que el veredicto del mercado es unánime: se corre un doble riesgo, la variación del tipo de interés y la fluctuación del tipo de cambio de la divisa. Aun así, entre 2005 y 2007, se estima que más de 30.000 hogares contrataron este tipo de préstamos, sobre todo en yenes o francos suizos, convencidos de que podían ahorrarse un dinero si vinculaban su hipoteca a una moneda extranjera más débil que el euro, aprovechando además unos tipos de interés más bajos que el euríbor, que entonces llegó a superar el 5%. Todo parecían ventajas. Y así fue mientras el euro mantuvo su escalada frente al yen situándose incluso en los 170 yenes en el verano de 2008. En ese momento, el ahorro medio de los hipotecados en yenes se acercaba a los 400 euros al mes, según cálculos del portal especializado en finanzas personales, HelpMyCash.com. Pero sobrevino la crisis y en apenas tres meses el euro se hundió un 33%, hasta los 115 yenes, y no paró de bajar hasta marcar un mínimo por debajo de los 95 yenes en julio de 2012. La situación había dado un vuelco y las consecuencias eran no solo un incremento de las cuotas hipotecarias mensuales sino también de la deuda en euros con el banco, que había crecido un 45% respecto a 2008, a pesar de haber amortizado durante cuatro años.
Saltaron las alarmas entre los afectados, cada vez más endeudados, disparándose las reclamaciones. La principal queja es la falta de información por parte de la entidad comercializadora. Según señala Iure Abogados, “las entidades financieras no han cumplido con los deberes de información que les exige la normativa legal para que el cliente tenga un adecuado conocimiento del contrato”. Por eso, y apoyándose en una reciente sentencia de un juzgado de primera instancia que considera que las hipotecas multidivisa presentan un importante nivel de complejidad, desde el despacho aseguran que “la mayoría de los clientes minoristas podrán instar la nulidad del contrato por vicio en el consentimiento”. Desde la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros (Adicae) aseveran que “las características de las hipotecas multidivisa comportan un elevado riesgo y no son adecuadas para los consumidores de a pie, sino solo para perfiles con cierta cualificación financiera”. calcular hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 06/08/2013 | |
Los créditos dudosos superan los 200.000 millones de eurosDe acuerdo con los últimos datos divulgados por el Banco de España, las entidades financieras que operan en el país acumulaban en mayo 170.225 millones de euros de créditos dudosos, después de que esta variable creciera en 3.137 millones respecto al mes anterior. Esta subida es el tercer incremento mensual consecutivo. Desde febrero, el volumen de préstamos morosos ha crecido en 8.187 millones. Sin embargo, estas cifras no reflejan los millones de euros de créditos en mora traspasados a Sareb. Entre las entidades nacionalizadas (Bankia, Novagalicia Banco y Catalunya Banc, las del Grupo 1) y las que han recibido algún tipo de apoyo público (BMN, Liberbank, Caja 3 y Caja España Duero, del Grupo 2) traspasaron cerca de 40.000 millones en créditos a promotores, aunque una pequeña parte estaba al corriente de pago. Este trasvase, que se produjo en diciembre de 2012 en el caso de las entidades del Grupo 1 y en febrero de 2013 en las del Grupo 2, contribuyó a que el volumen de créditos dudosos de la banca disminuyera en 32.838 millones, al pasar a estar computados en el balance de Sareb.
Teniendo en cuenta los 170.225 millones de créditos morosos que siguen en manos de los bancos y los más de 30.000 millones que están en el balance de Sareb (el volumen exacto se desconoce), el volumen total habría superado el pasado mayo los 200.000 millones, una cantidad que representa una quinta parte del PIB.
La tasa de morosidad también refleja este repunte. Después del segundo traspaso de activos a Sareb, en febrero, el ratio de mora cayó hasta el 10,4%. Sin embargo, tras el repunte de mayo esta tasa ha escalado al 11,21%, con lo que roza el máximo histórico que se alcanzó en noviembre de 2012 (11,38%), justo antes de ejecutarse la cesión de activos tóxicos a Sareb.
Si se tomaran en cuenta los créditos morosos que ahora gestiona el banco malo, la morosidad habría llegado en mayo al 13,5%. Los nuevos repuntes de la ratio de morosidad también están condicionados por los constantes descensos de la cartera global de créditos de la banca. En mayo, era de 1,52 billones de euros, después de reducirse en 39.500 millones en dos meses. Cuanto menor es la base total de préstamos de la banca, mayor protagonismo cobra el volumen creciente de créditos impagados. Hace un año, cuando el Gobierno solicitó ayuda financiera a los socios de la Unión Europea para recapitalizar las entidades financieras con problemas, la tasa demora era del 9,65%,frente al 13,5% de ratio demorosidad ‘real’. simulador hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 03/08/2013 | Etiquetas: activos toxicos, banco de españa, banco malo, bancos nacionalizados, créditos, créditos dudosos, entidades financieras, morosidad, préstamos, sareb, tasa de morosidad |
El crédito bancario cayó el 7,2% hasta abrilEl crédito sigue con su contracción. Según asegura la Asociación Española de Banca (AEB) en su último informe económico financiero, el saldo vivo del crédito a otros sectores residentes se ha reducido un 7,2% en los primeros cuatro meses del año en tasa interanual, cuando la caída se situaba en el 4,4% para el conjunto de 2012. Estos datos, explica la asociación, ya descuentan el efecto de haber traspasado crédito inmobiliario a la Sareb, por lo que se confirma que los préstamos, lejos de iniciar una recuperación, aceleran su caída en este año.
Por otro lado, los depósitos se mantienen prácticamente estables, lo que permite que el ratio entre depósitos/créditos haya mejorado en 9 puntos desde los mínimos de agosto del año pasado. Esta relación mide la necesidad de financiación exterior de las entidades, por lo que una subida disminuye el volumen de fondos que deben obtener en los mercados.
Dentro de otros sectores residentes, la AEB destaca que en el caso del crédito para los hogares, el descenso registrado en abril es del 5%. El porcentaje de caída para adquisición de vivienda es del 3,4%,mientras que los préstamos para otros fines se contraen el 10,2%.
Según los datos de la AEB, también publicados el viernes, el balance individual agregado de los bancos españoles, muestra que los créditos fiscales han registrado un aumento interanual del 87,1% en los primeros cuatro meses del año. Así, si en abril de 2012 sumaban 11.105 millones de euros, a cierre de abril de este año, este saldo aumenta hasta 20.777 millones. El aumento se debe, según los expertos consultados, a los resultados registrados el año pasado, donde la mayor parte de los bancos tuvieron pérdidas en su actividad en España. El tratamiento de esta partida es la que prepara modificar Hacienda para evitar efectos negativos en capital porla entrada de Basilea III. simulador hipoteca Fuente: El Economista, Expansión Publicado el: 15/07/2013 | |
La caída del crédito supera el 6%La reapertura del grifo del crédito aún parece lejana. Según datos del Banco de España, los préstamos concedidos al sector privado residentes, familias y empresas, registraron una caída del 6,1% el pasado mayo, el porcentaje más alto en toda la crisis. La evolución de la cartera total de créditos muestra que sigue reduciendo su volumen y, además, a pasos más acelerados. Así, en 2010, la menor incorporación de crédito nuevo produjo una contracción anual de la cartera de un 0,5%. En 2012, la caída ya representaba el 3,2%. Y este año la tendencia no se frena. En febrero, la caída del crédito era del 5,5%, en marzo del 5,7%, en abril del 5,8 % y en mayo el porcentaje ha crecido en tres décimas. En estos porcentajes hay que tener en cuenta el efecto de la Sareb, ya que los préstamos traspasados por los bancos rescatados se han restado de sus balances, disminuyendo el volumen de sus carteras. Sin embargo, el efecto del banco malo no enmascara una eventual recuperación del crédito. En primer lugar, porque en segmentos donde el traspaso a la Sareb es nulo, como en adquisición de vivienda por familias, el porcentaje del descenso del volumen de la cartera también alcanza máximos en los meses de abril y mayo. Así, mientras los datos del primer trimestre indican que los créditos para adquisición de vivienda han bajado el 3,7%, en mayo este porcentaje se agranda hasta el 4,5%. En segundo lugar, la evolución de los nuevos créditos muestra que la concesión sigue disminuyendo en los primeros meses del año, tanto los concedidos a empresas como a familias. Así, en los cuatro primeros meses del año, el nuevo crédito concedido a los hogares para compra de vivienda suma 6.960 millones de euros, por los 9.398 millones concedidos desde enero hasta abril de 2012, lo que supone un descenso del 26%.
En cuanto al destinado al consumo, un tipo de préstamo cuyo volumen de concesiones bajó un 69,5% en cuatro años(el hipotecario en ese mismo periodo se deja el 63%), aguanta el tipo en el arranque de año. Así,si de enero a abril de 2012 los nuevos créditos al consumo sumaron 4.262 millones, doce meses después, su concesión solo baja el 4,45%, al llegar a 4.072 millones. Y en el nuevo préstamo concedido a empresas, los créditos con un montante inferior a un millón de euros, los que se asocian a las pymes, han sido concedidos 43.573 millones hasta abril, un 15,1 %inferior a los más de 51.000 millones del mismo periodo de 2012. En los créditos que sobrepasan el millón de euros, el recorte en su concesión se sitúa en el 25,4%, al pasar de 115.089millones en el primer cuatrimestre de 2012 a 85.839millones este año. simulador hipoteca Fuente: El Economista Publicado el: 08/07/2013 | Etiquetas: adquisición, banco de españa, banco malo, cartera crediticia, consumo, crisis, crédito, hipotecas, hogares, préstamos, pymes, sareb, vivienda |
Cae la deuda de familias y empresas al nivel más bajo desde el año 2007La deuda de las familias cayó un 4,3% en el mes de mayo, hasta quedarse en 811.969 millones de euros, frente a los 853.837 millones registrados un año antes, con lo que el endeudamiento de los hogares se sitúa en el nivel más bajo desde marzo de 2007, previo a la crisis, según datos del Banco de España. En relación con el mes anterior, el saldo deudor de las familias se redujo en 3.011 millones, lo que supone un descenso del 0,3% respecto a los 814.707 millones registrados hasta abril. La deuda de los hogares se vio especialmente afectada en términos interanuales por el retroceso de los créditos hipotecarios durante el quinto mes del año, que descendieron un 4,5%, hasta situarse en 626.529 millones, el 77,1% de su endeudamiento total. Por su parte, la deuda por créditos al consumo bajó un 4,1% en tasa interanual y se situó en 182.415 millones. Esta proporción se mantiene desde hace varios años, ya que la caída de la inversión en vivienda ha sido paralela a la del endeudamiento total, porlo que el importe que las familias destinan a financiarla compra de su casa ocupa la mayor parte de su ahorro.
Por su parte, la deuda de las empresas disminuyó en mayo un 7,3% interanual y sumó 1,095 billones, el nivel más bajo desde abril de 2007, mientras que en relación a abril de este año se anotó un descenso del 1%. La caída interanual de este saldo se explica por el descenso de los préstamos de entidades de crédito residentes y los préstamos titulizados fuera de balance, que se redujeron un 9,7%, hasta los 691.481 millones de euros. En cambio, los valores distintos de acciones crecieron un 9,8% durante el mes de mayo en tasa interanual, hasta los 74.859 millones, mientras que los préstamos al exterior bajaron un 5,3% en relación a mayo de 2012, hasta los 329.204 millones. Por otra parte, las empresas que logran acceder al crédito asumen tipos de interés muy elevados. Los últimos datos del BCE muestran que el coste del crédito para pymes se encuentra en el 5,36% frente al 3,86% de la zona euro.
El proceso de desapalancamiento de la economía se concentra en el sector privado, mientras que el nivel de pasivo público no deja de aumentar. Los últimos datos publicados por el Banco de España indican que la deuda del conjunto de la Administración Pública alcanzó los 913.985 millones el pasado abril, una cifra que equivale al 87% del PIB. El nivel de pasivo se encontraba en 2008 en el 40%. Es decir, el endeudamiento público se ha duplicado con la crisis económica. calcular hipoteca Fuente: El Economista, La Vanguardia, La Razón, ABC, El País, El Mundo Publicado el: 05/07/2013 | Etiquetas: ahorro, banco de españa, consumo, crisis, crédito, créditos hipotecarios, desapalancamiento, deuda, empresas, endeudamiento, familias, inversión inmobiliaria, pasivo, préstamos, pymes |
El banco malo no solo posee activos inmobiliariosSareb no solo es una compañía con activos inmobiliarios. También cuenta con créditos a otros sectores concedidos a pymes, autónomos y grandes empresas. La regulación se lo permite y las nacionalizadas han hecho uso de esta facilidad para limpiar algo más su balance, aunque de una manera residual.
La primera que ha reconocido la transferencia de activos tóxicos no inmobiliarios ha sido Catalunya Banc. El montante trasvasado al banco malo asciende a unos 26,6 millones de euros brutos. Sareb ha aplicado, según la información contenida en un documento remitido a la CNMV, un descuento medio del 42% en créditos a pymes, autónomos y grandes empresas. En el último caso, las rebajas sobre el valor en libros son superiores, al llegar a un 58%. Tras las quitas, el volumen de estos préstamos se limitan a 10,6 millones a pymes y autónomos y de 3,4 millones a compañías con mayor tamaño.
Hasta ahora no había transcendido que la Sareb había adquirido activos no promotor y se produce en medio de un debate en el FROB y en Economía sobre la posibilidad de que, precisamente, Catalunya Banc ceda al banco malo una cartera relevante de pymes y autónomos para limpiar aún más su balance y poder ser vendida, en bloque o por partes, ante las deficiencias persistentes. Desde la Sareb mostraron su extrañeza por la adquisición de préstamos no inmobiliarios a Catalunya Banc.
Mientras se analizan todas las posibilidades, Sareb continúa con el estudio pormenorizado de su cartera de activos, con el objetivo de comprobar una valoración concreta y precisa. En caso contrario, podría exigir la devolución de los mismos o de los bonos que pagó a las entidades con ayudas por la absorción de los inmuebles y los créditos considerados tóxicos. Bankia comunicó que, fruto de esta revisión, el banco malo le va a devolver los primeros activos por un importe total de 127 millones, mientras que la entidad le reembolsará los bonos correspondientes de la transacción. cambio hipoteca Fuente: El Economista Publicado el: 22/06/2013 | Etiquetas: activos inmobiliarios, activos toxicos, autónomos, balance, banca nacionalizada, banco malo, bankia, catalunya banc, cnmv, créditos, empresas, frob, préstamos, pymes, sareb |
El Sareb firma un acuerdo de financiación con el Banco SantanderSareb ha firmado su primer acuerdo hipotecario con un gran banco, Santander, concretamente. “Ambicionamos que todo el sistema financiero español colabore en la financiación”, afirmó Walter de Luna, director general de Sareb, en el Salón Inmobiliario de Madrid. Fuentes cercanas a la sociedad indican que las conversaciones con CaixaBank están también avanzadas.
El producto, denominado Superhipoteca–Sareb Santander, está dirigido a particulares o empresas que adquieran una vivienda terminada propiedad del banco malo o vinculada a los préstamos al promotor de su cartera. Santander también podrá financiar la compra de naves, locales comerciales o establecimientos hoteleros. En viviendas destinadas a primera residencia, la hipoteca puede ser de hasta 30 años, con un porcentaje de financiación de hasta el 80% del valor de tasación, y un precio a partir de euríbor +2,25%, en función de la vinculación que establezca el cliente con la entidad. Para segundas residencias, la financiación máxima es del 60%, con plazos de hasta 25 años y con tipos mínimos de euríbor +3%. Las empresas disfrutarán además de condiciones de financiación favorables a través de operaciones de préstamos o leasing. Santander destinará 1.000 millones de euros a este programa. calculo hipoteca Fuente: Cinco Días, Expansión, El Economista, La Razón Publicado el: 17/06/2013 | Etiquetas: banco, banco santander, caixabank, diferenciales, empresas, euribor, financiación, hipoteca, particulares, préstamos, sareb, sistema financiero, valor de tasación, viviendas |
La deuda de las familias se reduce un 5%La deuda contraída por las familias se redujo en abril un 4,8% interanual, hasta 814.217 millones de euros, lo que representa el nivel más bajo desde 2007, año en que comenzó la crisis. La deuda de las familias lleva ya cinco meses consecutivos a la baja, después de que se incrementara en noviembre de 2012 y explica en buena medida la fuerte contracción del consumo doméstico.
Según los datos publicados por el Banco de España, el 77% del endeudamiento acumulado por los hogares corresponde a la compra de viviendas, ya que la deuda hipotecaria se eleva a 629.213 millones y se redujo un 4,6%.
La deuda contraída por las grandes empresas se ha reducido a un ritmo muy superior. Disminuyó casi un 11% hasta 1,11 billones de euros. La mayor parte de esta deuda (703.091 millones) corresponde a préstamos, mientras que 74.467 millones fueron bonos, que subieron casi un 10%, lo que pone de manifiesto el esfuerzo por reducir la dependencia del sector financiero, que es la más elevada de la UE. El dato más significativo es que la deuda con el exterior se redujo un 6%. simulador hipoteca Fuente: La Vanguardia, Cinco Días, El Economista, ABC, El Mundo, La Razón Publicado el: 07/06/2013 | Etiquetas: banco de españa, bonos, compra de vivienda, consumo, crisis, deuda, deuda hipotecaria, empresas, endeudamiento, familias, hogares, préstamos, sector financiero |
El BBVA estudia eliminar las cláusulas suelo en sus hipotecasLa sentencia del Tribunal Supremo en materia de cláusulas suelo e hipotecas, fechada el pasado 9 de mayo, surtió efecto en la banca. El BBVA ya estudia eliminar este polémico punto de todos los préstamos hipotecarios concedidos por el banco, según confirmaron fuentes conocedoras de la iniciativa. La entidad podría hacer oficial este anuncio de forma inmediata. BBVA rehusó hacer declaraciones sobre dicha iniciativa.
El contenido de la citada sentencia obliga a la banca a advertir a sus clientes de que si firman una hipoteca con cláusulas suelo no podrán beneficiarse de determinadas bajadas del euríbor. Tras conocer la situación, algunas entidades afectadas ‐BBVA, entre ellas‐ presentaron un recurso de aclaración al Alto Tribunal con el objetivo de aclarar los efectos inmediatos de la sentencia, según precisaron fuentes financieras. En concreto, los bancos quieren saber si la sentencia debe aplicarse de manera automática a los clientes con cláusulas de suelo similares o idénticas a las analizadas o, por el contrario, solo sería aplicable caso a caso, teniendo en cuenta las circunstancias concurrentes en cada operación. Las entidades esperan una respuesta del Supremo para saber cómo proceder, según las mismas fuentes.
Fuentes conocedoras del plan del BBVA advirtieron que la futura decisión podría entrar en vigor con carácter retroactivo, con fecha 9 de mayo de 2013 ‐el mismo día que se dictó la sentencia‐ y que en la entidad, en estos momentos, ya se está trabajando en cómo plasmar oficialmente la supresión del suelo en las hipotecas, al mismo tiempo que un departamento elabora la adaptación de sus préstamos a la nueva reforma de la legislación. No obstante, este adiós al suelo en las hipotecas concedidas por el banco, no supondrá la devolución de las cantidades cobradas hasta ahora por esta cláusula.
El auto del Supremo, que sienta jurisprudencia y ante el que no cabe recurso, posibilitaba que todos los afectados, de manera individual o colectiva, pudieran presentar reclamaciones. “Condenamos a Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, SA, Cajas Rurales Unidas, SCC y NCG Banco SAU a eliminar dichas cláusulas de los contratos en los que se insertan y a cesar en su utilización”, consta en la sentencia. Fuentes del sector hipotecario reconocieron que estas palabras obligan a “quitar la cláusula de todos los contratos y dejar de comercializarla, por lo que BBVA estaría cumpliendo una orden”, matizaron. El banco ya baraja incluso la posibilidad de no cargar el importe correspondiente al suelo a partir de las cuotas del próximo mes de junio. cambio hipoteca Fuente: El Mundo Publicado el: 29/05/2013 | |
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