Noticias sobre Transparencia | |
El 80% de los préstamos hipotecarios tienen cláusula sueloDesde que el Supremo declarara nulas las cláusulas que no cumplieran con los requisitos de transparencia, el baile de cifras ha sido una constante. Según el Colegio de Registradores la inmensa mayoría de las hipotecas que existen en la actualidad contarían con un suelo que impediría a los consumidores beneficiarse de la caída del euríbor. Así, y de acuerdo a lo señalado por Vicente Carbonell, miembro de la Junta de Gobierno del Colegio de Registradores, alrededor del 80% de las hipotecas sobre viviendas estarían afectadas por esta disposición. Este 80% vendría a representar, según fuentes del mercado, unos cuatro millones de créditos destinados a la compra de casas. De esta forma y tomando como referencia estos cálculos las 400.000 hipotecas de BBVA equivaldrían al 10% del total. No obstante, puede que el porcentaje anunciado por el Colegio de Registradores ayer durante la presentación del informe sobre cláusulas abusivas sea menor. Los últimos pronunciamientos del Banco de España al respecto se efectuaron en 2009. Hace cuatro años que el regulador no abarca el tema en sus informes y por aquel entonces afirmaban que una de cada tres hipotecas contaba con algún tipo de límite en la variación del interés, incluyendo tanto el techo como el suelo.
A la espera de nuevos datos que arrojen algo de luz sobre el número de afectados por la medida, desde el Colegio de Registradores señalan la posibilidad de que el resto de entidades decidan seguir los pasos de BBVA, Cajamar y Novagalicia. Este “efecto en cascada” se ajustaría a la demanda de algunos colectivos como la Confederación de Consumidores y Usuarios de Madrid. En un comunicado la asociación aplaudía la decisión del Supremo de anular las cláusulas suelo de varias entidades por falta de transparencia e instaba al resto de bancos a que renunciaran a esta práctica por “atentar gravemente contra los derechos de los ciudadanos”. “La existencia de este tipo de contratos solo deben ser admitidos si al mismo tiempo existe la correspondiente cláusula techo y el consumidor, después de ser informado adecuadamente, lo acepta libremente”.
La complejidad de los contratos hipotecarios que se comercializan es una de las principales causas de la escasa transparencia. Su extensión, copiada del modelo anglosajón, así como su lenguaje técnico (mezcla términos del jurídico, el contable y el bancario) dificulta su entendimiento a los particulares y es justo aquí donde la labor de los registradores adquiere especial relevancia, recalcaron Carbonell y María José Pérez, directora de Relaciones Institucionales del Colegio de Registradores. Estos tecnicismos provocan que el consumidor se sitúe en una situación de clara desventaja. La forma de compensar estos desequilibrios es por medio de la labor de profesionales como los registradores y los notarios que con su intervención tratan de arrojar algo de luz para acabar con las cláusulas abusivas, defienden. calculo hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 25/06/2013 | Etiquetas: bajadas euribor, bancos, bbva, cajamar, cláusulas abusivas, colegio de registradores de la propiedad, créditos, hipotecas, novagalicia banco, suelo, techo, transparencia, tribunal supremo, viviendas |
¿Puede interesarme una hipoteca con cláusula suelo?Se parte de dos ejemplos reales: Kutxa que ofrece un préstamo hipotecario con un diferencial del 2% sobre el euríbor y Caja Rural de Navarra que ofrece euríbor más un diferencial del 1,5%, pero con un suelo hipotecario del 2,5% del que informa claramente. La sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo autoriza las cláusulas suelo siempre que sean “comprensibles” y “transparentes”. Teniendo en cuenta que el euríbor se sitúa en el 0,49%, el cliente pagaría actualmente el mismo interés en las dos entidades, un 2,5%. Pero, ¿qué pasaría si subiese el euríbor? Los expertos consideran que el euríbor, en mínimos históricos, no tiene mucho más recorrido a la baja. Tras mantener el BCE los tipos de interés en el 0,5% en su última reunión, el indicador se ha quedado anclado en torno a ese 0,5%. Únicamente si la autoridad monetaria recortara los tipos oficiales otro cuarto de punto en los próximos meses, algo que los expertos no descartan si empeoran los indicadores económicos, el euríbor tendría margen para seguir descendiendo hasta niveles del 0,25%.
Pero hay que tener en cuenta que a lo largo de la vida de una hipoteca, de hasta 40 años, la evolución del euríbor puede ser muy dispar. Así, en el momento en el que el euríbor se vaya al 1,5%, y siguiendo con los ejemplos de las hipotecas citadas, el hipotecado pagaría un interés del 3% en Caja Rural de Navarra y del 3,5% en la hipoteca sin suelo de Kutxa. Si el euríbor subiera al 2%, el interés sería del 3,5% en Caja Rural de Navarra y ya del 4% en la entidad vasca. De este modo, en un escenario de incrementos del euríbor, la hipoteca con cláusula suelo pero un diferencial más bajo saldría más barata.
También hay que tener en cuenta que el suelo hipotecario del 2,5% que impone Caja Rural de Navarra es uno de los más bajos del momento. El resto de entidades que comercializan hipotecas con cláusulas suelo las sitúan por encima del 3%. Además, desde comienzos de este año la banca ha incrementado los diferenciales que añaden al euríbor, de manera que de media rondan el 3% frente al 2,5% de finales de 2012. En estos casos, la cláusula suelo perjudica. calculo hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 21/06/2013 | |
El presidente del BBVA considera que la banca debe anular las cláusulas sueloEl presidente de BBVA, Francisco González, defendió que “el nuevo canon” de transparencia que exige el Tribunal Supremo sobre las cláusulas suelo en hipotecas obligará al resto del sector a seguir sus pasos y anularlas de toda su cartera.
González defendió que las condiciones que aplicaba su entidad eran “perfectamente legales”, pero que no bastan para el nuevo listón de buenas prácticas que establece el alto tribunal en su sentencia del 9 de mayo. “El Tribunal Supremo establece un nuevo canon de transparencia. Define una serie de condiciones que no existían”, recalcó. “Acatamos la norma y, de forma inmediata, hemos informado a nuestros clientes. Le puedo garantizar que nuestras condiciones, en cuestión de transparencia, podía haberlas iguales pero no mejores” en el resto del sector, sostuvo. González ha vaticinado que dada la jurisprudencia que sienta el Supremo, cuyo fallo se circunscribía a las hipotecas de BBVA, Cajamar y Novagalicia hará que la decisión de anular todas las cláusulas suelo, “lo normal es que se vaya extendiendo al resto de entidades en cuanto se produzcan otras sentencias que lleguen al Supremo”. Las aclaraciones sobre la sentencia realizadas por el alto tribunal, a petición de las entidades directamente afectadas, llevó a las tres firmas a cancelar inmediatamente las cláusulas suelo de su cartera hipotecaria.
Los analistas coinciden con González en que, a tenor de la sentencia del Supremo y de la decisión de BBVA, Cajamar y Novagalicia, el resto de entidades que limitan la variación del euríbor terminarán anulándolas. Bien por la presión reputacional o bien porque los casos que se vayan judicializando terminen sometiéndose a la rigurosa jurisprudencia que acaba de sentar el alto tribunal. El impacto económico se estima en unos 1.000 millones de euros para el sector. De hecho, la decisión adoptada por BBVA tendrá un impacto aproximado de unos 420 millones el primer año, lo que González ha admitido que podría llevar a pérdidas las cuentas de la entidad en España. simulador hipoteca Fuente: Cinco Días, El Economista
Publicado el: 20/06/2013 | |
Las cláusulas suelos encarecen 130 euros al mes la hipotecaSegún la sentencia del Tribunal Supremo, del 9 de mayo, la banca deberá avisar expresamente al cliente de la existencia de cláusulas suelo en el contrato y explicarle de forma clara lo que implican. Así, y aun siendo lícitas, solo si son “comprensibles” y “transparentes” este tipo de condiciones serán válidas, mientras que se declaran nulas en los casos en los que haya “falta de transparencia”. Hasta que el euríbor no empezó su senda bajista en 2009 muchos hipotecados no eran conscientes de que se les estaba aplicando, dado que aunque el euríbor bajaba su hipoteca no se abarataba. Fue entonces cuando surgieron varias demandas de afectados contra algunas entidades por considerar esta maniobra como abusiva.
Por ejemplo, una hipoteca con un diferencial del 2% sobre el euríbor, cuya media mensual se sitúa en el 0,49%, arroja un tipo de interés del 2,49%. Si el préstamo tiene un suelo del 3%, impide que el cliente se beneficie de unos tipos más bajos. Existen herramientas que permiten calcular cuánto se paga de más por la cláusula suelo durante la vida de la hipoteca. Así, para una hipoteca media de 104.000 euros a 25 años a euríbor +1%, sin suelo la cuota mensual asciende a 416 euros, pagando al cabo del plazo de amortización, y en el supuesto de que la cotización del euríbor se mantenga, 124.780 euros. Con un suelo hipotecario del 3%, el pago alcanzaría los 493 euros al mes y un total de 147.954 euros. Con un suelo del 4%, la letra mensual sería de 549 euros y la suma total de 154.685 euros, lo que encarece la hipoteca en 133 euros mensuales y en algo más de 29.900 euros. En el caso de un suelo del 5%,se pagaría una cuota de 608 euros al mes y un montante final de 182.392 euros. simulador hipoteca Fuente: Cinco Días Publicado el: 23/05/2013 | |
La nulidad de las cláusulas suelo sólo se producirá en casos concretosFrancisco Uría, socio responsable del sector financiero de KMPG en España, sobre el anuncio del Tribunal Supremo de la resolución de un recurso de casación sobre las denominadas cláusulas suelo comenta: “debe elogiarse que, según la información comunicada, el Alto Tribunal haya sabido alejarse de la tentación de una sentencia 'fácil' y haya decidido adentrarse por el camino, más correcto técnicamente, pero siempre más angosto, de los matices jurídicos y los detalles”. “Concretamente, el Tribunal Supremo ha rechazado la pretensión de una declaración de nulidad 'general' de las cláusulas suelo, especificando que dicha nulidad sólo se producirá en casos concretos”. Explica el autor que “lo cierto es que, desde una perspectiva puramente financiera, si tenemos en cuenta datos objetivos como el coste de emisión de la deuda pública española, la inflación, el coste de financiación de la banca española en los mercados o el coste de los depósitos; lo que le cuesta a una empresa o particular obtener financiación o incluso obtener un crédito de una entidad bancaria a día de hoy y, a la vista de los tipos hipotecarios que son normales en toda Europa, podríamos llegar a la conclusión de que los tipos que se están aplicando a los clientes españoles con préstamos otorgados hasta el año 2008 ‐con o sin cláusulas suelo‐ no resultan en absoluto desproporcionados. Recordemos que el tipo preferencial al que el BCE va a financiar a Chipre es del 2,75%,reconociendo expresamente que está por debajo del mercado”.
La sentencia, recuerda Uría, no ha sido todavía redactada y “en esta situación, los efectos de esta relevante sentencia no resultan fáciles de predecir, y habrán de determinarse caso a caso, de forma que, solicitada la declaración de nulidad de una cláusula suelo en un contrato determinado, el órgano judicial competente habrá de decidir si, como dice el Alto Tribunal, se cumplen o no en ese caso “los requisitos de transparencia respecto de los consumidores”. No parece existir, pues, un efecto directo derivado de la sentencia. Se garantiza así la seguridad jurídica en la resolución de la controversia puesto que esos requisitos de transparencia implican una referencia regulatoria precisa. Existen normas en nuestro ordenamiento, vigentes al tiempo en que se redactaron los contratos, que los establecen de forma taxativa”. calculo hipoteca Fuente:Expansión Publicado el: 14/04/2013 | |
Las entidades financieras tendrán que informar de la existencia de cláusulas sueloEl Gobierno obligará a las entidades financieras a informar a sus clientes de la existencia de cláusulas suelo o techo cuando firmen una hipoteca, con el objetivo de fortalecer la protección del deudor en relación con el banco, aunque no se limita (al menos de momento) el margen de variabilidad de los tipos. Una previsión que forma parte de las enmiendas parciales presentadas por el PP al proyecto de ley antidesahucios, en la que se incluye la obligación del banco a exigir una “expresión manuscrita” del cliente reconociendo que “ha sido adecuadamente advertido de los posibles riesgos derivados” del contrato de préstamo. Además, se precisa que este reconocimiento expreso de haber recibido información será obligatorio en las hipotecas sobre vivienda o para adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios cuando se trate de un préstamo multidivisas, vaya asociado a la contratación de un instrumento de cobertura del riesgo de tipo de interés o cuando “se estipulen limitaciones a la variabilidad del tipo de interés, del tipo de las cláusulas suelo y techo, en los que el límite de variabilidad a la baja sea inferior al límite de variabilidad al alza”. De esta manera, el PP solventa un problema que el Tribunal Supremo apreció cuando sentenció la nulidad de las cláusulas suelo en los casos en que se produzca una falta de transparencia, aunque sin poner en tela de juicio la propia existencia de estas cláusulas. simulador hipoteca Fuente:Cinco Días Publicado el: 04/04/2013 | Etiquetas: banco, clientes, deuda, entidades financieras, gobierno, hipoteca, ley antidesahucios, préstamo, tipos de interés, transparencia, tribunal supremo |
Proponen hacer públicos los datos de desahucios de los bancosEl Gobierno asume que necesita hacer algún movimiento “urgente” para responder al problema social de los desahucios. La comisión presidida por el Ministerio de la Presidencia y con participación de Justicia y del área económica del Ejecutivo, trabaja bajo ese imperativo, según confirman fuentes oficiales.
Desde el Gobierno advierten de que hay que tener en cuenta que no todos los desahucios son provocados por ejecuciones hipotecarias; y que tampoco todos los procesos de ejecución hipotecaria terminan en desahucios. Además, la revisión de la normativa actual y de la aplicación del Código de Buenas Prácticas se está haciendo sobre la línea roja de centrar el “tiro” en buscar soluciones para los casos de familias inmersas en procesos de ejecuciones hipotecarias y que no tienen otra vivienda en la que residir. “Ésta es la prioridad y sobre esto hay que centrar todas las actuaciones. Sin confundir, porque no todos los desahucios están afectando a gente que necesita esa vivienda para vivir”, precisan las fuentes consultadas. Dentro de esa “confusión”, desde el equipo económico del Gobierno citan, por ejemplo, un reciente caso de un suicidio de un desahuciado para precisar que no fue por problemas con su banco, sino por “una disputa de sucesión familiar”.
En cualquier caso, la comisión del Gobierno trabaja con urgencia sobre distintas propuestas, entre las que están actuaciones para incrementar la transparencia. Por ejemplo, publicar la lista de entidades financieras y su número de desahucios. Dicen en medios gubernamentales que están convencidos de que una medida como ésta tendría “una reacción inmediata” por parte de los bancos por el coste para la imagen de su marca ante la ciudadanía. calculo hipoteca Fuente: La Razón Publicado el: 09/11/2012 | |
Se investigará la venta de seguros e hipotecas por la bancaEl Congreso de los Diputados investigará cómo vende la banca seguros, hipotecas y otros productos financieros a los ciudadanos españoles. La Comisión de Economía del Congreso ha aprobado, por unanimidad, crear una subcomisión parlamentaria para “mejorar la transparencia en la información de los productos financieros e hipotecarios que ofrecen las entidades de crédito”.
“Se va a evaluar a fondo cómo se comercializan en España”, ha asegurado la presidenta de la Comisión, Elvira Rodríguez. “Vamos a pedir que en el sector y los colegios profesionales aceptados expliquen si están dando la información suficiente a los ciudadanos cuando firman cláusulas hipotecarias o cuando compran participaciones preferentes”, ha señalado el portavoz del PP, Vicente Martínez-Pujalte. También la portavoz del PSOE, Cristina Narbona, considera necesario responder a las crecientes quejas de miles de ciudadanos que han sido víctimas de la letra pequeña de los contratos de los distintos productos financieros.
La Comisión de Economía también ha aprobado la propuesta de creación de otra subcomisión que siga el proceso de reestructuración del sector bancario, un órgano que ya existía la pasada legislatura. Publicado el: 08/04/2012 | Etiquetas: banca, ciudadanos, cláusulas hipotecarias, comisión de economía, congreso de los diputados, entidades de crédito, hipotecas, productos financieros, reestructuración, seguros, transparencia |
El Euribor tiene los días contadosGrupos políticos como IU preguntan al Gobierno si tiene intención de tomar medidas para romper el vínculo entre el euríbor y las hipotecas. Desde el Banco de España se apuesta porque los hipotecados tengan unas cuotas más estables a medio plazo con referencias más amplias. Y en la Comisión Europea se abre una investigación sobre posibles manipulaciones del euríbor poniéndose en duda la transparencia del cálculo. En este entorno, el próximo 29 de abril entrará en vigor la orden de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios que da luz verde al IRS (Interest Rate Swaps) a cinco años. Se trata, según los expertos, de un indicador que refleja el coste del dinero a medio plazo (un lustro, en el que no variarán las cuotas mensuales de los hipotecados que lo empleen), sin prima de riesgo, pero con un nivel de partida superior al euríbor. La cotización de este indicador esta semana se ha colocado en el 1,47% y, contrariamente a la teoría, el IRS a cinco años se negocia en torno al 1,42%.
Según el portal Helpmycash, las hipotecas ya firmadas referenciadas al euríbor se mantendrán sin cambios; las referenciadas al IRPH deberán ser renegociadas (el índice seguirá publicándose al menos un año, pero será oficialmente suprimido), y en las hipotecas de nueva constitución se podrá ya utilizar el IRS si así lo establecen las entidades financieras. cambio hipoteca Fuente: El País Publicado el: 31/03/2012 | Etiquetas: banco de españa, clientes, comisión europea, coste, dinero, entidades financieras, euribor, gobierno, hipotecas, interest rate swap a cinco años, irph, iu, prima de riesgo, transparencia |
La banca informará más de su inversión en el "ladrillo"El Banco de España obligará a la banca a remitir al mercado y al propio organismo más información sobre su exposición al ‘ladrillo’, tanto acerca de la financiación a la construcción y promoción inmobiliaria y adquisición de viviendas como de los activos recibidos en pago de deudas en España, según una circular en proyecto.
La institución ha elevado el requerimiento de mayor transparencia que hizo por carta a las entidades a finales del pasado año, y que ha hecho llegar a las patronales del sector para que realicen las alegaciones. La banca deberá enviar dicha información en sus estados financieros reservados y al mercado a través de sus informes semestrales y memorias anuales. Deberán incluir sus políticas y estrategias para hacer frente a las financiaciones inmobiliarias de recuperación problemática. La situación y perspectivas de recuperación de la liquidez de dichos activos financieros deberán figurar en la información para facilitar la mejor comprensión de los riesgos e incertidumbres a que se enfrentan. Como mínimo, la información detallará las correcciones de valor por deterioro de activos en forma de préstamos a la construcción y promoción inmobiliaria, con un desglose adicional de los calificados como subestándar y dudosos. simulador hipoteca Fuente:El País, La Gaceta Publicado el: 20/11/2011 | Etiquetas: activos financieros, adquisición, banca, banco de españa, construcción, deudas, entidades financieras, financiación, ladrillo, liquidez, mercado, promoción, riesgos, transparencia, vivienda |
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