Noticias sobre Préstamos

La constitución de hipotecas sobre vivienda registró en marzo un recorte del 42% en términos interanuales, y quedó en 24.918, lo que significa que este indicador suma ya 23 meses consecutivos a la baja en términos interanuales, según reflejan los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). El descenso fue algo más moderado que el de febrero (-47%). En cualquier caso, en el primer trimestre de 2012, las hipotecas constituidas sobre viviendas se redujo un 43,5% en relación al mismo periodo del pasado año, con una disminución del 49,6% en el capital prestado y del 10,9% en el valor promedio de las hipotecas. Se apunta que ello pone de manifiesto que ni las medidas de impulso al mercado de la vivienda adoptadas por el Gobierno, recuperando la deducción fiscal y manteniendo la reducción del IVA para la compra de inmuebles nuevos, ni el ajuste registrado en los precios consiguen reactivar este mercado.  
No solo se reduce el número de préstamos constituidos. El importe medio de las hipotecas sobre vivienda alcanzó en marzo los 103.782 euros, un 7,8% menos que en igual mes de 2011, mientras que el capital prestado se redujo un 46,5%, hasta los 2.596 millones de euros.  
Los bancos fueron las entidades que concedieron mayor número de créditos hipotecarios, al aglutinar el 70,2% del total; las cajas concedieron el 14,1% y otras entidades financieras, el 15,7%. En cuanto al capital prestado, los bancos concedieron el 73% del total, las cajas el 12,4% y otras entidades, el 14,6%. El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios alcanzó en marzo el 4,37%, esto es un 10,8% más que en marzo de 2011 y un 0,5% superior al registrado en febrero de 2012. En las cajas, el tipo de interés medio fue del 4,43% y el plazo medio de 21 años, mientras que en los bancos fue del 4,5% y el plazo medio también de 21 años. El 94,1% de las hipotecas utilizó un tipo de interés variable, siendo el euríbor la referencia más utilizada, al estar presente en el 87% de los nuevos contratos.  
El número de hipotecas que cambiaron sus condiciones ascendió en marzo a 25.747, con un descenso del 22,8% sobre marzo de 2011. En el caso de las viviendas, el número de hipotecas que modificaron condiciones bajó un 22,4%. 

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Fuente: Expansión, La Vanguardia, La Gaceta, El Mundo, El País, ABC

El Gobierno aprobó la subida de los tipos de interés que se aplican a los préstamos para vivienda protegida (VPO) correspondientes a los planes estatales 1998-2001, 2002-2005 y 2005-2008, lo que redundará en una subida de la cuota a pagar por parte de los titulares, y ha rebajado el que afecta al programa 1997, incluido en el plan 1996-1999. Tras la revisión, el tipo de interés del Plan Estatal 1998-2001 pasa del 2,33% al 3,05%; el del Plan 2002-2005, del 2,57% al 3,38%, y el del Plan 2005-2008, del 2,57% al 3,39%. El tipo de interés de las viviendas acogidas al Programa 1997 se reduce del 4,46% al 3,30%.  
En el acuerdo no se incluyó la revisión y modificación de los tipos de interés de los préstamos convenidos concedidos al amparo del vigente Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2000-2012, al revisarse, en este caso, automáticamente con referencia al euribor.

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Fuente: Expansión, La Razón, El País

De acuerdo con los datos divulgados por el Banco de España, el ratio de morosidad terminó en febrero en el 8,155%, después de enlazar 11 subidas consecutivas. Es la primera vez desde noviembre de 1994 que este indicador rebasa la cota del 8%.  
En términos absolutos, el volumen total de créditos impagados roza los 144.000 millones de euros, frente el saldo vivo de préstamos que mantienen las entidades financieras con familias y empresas, de 1,76 billones de euros. Después de unos meses de incrementos moderados, la morosidad ha arreciado en enero y febrero, sumando 8.000 millones adicionales (el mismo incremento que en los cuatro meses precedentes). La explicación de este agravamiento de los impagos, de acuerdo con diversas entidades, viene del lado de los créditos con familias y con pequeñas empresas. Después de varios trimestres en los que la morosidad se explicaba fundamentalmente por el desplome de promotoras, ahora llega el turno de particulares y pymes que no pueden hacer frente a sus deudas.
Las previsiones de los analistas sobre la entrada de España en recesión a lo largo de 2012 no auguran nada bueno para el sector financiero. La evolución de la tasa de morosidad está estrechamente ligada a la evolución del producto interior bruto (PIB) por lo que los expertos consultados se muestran convencidos de que durante este ejercicio se rebasara el máximo
histórico de tasa de dudosidad ‐del 9,15%‐ alcanzado en febrero de 1994.

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Fuente: Cinco Días, El Economista, Expansión, El País, El Mundo, ABC, La Razón y La Gaceta

La prolongada duración de la crisis está obligando a las entidades a un giro de estrategia en la venta de cartera de créditos fallidos. En las últimas semanas, Santander y Banesto han vendido morosos en bloque por 2.700 millones de euros. BBVA ha sido la última entidad en sumarse a esta estrategia, al poner a la venta préstamos por valor de 1.500 millones, según fuentes bancarias. La morosidad, no ha dejado de crecer en los últimos cinco años y ha alcanzado 8,15% su nivel más alto desde octubre de 1994, con 143.815 millones.
La venta de cartera de morosos se produce en un momento en el que se habla de una nueva fase de la reforma financiera, después de que José María Roldán, director general de Regulación del Banco de España, anunciara que el próximo movimiento va a ser aislar los activos tóxicos, aunque sin recurrir a un banco malo. El ministro de Economía, Luis de Guindos, declaraba en la cumbre del FMI en Washington que el Gobierno no va a crear un banco malo. “Lo que estamos experimentando es un proceso de ajuste en el valor de los activos, lo cual, a cambio, debería ayudar a su venta”.
Después de haber creado sociedades específicas para vender inmuebles y de haber renegociado préstamos de forma generalizada, las entidades han llegado a la conclusión de que tienen que reducir su morosidad a toda costa. Las últimas medidas de saneamiento a que ha obligado el Gobierno han supuesto tal cantidad de provisiones que la banca ha optado por vender carteras de morosos para liberar dotaciones.
Santander empaquetó préstamos al consumo por 1.000 millones para venderlos al fondo estadounidense Fortres. El banco decidió después colocar otros préstamos por importe de 500 millones a Lone Star y Cerberus. Banesto colocó créditos al consumo y personales por valor de 1.200 millones, que fueron adquiridos por una entidad multinacional española y un fondo de inversión. Esta decisión ha permitido a la entidad mantener su tasa de morosidad en el nivel del 4,93%. BBVA ha decidido sacar a la venta un paquete de créditos por valor de 1.500 millones. Una cartera que podría ampliarse en otros 1.000 millones de euros, aseguran en el mercado.

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Fuente: La Gaceta

Los datos del Banco de España indican que en los últimos meses se ha endurecido el coste del dinero para la financiación de las familias. Los préstamos para compra de vivienda se han encarecido 0,83 puntos, hasta alcanzar un tipo medio del 3,71%, lo que significa un alza de costes de casi el 29%.  
Entre los datos que aporta el trabajo se comenta que desde medios próximos a entidades financieras apuntan que “aquellos préstamos a euríbor más 0,5 puntos han pasado a la historia. Ahora, las entidades están cobrando de forma habitual 1,75 puntos. En algunos casos, el diferencial ronda los tres puntos”.

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Fuente:La Gaceta

El sector inmobiliario continúa marcando cifras negativas récord desde que se desencadenó la crisis económica, en agosto de 2007. La tasa de morosidad de los créditos para actividades inmobiliarias al cierre de 2011 llegó al 20,9%, el máximo histórico. El saldo de préstamos dudosos alcanzó en diciembre la cifra de 622.366 millones de euros. Esto supone un incremento de más de 4.789 millones con respecto al tercer trimestre y más de 18.000 millones en relación a diciembre de 2010. Los préstamos concedidos para realizar actividad dentro del sector inmobiliario llegaron a 298.267 millones, un 5,5% menos que al cierre de 2010. La tasa de impago de los créditos para la compra de vivienda con garantía hipotecaria alcanzó en 2011 el 12,7%, lo que supone cuatro décimas más que el nivel alcanzado en 2010.  

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Fuente: El Mundo

El euríbor lleva 158 meses, algo más de trece años, marcando la referencia de los préstamos hipotecarios que se firman en España. Había arrinconado a otros índices a la hora de fijar las revisiones de los préstamos para la compra de una vivienda. Ahora, bancos y cajas empiezan a dudar de su eficacia. Hasta tal punto que han pedido al Banco de España que busque otra referencia para el mercado hipotecario. Las entidades financieras empiezan a desconfiar de su alta volatilidad. A creer que no es lo mejor para sus intereses en tiempos duros, con un mercado en que la restricción de créditos está a la orden del día, y la lucha por los depósitos de los clientes y la financiación mayorista han disparado el coste del pasivo.  
El euríbor “no ha muerto o va a formar parte de la historia” en los próximos meses. Simplemente va a convivir con un nuevo índice y con los tradicionales de este mercado: el de los bancos, el de las cajas, el del conjunto de las entidades financieras y algunos otros más residuales aún. Un equipo del Banco de España está ya trabajando sobre el nuevo índice sobre la base de los requerimientos que han hecho bancos y cajas de ahorros. El tema, según fuentes del instituto monetario, no es inmediato. Puede que supere el mandato del actual gobernador, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, que se despedirá en el mes de junio.  
Se manejan varias posibilidades. El midswap a cinco años aparece el primero en la lista, junto a la deuda pública a ese mismo plazo. El bono a diez años está descartado. Es la referencia de las emisiones soberanas y está muy vinculado a la crisis griega, a las cuentas públicas de los países... Pensar una referencia a plazos similares a las hipotecas, 23 años, es impensable. No hay referencias en el mercado. Y es que se trata de encontrar una referencia líquida, cuyo precio se fije diariamente en un mercado transparente.

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Fuente:La Razón
 

Julio Rodríguez López, miembro de Economistas frente a la Crisis comenta que el procedimiento de ejecución hipotecaria vigente en España da lugar a que la mayoría de los hogares que no pueden hacer frente al pago de sus hipotecas permanezcan endeudados con las entidades financieras después de perder la vivienda, señala que la gravedad del problema obliga a plantearse la necesidad de modificar dicho marco legal, sin perjuicio de que el Gobierno desarrolle actuaciones inmediatas a través de acuerdos con las entidades prestamistas. “El problema lo complica el reducido peso del mercado de alquiler en España. Solo el 11,8% de los hogares reside en viviendas de alquiler, según la última encuesta de condiciones de vida del Instituto Nacional de Estadística. Dicha circunstancia agrava el problema de los hogares desahuciados, por lo que la política de vivienda estatal debería de canalizar sus energías hacia la creación de un parque de viviendas sociales de alquiler más significativo que el existente. Este último supone solo el 2% del parque de viviendas familiares de España, muy por debajo de las proporciones correspondientes a los países de Europa Occidental”
“El cambio deseable de la normativa de ejecuciones de las garantías hipotecarias sobre las viviendas principales debería de llevar a establecer en España un sistema equivalente al concurso de acreedores para los hogares sobreendeudados, y ello para los nuevos préstamos que se concediesen a partir de la entrada en vigor de la nueva normativa”, argumenta. Añade que “dicho sistema llevaría al procedimiento conocido como fresh start, en el que el deudor sin bienes suficientes para pagar y que no ha incurrido en fraude, se le libera de las deudas pendientes, incluso sin consentimiento del acreedor,  procedimiento existente en la mayoría de los países del entorno de España. Lo ideal sería que el prestatario moroso que actuó de buena fe no debería de perder su vivienda”.

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Fuente: Cinco Días

El periodista Fernando Díaz Villanueva, apunta que en España los créditos hipotecarios son préstamos de garantía personal, es decir, que los beneficiarios de los mismos responden personalmente para liquidar el principal más los intereses. Argumenta que “una ley concebida para un mercado eternamente alcista se ha convertido en una espada de Damocles para todos aquellos que se hipotecaron en la fase expansiva de un ciclo marcado por facilidades crediticias y por inflación en activos como la vivienda. Una legislación que era buena porque abría la posibilidad de pedir una hipoteca a casi todo el mundo es ahora una maldición. Los bancos las concedían porque tenían la certeza de que iban a recuperar lo prestado. Aquel era un valor seguro cuyos precios crecían como la  espuma y, en el improbable caso de que bajasen, el hipotecado tendría que hacerse cargo del diferencial”.  
“En otros países como Estados Unidos sucedió exactamente lo contrario. La entrega de llaves liquidaba el crédito y era el banco quien se comía la diferencia devastando el balance de la entidad. Es, simplemente, otro modelo, tan bueno -o tan malo- como el nuestro. Si lo que queremos es hipotecas baratas y accesibles, habremos de asumir que será el hipotecado quien responda personalmente de ellas. Si queremos lo contrario, no debe extrañarnos que los bancos extremen el control de riesgos y concedan hipotecas con cuentagotas y sólo a individuos solventes o muy bien avalados”.

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Fuente:La Gaceta

El indicador mensual del euríbor suma ya cuatro meses seguidos de caídas. Enero cerró al 1,837%, frente al 2,004% del mes anterior. En el mercado, los expertos apuntan que esta trayectoria terminará desembocando en una nueva rebaja del precio. La recesión de la eurozona así lo exige. Pero pese  la caída del euríbor, las entidades financieras “no están por la labor de fomentar el trabajo de sus departamentos crediticos”. Así lo demuestran con los continuos incrementos de los diferenciales que aplican a sus hipotecas. Las más baratas suman un punto porcentual por encima del euríbor. Pero las hay que llegan a cobrar hasta 500 puntos básicos (cinco puntos porcentuales) sobre el euríbor, lo que deja el tipo de interés final rondando el 7%. Además, los hipotecados que revisen sus préstamos con el dato de enero todavía tendrán que pagar más en su letra mensual. En enero de 2011, el principal indicador de referencia hipotecario estaba en el 1,55%. Hoy, una hipoteca de 150.000 euros a 25 años exige pagar una cuota media de 700 euros al mes.

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Fuente: Inversión