Noticias sobre Compra de vivienda

Nunca antes se habían firmado menos hipotecas que ahora. Durante el mes de junio, tan sólo se sellaron 14.053 préstamos para la compra de vivienda, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), alcanzándose una sequía extrema de crédito. Esta cifra supera de largo el anterior suelo mensual de este mercado, en 16.270 créditos (marzo de 2013), y pone de manifiesto el coma profundo en el que se encuentra el mercado hipotecario.

Este nuevo récord histórico mínimo (desde que hay registro en 2003) de hipotecas alarga la profunda depresión por la que atraviesa la concesión de financiación para el acceso a una vivienda. Una estadística que acumula ya 38 meses consecutivos en 'números rojos' y ahora vuelve a los años más crudos de la crisis después de hundirse un 42,2% en el sexto mes de 2013 con respecto al mismo periodo de 2012. En tasa intermensual (en comparación con mayo), se contrate un 23,7%.

Detrás de esta depresión está, sin duda, el parón de las compraventas de casas, pero principalmente, el hecho de que muchas de las adquisiciones que se están cerrando no requieren financiación. Según los datos del Consejo del Notariado, correspondientes también a junio, apenas el 31,4% de las transacciones conllevó la firma de una hipoteca. Los pagos al contado proliferan más que nunca en un mercado copado, sobre todo, por ahorradores e inversores. Otra de las causas de esta realidad es que la banca es mucho más estricta y sólo ofrece facilidades para dar salida a sus inmuebles.

Ahorradores e inversores que, además de buscar un refugio seguro a su dinero ante las turbulencias económicas, buscan aprovechar el ajuste de los precios de los pisos. Buen reflejo de la depreciación de los inmuebles podría ser también el importe medio de las nuevas hipotecas. Esta cantidad ya se aleja de la barrera psicológica de los 100.000 euros y se sitúa en los 97.495 euros, un 9% inferior al de hace 12 meses. En total, el capital prestado para la adquisición de casa ascendió a 1.370 millones, casi la mitad (-47,4%) que en el ejercicio anterior.

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Fuente: El Mundo

En los últimos tiempos no solo se han endurecido las condiciones de las hipotecas, sino también la manera de ofertarlas. Lejos quedan las campañas en las que bancos y cajas de ahorro anunciaban a bombo y platillo su mejor hipoteca. La crisis en el mercado hipotecario ha tenido su impacto y ahora apenas se ven en los escaparates de las oficinas bancarias carteles que inviten a financiar la compra de una vivienda (solo se llama la atención sobre las promociones de las casas propiedad de la entidad). Asimismo, algunas webs de entidades financieras evitan dar detalles sobre este tipo de préstamos. Ni siquiera se consigue mucha más información llamando por teléfono y pidiendo datos concretos al comercial de turno. Así, cada vez más si una persona (sobre todo si no es cliente) quiere saber por ejemplo qué diferencial sobre el euríbor ofrece un banco no le queda más remedio que personarse en una sucursal.

Pero ese solo es el primer paso. A partir de ahí, el interesado se enfrenta como mínimo a un cuestionario básico sobre su situación laboral, económica y personal. Esta especie de ‘radiografía’ determinará a qué financiación se puede acceder, a qué precio y bajo qué condiciones.

Las propias entidades financieras reconocen que las condiciones de las hipotecas dependen del perfil del consumidor porque “hay muchos tipos de perfiles y a cada perfil se le diseña su hipoteca”, según fuentes del sector.

Una alternativa es acudir a una agencia de intermediación financiera profesional, que trabaja para intentar conseguir la hipoteca que mejor se adapte al perfil del solicitante.

En opinión de Olivia Feldman, co-fundadora del portal especializado en finanzas personales, HelpMyCash.com, “cada vez es más difícil saber qué hipoteca concede cada banco ‘a priori’. Las ofertas son más opacas o, si se quiere, personalizadas. Hasta que el cliente no entra a la oficina bancaria, expone su caso y da todos sus datos, el banco no revela cuáles serán las condiciones del préstamo”.

Además, ser cliente o no marca mucho la diferencia. “No es lo mismo que solicite un préstamo un cliente que alguien que no lo es. Cuando viene a preguntar alguien que no es cliente, lo primero que pensamos es que su propio banco le ha rechazado el préstamo, así que hay que analizarlo con lupa”, asegura una empleada de banca que prefiere mantenerse en el anonimato.

De hecho, en varias webs se diferencian claramente las ofertas dirigidas a clientes del resto, que suelen tener peores condiciones. Por ejemplo, la famosa Hipoteca Naranja de ING ofrece un diferencial del 2,29% sobre el euríbor a los clientes más fieles, mientras que eleva el tipo de interés al 2,69% más euríbor para los no clientes y clientes que no reúnan ciertos requisitos, como haber tenido domiciliada la nómina o pensión durante los tres meses inmediatamente anteriores al momento de solicitar el préstamo.

En el portal online de Bankinter se avisa directamente de que su Hipoteca Sin Mas tiene un tipo fijo del 4,5% los primeros doce meses, pero el resto de años al euríbor se le añade “diferencial personalizado” en función del perfil del cliente y de la contratación de otros productos.

En otras webs como la de La Caixa se da información generalizada sobre las hipotecas que comercializa, señalando como mucho el plazo máximo de amortización o los rangos en los que oscilan los intereses que se cobran tanto a tipo fijo como variable. “Los tipos de interés que se aplican dependen de una serie de factores de cada cliente y del grado de vinculación”, comentan desde la entidad catalana. Un argumento similar al que dan Santander y BBVA.

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Fuente: Cinco Días

En todo el primer semestre de este año se concedieron 115.895 hipotecas. Son menos de las que se firmaban en un solo mes en 2006, cuando el ladrillo era la industria más boyante de España. En junio, solo 14.053 personas formalizaron un crédito para adquirir una vivienda, la cifra más baja desde que comienza el registro del Instituto Nacional de Estadística (INE), en 1995. Los que acudieron al banco ese mes, a pesar de ser pocos y de comprar su casa con el euríbor en mínimos históricos del 0,5%, firmaron tipos de interés del 4,4%, por encima de los que hubieran pagado en 2006, en plena burbuja inmobiliaria.

El retrato robot de una hipoteca firmada en junio de 2006 era el de un préstamo de 140.179 euros, concedido con un interés variable del 3,91% y un plazo medio de devolución de 25 años. En junio de 2013, la hipoteca más común ha pasado por el filtro de una crisis inmobiliaria sumada a una depresión económica. Es de 97.495 euros a devolver en 21,7 años. Los intereses medios suben hasta el 4,43%. La diferencia en cuanto a los tipos actuales entraña una significativa diferencia: mientras en 2006 el euríbor se situaba en el 3,5%, y por tanto, las entidades aplicaban un diferencial extra en los créditos de 0,4 puntos, este indicador ahora está en el 0,5%, lo que implica que los bancos exigen 3,95 puntos de diferencial. Menos hipotecas, de menor, pero con precios al nivel del boom.

En junio se concedieron un 42,2% menos créditos hipotecarios que hace un año. Sin embargo, la compraventa de viviendas registró un declive mucho menor: del 5,5%. Cambiaron de manos casi 24.000 compraventas de viviendas, según datos también del INE. Esto significa que cerca de 10.000 adquisiciones de vivienda no pasaron por el banco.

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Fuente: El País

Solo una de cada tres viviendas compradas en junio se financió a través de la banca y el porcentaje medio de dinero prestado se limitó al 77% del total, según los datos de los notarios. Dos argumentos que justifican la caída de las ventas y del precio, que ya acumula un ajuste del 35% desde el inicio de la crisis.
La evolución de los préstamos hipotecarios continúa mostrando un descenso, tanto en términos de nuevos créditos concedidos como en el capital promedio financiado por estos. Así lo pone de manifiesto el informe realizado por el Centro de Información Estadística del Notariado. Además, los datos registrados en el pasado mes de junio acentúan la contracción del sector y no prevén ninguna mejora significativa a corto plazo.
El número de créditos hipotecarios concedidos cayó en junio un 36,2% con respecto al mismo periodo de 2012. Sin embargo, en la serie desestacionalizada la caída fue menor, del 33,4%. Y la cuantía del préstamo medio para la adquisición de una vivienda fue de 108.602 euros, lo que supone una rebaja interanual del 10%. En cuanto a la financiación dirigida a la construcción, registró una caída durante el mismo periodo del 45%, con un valor promedio de 267.222 euros. Por último, el porcentaje de compras de viviendas que se realizó mediante la obtención de un crédito hipotecario fue de un 31% del total de las operaciones realizadas. Además, el porcentaje financiado sobre el precio total de la vivienda fue del 77%.
Los datos de junio presentados en la estadística notarial muestran una aceleración en la reducción del número de compraventas de viviendas. Así, el número de casas vendidas en junio registró una caída interanual del 27%, tras la suave reducción del 1% que se obtuvo en el mes de mayo. En términos desestacionalizados, la reducción fue de un 22%.
Atendiendo a la tipología, las transacciones de pisos presentaron una reducción del 28% en junio de 2013 con respecto al mismo mes de 2012. Entre ellas, aquellas de precio libre registraron una caída interanual de las ventas del 23%. En los pisos de primera mano el descenso, de un 46%, fue más pronunciado que en los de segunda, de un 14%. Y por último, las viviendas unifamiliares registraron una caída de las ventas del 23% en junio de este año con respecto a junio del año pasado.
 

Las diferencias en las condiciones de financiación y crédito son sustanciales entre la periferia y los países centrales de la Unión Europea. Mientras en el norte de Europa siguen otorgándose hipotecas con condiciones previas al estallido de la burbuja inmobiliaria, la restricción al crédito en el sur impone un cambio de cultura en el mercado inmobiliario.

Algunos países como España e Irlanda batallan contra los perniciosos efectos de la burbuja inmobiliaria, que ha dejado a millones de hipotecados en riesgo de perder su casa, pero los países periféricos del continente que cuentan con robustas economías pueden seguir permitiéndose dar créditos como si la crisis financiera nunca hubiera existido.

Estas disparidades ponen de manifiesto la falta de coherencia de los 28 mercados de préstamo que conforman la región y que en el futuro formarán parte de la Unión Bancaria Europea, en principio, pensada para armonizar el sistema financiero, pero que quizá tendrá nula o escasa repercusión en el acceso al crédito de los ciudadanos.

En Holanda, calificado con la triple A, cuya quiebra y rescate posterior fueron de los más sonados al principio de la recesión - el 'crash' del banco ABN Amro supuso el desembolso de 30.000 millones de euros-, todavía se pueden conseguir hipotecas por el 105% del valor de la nueva vivienda, señala Reuters.

En Suecia, una hipoteca sobrevivirá al comprador más joven, e incluso a sus nietos. En este país, donde no se han producido quiebras bancarias tras la crisis de 2008, siguen existiendo préstamos por periodos de hasta 140 años de pago: los hijos de los propietarios e incluso los nietos tienen asumido que asumirán la deuda una vez mueran sus ascendientes. No obstante, las autoridades están intentando acelerar estos periodos de pago y en 2010 ya se introdujo un máximo de financiación del 85%.

En Grecia, los bancos tan sólo financian el 70% de la propiedad, comparado con el 100% que se otorgaba en los años previos a la crisis económica. Así, a los jóvenes -más afortunados- sólo les queda la opción de alquilar, y los demás postergan su independencia de la casa familiar: una situación que era impensable hasta hace poco en uno de los países con las mayores tasas de vivienda en propiedad de Europa.

En Irlanda, que llegó a ser uno de los principales prestamistas de Europa para la compra de vivienda, antes de la crisis un ciudadano podría conseguir una amortización de hasta cinco veces su salario bruto, pero ahora los bancos han reducido los préstamos hasta dos o tres veces el sueldo anual neto. El máximo se estima en un 92% del precio de la vivienda, cuando antes de la crisis los picos se elevaban hasta el 120%. Antes, la burocracia para aprobar una hipoteca duraba unas tres semanas; ahora, el tiempo destinado a estos trámites es tres veces mayor. "Durante el 'boom', apenas había papeleo", relata un 'bróker' inmobiliario con base en Dublín. "Hace pocos años le decías al banco cuánto ganabas y ni siquiera se molestaba en comprobarlo. Ahora, todo es papeleo'". "En estos tiempos, pedir una hipoteca supone rellenar multitud de formularios para dar garantías al banco de la capacidad de solvencia para hacer frente a las letras del piso, pero también para los gastos escolares -hasta 800 euros al mes en algunas zonas de Dublín-.

España, junto con Grecia, es el país donde la cultura de la vivienda en propiedad está más extendida -un 80% de la población se compra una casa, en comparación con el 70% de media de la Unión Europea-. Pero con la restricción actual del grifo del crédito y las persistentes altas tasas de desempleo, esta tendencia se está invirtiendo. "Venimos de un mundo donde se despachaban hipotecas como barras de pan a otro totalmente opuesto", afirma Pedro Javaloyes, director de Agencia Negociadora, en una entrevista con Reuters. "De hipotecas que se alargaban a 50 ó 60 años, se ha pasado a periodos de amortización de un máximo de 40 años, y de un 110 de capital amortizado a un 70%, o un 80% en muy contadas ocasiones", continúa.

En Italia un 72% de los ciudadanos compra su propio domicilio, pero la proporción de préstamos hipotecarios ha descendido un 37% el año pasado, en el contexto de la peor recesión económica desde la Segunda Guerra Mundial, según las estadísticas del país transalpino. Los prestatarios ahora se hipotecan por el 50% del valor de la propiedad, aunque las entidades bancarias continúan ofreciendo hipotecas de hasta 40 años.

En el núcleo europeo, la cultura de la vivienda en propiedad es mucho menos significativa. Sólo un 46% de los alemanes, un 59% de los holandeses o un 63% de los franceses se compra una casa. En Reino Unido, país donde casi dos tercios de la población son propietarios, las condiciones de préstamo se han endurecido y media de los depósitos también se ha elevado del 17 al 20%, de acuerdo con la Comisión de Prestamistas Hipotecarios.

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Fuente: Expansión

Tan sólo dos de cada 10 menores de 30 años viven emancipados (22,1%), aunque el porcentaje se eleva al 72,9% en la franja de 30 a 34 años de edad, según las conclusiones del 'Observatorio de Emancipación' del Consejo de la Juventud de España (CJE). Un estudio del que se desprende que la edad media para abandonar el hogar familiar supera ya los 30 años y que refleja las dificultades de la juventud para comprar una vivienda e incluso para alquilarla.

El trabajo, presentado por su autor, el sociólogo Joffre López, y la responsable de la Comisión Socioeconómica del CJE, Sheyla Suárez, revela asimismo que un joven debería cobrar un 80% más de su salario actual para poder acceder a la compra de una vivienda, teniendo en cuenta que sólo el 30% del sueldo debería ir destinado a este fin.

Además, siguiendo estos criterios, con el salario medio de una persona de 30 a 34 años en España sólo se podría acceder a una vivienda de alquiler en el mercado libre en Extremadura y Castilla-La Mancha. "Acceder a una vivienda es una utopía para la mayoría de los jóvenes", ha destacado Suárez. En cualquier caso, concluye que "la hipoteca supone siempre un endeudamiento mayor que el alquiler".

De esta forma, el texto advierte de que se está dando "una expulsión casi sistemática de los jóvenes del mercado de la vivienda". "En la actualidad, en lugar del riesgo de sobreendeudamiento, el principal escollo con el que se encuentran los jóvenes para comprar o alquilar una vivienda es su extrema fragilidad económica y la brecha que todavía separa su capacidad adquisitiva de los precios que ofrece el mercado", ha apostillado.

Sin embargo, el informe añade que cuando los jóvenes alcanzan la edad de entre 30 y 34 años, "más que un problema generalizado de acceso, padece un problema de mantenimiento en la vivienda que se está ocupando de manera efectiva, ya que, con la salvedad de Andalucía, Asturias, Canarias y Galicia, más del 70% no convive con sus padres y madres".

Por otro lado, informe destaca la sobrecualificación de la juventud en España y, en este sentido, resalta que el 54% de los jóvenes de entre 16 y 29 años trabaja en un puesto inferior a su nivel de estudios, un porcentaje que se eleva al 56% en el caso de los que tienen entre 30 y 34 años. El informe, presentado en rueda de prensa, recoge también los datos de desempleo, que afecta a más de 1,8 millones de entre 16 y 29 años y a más de 900.000 personas de entre 30 y 34 años.

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Fuente: El Mundo

Los agentes de la propiedad inmobiliaria (APIS) están incrementando sus ventas gracias al aumento de la demanda de pisos por parte de particulares que destinan una porción de sus ahorros a la compra de viviendas, para luego ponerlas en alquiler. La bajada de la retribución de los depósitos bancarios y la caída de los precios inmobiliarios convierten el alquiler de pisos en la costa y en el centro de ciudad en una actividad que puede llegar a dar rentabilidades de entre el 7% y el 10%, e incluso superiores si se destina a alquileres turísticos en ciudades como Barcelona. Los inmuebles más demandados por los inversores particulares son pisos de segunda mano, bien ubicados, de unos 60 metros cuadrados y con un precio medio de entre 100.000 y 150.000 euros.

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Fuente: El Economista

El precio de la vivienda en España caerá de media un 30% adicional durante los tres o cuatro próximos años. Este ajuste se producirá para poder casar una oferta que, aunque lentamente, no dejará de crecer por las nuevas construcciones y por el efecto de la emigración en busca de empleo, y una demanda menguante, especialmente por la menor creación de hogares. Este tránsito será lento, de forma que el stock de pisos vacíos no se podrá absorber en al menos seis años y además provocará profundos cambios en el sector inmobiliario español: los promotores prácticamente desaparecerán dejando antes una carga de unas 600.000 viviendas sin vender a los bancos, que tendrán que soportar mayores cargas en provisiones. Así lo estima el Anuario Estadístico del Mercado Inmobiliario Español 2013, elaborado por la consultora RR Acuña & Asociados a partir de datos oficiales y de proyecciones propias, que considera la situación delsector “bloqueada”.
Según los cálculos de la consultora, el stock real de vivienda asciende a 2,2 millones de viviendas, resultado de la suma de las viviendas nuevas en manos de los promotores (635.000) y entidades inmobiliarias (152.000), de los pisos usados de particulares (928.000) y banca (208.000), y de las viviendas potenciales en construcción (400.000) y pendientes de ejecución hipotecaria (150.000). La demanda irá a menos por razones demográficas y por la mala coyuntura económica. Según el anuario, la caída de los matrimonios, la caída de la tasa de natalidad desde principios de los años 80, la salida de españoles al extranjero en busca de trabajo y las altas tasas de paro entre los jóvenes ya se han dejado notar en una caída de 16.500 hogares en el primer trimestre del año respecto al cierre de 2012. Cabría esperar que las compras de viviendas por parte de extranjeros pudieran ser la solución para la absorción del stock. Si bien, de las compras realizadas por este colectivo en 2012, el 91,8% fueron adquisiciones por parte de extranjeros residentes, lo que no supone por tanto una disminución real del stock. Con esta previsión, si se mantuviera un ritmo constante de compraventas de viviendas ‐259.000 en 2012, excluidas las adquisiciones de los bancos‐, el stock tardaría alrededor de seis años de media en absorberse.

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Fuente: La Gaceta

El crédito sigue con su contracción. Según asegura la Asociación Española de Banca (AEB) en su último informe económico financiero, el saldo vivo del crédito a otros sectores residentes se ha reducido un 7,2% en los primeros cuatro meses del año en tasa interanual, cuando la caída se situaba en el 4,4% para el conjunto de 2012. Estos datos, explica la asociación, ya descuentan el efecto de haber traspasado crédito inmobiliario a la Sareb, por lo que se confirma que los préstamos, lejos de iniciar una recuperación, aceleran su caída en este año.
Por otro lado, los depósitos se mantienen prácticamente estables, lo que permite que el ratio entre depósitos/créditos haya mejorado en 9 puntos desde los mínimos de agosto del año pasado. Esta relación mide la necesidad de financiación exterior de las entidades, por lo que una subida disminuye el volumen de fondos que deben obtener en los mercados.
Dentro de otros sectores residentes, la AEB destaca que en el caso del crédito para los hogares, el descenso registrado en abril es del 5%. El porcentaje de caída para adquisición de vivienda es del 3,4%,mientras que los préstamos para otros fines se contraen el 10,2%.
Según los datos de la AEB, también publicados el viernes, el balance individual agregado de los bancos españoles, muestra que los créditos fiscales han registrado un aumento interanual del 87,1% en los primeros cuatro meses del año. Así, si en abril de 2012 sumaban 11.105 millones de euros, a cierre de abril de este año, este saldo aumenta hasta 20.777 millones. El aumento se debe, según los expertos consultados, a los resultados registrados el año pasado, donde la mayor parte de los bancos tuvieron pérdidas en su actividad en España. El tratamiento de esta partida es la que prepara modificar Hacienda para evitar efectos negativos en capital porla entrada de Basilea III.

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Fuente: El Economista, Expansión

El BCE trata de resucitar la economía con unas tasas de interés históricamente bajas que están propiciando un boom del endeudamiento en sus países más solventes y mostrando cada vez mayor desconexión entre las políticas monetarias. Se hace referencia a Finlandia, donde la deuda de los hogares ha aumentado a medida que los finlandeses aprovechan las hipotecas baratas por las bajas tasas de interés para comprar casa. En los países azotados por la crisis, desde Grecia a Portugal, es imposible conseguir un préstamo y, si lo hacen, tienen que pagar altas tasas. “El BCE ha reducido las tasas casi al cero, y ahora ven que esto alimenta a ciertas partes de la Eurozona ‐como Finlandia, Alemania, Austria o Francia‐ pero no a todas”, indica Holger Sandre, analista jefe de Nordea Bank AB. El segundo año de recesión en Europa está presionando al BCE para que siga revisando una tasa de interés que ya se encuentra en un mínimo histórico para estimular la economía. Amenazados por un posible desequilibrio de combustibles, y burbujas inmobiliarias en potencia, en los países que ya cuentan con tasas bajas, mientras que la liquidez no llega a los consumidores y pequeñas empresas, que son quienes más la necesitan. La “caja de herramientas” del BCE “está en gran parte vacía”, asegura Sandte. Podría rebajar más las tasas o poner en marcha un programa de préstamos con el Banco Europeo de Inversión para las pequeñas empresas, aventura, “pero si me preguntas si se trata de instrumentos poderosos, lamentablemente tendré que decir que no”.
La crisis de deuda europea ya ha dañado la economía de exportación finlandesa como reacción ante cómo la crisis ha afectado al resto de miembros. En 2009, la economía se desaceleró un 8,5% y solo creció un 0,3% en 2012 mientras la Eurozona presentaba un retroceso del 0,4%. Al mismo tiempo, el precio de las hipotecas para 5,4 millones de finlandeses ha descendido una media del 1,5% según datos del BCE. Las nuevas hipotecas a tasas variables se encuentran en un 1,97%, las más bajas de la zona euro, en comparación al 5,14% de Chipre ‐la tasa más alta‐ o a la media europea del 2,87%. Así, los precios de los inmuebles en Finlandia han aumentado. Han crecido el 1,4% interanual en mayo y cerca de un 35% desde 2000. Las hipotecas han crecido un 130% desde la década pasada. En España, el precio de los pisos ha descendido un 39% desde su auge en 2007 después del estallido de la burbuja inmobiliaria. En el primer trimestre del año, los bancos concedieron 65.914 hipotecas, el 73% menos que hace cinco años. “El endeudamiento de los hogares españoles todavía es relativamente alto, los precios de los inmuebles siguen corrigiéndose, el desempleo todavía es alto... así que el número de hipotecas ha descendido”, explica la analista de Nomura International en Madrid, Daragh Quinn.
“Una política monetaria acomodativa alimenta de manera lenta y desigual las condiciones de financiación del sector privado en los distintos países europeos”, indicó el miembro del Consejo Europeo Erkki Kiikanen. Señaló que los intereses para una hipoteca son menores que para los préstamos a las empresas. En Finlandia, las hipotecas suponen de media el 75% del valor de la vivienda y los bancos están dando préstamos del 100%. Para esos préstamos, el valor subyacente de la  propiedad se calcula en un 70% y el resto se respalda mediante seguros o terceros que avalen.

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Fuente: La Gaceta